Автотранспортное страхование и проблемы его развития

Учитывая необходимые  требования страхователей к страховщикам, даже в условиях кризиса резких изменений не произошло - правила страховых компаний не изменились, а значит, практически не изменился и пакет предложений страховщика.²⁷

Любой кризис порождает  не только проблемы, но и открывает  перспективы, помогает перестроиться и продолжить работу по-иному. Надо отметить, что экономическая обстановка оказала положительное влияние на предоставление услуг. Страховые компании стали бороться за клиента посредством повышения качества уровня обслуживания, расширения инфраструктуры, использования последних технологий и снижения стоимости страховых продуктов, что, несомненно, выгодно клиентам. Если практика предыдущих лет показывала, что по сбору премий второе полугодие являлось более продуктивным для страховых компаний, чем первое, то в 2009 году доходы за второе полугодие превысили первое лишь на 1%, что, безусловно, вызвано резким спадом страховых взносов.

С ростом стоимости перевозимых  товаров собственники все чаще обращаются к страховщикам. В наибольшей степени это относится к импортерам, для которых обязательство застраховать груз может быть предусмотрено договором с иностранным поставщиком. На внутренних трассах с недавних пор почти всегда страхуют перевозки дорогостоящих и уязвимых товаров: мобильных телефонов, бытовой техники, электроники, легковых автомобилей, косметики, а также товаров, сделанных из стекла. В качестве страхователей чаще всего выступают крупные производители и ретейлеры.

Величина страхового тарифа устанавливается в зависимости  от особенностей предстоящей перевозки: условий страхования, вида груза и его упаковки, маршрутов перевозки, наличия перегрузок, стоимости груза, объема перевозок, величины франшизы, наличия охраны и сопровождения грузов и прочих факторов.

В том, что кризис внесет элемент оздоровления в страховую  отрасль, единодушны все представители профессиональных страховых компаний. Рынок покинут случайные организации, не способные перенастроить бизнес для работы в новых условиях, и случайные люди, не обладающие квалификацией и способностями, которые попали в страхование на волне постоянно растущего спроса на страховые услуги. В результате подобной селекции уровень профессионализма на страховом рынке должен значительно вырасти.

Объективно кризис и  послекризисное время, как правило, становятся временем активного роста рынка страхования. Слово «кризис» на китайском языке состоит из двух иероглифов: «опасность» и «новые возможности». Ситуация на рынке транспортного страхования грузов ставит страховые компании лицом к лицу с новыми реальностями, которые диктуют необходимость разработки инновационных механизмов и рыночных продуктов. Те страховые компании, которые, не испугавшись растущих опасностей на рынке перевозок, сумеют использовать новые возможности, в конечном счете и будут доминировать на рынке страхования грузов в России. А потенциал этого рынка огромен.

Заключение

Страхование занимает важное положение во всех странах с рыночной экономикой, так как оно гарантирует  восстановление нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Страхование, во-первых, освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев. Во-вторых, является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций.

Эти особенности или  специфика страхования на автомобильном  транспорте предопределяются наличием в страховых отношениях:

• во-первых - самого автотранспортного средства (АТС) - как средства удовлетворения потребностей в перемещении грузов и пассажиров;
• во-вторых - процесса движения АТС по улицам и дорогам;
• в-третьих - процесса организации и осуществления автомобильных перевозок грузов и пассажиров.

Вышеизложенные моменты  автотранспортной специфики предопределяют и специфику страховых рисков - автотранспортных рисков, которые связаны с АТС и осуществлением его эксплуатации.

Страхование на автомобильном  транспорте, которое в дальнейшем будем называть также автотранспортным страхованием, по сути является сложным комплексом страховых услуг, состоящим из нескольких видов страхования, но объединенных в принципе одним классом страховых рисков - автотранспортных рисков, связанных с эксплуатацией автотранспортных средств и осуществлением перевозочной деятельности и представляющим страховую защиту участникам дорожного движения, участникам перевозочного процесса, владельцам автотранспортных средств и грузов, иным пострадавшим лицам в результате эксплуатации автотранспортных средств.

Как следует из этих определений  страхования в страховании участвуют две стороны:

• страховщик, т.е. страховая компания, и
• страхователь - гражданин или организация.

При этом страхование  выгодно обоим сторонам. Страхователь (например владелец автотранспортного средства), платя относительно небольшую сумму (страховую премию, страховые взносы), при наступлении страхового случая (например, ДТП, в результате которого причинен ущерб) получит денежную компенсацию своего ущерба, которая существенно выше сделанных им взносов. Экономическая выгода для него очевидна. Но и страховая компания тоже не работает себе в убыток. Страхование - это вообще бизнес страховщика, т.е. сфера деятельности, приносящая ему доходы и прибыль. Следовательно, оно необходимо и выгодно также и страховой компании.

Обязанность по обязательному  страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств распространяется только на наземный транспорт, предназначенный для передвижения по автодорогам, и не распространяется на иные виды транспорта - морской, водный, железнодорожный, воздушный, космический.

Как уже отмечалось, под транспортным средством понимается устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем. Причем транспортным средством является и прицеп (полуприцеп, прицеп-роспуск), не оборудованный двигателем и предназначенный для движения в составе с механическим транспортным средством. Следовательно, владелец транспортного средства, оборудованного прицепом, должен застраховать гражданскую ответственность в отношении каждого из указанных объектов, с указанием об этом либо в одном полисе обязательного страхования, либо с выдачей самостоятельных полисов.

Категория транспортного  средства и типы транспортного средства обычно определяются по документу о регистрации транспортного средства. Как установлено ст. 15 Федерального закона об обязательном страховании, а равно п. 15 Правил обязательного страхования при заключении договора обязательного страхования должен быть представлен паспорт транспортного средства, либо свидетельство о регистрации транспортного средства, либо технический паспорт, либо технический талон, либо аналогичный документ.

По данным РСА объём  страховых премий по ОСАГО за 2010 г. тех страховщиков, которые осуществляют на отчетную дату данный вид страхования, составил 91,5 млрд. руб., прирост — 16,1 проц по сравнению с итогами 2009 г. Заметим, что довольно-таки высокие по нынешним временам темпы роста рынок ОСАГО показывал на протяжении всего прошлого года: по итогам 1 полугодия прирост премии составил 18,5 проц, по итогам 9 месяцев — 16,5 проц. Но если в первом полугодии рост рынка был вызван скачком продаж отечественных авто по «программе утилизации», то в 4 квартале 2010 г. данная программа уже была завершена.

Между тем у отдельных  операторов рынка ОСАГО на долю 4 квартала в 2010 году пришлось до 35 проц от совокупной премии за год, при этом среднее значение прироста премии в 4 квартале к 4 кварталу 2009 г. составляет по ТОП-20 страховщиков более 25 проц.

В 4 квартале 2010 года рынок ОСАГО заметно оживился, чему в наибольшей степени способствовало оживление продаж новых автомобилей: действительно целый ряд мультибрендовых автодилеров к концу 2010 года наконец-то пополнили складские запасы автомобилей и запустили маркетинговые и рекламные акции. Кроме того, несколько крупных конкурсов по страхованию ОСАГО для нужд государственных министерств и ведомств прошли именно во 2 полугодии прошлого года, что также способствовало увеличению объемов страховой премии на рынке.

Бурное развитие страхового рынка в 2007-2008 годах, сопутствующее  общему росту экономики страны в  целом, было приостановлено наступившим экономическим кризисом. Уже по итогам 2008 года прирост премий по всем видам страхования значительно замедлился. Наиболее существенно во втором полугодии 2008 года упали темпы прироста взносов в страховании грузов - с +1,0% до -32,7%. Количество оказанных услуг страховщиками по состоянию на конец июня 2010 года уменьшилось на 41%, и главной причиной тому является падение объемов грузоперевозок.

Перспективы у автотранспортного  страхования достаточно широкие. Уровень  доходов и, соответственно, благосостояния населения растет, кроме того, активно  развивается рынок потребительского кредитования. При покупке машины в кредит через автосалоны приобретение страховых полисов ОСАГО и каско является обязательным условием. Некоторые банки при кредитовании на покупку автомобиля также требуют в обязательном порядке застраховать жизнь и здоровье заемщика. Поэтому рынок автострахования и сопутствующих видов страхования неминуемо будет расти.

Рынок должен вырасти. Сейчас основное увеличение продаж автомобилей идет за счет среднего класса. С одной стороны, это сознательные люди, которые могут понять, что страхование нужно, а также оценить тонкости в страховании. С другой стороны, это не бедные люди: у них есть деньги на машину (и на страхование). И в то же время это не богатые люди, у них нет денег на вторую машину (то есть невозможно «самострахование»).

Скорее всего, страховщики  не возлагают особых надежд на увеличение доходов в связи с ростом количества новых иномарок. Тарифная политика большинства автостраховщиков такова, что цена страхования нового и подержанного автомобилей приблизительно одинакова. При увеличении срока эксплуатации автомобиля его страховая стоимость убывает, но размер страхового тарифа, как правило, увеличивается. Объясняется это реализацией страховщиками принципа страхового возмещения new for old - «новое за старое».

Для совершенствования  работы страховых компаний и повышения  эффективности автострахования дадим следующие рекомендации:

• формирование экономического интереса у потенциальных страхователей путем обеспечения соответствующих стимулов (налогового и иного характера), а также повышения доверия граждан к финансовым институтам;
• стимулирование роста продаж новых иномарок в автосалонах и развитие в дальнейшем программ сотрудничества с автопроизводителями;
• введение морального и материального стимулирования нестраховых посредников – агентов, брокеров и банки, а также поддержка региональных рынков;
• серьезное внимание необходимо уделять вопросу снижения риска мошенничества в автостраховании, а именно: внедрить проект по разработке Каталога рисков мошенничества.
• разработать Каталог по выявлению наиболее убыточных для Компании клиентов, заявивших значительное количество убытков и одновременно являющихся «лидерами» по страховым выплатам. По всем этим лицам выставить запреты на дальнейшее страхование.
• оптимизировать процедуру оказания услуг Аварийными комиссарами: снижение времени на обработку одной заявки специалистами Контакт – центра; увеличение доли оперативных.
• по аналогии с лидерами страхового рынка разработать специальные страховые продукты по страхованию автомобилей определенных марок, например все автомобили концерна «GM», «Jaguar» и «Land Rover», «Volkswagen», «AUDI». Продукты предусматривают специальные условия как в части страховых тарифов, так и в части сервисного наполнения.
• Развитие сервиса обслуживания, а именно: обязательства по общению с правоохранительными органами, сбор документов по поводу дорожно-транспортного происшествия, а также юридическая защита застрахованного.
• Создать информационную систему, позволяющую достоверно считать тарифы, объемы продаж, выплат.

Эти мероприятия позволят активно развивать автострахования  в компании и повысят эффективность работы.

Список  использованной литературы

1. Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 года // Российская газета. – 1993. – 25 декабря.
2. Гражданский кодекс РФ (часть первая) от 30.11.1994 №51-ФЗ (с изменениями на 29 декабря 2010 г.) // Собрание законодательства РФ. – 1994. – №32. – Ст. 3301.
3. Гражданский кодекс РФ (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ (с изменениями на 29 декабря 2010 г.) // Собрание законодательства РФ. – 1996. – №5. – Ст. 410.
4. Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств: Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ (с изменениями на 28 февраля 2009 г.) // Собрание законодательства РФ. – 2002. – №18. – Ст. 1720.
5. Абрамов В.Ю. Практика применения Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств» / В.Ю. Абрамов // эж-ЮРИСТ. – 2010. – №10. – С. 25-30.
6. Астахова Е.Н. Страхование автотранспортных средств: учет и налогообложение / Е.Н.  Астахова // Финансовая газета. – 2010. – № 30. – С. 4.
7. Белых B.C., Кривошеев И.В. Страховое право / В.С. Белых. – М.: ИНФРА-М, 2008. – 711 с.
8. Брагинский М.И. Договор страхования / М.И. Брагинский. – М.: Статут, 2009. – 628 с.
9. Веденеев Е.К. Страховой случай по договору имущественного страхования (вопросы доказывания) / Е.К. Веденеев // Хозяйство и право. – 2009. – №8. – С. 11-15.
10. Воблый К.Г. Основы экономики страхования / К.Г. Воблый. – М.: НОРМА-М, 2008. – 780 с.
11. Гришин Г.В. Новые Лондонские оговорки о страховании грузов / Г.В. Гришин // Юридическая и правовая работа в страховании. – 2009. – №2. – С. 45-53.
12. Грудцына Л.Ю. Научно-практический комментарий к Федеральному закону от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (постатейный) / Л.Ю. Грудцына. – М.: ЮРКОМПАНИ, 2009. – 708 с.
13. Гусев А.Ф. Обязательное и добровольное страхование автотранспорта / А.Ф. Гусев // Бухгалтерский учет и налогообложение. – 2010. – №12. – С. 4-10.
14. Дедиков С.В. Сроки действия обязательств по договорам страхования и перестрахования / С.В. Дедиков // Финансовая газета. – 2009. – №37. – С.4.
15. Дедиков С.В. Обязательное страхование автогражданской ответственности: Вопросы и ответы / С.В. Дедиков // Адвокат. – 2009. – № 11. – С. 25-29.
16. Демидова Г.П. Отграничение договора страхования от смежных гражданско-правовых обязательств / Г.П. Демидова // Российская юстиция. – 2009. – №8. – С. 22-26.
17. Денисова М.О. ОСАГО: выплата страхового возмещения / М.О. Денисова // Транспортные услуги. – 2009. – №2. – С. 46-51.
18. Дмитриев В.Ф. Новеллы ОСАГО / В.Ф. Дмитриев // эж-ЮРИСТ. – 2009. – №37. – С. 11-21.
19. Дьяков А.К. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Законность. – 2009. – № 10. – С. 8-15.
20. Ермаков В.Л. Законодательство о защите прав потребителей и договор страхования / В.Л. Ермаков // Финансовая газета. – 2010. – №14. – С.26-28.
21. Ермошина Е.Л. Добровольное страхование грузов / Е.Л. Ермошина // Торговля: бухгалтерский учет и налогообложение. – 2009. – №10. – С. 56-60.
22. Зубец А.Н. Особенности рынка ОСАГО / А.Н. Зубец // Организация продаж страховых продуктов. – 2010. – №1. – С. 50-56.
23. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй / Под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина. – М.: Юрайт-Издат, 2009. – 671 с.
24. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской федерации части второй / Отв. ред. О.Н. Садиков. – М.: Изд-во «Юридическая фирма Контракт», 2009. – 581 с.
25. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской федерации части второй / Отв. ред. В.К. Малков. – М.: Изд-во «Юридическая фирма Контракт», 2009. – 441 с.
26. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (Часть вторая) / Под ред. О.М. Козырь, А.Л. Маковского, С.А. Хохлова. – М.: Изд-во МЦФР, 2009. – 528 с.
27. Комментарий к части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации для предпринимателей / Под общ. ред. М.И. Брагинского. – М.: Фонд «Правовая культура», 2009. – 496 с.
28. Комментарий части второй Гражданского кодекса Российской Федерации / Под общ. ред. В.Д. Карповича. – М.: Изд-во «Фонд «Правовая культура», 2009. – 590 с.
29. Корнилова Н.К. Страховой риск и страховой случай / Н.К. Корнилова // Российская юстиция. – 2009. – №6. – С. 30-34.
30. Кулюхин С.Г. Договор страхования / С.Г. Кулюхин // Гражданин и право. – 2009. – №1. – С. 19-24.
31. Майорова Л.В. Страхование грузов / Л.В. Майорова // Адвокат. – 2009. – №10. – С. 56-62.
32. Манохова С.В. Добровольное страхование автомобиля / С.В. Манохова // Транспортные услуги: бухгалтерский учет и налогообложение. – 2010. – №3. – С. 12-18.
33. Меркулов А.Л. Страхование грузов / А.Л. Меркулова // Риск-менеджмент. – 2010. – №1. – С. 15-22.
34. Мирошникова Е.В. Учет расходов на обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев / Е.В. Мирошникова // Законность. – 2009. – №8. – С. 52-54.
35. Нецветаев Л.М. Договор страхования / Л.М. Нецветаев // Бизнес-Адвокат. – 2009. – №23. – С. 8-12.
36. Новиков И.А Особенности российского страхового законодательства / И.А. Новиков // Законодательство. – 2009. – №5. – С. 21-26.
37. Овчинникова Ю.С. Досрочное прекращение договора ОСАГО: проблемы возврата страховой премии / Ю.С. Овчинникова // Право и экономика. – 2010. – №1. – С. 12-17.
38. Одегнал Е.А. Злоупотребление правом на страховую выплату по полисам ОСАГО / Е.А. Одегнал // Юридическая и правовая работа в страховании. – 2009. – №4. – С. 40-46.
39. Петров Д.А. Страховое право: Учебное пособие / Д.А. Петров. – СПб.: Звезда, 2008. – 580 с.
40. Писцов Г.Р. Учет страховых взносов по договору страхования / Г.Р. Писцов // Финансовая газета. – 2010. – №38. – С.4.
41. Потяркин Д.Ф. Интерес в страховании / Д.Ф. Потяркин// Государство и право. – 2009. – №4. – С. 54-61.
42. Пыхтин С.В. Правила ОСАГО: изменения // Законы России: опыт, анализ, практика. – 2009. – №5. – С. 22-26.
43. Пыхтин С.В. Верховный Суд РФ ответил на злободневные вопросы по ОСАГО / С.В. Пыхтин // Законы России: опыт, анализ, практика. – 2010. – №4. – С. 14-19.
44. Сокол П.В. Комментарий к законодательству об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств / П.В. Сокол. – М.: Деловой двор, 2009. – 612 с.
45. Солоненко А.А. Страхование автомобиля и возмещение ущерба при ДТП / А.А. Солоненко // Финансовый вестник: финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет. – 2010. – №5. – С. 45-53.
46. Топорков В.П. Антикризисные методы управления портфелем в страховании грузов / В.П. Топорков // Организация продаж страховых продуктов. – 2009. – №4. – С. 11-16.
47. Тузова Р.Д. Договор страхования / Р.Д. Тузова // Российская юстиция. – 2009. – №2. – С. 9-16.
48. Чуб А.В. Юридические особенности реализации права суброгации при страховании грузов / А.В. Чуб // Нормативное регулирование страховой деятельности. – 2010. – №2. – С. 19-23.
49. Чумаченко Н.Р. Страхуем груз добровольно / Н.Р. Чумаченко // Расчет. – 2010. – №1. – С. 30-35.
50. Чурсина И.Ю. Страхование автотранспортных средств и грузов / И.Ю. Чурсина // Налог на прибыль: учет доходов и расходов. – 2010. – №5. – С. 46-52.
51. www.fssn.ru.
52. www.allinsurance.ru.