Автотранспортное страхование и проблемы его развития

Автомобильный транспорт, являясь  специфичной и достаточно самостоятельной отраслью экономики, обусловливает специфику и особенности страховых отношений или страхования на автомобильном транспорте.

Эти особенности или  специфика страхования на автомобильном  транспорте предопределяются наличием в страховых отношениях:

• во-первых – самого автотранспортного средства (АТС) – как средства удовлетворения потребностей в перемещении грузов и пассажиров;
• во-вторых – процесса движения АТС по улицам и дорогам;
• в-третьих – процесса организации и осуществления автомобильных перевозок грузов и пассажиров.

Вышеизложенные моменты  автотранспортной специфики предопределяют и специфику страховых рисков – автотранспортных рисков, которые связаны с АТС и осуществлением его эксплуатации.

Перечисленные риски  и значительные убытки не только участников дорожного движения (водители, пешеходы, пассажиры), но и участников перевозочного процесса (грузоотправители, грузополучатели, автотранспортные организации), связанные с автотранспортным средством, его движением, выполнением перевозочной деятельности, объективно предполагают необходимость наличия страховой защиты по возмещению личного и имущественного вреда физическим и юридическим лицам, которая покрывала бы возможные убытки как участников дорожного движения и транспортного процесса, так и третьих лиц, случайно оказавшихся пострадавшими (например, жертвами ДТП).

В России сегодня около трех тысяч  страховых компаний занятых имущественным страхованием, а также страхованием гражданской ответственности, в том числе владельцев автотранспортных средств.

Страхование на автомобильном транспорте, которое в дальнейшем будем называть также автотранспортным страхованием, по сути является сложным комплексом страховых услуг, состоящим из нескольких видов страхования, но объединенных в принципе одним классом страховых рисков – автотранспортных рисков, связанных с эксплуатацией автотранспортных средств и осуществлением перевозочной деятельности и представляющим страховую защиту участникам дорожного движения, участникам перевозочного процесса, владельцам автотранспортных средств и грузов, иным пострадавшим лицам в результате эксплуатации автотранспортных средств.

Автомобильный транспорт, являясь  специфичной и достаточно самостоятельной отраслью экономики, обусловливает специфику и особенности страховых отношений или страхования на автомобильном транспорте.

Эти особенности или специфика  страхования на автомобильном транспорте предопределяются наличием в страховых отношениях:

• во-первых – самого автотранспортного средства (АТС) – как средства удовлетворения потребностей в перемещении грузов и пассажиров;
• во-вторых – процесса движения АТС по улицам и дорогам;
• в-третьих – процесса организации и осуществления автомобильных перевозок грузов и пассажиров.

Вышеизложенные моменты  автотранспортной специфики предопределяют и специфику страховых рисков – автотранспортных рисков, которые связаны с АТС и осуществлением его эксплуатации.

Перечисленные риски и значительные убытки не только участников дорожного движения (водители, пешеходы, пассажиры), но и участников перевозочного процесса (грузоотправители, грузополучатели, автотранспортные организации), связанные с автотранспортным средством, его движением, выполнением перевозочной деятельности, объективно предполагают необходимость наличия страховой защиты по возмещению личного и имущественного вреда физическим и юридическим лицам, которая покрывала бы возможные убытки как участников дорожного движения и транспортного процесса, так и третьих лиц, случайно оказавшихся пострадавшими (например, жертвами ДТП).

С 1 июля 2003 г. со вступлением в силу Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» на территории России начал действовать новый вид страхования – обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Данный вид обязательного страхования предусмотрен национальным законодательством впервые.

Статья 1 Закона об ОСАГО устанавливает основные понятия, используемые в механизме обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, - такие как «транспортное средство», «владелец транспортного средства», «страхователь», «страховщик» и др.

Под транспортным средством статья 1 Закона об ОСАГО понимает устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем. Основной массив норм, регулирующих отношения, связанные с использованием транспорта, содержится в главе 40 Гражданского кодекса РФ.¹

В некоторых транспортных уставах или кодексах можно встретить  различные вариации формулировки транспортного средства. Так, в Кодексе торгового мореплавания РФ закреплено, что судно – это самоходное и несамоходное плавучее сооружение, используемое в целях торгового мореплавания. В Уставе автомобильного транспорта РСФСР с учетом сферы действия акта (раздел I «Общие положения») применялась категория «подвижной состав» - грузовые автомобили и автомобильные прицепы различной грузоподъемности (бортовые, самосвалы, фургоны, в том числе изотермические, цистерны и др.), автомобили повышенной проходимости, автомобили-тягачи с полуприцепами, автобусы различных типов, а также легковые автомобили, включая таксомоторы, которые используют для перевозок грузов, пассажиров, багажа и почты автотранспортные предприятия и организации. Пусть не смущает указание на легковые автомобили. Таковыми являются те, которые используются для осуществления перевозок грузов, пассажиров, багажа и почты. Эти легковые автомобили принадлежат на праве собственности автотранспортным предприятиям и организациям.

Несмотря на объективную  возможность наличия различий в  условиях страхования различных  компаний, принципы и основные моменты страхования автотранспортных рисков являются достаточно общими, универсальными и даже стабильными. Во многом это предопределяется международным опытом и традициями в этих видах страхования.

Средства транспорта, как и домашнее имущество, могут быть застрахованы только в добровольной форме. На страхование принимаются следующие автотранспортные средства и водные маломерные суда, подлежащие государственной регистрации в установленном порядке: автомобили – легковые, грузовые, груза – пассажирские, микроавтобусы, в том числе с прицепами (полуприцепами); мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, мотокарты, снегоходы, мопеды всех моделей, а также тракторы, включая мотоблоки и мини – тракторы; лодки – моторные, гребные, парусные (кроме надувных, изготовленных не под навесной мотор), катера и яхты – моторные, моторно – парусные, катамараны и тримараны.

Одновременно с транспортным средством могут быть застрахованы: водитель и пассажиры, дополнительное оборудование и принадлежности к транспортному средству, не входящих в его комплект согласно инструкции завода – изготовителя; багаж, перевозимый как на средстве транспорта, так и на его прицепе.

Страхование багажа не распространяется на антикварные и уникальные по своей  сути предметы, изделия из драгоценных металлов, драгоценных и полудрагоценных и поделочных камней, предметы религиозного характера, коллекции, картины, рукописи, денежные знаки, ценные бумаги, документы и фотоснимки, а также на предметы, не принадлежащие страхователю и членам его семьи либо предназначенные для продажи в связи занятием индивидуальной трудовой или кооперативной деятельностью.

Страхователями средств  транспорта являются граждане России, а так же постоянно пребывающие  у нас иностранцы и лица без  гражданства. При этом при страховании мототранспортного средства страхователь может достичь шестнадцати летнего возраста, а других видов транспорта восемнадцати летнего возраста. Транспортное средство должно принадлежать ему на праве личной (собственности), либо взято им в аренду (напрокат), либо получено через органы социального обеспечения в установленном порядке (владелец), либо страхователь имеет от собственника (владельца) нотариально оформленную доверенность  на право пользования (распоряжения) данным транспортным средством (доверенное лицо).

Свой риск (имущественный  интерес) могут застраховать одновременно все указанные выше лица, эксплуатирующие  данное средство транспорта.

Страхование средств  транспорта проводится на случай наступления  перечисленных ниже страховых событий (рисков) в четырех вариантах предусматривающих по выбору страхователя полное или частичное покрытие ущерба, причиненного повреждением, уничтожением или утратой транспортного средства.

В первом варианте  предусматривается  полное покрытие ущерба, вызванного любым событием, за исключением повреждения шин при износе протектора выше допустимого по величине рисунка протектора, технического брака или восстановленных путем наварки протектора.

Второй вариант (предусматривается  частичное покрытие) – возмещается ущерб, причиненный в результате стихийного бедствия, пожара, взрыва, дорожного (водного) – транспортного происшествия (кроме повреждения шин, если при этом транспортному средству не причинены другие повреждения), похищения или угона, попытки похищения (угона), включая кражу отдельных частей, принадлежностей и деталей транспортного средства.

Третий вариант (частичное  покрытие) возмещается ущерб, причиненный в результате стихийного бедствия, дорожно (водно) – транспортного происшествия (за исключением боя стекол или повреждения шин, если при этом транспортному средству не причинены другие повреждения), похищения (угона).

Четвертый вариант (также  частичное покрытие) предусматривает  покрытие ущерба, причиненного пожаром, взрывом, дорожно (водно) – транспортным происшествием (кроме боя стекол или повреждения шин, если при этом транспортному средству не причинены другие повреждения.)

Независимо от варианта страхования не возмещаются убытки, произошедшие в результате военных действий, введения военного положения, гражданских волнений, радиоактивного заражения.

1.2. Виды автотранспортного страхования

Автострахование уже  давно стало просто очевидной  необходимостью для всех автомобилистов. Договор автострахования – это и выбор, который диктует здравый смысл, и обязанность, установленная законом.

Существуют следующие  виды автострахования: САГО (ОСАГО, ДСАГО), КАСКО, страхование грузов и багажа, страхование от несчастных случаев водителя и пассажиров, страхование дополнительного оборудования (рис. 1.1).

В нашей стране существует два главных вида страховых договоров – это полис добровольного страхования КАСКО и полис обязательного страхования ОСАГО.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис. 1.1. Виды автотранспортного страхования

 

Есть определенные значительные моменты, которые отличают такие  виды автострахования, как полис КАСКО и полис ОСАГО. Первый вид автостраховки является добровольным, что касается не только лишь автомобилей, а и других видов транспортных средств, он оговаривает, что для возмещения убытков пострадавший в дорожном происшествии, обращается именно в ту страховую компанию, где у него заключен страховой договор автоКАСКО, а размер страховой суммы устанавливается страховой компанией.

При заключении договора автоКАСКО, владелец автотранспорта может  выбрать форму полиса страхования. Есть две основные формы: полное КАСКО  и частичное КАСКО.

Полный договор КАСКО  предполагает максимальную защиту интересов владельца машины, не зависимо от того, кто является виновником транспортного происшествия. Такая форма полиса является обязательной при приобретении автотранспорта в кредит, так банк-кредитор страхует себя от риска, если заемный автомобиль пострадает в дорожной аварии.

Полный договор КАСКО покрывает немало страховых случаев, таким образом, он защищает от убытков, возникающих вследствие дорожных происшествий, стихийных бедствий, пожаров, кражи автомобиля, самовозгорания и взрыва автомобиля. Исключением являются убытки, являющиеся следствием нарушения непосредственно эксплуатационных правил автотранспорта.

Частичное автоКАСКО, в  отличие от полного, покрывает меньший  перечень страховых ситуаций, этот перечень страховая компания определяет сама. Выбирая частичное автоКАСКО, владелец авто может застраховать автоимущество на случай угона. Здесь угон – тайное хищение автомобиля с места стоянки, которое произошло путем насильственного проникновения в автомобиль. Сюда относится и открытое хищение автотранспорта – грабеж, который обычно сопровождается угрозами насилия.

Есть и полисы автоКАСКО, которые страхуют на случай убытков, которые могут являться следствием уничтожения или повреждения самого автомобиля, его агрегатов. Страховщиком при составлении договора обычно оговаривается, что именно считать страховым случаем. Зачастую к ним причисляют дорожно-транспортные происшествия, стихийные бедствия, взрыв, пожар, противоправные действия третьего лица.

Стоимость договора страхования  КАСКО определяют для каждого владельца автомобиля индивидуально, это зависит от модели и марки авто, условий хранения, срока эксплуатации, а также от степени надежности установленных противоугонных систем. Также на стоимость влияет и водительский стаж лица, допущенного к управлению автотранспортом.