Система оценки кредитоспособности клиентов банка

     Обычно  большинство факторов формализуется, для них разрабатываются балльные оценки и затем они сводятся в  соответствующие оценочные таблицы.

     Примером  условного деления заемщиков  на классы может быть классификация  на основании следующих коэффициентов: коэффициента абсолютной ликвидности, коэффициента быстрой ликвидности, коэффициента текущей ликвидности, коэффициента финансовой независимости (таблица 1).

     Таблица 1 – Условное деление заемщиков  на классы

     Число классов принято в размере  трех. Первый класс показателя характеризует  соблюдение нормативного значения или  рост по сравнению с этим уровнем. Второй класс показателя отражает несколько сниженное значение по сравнению с нормативным. Третий класс показателей имеет низкое значение. Оптимальный набор показателей, наиболее объективно отражающих тенденцию финансового развития предприятия, определяется каждым коммерческим банком самостоятельно.

     Оценка  кредитоспособности заемщика может  быть сведена к единому показателю – рейтингу заемщика. Рейтинг определяется в баллах. Сумма балов рассчитывается путем умножения классности (1, 2, 3) любого показателя  и его доли в совокупности (100 %). Так, к 1-му классу могут быть отнесены заемщики с суммой баллов от 100 до 150 баллов, ко 2-му классу – от 151 до 250 баллов, к 3-му классу – от 251 до 300 баллов [10].

     С предприятиями каждого класса кредитоспособности банки по-разному строят свои кредитные отношения. От класса кредитоспособности клиента напрямую зависит качество кредита. Чем привлекательнее для банка по классу кредитоспособности заемщик, тем выше качество кредита.

     В том случае, если кредит был выдан клиенту ранее, до ухудшения его финансового положения, банк должен проанализировать причины и последствия сложившейся ситуации с целью уберечь предприятие от банкротства, а при невозможности этого – прекратить его дальнейшее кредитование. 

     1.3. Основные методы оценки банком кредитоспособности заемщиков – физических лиц 

     Оценка  кредитоспособности физического лица основывается на соотношении запрашиваемой ссуды и личного дохода заемщика, общей оценке финансового положения заемщика и стоимости его имущества, состава семьи, личностных характеристиках, а также анализа кредитной истории. Можно выделить три основных метода оценки кредитоспособности физического лица:

     1)скоринговая  оценка;

     2)изучение  кредитной истории;

     3) оценка платежеспособности по финансовым показателям [11].

     При проведении скоринговой оценки выделяется система критериев и соответствующих им показателей способности заемщика вернуть банку основной долг и проценты. Данные показатели оцениваются в баллах в пределах установленного банком максимального значения.

     В модели, основанной на оценке в баллах системы отдельных показателей, значимость показателей кредитоспособности физического лица определяется через дифференциацию уровня максимальной балльной оценки. В скоринговой оценке целесообразности выдачи потребительского кредита можно выделить три раздела:

     1) информация по кредиту;

     2) данные о клиенте;

     3) финансовое положение клиента.

     Определить  класс кредитоспособности физического лица можно на основе модели, которая содержит шкалу баллов, построенную в зависимости от значения показателя кредитоспособности. В зависимости от класса банк определяет шкалу предельных сроков и суммы кредита (% от годового дохода клиента).

     Российские  банки используют разные модели скоринговых оценок кредитоспособности физического лица, которые адаптированы к российским условиям. Предварительную оценку возможности выдачи ссуды, основанную на данных теста-анкеты клиента, проводят при оценке в баллах системы отдельных показателей на первом этапе. По результатам заполнения анкеты определяется число набранных заемщиком баллов и подписывается протокол оценки возможности получения ссуды. Если сумма баллов менее определенного банком значения, то в протоколе фиксируется отказ в выдаче ссуды, если больше, то на втором этапе риск оценивается более тщательно с учетом дополнительных фактов [12].

     В настоящее время распространен  метод оценки кредитоспособности заемщика на основе изучения его кредитной истории, связанной с покупкой товаров в кредит. Для данных мероприятий банки используют сведения, содержащиеся в заявлении на выдачу ссуды: имя, адрес местожительства, номер карты социального обеспечения. На основе этих параметров происходит сбор данных у банков, организаций, выпускающих кредитные карточки, владельцев домов о случаях неплатежа, их длительности, способе погашения задолженности и составляют кредитную историю. Для получения банками информации о кредитной истории физического лица в России по инициативе коммерческих банков имеется специализированное бюро.

     Для оценки кредитоспособности физического лица на основе финансовых показателей его платежеспособности используются данные о доходе физического лица и степени риска потери этого дохода. Российскими банками при выдаче единовременной ссуды рассчитывается платежеспособность индивидуального заемщика на базе данных о среднемесячном доходе за предшествовавшие шесть месяцев, который определяется по справке о заработной плате или по налоговой декларации. Доход уменьшают на обязательные платежи и корректируют на коэффициент, который дифференцируется в зависимости от величины дохода (от 0,3 до 0,6), чем больше доход, тем больше корректировка [7].

     Таким образом, на основе данных анализа кредитоспособности осуществляется классификация заемщиков, устанавливается рейтинг заемщиков, определяются объемы кредитов, требования к их обеспечению. При этом банк обычно руководствуется тем фактом, что чем выше риск, тем больше должна быть прибыль банка и тем более детализирован должен быть кредитный договор. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. ПРАКТИКА  ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ КЛИЕНТА БАНКА
1. Характеристика ОАО «Банк Москвы» и основные показатели его  деятельности

     ОАО «Банк Москвы» – один из крупнейших универсальных банков России, предоставляющий диверсифицированный спектр финансовых услуг как для юридических, так и для частных лиц: от расчетно-кассового обслуживания и кредитования до управления активами и организации финансирования на международных рынках капитала. ОАО «Банк Москвы основан в 1995 году.

     Уставный  капитал банка составляет 15 836 798 300 рублей и разделен на обыкновенные именные бездокументарные акции [13]. Банк Москвы входит в топ-5 крупнейших российских кредитных организаций по капиталу и размеру активов и в топ-3 по объему привлеченных средств населения. Банк представлен практически во всех экономически значимых регионах страны и насчитывает 396 обособленных подразделения, включая дополнительные офисы, обменные пункты и операционные кассы. По состоянию на 1 февраля 2010 года в регионах России работало 258 подразделений банка.

     В сеть банка также входят 5 дочерних банков, находящихся за пределами России: ОАО «БМ Банк» (Украина), ОАО «Банк Москва-Минск» (Беларусь), Латвийский Бизнесбанк (Латвия), Эстонский кредитный банк (Эстония) и АО «Банк Москвы» — (Белград) (Сербия). Представительство Банка Москвы действует во Франкфурте-на-Майне (Германия).

     В Банке Москвы действует собственный  Процессинговый центр, обслуживающий  карточные программы банка. Процессинговый центр сертифицирован Visa International и MasterCard и располагает широкой сетью банкоматов (1,8 тыс. штук) [14].

     В настоящее время Банк Москвы обслуживает  более 100 тыс. корпоративных и более 9 млн частных клиентов. Среди  клиентов — юридических лиц —  крупнейшие отраслевые предприятия, предприятия  среднего и малого бизнеса.

       Высокую надежность Банка Москвы подтверждают рейтинги международных рейтинговых агентств. Долгосрочный кредитный рейтинг Банка по версии Moody’s Investors Service — Baa1, по данным Fitch Ratings «Стабильный». По оценке журнала Forbes, Банк Москвы занимает 4-ю позицию в рейтинге надежных банков России.

     Список  крупнейших акционеров банка и их доли в уставном капитале представлены в таблице 2.

     Таблица 2 – Структура уставного капитала ОАО «Банк Москвы»

     21,18 % уставного капитала Банка контролируются Президентом Банка Бородиным А. Ф. и Заместителем Председателя Совета Директоров Алалуевым Л. Ф. Остальные 6,297 % уставного капитала Банка распределены между акционерами и номинальными держателями акций, из которых 48 — юридические лица, 78 — физические лица.

     ОАО «Банк Москвы» имеет следующие  статусы и лицензии:

1. Генеральная лицензия на осуществление банковских операций № 2748 от 14.10.2004года;
2. Лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление:

• брокерской деятельности, включая операции с физическими лицами;

• дилерской деятельности;
• деятельности по управлению ценными бумагами;
• посредника,совершающего товарные фьючерсные и опционные сделки;
• депозитарной деятельности;

     3.    Лицензия на совершение операций  с драгоценными металлами №  2748 от 14.10.06г.

     4.  Статус инвестиционного агента Правительства г.Москвы и агента валютного контроля.

     5.  Генеральный менеджер Московского  государственного жилищного облигационного  займа.

     6.  Уполномоченный банк по размещению  и обслуживанию облигаций Городского  облигационного сберегательного  займа г.Москвы.

     7.  Разрешение на открытие и ведение  специальных счетов типа «С»  в валюте РФ № 16 от 16.02.2000г.

     8.  Разрешение выступать перед таможенными  органами в качестве гаранта. 

     Кредо Банка:

  –  максимально полно обеспечивать  потребности своих клиентов, предоставляя универсальный набор услуг по международным стандартам на территории всей страны и за ее пределами;

  –  проявлять гибкий подход к запросам корпоративной и частной клиентуры, а также государственных структур и организаций;

 –  выступать в роли надежного партнера при развитии бизнеса клиентов;