Автотранспортное страхование и проблемы его развития

Данное событие тесно  связано с причинением ущерба при ДТП, в связи с которым  и может возникнуть гражданская ответственность причинителя вреда.

Законодательство подробно определяет случаи, когда возникновение гражданской ответственности владельцев транспортных средств не влечет за собой обязанности страховщика по выплате страхового возмещения.

Во-первых, если Законом или договором не предусмотрено иное (а в регулировании обязательного страхования гражданской ответственности иное не предусмотрено) страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, когда страховой случай наступил вследствие:

а) воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

б) военных действий, а  также маневров или иных военных  мероприятий;

в) гражданской войны, народных волнений или забастовок.

По своей природе  данные ситуации являются особыми случаями непреодолимой силы – форс-мажора  и за причинение ущерба которым страховщик не может нести ответственность.

С одной стороны, сущность обязательного страхования гражданской  ответственности напрямую не связана с приведенными выше событиями. С другой стороны, гипотетически причинение вреда транспортным средством, ответственность управления которым застрахована, может произойти в связи с военными действиями или народными волнениями, что должно исключать ответственность страховщика.

Во-вторых, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного лица, но не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица. Иными словами, по вине застрахованного лица, которым является владелец (владельцы) транспортного средства, в т.ч. страхователь, и иные лица.⁹

Это означает, что страховщик должен быть освобожден от выплаты страхового возмещения, если вред причинен вследствие умысла выгодоприобретателя, которым является потерпевший.

Следует обратить внимание, что ст. 8 Правил обязательного страхования помимо этих четырех случаев предусматривает случай освобождения страховщика от выплаты вследствие непреодолимой силы. Однако данное правило будет не соответствовать прямым указаниям приведенных выше норм ГК РФ и содержащимся в Федеральном законе об обязательном страховании правилам.

В-третьих, нормой ст. 6 Закона установлены специальные случаи, исключающие квалификацию произошедшего события в качестве страхового случая по обязательному страхованию. Всего таких случаев одиннадцать, их перечень носит закрытый характер и не может быть расширен по желанию сторон. К ним, в частности, относятся:

1) причинение вреда  при использовании иного транспортного  средства;

2) причинение морального вреда или возникновение обязанности по возмещению упущенной выгоды;

3) причинение вреда при использовании  транспортных средств в ходе  соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;

4) загрязнение окружающей природной среды;

5) причинение вреда в результате  воздействия перевозимого груза,  если риск такой ответственности  подлежит обязательному страхованию  в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования;

6) причинение вреда жизни или здоровью работника при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствие с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;

7) возникновение обязанности по  возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;

8) причинение вреда управляемому  им транспортному средству и  прицепу к нему, перевозимому в них грузу, установленному на них оборудованию и иному имуществу;

9) причинение вреда при погрузке  груза на транспортное средство или его разгрузке;

10) повреждение или уничтожение  антикварных и других уникальных  предметов, зданий, сооружений, имеющих  историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;

11) обязанности владельца  транспортного средства возместить  вред в части, превышающей размер ответственности, предусмотренной правилами гл. 59 ГК РФ.

Владельцы транспортных средств могут дополнительно  в добровольной форме осуществлять страхование на случай недостаточности  страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию – в случаях, определенных в Законе, как не относящихся к категории страховых случаев.¹⁰

Следует обратить внимание на то, что в указанный перечень не включены такие типичные случаи, которые традиционно в добровольном страховании гражданской ответственности у многих страховых компаний не являются страховыми случаями. Речь идет о причинении вреда жизни или здоровью потерпевшему:

а) вследствие умысла застрахованного;

б) лицом, находящимся  в состоянии опьянения;

в) лицом, которое не имело  право на управление транспортным средством;

г) в случае если застрахованное лицо скрылось с места происшествия;

д) если указанное лицо не включено в договор обязательного  страхования в качестве лица, допущенного к управлению (при заключении договора обязательного страхования с условием об ограничении числа лиц, допущенных к управлению);

е) в случае наступления страхового случая при использовании транспортного средства в период, не предусмотренный договором.

В обязательном страховании  названные случаи будут относиться к категории страховых случаев, при наступлении которых страховщик будет обязан выплатить потерпевшему страховое возмещение. Однако при этом у страховщика появляется право регрессного требования к причинителю вреда, которым является страхователь или иное лицо, риск ответственности которого застраховано по договору обязательного страхования.

Важной новеллой Федерального закона об изменении обязательного страхования от 1 декабря 2007 г. является исключение из перечня случаев, когда возникновение гражданской ответственности владельцев транспортных средств не влечет за собой обязанности страховщика по выплате страхового возмещения, в случае причинения вреда на внутренней территории.

Ранее в подп. «и» п. 2 ст. 6 данного Закона указывалось, что причинение вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке, а также при движении транспортного средства по внутренней территории организации не покрывается обязательным страхованием. Однако нигде в Законе не определялось понятие внутренней территории, что на практике приводило к возникновению большого числа споров.

Можно было предположить, что к отдельным признакам  внутренней территории относились ограждение ее забором, наличие специального пропускного режима для въезда на территорию, особенности движения по территории, определенное хозяйственное господство над указанной территорией со стороны организации. Эти признаки могли наличествовать как в совокупности, так и проявляться в отдельности. В каждом конкретном случае определение внутренней территории носило индивидуальный характер.

Проблеме отсутствия понятия внутренней территории уделил внимание и Президиум Верховного Суда РФ, который в Обзоре судебной практики при ответе на вопрос 27: какие признаки содержит понятие «внутренняя территория организации» отметил, что внутренняя территория организации представляет собой земельный участок, прилегающий к зданию организации, который принадлежит ей на праве собственности или на ином законном основании. Такая территория предназначена для движения транспортных средств в целях обеспечения деятельности организации, имеет ограждение и характеризуется наличием ограниченного режима допуска на нее транспортных средств и выезда с нее (пропускной режим). Страховщик может дополнительно запрашивать, отвечает ли территория, на которой произошло ДТП, вышеуказанным признакам, запросив эти сведения у данной организации.

Под страховой суммой в страховании понимается денежная сумма, установленная федеральным законом или определенная договором страхования, исходя из которой устанавливаются размеры страховой премии (страховых взносов) и размеры страховых выплат при наступлении страхового случая (п. 1 ст. 10 Закона о страховании).

В обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев транспортных средств страховая сумма – это сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая безотносительно к количеству подобных случаев возместить потерпевшим причиненный вред.¹¹

Таким образом, в отличие  от сложившейся практики регулирования отношений по добровольному страхованию, размер страховой суммы в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств остается неизменным и при наступлении страховых случаев и осуществлении страховых выплат не уменьшается на размеры проведенных страховщиками страховых выплат.

Страховая сумма всегда указывается в валюте РФ, т.е. в  рублях.

Раньше законодательством  устанавливался как внешний (верхний), так и внутренние пределы страховой  суммы по обязательному страхованию. В частности, внешний (верхний) предел выплаты страховой суммы составлял 400 тыс. руб.

Внутренние пределы  выплаты страховой суммы заключались  в том, что из указанной суммы:

1) в счет возмещения  вреда, причиненного жизни или  здоровью нескольких потерпевших, могло быть направлено не более 240 тыс. руб. и не более 160 тыс. руб. при причинении вреда одному потерпевшему;

2) в счет возмещения  вреда, причиненного имуществу  нескольких потерпевших, могло быть направлено не более 160 тыс. руб. и не более 120 тыс. руб. при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.

Теперь из Федерального закона об обязательном страховании вообще исключено внешнее ограничение страховой суммы, а также ограничение выплаты страховой суммы, когда вред причинен жизни или здоровью нескольких потерпевших. Теперь страховая сумма по обязательному страхованию имеет в себе 3 внутренних ограничения:

1) в счет возмещения  вреда, причиненного жизни или  здоровью каждого потерпевшего, не выплачивается более 160 тыс. руб.;

2) в счет возмещения  вреда, причиненного имуществу  нескольких потерпевших, не может быть выплачено более 160 тыс. руб.;

3) в счет возмещения  вреда, причиненного имуществу  одного потерпевшего, не может быть выплачено более 120 тыс. руб.

Представляется, что подобные изменения положительно повлияют на уровень материальной защищенности потерпевших и в большей степени гарантируют их интересы. В дальнейшем было бы оправданно внесение законодателем изменений в части исключения ограничения по возмещению имущественного ущерба нескольким потерпевшим в сумме не более 160 тыс. руб., также как и внесение изменений в части установления максимального возмещения каждому потерпевшему хотя бы в размере 120 тыс. руб.

Аналогичные изменения  страховой суммы по обязательному страхованию внесены законодателем в правовые нормы, регламентирующие компенсационные выплаты, в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших (новая редакция ст. 19 Федерального закона об обязательном страховании).

Существует прямое прямое возмещение убытков (ПВУ) и упрощенная система урегулирования (европротокол). И то, и другое вступило в силу с 1 марта 2009-го года. Прямое возмещение убытков дает право потерпевшему предъявить требование о возмещении вреда, причиненного его имуществу, в ту страховую компанию, полис ОСАГО которой он приобрел, в случае наличия одновременно следующих обстоятельств:

а) в результате ДТП  вред причинен только имуществу;

б) ДТП произошло с участием двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с Законом об ОСАГО;

Страховщик  потерпевшего проводит оценку обстоятельств ДТП, изложенных в извещении о ДТП, и на основании представленных документов производит выплату потерпевшему.

В соответствии с п. 8 ст. 11 Федерального закона №40-ФЗ от 25 апреля 2002 г. «Об ОСАГО» под упрощенным оформлением ДТП (Европейским протоколом) понимается оформление документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных на то сотрудников полиции. Упрощенное оформление ДТП возможно, если одновременно выполнены следующие условия:

а) в результате ДТП   вред причинен только имуществу;

б) ДТП произошло с  участием двух транспортных средств, причем у владельцев обоих транспортных средств есть полисы ОСАГО;

 в) обстоятельства  причинения вреда имуществу не  вызывают у водителей, причастных к ДТП и они совместно заполнили Извещение о ДТП.

В соответствии с п. 10 ст. 11 закона «Об ОСАГО» в случае оформления документов о ДТП по европротоколу размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его имуществу, не может превышать 25 тысяч рублей. 

С 1 апреля 2010 г. в системе  прямого возмещения убытков (ПВУ) в  ОСАГО вместо девяти фиксированных сумм, как было в течение первого года ее работы, действуют 30. Более точная градация фиксированных сумм, по идее разработчиков, должна помешать недобросовестным страховым компаниям получать из системы ПВУ намного больше денег, чем они в нее вкладывают.

Система ПВУ, позволяющая страхователю обращаться за выплатами как в свою страховую компанию, так и в страховую компанию второго участника аварии, создала новое поле для махинаций с выплатами. По итогам первого года ее работы страховые компании разделились на выигравших и проигравших. Как показывают данные Российского союза автомобилистов (РСА), разница в выплаченных и полученных от системы деньгах составила у некоторых компаний почти 150 млн руб. Участники рынка утверждают, что это связано с тем, что выигравшие страховые компании сразу после вступления ПВУ в действие занялись селекцией страховых выплат: клиентам с небольшим ущербом выплачивали деньги самостоятельно (после чего получали из клирингового центра фиксированную сумму, превышающую произведенную выплату), а клиентов с дорогостоящими машинами и высокими выплатами отправляли к другому страховщику (после чего тот получал из системы фиксированную сумму, меньшую произведенной выплаты). Выигравшие компании комментируют сложившуюся ситуацию в стиле «не виноватые мы, оно само так вышло». Проигравшие (в частности, «Ингосстрах», потерявший за год с помощью расчетов через клиринговый центр ПВУ более 60 млн руб.) в подобную систематическую удачливость не верят.