Автотранспортное страхование и проблемы его развития

В Греции, где ранее  действовавшие уровни гарантий были особенно низкими, разрешалось использовать прогрессирующие стадии перехода к новым минимальным лимитам гарантированного страхового обеспечения, растянутым на длительный период времени таким образом, чтобы уровни, предписанные директивой, были достигнуты в этой стране 31 декабря 1995 г. Такие же возможности были предоставлены Испании и Португалии после их присоединения к сообществу.

Увеличение минимального гарантированного уровня страхового обеспечения страхования автогражданской ответственности сопровождалось увеличением размера страховой премии. Поскольку расходы на оплату последней представляют собой часть расходов большинства семей, то они обычно включаются в расчет официального индекса стоимости жизни. В связи с этим государства – члены системы, заинтересованные в сдерживании инфляции, не были готовы к резкому увеличению расходов на страхование, однако были вынуждены подчиниться требованиям директивы.

Дополнительные меры для решения проблем, вызванных  существованием в ряде стран лимитов по обязательному страхованию автогражданской ответственности, а также наличием разногласий в законодательстве государств относительно ответственности пассажиров застрахованного средства автотранспорта были предложены третьей директивой.

В данном документе было подтверждено обязательство государств – членов системы обеспечить по крайней мере минимальное страховое покрытие в целях защиты интересов не только пострадавших третьих лиц, но и владельца полиса. Это исключило возможность предъявления страховщиком регрессных требований к страхователю в случаях, когда нанесенный им ущерб превышал принятые в данной стране лимиты.

Кроме того, было зафиксировано  требование, чтобы страховое покрытие ответственности перед третьими лицами включало в себя и страхование пассажиров застрахованного средства автотранспорта.

При выезде на своем автотранспорте за границу автовладелец обязан предъявить «зеленую карту» – это международный договор страхования автогражданской ответственности, который действует на территории всех стран «Зеленой карты». Это большая часть европейских государств, Белоруссия, Молдавия, Украина. Россия тоже присоединилась к этому сообществу с января 2009 г. По сути «Зеленая карта» работает, как договор ОСАГО. Если дорожно-транспортное происшествие произошло на территории любого иностранного государства, тогда соответствующий ущерб возмещает страховая организация, с которой у виновника происшествия заключен договор этой самой «Зеленой карты». «Зеленую карту» в России можно приобрести примерно у 10-ти страховых организаций.

Сегодня в России действуют  уже новые тарифы на договор «Зеленой карты». Стоимость договора для поездки по странам СНГ отличается от стоимости договора на въезд в остальные страны, которые участвуют в этой программе.

Еще один вид автотранспортного  страхования, требующий рассмотрения это страхование грузов и багажа.

Транспортное страхование  грузов – общий термин, используемый для обозначения полиса морского страхования, который обеспечивает защиту от убытков по грузам, находящимся в процессе перевозки водным, воздушным, автомобильным или железнодорожным транспортом. Обеспечивает страховую защиту от большинства опасностей, которым может подвергаться такого рода имущество.

Вековая международная  практика, отечественный опыт определили четкую классификацию страхования грузов как одного из распространенных видов имущественного страхования во внешнеторговой деятельности.

Практика внешнеэкономической  деятельности по экспорту-импорту товаров и услуг опирается на систему договоров страхования, которые предоставляют определенные гарантии экспортерам и импортерам при возникновении различных непредвиденных обстоятельств и случайностей. В подавляющем большинстве внешняя торговля обслуживается морским транспортом. Поэтому вопросы страхования внешнеэкономической деятельности рассматриваются через систему договоров морского страхования. В круг вопросов морского страхования входят страхование морских судов (корпуса и оснастки перевозочных и других плавсредств), страхование карго (перевозимых грузов) и страхование ответственности судовладельцев. Страхование карго носит также название транспортного страхования грузов. Широкое развитие в последние годы контейнерных перевозок привело к выделению в самостоятельный вид страхования контейнеров.

В области страхования  грузов сложилась определенная классификация  страхования по разным критериям. Виды страхования различаются по следующим критериям:

• характер перевозимых грузов;
• способ транспортировки;
• содержание народнохозяйственных интересов.

По характеру перевозимых  грузов различаются следующие виды страхования:

• страхование генеральных грузов (генгрузов). Генгрузами считаются грузы, упакованные в стандартную, общепринятую тару, не требующих особенных условий перевозки;
• страхование наливных, насыпных, навальных грузов;
• страхование сельскохозяйственных и других животных;
• страхование драгоценных металлов, банковских банкнот, монет.²

Страхование генгрузов, в свою очередь, подразделяется на страхование  машин и оборудования, электротехнических товаров, автомашин, продовольствия. Особняком стоит страхование выставочных грузов (экспонатов). Особенность его в том, что экспонаты являются собственностью одного грузовладельца на весь период перевозки и транспортировки. Отдельную группу составляет страхование грузов, особо подверженных бою и лому, страхование грузов со специфическими физико-химическими свойствами (например, взрывчатых веществ).

Исходя из способа  транспортировки, выделяются следующие  виды страхования:

• наземное страхование грузов (железнодорожным и автомобильным транспортом);
• страхование грузов при перевозке воздушным транспортом;
• страхование грузов при перевозке внутренними водными путями;
• комбинированное страхование;
• страхование почтовых отправлений.

Страховое покрытие различается в зависимости от вида транспорта, которым перевозится груз; от того, перевозится груз своим транспортом или перевозчиком; внутри страны или за рубеж.

Часто при перевозке  одного груза используется два или  более видов транспорта. Такой  комбинированный способ транспортировки может быть оформлен перевозчиком с помощью сквозного коносамента, покрывающего весь путь следования груза. В этом случае применяется комбинированное транспортное страхование, обеспечивающее непрерывное покрытие рисков, начиная от первого перемещения груза на складе отправителя до завершения транспортировки на складе получателя.³

В период глобализации экономики  роль договоров перевозки грузов существенно возросла, в результате чего возникла необходимость достижения большего единообразия их содержания. Такое единообразие достигается, в частности, при помощи Международных правил толкования торговых терминов, или Инкотермс, разработанных МТП, и их широкого применения. Последняя редакция Правил вступила в силу в 2000 году.

Инкотермс, или Международные  правила толкования торговых терминов (International Rules for the Interpretation of Trade Terms),- это сборник, объединяющий в настоящее время 13 обычаев торгового оборота. Как известно, начиная с Инкотермс 1990, все торговые условия были для облегчения понимания и удобства использования сгруппированы в четыре категории, в зависимости от распределения обязанностей между продавцом и покупателем: «E», «F», «C» и «D». В действующей редакции Инкотермс 2000 сохранено то же условное деление.

На практике большой  интерес представляют четыре термина  группы «С»: CFR («Стоимость и фрахт», «Cost and Freight»), CIF («Стоимость, страхование и фрахт», «Cost, Insurance and Freight»), CPT («Перевозка оплачена до», «Carriage Paid To») и CIP («Перевозка и страхование оплачены до», «Carriage and Insurance Paid To»). Все данные условия характеризуются и отличаются от других условий Инкотермс тем, что согласно их толкованию продавец обязуется заключить договор перевозки и произвести оплату по такому договору, но без принятия на себя риска случайной гибели или повреждения товара или каких-либо дополнительных расходов после погрузки товара, т.е. продавец отвечает за перевозку груза, но не за его утрату, повреждения; продавец также не несет никаких дополнительных расходов, возникших после отправления товара.⁴

«С»-термины имеют  богатую историю. В основу некоторых  из них положены правила, существовавшие на протяжении нескольких веков. По словам Чарльза Дебаттиста, профессора коммерческого права Университета Саутэмптона (Великобритания) и председателя рабочей группы по подготовке Инкотермс 2000, «МТП не выдумала эти термины – мы находим ссылки на CIF в английском прецедентном праве 200-летней давности».

Единственными терминами, возлагающими на покупателя обязанность по страхованию товара, являются CIF и CIP. Как правило, термин CIF используется коммерсантами для продажи и перепродажи товара в пути. Согласно его толкованию на продавца возлагается, помимо прочих, обязанность по осуществлению страхования товара. В продаже товаров по условиям термина CIF, когда покупатель может захотеть продать товар в пути последующему покупателю, который в свою очередь может решить снова перепродать товар, невозможно знать размер страхования, подходящий для таких последующих покупателей и, таким образом, традиционно выбирается минимальное страхование, что при необходимости позволяет покупателю потребовать от продавца дополнительного страхования или дает ему возможность самостоятельно обеспечить дополнительное страхование в нужном объеме.

Стоит отметить, что минимальное  страхование весьма незначительно. Объем предусматриваемого страхования  «может подойти разве что для  страхования камней, которые только и рискуют, что потонуть вместе с кораблем». Минимальное страхование, очевидно, не подходит для продажи промышленных товаров, где риск кражи, хищения или неправильной транспортной обработки или хранения товара требует гораздо большего покрытия, чем предусмотренного при минимальном страховании.

Поскольку термин CIP, в  отличие от CIF, регулярно используется для продажи промышленных товаров, было бы целесообразно предусмотреть в Инкотермс более широкое покрытие страхования по CIP, чем минимальное страхование, как в CIF. Но изменение обязанности страхования продавцом по терминам CIF и CIP в тексте Правил может привести к неопределенности, и, таким образом, оба условия сводят обязанность страхования продавцом к минимальной.

Страхование багажа не распространяется на антикварные и уникальные по своей  сути предметы, изделия из драгоценных металлов, драгоценных и полудрагоценных и поделочных камней, предметы религиозного характера, коллекции, картины, рукописи, денежные знаки, ценные бумаги, документы и фотоснимки, а также на предметы, не принадлежащие страхователю и членам его семьи либо предназначенные для продажи в связи занятием индивидуальной трудовой или кооперативной деятельностью.

Немаловажным является вид автотранспортного страхования  –страхование от несчастных случаев  водителя и пассажиров.

Страховым случаем при  страховании водителя и пассажиров от несчастных случаев является причинение вреда жизни или здоровью водителя и пассажиров застрахованного автотранспорта в результате ДТП. Условие признания несчастного случая страховым – одновременность свершения несчастного случая и ДТП, приведшего к уничтожению или повреждению застрахованного автотранспорта.

Страховые риски в  данном виде автострахования выглядят следующим образом:

• временная утрата застрахованным трудоспособности в результате несчастного случая;
• инвалидность, наступившая в результате несчастного случая;
• смерть страхователя (застрахованного лица) в результате несчастного случая.

При страховании водителя и пассажиров от несчастных случаев  могут применяться следующие  системы:

• система мест;
• паушальная система.

При страховании по системе  мест для каждого места автомобиля устанавливается своя страховая сумма, в пределах которой страховая компания будет нести ответственность.

При страховании по паушальной системе страховая сумма распределяется между водителем и пассажирами в зависимости от травм, полученных в результате ДТП, и числа пострадавших пассажиров.

Страховщик может отказать в страховой выплате, если ДТП  произошло в результате:

• умышленных действий, направленных на совершение ДТП;
• управления автотранспорта лицами, не имеющими соответствующих прав и/или не указанными в договоре страхования;
• управления застрахованным автотранспортом лицами, находящимися в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
• использования застрахованного автотранспорта в целях обучения вождению или для участия в различных соревнованиях;
• эксплуатации технически неисправного автотранспорта.