Автотранспортное страхование и проблемы его развития

Объединение в единый страховой продукт страхования  КАСКО и ответственности, а также страхования водителя и пассажиров от несчастных случаев при поездке в автотранспорте иногда именуют автокомби.

В современной практике автострахования определенное распространение получило страхование дополнительного оборудования. Автомагнитолы, музыкальные колонки и иное дополнительное оборудование, установленное в автотранспорте, подлежит страхованию вместе с самим автотранспортом. Данное оборудование не должно входить в стандартную заводскую комплектацию.

Дополнительное оборудование обычно страхуется от следующих рисков:

• хищения дополнительного оборудования путем кражи со взломом;
• повреждения или уничтожения дополнительного оборудования в результате кражи со взломом;
• повреждения или уничтожения дополнительного оборудования в результате ДТП.

В настоящее время  практически не распространено страхование автотранспорта на случай утери товарного вида (УТВ). В случае наличия договора автострахования, включающего данный риск, страховщик оплачивает ущерб страхователя, вызванный утратой транспортным средством товарного вида в результате противоправных действий третьих лиц, ДТП, повреждения. При этом страховое событие должно привести к обесцениванию восстановленного транспортного средства в сравнении с новым.

В настоящее время  больше всего вопросов и спорных  ситуаций возникает при заключении и исполнении договоров по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Именно этот вид автострахования будет рассмотрен нами во второй главе дипломного исследования.

2. Практика обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в России

2.1. Общая характеристика обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Обязанность по обязательному  страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств распространяется только на наземный транспорт, предназначенный для передвижения по автодорогам, и не распространяется на иные виды транспорта – морской, водный, железнодорожный, воздушный, космический.

Как уже отмечалось, под транспортным средством понимается устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем. Причем транспортным средством является и прицеп (полуприцеп, прицеп-роспуск), не оборудованный двигателем и предназначенный для движения в составе с механическим транспортным средством. Следовательно, владелец транспортного средства, оборудованного прицепом, должен застраховать гражданскую ответственность в отношении каждого из указанных объектов, с указанием об этом либо в одном полисе обязательного страхования, либо с выдачей самостоятельных полисов.⁵

Категория транспортного  средства и типы транспортного средства обычно определяются по документу о регистрации транспортного средства. Как установлено ст. 15 Федерального закона об обязательном страховании, а равно п. 15 Правил обязательного страхования при заключении договора обязательного страхования должен быть представлен паспорт транспортного средства, либо свидетельство о регистрации транспортного средства, либо технический паспорт, либо технический талон, либо аналогичный документ.

В постановлении Правительства РФ об утверждении страховых тарифов содержится классификация типов транспортных средств: мотоциклы и мотороллеры, легковые автомобили, легковые автомобили, используемые в качестве такси, прицепы к легковым автомобилям, принадлежащим организациям, а также к мотоциклам и мотороллерам, грузовые автомобили, прицепы к грузовым автомобилям, полуприцепы, прицепы-роспуски, автобусы, троллейбусы, трамваи, тракторы, самоходные дорожно-строительные и иные машины, прицепы к тракторам, самоходным дорожно-строительным и иным машинам.

Законодательство устанавливает  ряд исключений из случаев обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств:

1) когда риск ответственности  владельца транспортного средства  застрахован иным лицом в отношении указанного транспортного средства;

2) когда максимальная  конструктивная скорость транспортных средств составляет не более 20 км/ч (например, погрузчики, асфальтоукладчики, катки и пр.);

3) в отношении транспортных  средств, на которые по их  техническим характеристикам не распространяются положения законодательства РФ о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории РФ. Эти требования устанавливаются Основными положениями по допуску транспортных средств к эксплуатации и обязанности должностных лиц по обеспечению безопасности дорожного движения, утвержденными постановлением Совета Министров – Правительства РФ от 23 октября 1993 г. N 1090 «О Правилах дорожного движения», утвердившим Правила дорожного движения;

4) в отношении транспортных  средств, находящихся в распоряжении  Вооруженных Сил РФ, других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил РФ. (К таковым будут относиться различные самоходные виды вооружений, в том числе танки, боевые машины пехоты, бронетранспортеры, грузовые автомобили, предназначенные для перевозки солдат, и др.);

5) транспортные средства, зарегистрированные в иностранных  государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Российская Федерация;

6) не подлежит страхованию  гражданская ответственность владельцев  принадлежащих гражданам прицепов  к легковым автомобилям.

Как можно увидеть, не нужно страховать ответственность  гражданам в связи с обладанием ими прицепами к легковым автомобилям. Поэтому, если прицепы к легковым автомобилям принадлежат организациям или индивидуальным предпринимателям, то гражданскую ответственность страховать нужно. Не совсем понятно, почему данное исключение не распространяется на владельцев прицепов к мотоциклам и мотороллерам (ведь ранее они входили в одну группу)? Целесообразно в Федеральный закон об обязательном страховании внести соответствующие изменения либо применять в этом случае механизм аналогии закона.⁶

В целях приведения в  соответствие страховых тарифов  с Федеральным законом об изменении обязательного страхования от 1 декабря 2007 г., в первый из названных документов внесены необходимые изменения и коэффициент «прицепы к легковым автомобилям, мотоциклам, мотороллерам» изложен в следующей редакции: «прицепы к легковым автомобилям, принадлежащим юридическим лицам, к мотоциклам и мотороллерам».

Для осуществления обязательного  страхования владелец должен соблюсти следующие условия:

• быть собственником;
• обладать правом хозяйственного ведения или оперативного управления;
• иметь иное основание законного владения транспортным средством.

Законодательством установлен срок исполнения обязанности по обязательному страхованию – до момента регистрации транспортного средства в органах ГИБДД, но не позднее чем через пять дней после возникновения права владения.

Обязанность по страхованию  гражданской ответственности не распространяется на владельца транспортного средства, риск ответственности которого застрахован в соответствии с Федеральным законом об обязательном страховании иным лицом (страхователем). Такое возможно, если владельцев у транспортного средства несколько и они совместно решают, кто будет выступать страхователем и выполнять установленную законом обязанность по обязательному страхованию.

Ответственность по обязательному  страхованию должна быть застрахована владельцем транспортного средства вне зависимости от того, застраховало ли лицо в добровольном порядке свою гражданскую ответственность и невзирая на страховую сумму. В данном случае добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств выполняет дополнительную обеспечительную функцию имущественных интересов страхователя.

Владельцы транспортных средств, застраховавшие свою обязательную гражданскую ответственность, могут  дополнительно в добровольной форме  осуществлять страхование на случай недостаточности страховой выплаты  по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших с учетом ограниченного размера страховой суммы.

Кроме того, владельцы  транспортных средств на случай наступления  ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию вправе страховать свою ответственность в рамках договоров добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В том случае, если владельцы  транспортных средств не застраховали свою гражданскую ответственность в рамках обязательного или добровольного страхования, то они несут ответственность в установленном гражданским законодательством порядке.

Это означает, что в  случае причинения ими потерпевшим  имущественного ущерба или вреда жизни или здоровью, наступает их гражданско-правовая ответственность по правилам ст. 1064-1101 ГК РФ и необходимость возмещения причиненного вреда.

Лица, допустившие нарушения по выполнению установленной Законом обязанности по обязательному страхованию, могут быть привлечены к административной ответственности.⁷

Объект страхования – это то, на что направлены страховые правовые отношения.

Общая классификация объектов страхования определена в ст. 4 Закона о страховании, в соответствии с которой при страховании гражданской правовой ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред.

Исходя из этого объектом обязательного страхования гражданской ответственности являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории РФ.

Отдельно необходимо остановиться на имеющейся в практике проблеме, подлежит ли взысканию со страховщика страховая сумма по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, если вред потерпевшему, как другому участнику ДТП, причинен в результате повреждения его автомобиля по вине лица, управлявшего транспортным средством без законных оснований.

Следовательно, исходя из вышеуказанной нормы, по договору обязательного страхования является застрахованной ответственность только владельца транспортного средства.

При этом в соответствии с абз. 4 ст. 1 названного Закона владельцем транспортного средства признается собственник транспортного средства, а также лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (право аренды, доверенность на право управления транспортным средством, распоряжение соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и т.п.); не является владельцем транспортного средства лицо, управляющее транспортным средством в силу исполнения своих служебных или трудовых обязанностей, в том числе на основании трудового или гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем транспортного средства.

Лицо, управляющее автомобилем без законных оснований, не является владельцем транспортного средства, поэтому его ответственность не застрахована по договору обязательного страхования.

Таким образом, если вред потерпевшему, являвшемуся другим участником ДТП, причинен в результате повреждения его автомобиля по вине лица, управлявшего транспортным средством без законных оснований (например, при угоне автомобиля, использовании его работником мастерской, производившим ремонт, для поездки по городу и т.п.), то у страховщика отсутствует обязанность по выплате страховой суммы по договору обязательного страхования, поскольку в данном случае указанное лицо не является субъектом страховых отношений.⁸

Однако такое лицо не освобождается от гражданско-правовой ответственности. При возложении ответственности за вред, причиненный транспортным средством, на лицо, управлявшее автомобилем без законных оснований, необходимо выяснить обстоятельства, при которых произошло выбытие автомобиля из обладания законного владельца.

В то же время данную ситуацию необходимо отграничивать от случая, когда лицо имеет разрешение владельца  транспортного средства на использование автомобиля, но не имеет права управлять транспортным средством. В последнем случае страховая выплата должна осуществляться, но с такого лица выплаченная сумма будет взыскиваться страховщиком в порядке регресса.

Страховой риск – это предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховому риску как категории присущи такие признаки как вероятность, неопределенность, оценка и волевое регулирование.

Как определяет рассматриваемый  Закон, в обязательном страховании  страховым риском является наступление гражданской правовой ответственности по обязательствам страхования. Представляется, что в данном случае охарактеризован не страховой риск, а страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или Законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Страховой риск по обязательному страхованию корректнее определять как возможность наступления гражданской правовой ответственности по страховым обязательствам по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств.