Аналитические расчеты в страховании индивидуальных жилых помещений

Риск случайной гибели или повреждения материалов, оборудования или иного передаваемого для выполнения договора строительного подряда имущества несет сторона, их предоставившая. Статьей 705 ГК РФ предусмотрено распределение рисков между сторонами.

«1. Если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, иными законами или договором подряда:

      риск случайной гибели или случайного повреждения материалов, оборудования, переданной для переработки (обработки) вещи или иного используемого для исполнения договора имущества несет предоставившая их сторона

      риск случайной гибели или случайного повреждения результата выполненной работы до ее приемки заказчиком несет подрядчик

2. При просрочке передачи или приемки результата работы риски, предусмотренные в пункте 1 настоящей статьи, несет сторона, допустившая просрочку».

На основании статьи 716 ГК РФ подрядчик обязан немедленно предупредить заказчика и до получения от него указаний приостановить работу при обнаружении:

      непригодности или недоброкачественности предоставленных заказчиком материала, оборудования, технической документации или переданной для переработки (обработки) вещи

      возможных неблагоприятных для заказчика последствий выполнения его указаний о способе исполнения работы

      иных не зависящих от подрядчика обстоятельств, которые грозят годности или прочности результатов выполняемой работы либо создают невозможность ее завершения в срок

Данный риск заказчик несет (в размере оплаты всей предусмотренной сметной стоимости работ) при условии, если подрядчиком были выполнены обязанности, предусмотренные пунктом 1 статьи 716 ГК РФ.

Заказчик может выступить в роли страхователя при страховании переданного подрядчику имущества, являющегося собственностью заказчика, например, оборудования.

По вине подрядчика

В статье 741 ГК РФ сказано, что до момента приемки объекта строительства заказчиком риск случайной гибели или случайного повреждения объекта строительства несет подрядчик.

Следовательно, основной риск гибели или повреждения объекта строительства все же несет подрядчик. Это связано с тем, что подрядчик берет на себя ответственность за конечный результат работы, выполняя ее за свой "страх и риск". Следовательно, до момента принятия работы заказчиком он несет риски выполнения подряда: на него ложатся все имущественные последствия гибели или повреждения (порчи) предмета подряда, изготовляемого или готового к сдаче, либо невозможности выполнения подряда. Риск подрядчика состоит в том, что он не вправе требовать от заказчика вознаграждения за ту работу, которая была выполнена к моменту гибели предмета подряда или его повреждения либо которую стало невозможно завершить.

1.1.4. Определение страховой суммы  в строительной деятельности

Страховая сумма обычно устанавливается отдельно по объекту строительства (монтажа), строительной техники и некоторым другим позициям. В первом случае страховая сумма есть полная стоимость строительно-монтажных работ (включая стоимость проектирования, материалов, их транспортировки, рабочей силы и т.д.). При дополнительном страховании строительной техники и временных сооружений общая страховая сумма по договору превышает контрактную сумму строительно-монтажных работ. Договор заключается с описью подлежащего страхованию имущества, где указывают его основные характеристики.

При ее составлении страховщик оценивает степень риска, учитывая следующие обстоятельства:

      ценность имущества, условия его эксплуатации и хранения

      пожарную безопасность на стройплощадке

      наличие охраны и сигнализации

      режим работы на объекте строительства

      и другие факторы

1.1.5. Страховые выплаты

Размер ущерба определяется страховщиком путем проведения экспертизы на основе стоимости пострадавшего имущества на момент наступления страхового случая. Экспертиза может проводиться за счет страховщика. Страховое возмещение выплачивается в размере, не превышающем прямого ущерба, причиненного объекту строительно-монтажных работ и застрахованному оборудованию строительной площадки. Размер ущерба определяется:

      при хищении застрахованного имущества - в размере его стоимости на момент страхового случая за вычетом износа

      при гибели застрахованного имущества - в размере его стоимости на момент страхового случая за вычетом стоимости имеющихся остатков, пригодных для дальнейшего использования

      при повреждении застрахованного имущества - в размере затрат на его восстановление до состояния, которое было до момента наступления страхового случая.

Обычно страховыми компаниями не возмещается ущерб, возникший вследствие:

      повреждений или гибели застрахованного имущества в период полного или частичного прекращения работ

      несоблюдения страхователем инструкций, ошибок в проектировании;

      повреждений, непосредственно вызванных

      постоянным воздействием эксплуатационных факторов

      предъявления к страхователю требований о возмещении неустойки в результате некачественного или несвоевременного выполнения строительно-монтажных работ, расторжения или неисполнения договоров

      гибели, уничтожения, повреждения:

      планов

      чертежей

      фотографий

      ценных бумаг

      денег

      бухгалтерских и других документов

      телесных повреждений, болезни или смерти работников страхователя или другой организации, занятой производством строительно-монтажных работ

      повреждений, которые существовали в момент заключения договора страхования и были известны страхователю или его представителям

1.1.6. Действие договора страхования

Страховая защита, предусмотренная договором страхования, распространяется на территорию, указанную в договоре страхования, обычно ею является строительная площадка. Действие договора страхования, при условии уплаты страхового взноса, начинается непосредственно после начала работы или после разгрузки застрахованных объектов на строительной площадке, но не ранее оговоренной в договоре страхования даты. Действие договора страхования прекращается по тем застрахованным объектам, которые приняты или пущены в эксплуатацию, с момента подписания акта сдачи-приемки законченного строительством объекта. Это положение действует во всех случаях, кроме тех, когда заключено особое соглашение о страховании послепусковых гарантийных обязательств.

Глава 2. Аналитические расчеты в страховании индивидуальных жилых помещений

2.1. Тарифы по страхованию индивидуальных жилых строений

Базовые тарифные ставки (Таблица 1) страхования конструкции совместно с отделкой жилых и хозяйственных строений, дополнительного технического оборудования и движимого имущества (годовая ставка в процентах от страховой суммы).

Таблица 1

Базовые тарифные ставки

Страхование заборов - тариф: 0,35%-для кирпичного/бетонного забора;

                     0,5%-для металлического и деревянного забора.

В зависимости от обстоятельств, влияющих на степень риска, применяются следующие скидки и надбавки из Таблицы 2 (в абсолютных значениях):

Таблица 2

Скидки и надбавки

Продолжение таблицы 2