Пути совершенствования депозитных операций

Представитель вкладчика в структурном подразделении банка может от своего имени составить и подписать заявление об утрате сберегательной книжки только в следующих случаях:

-  по вкладу  несовершеннолетнего вкладчика, не достигшего 14-летнег возраста;

- по вкладу совершеннолетнего  вкладчика находящегося под опекой;

- при наличии в доверенности оговорки о праве представителя распоряжаться вкладами в кредитных организациях либо о праве управлять и распоряжаться всем имуществом, а также подавать в интересах представляемого и от его имени любые заявления в различные организации;

- расходные операции по счету вкладчика, утратившего сберегательную книжку, до его закрытия либо выдачи по нему дубликата сберегательной книжки не производятся за исключением операции по списанию платы за приостановление операций по данному счёту либо за выдачу дубликата сберегательной книжки взамен утраченной;

При одновременной утрате наряду со сберегательной книжкой паспорта вкладчика заявление об утрате сберегательной книжки  может быть принято от вкладчика без предъявления им паспорта. В этом случае в заявлении вкладчик указывает «паспорт утерян», а контролёр в разделе «Отметки банка» заявления вычеркивает предложение « В личности заявителя убедился». Операция по закрытию такого счёта либо выдаче по нему дубликата сберегательной книжки  может быть осуществлена только на основании предъявленного  вкладчиком паспорта.

Если утерянная сберегательная книжка будет найдена вкладчиком и предъявлена в структурное подразделение банка после закрытия счёта по вкладу, контролер надрывает ее, делает за своей подписью надпись: «Погашено ввиду закрытия счета в связи с утратой сберегательной книжки» и указывает дату совершения этой операции. Погашенная сберегательная книжка пересылается в филиал Сбербанка России в составе отчета за день. В том случае если вкладчик утратит дубликат № 1 сберегательной книжки , ему в том же порядке выдается дубликат № 2и т.д.

При внесении дополнительного взноса, по которому не предъявляется сберегательная книжка, выдается квитанция установленного образца за подписью контролера, в которой записывается ее выдачи, номер и место нахождение структурного подразделения банка , фамилия, имя и отчество лица, вносящего сумму на счёт по вкладу, номер лицевого счета, фамилия, имя и отчество вкладчика, принятая сумма. В приходном кассовом ордере указывается номер квитанции.

Дополнительный взнос  от вносителя и представителя  может быть принят, если они знают  номер счета вкладчика. В противном  случае на вносимую сумму открывается  новый счет.

При приеме дополнительного  взноса по вкладу в иностранной валюте в установленном порядке оформляется справка о проведенной операции с наличной валютой и чеками.

На каждую приходную или  расходную операцию по вкладу наличными  деньгами составляется соответственно кассовый приходный ордер или кассовый расходный ордер.  При поступлении денег на счет по вкладу безналичным порядком составляется ордер на зачисление, а при списании денежных средств со счета — ордер на списание.

Все произведенные за день операции по вкладам отражаются в  операционном дневнике. Операционные дневники по вкладам ведутся отдельно от других операций и формируются по видам валют. Операционным дневникам каждый рабочий день присваивается новый порядковый номер, при этом нумерация начинается с первого рабочего дня календарного года и должна быть сквозной.

Вкладчик может дать банку разовое поручение о списании суммы платежа с его счета по вкладу для перечисления на счет организации в уплату за товар или услугу. Форма поручения состоит из трех бланков «Поручение вкладчика по счету», «Извещение» и  «Копия извещения», которые предназначены для банка, организации-получателя платежа и клиента соответственно.

В тех случаях, когда вкладчик осуществляет периодически повторяющиеся платежи, он может дать банку длительное поручение о списании с его счета по вкладу сумм, указав в поручении реквизиты организации — получателя платежа, период и сумму платежа. На основании длительного поручения вкладчика может производиться также перечисление на счета физических лиц в данном структурном подразделении банка.

1.3. Виды вкладов в Сберегательном  банке России.

 Денежные средства населения являются важным источником банковских ресурсов. Банки в условиях конкуренции, стремясь привлечь больше клиентов и соответственно больше клиентов и соответственно больше денежных средств, проводят работу по расширению круга разнообразных видов вкладов и повышению качества предоставляемых услуг.

Сберегательный  банк России принимает от населения денежные средства для внесения в различные виды вкладов. Виды вкладов и условия на которых они принимаются, постоянно изменяются в зависимости от рыночной ситуации и складывающейся конъюнктуры.

В настоящее время открываются счета по нескольким видам в рублях.

«До востребования» Сбербанка  России

• Срок вклада не ограничен.

• Минимальная сумма первоначального взноса при внесении ими денежными средствами — 10 р.

• Принимаются дополнительные взносы и проводятся частичные выдачи со вклада наличными деньгами и в безналичном порядке. Остаток вклада после совершения расходной операции должен составлять не менее 10 р.
• Проценты причисляются к остатку вклада по истечении каждого календарного квартала и при закрытии счёта.

Вклад «Универсальный»  Сбербанка России

• Срок вклада — 5 лет.
• « Минимальная сумма первоначального взноса по вкладу 10 р.
• По вкладу могут совершаться любые операции, предусмотренные по вкладу до востребования. Остаток вклада после совершения расходной операции должен составлять не менее 10 р.
• Проценты причисляются к остатку вклада по окончании каждого трехмесячного периода, определяемого от даты открытия счёта по вкладу (от даты окончания основного (пролонгированного) срока), а также по истечении основного (пролонгированного) срока.
• По всем операциям, совершаемым по вкладу, в том числе по закрытию счета до истечения срока, доход начисляется исходя из процентной ставки, установленной по данному виду вкладов.
• После принятия банком решения о прекращении открытия новых счетов по данному виду вкладов пролонгация не производится. По истечении последнего пролонгированного срока доход по вкладу исчисляется в порядке и размере, установленном банком по вкладам до востребования.

Вклад «Зарплатный» Сбербанка России

• Срок вклада — 5 лет.
• Минимальная сумма первоначального взноса по вкладу — 10
• По вкладу могут совершаться любые операции, предусмотренные по вкладу до востребования. Остаток вклада после совершения расходной операции должен составлять не менее 10 р.
• Проценты причисляются к остатку вклада по окончании каждого трехмесячного периода, определяемого от даты открытия счёта по вкладу (от даты окончания основного (пролонгированного), срока), а также по истечении основного (пролонгированного) срока.
• По всем операциям, совершаемым по вкладу, в том числе по закрытию счета до истечения срока, доход начисляется исходя из процентной ставки, установленной по данному виду вкладов.
• После принятия банком решения о прекращении открытия новых счетов по данному виду вкладов пролонгация не производится. По истечении последнего пролонгированного срока доход по вкладу исчисляется в порядке и размере, установленном банком по вкладам до востребования.

Вклад «Пенсионный-плюс»  Сбербанка России

• Вклад принимается от лиц, получающих пенсии.
• Срок вклада — 3 года.
• Минимальная сумма первоначального взноса по кладу 1р.
• По вкладу  могут совершаться любые операции, предусмотренные по вкладу до востребования. Остаток вклада после совершения расходной операции должен составлять не менее 1 р.
• По всем операциям, совершаемым по вкладу, в том числе и по закрытию счёта до истечения срока, доход начисляется исходя из процентной ставки, установленной по данному виду вкладов.
• Проценты причисляются к остатку вклада по окончании каждого периода, определяемого от даты открытия счета по вкладу (от даты окончания основного (пролонгированного) срока0, а также по истечении основного (пролонгированного)срока.
• После принятия банком решения о прекращении открытия новых счетов по данному виду вкладов пролонгация не производится. По истечении последнего пролонгированного срока доход  исчисляется исходя из процентной ставки, установленной банком вкладам до востребования.

Вклад « Пополняемый депозит Сбербанка России»

• Вклад может быть открыт путем внесения наличных денег.

вклада — 6 мес. 1 год и 1 мес. 2 года.

• Минимальная сумма первоначального и дополнительных взносов- 1000р.
• Расходные операции по выплате части вклада не производятся.
• Процентная ставка по вкладу зависит от суммы первоначального взноса.
• Проценты причисляются к остатку по окончании каждого трёхмесячного периода, определяемого от даты открытия счета по вкладу (от даты окончания основного срока), а также по истечению (пролонгированного) срока.
• Вкладчик может получать проценты, причисленные к остатку вклада.
• По истечении основного (пролонгированного) срока вклада договор пролонгируется на тот же срок на условиях и под процентную ставку, действующие в банке по данному виду вкладов на день, следующий за днем окончания основного (пролонгированного) срока.
• В случае досрочного востребования суммы вклада в течение основного или пролонгированного срока доход за неполный срок исчисляется:

 а) по вкладам 6 мес. - исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладу до востребования;

б) по вкладам на срок 1 год и 1 мес. в течение первых 200 дней (включительно) основного или пролонгированного срока — исходя из процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов;

в) по вкладам на срок 2 года в течение первого года основного  или пролонгированного срока  — исходя из '/2 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов, по истечении первого года основного или пролонгированного срока — исходя из 2/3 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов.

Вклад «Депозит Сбербанка  России»

• Срок вклада — 1 мес. и 1 день, 3 мес. и 1 день, 6 мес.1 год и 1 мес. 2 года.
• Минимальная сумма первоначального взноса составляет 1000р.
• Прием дополнительных взносов, а также выдача части вклада не производится.
• Проценты причисляются к остатку вклада:

а) по вкладам на срок 1 мес. и 1 день, 3 мес. и 1 день — по истечении основного (пролонгированного) срока;

б) по вкладу на срок 6 мес. 1 год и 1 мес. 2 года — по окончании каждого трехмесячного периода, определяемого от даты открытия счета по вкладу (от даты окончания основного срока), а также по истечении основного (пролонгированного) срока.

Вкладчик может получать проценты, причисленные к остатку  вклада.

• По истечении основного (пролонгированного) срока вклада договор пролонгируется на тот же срок на условиях и под процентную ставку, действующие в банке по данному виду вкладов на день, следующий за днем окончания основного (пролонгированного) срока.
• В случае досрочного востребования суммы вклада в течение основного или пролонгированного срока доход за неполный срок исчисляется:

а) по вкладам на срок 1 мес. и 1 день, 3 мес. и 1 день, 6 мес. — исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладу до востребования;

б) по вкладам на срок 1 год и 1 мес. в течение первых 200 дней (включительно) основного или пролонгированного срока — исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам до востребования, по истечении первых 200 дней — исходя из '/₂ процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов;