Пути совершенствования депозитных операций

ify">в) по вкладам на срок 2 года в течение первого года основного или пролонгированного срока — исходя из '/₂ процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов, по истечении первого года основного или пролонгированного срока — исходя из

процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов.

Пенсионный пополняемый  депозит Сбербанка России»

• Вклад принимается от лиц, получающих пенсии.
• Срок вклада 3 мес. и 1 день, 6 мес. 1 год и 1 мес.2 года.
• Минимальная сумма первоначального и дополнительных взносов по вкладу - 300 р. По вкладу на срок 1 год и 1 мес.
• Проценты начисляются к остатку вклада:

а)  по вкладам на срок 3 мес. и 1 день — по истечении основного

пролонгированного) срока;

б) По вкладу на срок 6 мес. 1 год и 1 мес. 2 года — по окончании каждого трехмесячного периода, определяемого от даты открытия счёта по вкладу (от даты окончания основного срока), а также по истечении основного (пролонгированного) срока. Вкладчик может получать проценты, причисленные к остатку.

• По истечении основного (пролонгированного) срока вклада договор пролонгируется на тот же срок на условиях и под процентную ставку, действующие в банке по данному виду вкладов на следующий за днем окончания основного (пролонгированного) срока.
• В случае досрочного востребования суммы вклада в течение или пролонгированного срока доход за неполный срок исчисляется:

а) По кладам на срок 3 мес. и 1 день, 6 мес. — исходя из  процентной ставки, установленной банком по вкладу до востребования.

б) По вкладам на срок 1 год и 1 мес. в течение первых 200 дней (включительно) основного или пролонгированного срока – исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам до востребования, по истечении первых 200 дней — исходя из ½ процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов;

в) По вкладам  на срок 2 года в течение первого года основного пролонгированного срока — исходя из ½ процентной ставки установленной банком по данному виду вкладов, по истечении первого года основного или пролонгированного срока — исходя из процентной ставки, установленной банком по виду вкладов.

 

 Вклад «Пенсионный депозит Сбербанка России».

• Вклад принимается от лиц, получающих пенсии.
• Минимальная сумма первоначального взноса составляет 1000р.
• Прием дополнительных взносов, а также выдача части вклад; не производится.
• Проценты причисляются к остатку вклада — по окончание каждого трехмесячного периода, определяемого от даты открытия счета по вкладу (от даты окончания основного срока), а также по истечении основного (пролонгированного) срока.
• Вкладчик может получать проценты, причисленные к остатку вклада.
• По истечении основного (пролонгированного) срока вклад; договор пролонгируется на тот же срок на условиях и под процентную ставку, действующие в банке по данному виду вкладов на день, следующий за днем окончания основного (пролонгированного) срока.
• В случае досрочного востребования суммы вклада в течение основного или пролонгированного срока доход за неполный cpoк исчисляется: в течение первого года основного или пролонгированного срока — исходя из ½ процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов, по истечении первого года основного или пролонгированного срока — исходя из 2/3 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов.

 

Вклад «Особый  Сбербанка России»

• Срок вклада — 6 мес. 1 год и 1 мес.2 года.

Минимальная сумма первоначального  взноса – 30 000р.

• Процентная ставка по вкладу зависит от суммы неснижаемого остатка и срока вклада.
• Вкладчик может в течение 30 календарных дней от даты открытия счета по вкладу

изменить сумму неснижаемого остатка в сторону увеличения. В этом случае процентная ставка от даты открытия счета по вкладу устанавливается в размере, соответствующем новому неснижаемому остатку.

• По вкладу могут совершаться приходные операции. Минимальная сумма дополнительного взноса – 5000р.
• По вкладу могут совершаться расходные операции в пределах суммы, превышающей размер неснижаемого остатка.
• Проценты причисляются к остатку вклада по истечении каждого трехмесячного периода, определяемого от даты открытия счет; по вкладу (от даты окончания основного срока), а также по истечении основного (пролонгированного) срока.
• По истечении основного (пролонгированного) срока вклада договор пролонгируется на тот же срок на условиях и под процентную ставку, действующие в банке по данному виду вкладов на день следующий за днем окончания основного (пролонгированного) срока.
• В случае досрочного востребования суммы вклада в течении основного или пролонгированного срока доход за неполный срок исчисляется:

а)  по вкладам  на срок 6 мес. — исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладу до востребования;

б)  по вкладам  на срок 1 год и 1 мес. в течение первых 200 дней (включительно) основного или пролонгированного срока – исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам до востребования, по истечении первых 200 дней — исходя из ½ ставки, установленной банком по данному виду вкладов.

в)  по вкладам на срок 2 года в течение первого года основного или пролонгированного срока — исходя из ½ процентной ставки установленной банком по данному виду вкладов, по истечению основного или пролонгированного срока - исходя из процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов.

 

 

1.4. Порядок распоряжения вкладов  физических лиц

 

 

Вкладом хранящимся в структурном подразделении банка, распоряжается вкладчик либо его представитель. Законными представителями несовершеннолетних вкладчиков могут быть их родители, усыновители, приемные родители, опекуны (до достижения малолетними подопечными 14 лет), попечители до(достижения подопечными 18 лет). Вкладами, внесенными в структурные подразделения банка лицами на имя несовершеннолетних лиц, не достигших 18 лет, распоряжаются:

• До достижения несовершеннолетним 14 лет — любой из его родителей (усыновителей), приемный родитель, опекун — при представлении ими письменного разрешения органа опеки и попечительства; такое разрешение может предусматривать выдачу из вклада сумм в заранее определенных размерах либо предоставление родителям (усыновителям) или опекуну права распоряжения вкладом в течение какого-либо периода времени;
• по достижении несовершеннолетним 14 лет — сам несовершеннолетний, но с письменного согласия любого из его родителей (усыновителей) или попечителя.

 Если в структурное подразделение банка предъявлена копия свидетельства о расторжении брака родителей (усыновителей) или решения суда о лишении одного из родителей (усыновителей) родительских прав, распоряжаться вкладом несовершеннолетнего до 14 лет и давать согласие на получение вклада несовершеннолетнему старше 14 лет вправе только тот родитель (усыновитель), которому несовершеннолетний передан на воспитание.

 

 

Полномочия представителей несовершеннолетнего подтверждают документы:

• родителей, усыновителей- паспорт, в котором записан несовершеннолетний (в случае отсутствия такой записи - свидетельство о рождении несовершеннолетнего);
• опекунов и попечителей — паспорт и решение органа опеки попечительства о назначении опекуном или попечителем;
• приемных родителей — паспорт и удостоверение, выданное гражданину органом опеки и попечительства о том, что он является приемным родителем.
• Детям, находящимся на полном государственном попечении воспитательных учреждениях, лечебно-профилактических учреждениях, учреждениях социальной защиты населения и других аналогичных учреждениях опекуны (попечители) не назначаются. Выполнение обязанностей опекуна (попечителя) в отношении таких детей возлагается на администрацию соответствующего yчреждения (при этом не имеет значения, есть ли у ребенка родители).
• Вкладами, внесенными самими несовершеннолетними в возрасте от 14 до 18 лет на свое имя, они распоряжаются самостоятельно. На такие счета по вкладам в качестве дополнительных взносов могут быть зачислены причитающиеся несовершеннолетним суммы пенсии, пособий, алиментов, страховые и наследственные суммы, а также суммы от других лиц.
• Если совершеннолетний вкладчик состоит под опекой, то вкладом распоряжается его опекун, который должен представить еле дующие документы:
• свой паспорт;
• документ, подтверждающий назначение его опекуном;
• разрешение органа опеки и попечительства на распоряжение вкладом подопечного;
• сберегательную книжку.
• Совершеннолетний вкладчик, состоящий под попечительство вследствие признания его судом ограниченно дееспособным, может распоряжаться вкладом с письменного согласия попечителей
• Дееспособный совершеннолетний вкладчик, вследствие состояния здоровья состоящий под попечительством в форме патронажа, распоряжается вкладом сам или при участии и помощи попечителя (помощника). При этом в согласии или разрешении попечителя (помощника) он не нуждается. Попечитель (помощник) вкладчика, находящегося под патронажем, может распоряжаться вкладом своего дееспособного подопечного только на основании доверенности.
• Вкладчики, находящиеся за границей, могут распоряжаться своими вкладами путем выдачи доверенностей представителя находящимся на территории Российской Федерации.
• Вкладчик при открытии счета или по действующим счетам при явке в банк оформляет контрольную информацию. В этом он может получать информацию о состоянии счёта, а также по телефону подавать заявления, определенные банком. При наличии у вкладчика нескольких счетов по вкладам контрольная информация по ним может быть одинаковой или по желанию вкладчика. Ранее указанная контрольная информация по желанию вкладчика может быть изменена только им.

Контрольная информация используется как дополнительная мера идентификации вкладчика в следующих случаях:

• доставление вкладчику информации по телефону;
• прием от вкладчика заявлений по телефону;
• приём заявления об утрате сберегательной книжки;
• приём заявления о переводе вклада на истребование части из другого структурного подразделения;
• несоответствие подписи вкладчика образцу;
• наличие сомнений в личности вкладчика;
• предъявление вкладчиком в качестве удостоверения личности военного билета, временного удостоверения личности гражданина или  удостоверение беженца при совершении расходных операций, совершаемых наличным или безналичным путем.

Распоряжения вкладчиков вкладами на случай смерти:

Вкладчик вправе завещать свой вклад одному или нескольким сак входящим, так и не входящим в круг наследников по а также предприятию, организации, учреждению или государству.

завещательное распоряжение не лишает вкладчика права распоряжаться вкладом при жизни, за ним остается право изменить или отменить завещательное распоряжение,  Несовершеннолетние вкладчики не могут завещать свои вклады, распоряжение вкладчик может оформить в структурном подразделении банка, в котором находится вклад, вкладчик желает, чтобы вклад после его смерти был выдан нескольким лицам или организациям, то в распоряжении он указывает долю каждого наследника в процентах или в виде дроби. Указание долей в виде определенных сумм не допускается, так как сумма вклада к моменту смерти вкладчика может измениться. Вклад, завещанный нескольким лицам без указания доли каждого выдаётся всем указанным в завещательном распоряжении равных долях.

Вкладчик вправе указать в завещательном распоряжении другое лицо, которому вклад должен быть выдан на случай, если лицо в пользу которого вклад завещан, умрет ранее самого вкладчика или подаст заявление об отказе от принятия завещанного ему вклада. Вкладчик может составить одно общее завещательное распоряжение по нескольким своим вкладам в данном структурном подразделении банка.

Вкладчик при желании может составить завещание на вклад и не являясь в структурное подразделение банка. Такое завещание должно быть удостоверено нотариально.

По желанию вкладчика на титульном листе сберкнижки, выдаваемой на руки вкладчику, контролер делает отметку «Вклад завещан».

Вкладчик вправе изменить или отменить завещательное распоряжение, оформленное в структурном подразделении банка, нотариально удостоверенное (или приравненное к нему) завещание, составленное позднее, отменяет завещательное распоряжение, оформленное в структурном подразделении банка, где хранится вклад, если в завещании об этом содержится специальное указание. Если вкладчик не сообщил структурному подразделению банка о завещании, составленном в нотариальном порядке, структурное подразделение банка не несет ответственности за выплату на основании имевшегося у него завещательного распоряжения вкладчика.

Завещание, оформленное в нотариальном порядке и хранящиеся в структурном подразделении банка, может быть отменено вкладчиком путем представления в структурное подразделение нового завещания, оформленного также в нотариальном е, или нотариально удостоверенного заявления об отмене завещания. Завещание, составленное позднее, отменяет ранее сотое завещание.

 

 

1.5. Страхование вкладов физических лиц

 

Создание системы обязательного  страхования банковских вкладов населения является специальной государственной программой. Ее основная задача - защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории Российской Федерации.

Защита финансовых интересов  граждан является одной из важных социальных задач во многих странах мира. Система страхования вкладов обязательна во всех государствах -членах Европейского Сообщества, действует она в США, Японии, Бразилии, Украине, Казахстане и Армении.

Система страхования вкладов  работает следующим образом. Если банк прекращает работу и у него отзывается лицензия на осуществление банковских операций, его вкладчикам незамедлительно производятся фиксированные денежные выплаты.

В целях осуществления  функций по обязательному страхованию  вкладов Российской Федерацией в  январе 2004 г. создано Агентство по страхованию вкладов

На Агентство возложено  исполнение следующих функций:

• осуществление выплат вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая;
• выделение реестра банков - участников системы страхования вкладов;
• контроль за формированием фонда страхования вкладов, в тол числе за счет взносов банков;
• управление средствами фонда страхования вкладов.