Автотранспортное страхование и проблемы его развития

Приобретая страховой договор КАСКО, владелец может застраховать и оборудование, которое не относится к комплектации автомобиля, но предусмотрено автопроизводителем, застраховать жизнь, здоровье свое и пассажиров.

В настоящее время, очень  редкий автовладелец обходится приобретением только одного ОСАГО. Зачастую автолюбители приобретают и полис страхования автоКАСКО или даже КАСКО с франшизой, который позволяет снизить стоимость самой страховки. При подписании такого договора оговаривают размер франшизы, части ущерба, которая страховой компанией не возмещается. В случае небольшой аварии, когда автомобиль получил ущерб на сумму, которая меньше стоимости франшизы, владелец авто устраняет его со своих средств. Если ущерб превысит стоимость франшизы, то страховая компания покроет расходы на возмещение убытков с вычетом франшизы.

К настоящему времени  на рынке страхования автотранспортных средств сложилась практика, которую применяют все его игроки, состоящая в том, что при заключении договора страхования автокаско стороны определяют один из нескольких вариантов выплаты страхового возмещения по риску «ущерб – повреждение», которые можно свести в основном к трем:

- первый вариант – «Денежная компенсация»: страховое возмещение путем выплаты страхователю (выгодоприобретателю) суммы денежной компенсации, рассчитанной в результате независимой оценочной экспертизы;

- второй вариант – «Оплата ремонта на СТОА по выбору страхователя»: страховое возмещение путем оплаты страховщиком стоимости ремонта на СТОА, которую самостоятельно выбирает страхователь и с которой он напрямую заключает соответствующий договор на проведение ремонтных работ, на основании расходных документов, представленных страхователем страховщику;

- третий вариант – «Оплата ремонта на СТОА по выбору страховщика»: страховое возмещение путем направления страховщиком автомобиля на ремонт с последующей его оплатой на СТОА, с которой страховщик имеет соответствующий договор.

ОСАГО представляет собой обязательное страхование гражданской ответственности владельца транспортных средств, иными словами «автогражданка», действует в России с июля 2003 г. Законодательно обусловлена обязательность этого вида страхования. Предусматривается, что владелец автомобиля подписывает договор автострахования со страховой компанией. По этому договору страховщик будет выплачивать страховую сумму, если наступит страховой случай.

ОСАГО страхует и ответственность  владельца автомобиля перед третьим лицом. Если же по вине водителя пострадал автотранспорт второго участника происшествия, или же был нанесен какой-либо вред здоровью, жизни участникам дорожно-транспортной аварии, то страховая компания обязуется возместить причиненный ущерб, затраты на лечение всех пострадавших.

ОСАГО является обязательным видом автострахования для всех автовладельцев, при отсутствии такого полиса эксплуатация автотранспорта на территории России строго запрещена. Договор автострахования ОСАГО приобрести автовладельцу придется в любом случае, единственный возникающий вопрос – в какой страховой компании заключить договор лучше. На современном рынке автострахования, помимо крупных страховщиков, присутствуют и средние, и даже мелкие фирмы, и отличие их в степени надежности. А значит, самое первое и главное, на что необходимо обратить внимание владельцу автотранспорта при выборе страховщика, является наличие у страховой организации специальной лицензии, а так важен срок работы этой компании в сфере автострахования.

На сегодняшний день действуют новые, откорректированные правила полиса ОСАГО, которые предусматривают прямое возмещение ущерба и упрощенные схемы оформления дорожно-транспортных происшествий.

Прямое возмещение ущерба предполагает, что водитель, невиновный в аварии, обращается за выплатой именно в ту страховую компанию, с которой заключил договор автострахования ОСАГО. Этой системой могут воспользоваться только те владельцы автотранспорта, которые приобрели страховой полис уже после 1 марта 2009 г, и в случае, когда в дорожно-транспортном происшествии участвовали не больше двух автомобилей, а вред причинен только лишь транспортным средствам.

В упрощенных схемах оформления транспортных происшествий вышеперечисленные требования тоже имеют силу, но добавляется один нюанс: у автолюбителей не должно возникать никаких разногласий относительно перечня и характера повреждений, полученных их автомобилями в результате дорожной аварии. Важно помнить, что при оформлении «европротокола» сумма страховки, положенная потерпевшему автовладельцу, оговаривается заранее, при подписании договора.

Главный недостаток полиса ОСАГО состоит  в ограниченности всех страховых выплат. А предельная сумма таких выплат делится на составные, о которых страховщик обязан говорить до подписания договора автострахования.

Введена новая форма  страхового полиса. С 1 января 2009 года российским страховщикам разрешено продавать международные полисы ОСАГО. Функция контроля за наличием страховки возлагается на таможенные органы. Страховщики должны стать членами профессионального объединения. Отменены стикеры – наклейки на лобовое стекло, свидетельствующие о том, что машина застрахована.

На рынке ОСАГО в ближайшие  годы следует ожидать активного  развития целого ряда новых технологий. Станут работать круглосуточные колл-центры, необходимые для приема и регистрации звонков клиентов с места происшествия, консультирования по поведению на месте ДТП, вызова аварийных комиссаров, эвакуаторов. Для страховой организации повысится важность приема звонков в связи с предотвращением случаев страхового мошенничества, для страхователя колл-центр – возможность получения оперативной консультации по вопросам определения виновника ДТП.

Новый стимул к развитию получат  независимые аварийные комиссары  в связи с расширением их функций. Например, они смогут предоставить востребованные клиентами услуги по разбору спорных ситуаций, качественному заполнению и составлению необходимых документов, оценке размеров ущерба. Расширится отдел расследования обязательств наступления страховых случаев. Такие отделы могут возникнуть при передаче небольшими страховщиками этих функций по аутсорсингу. Разграничен порядок заключения договора обязательного страхования при ограниченном использовании транспортных средств физическими и юридическими лицами, владельцами транспортных средств.

Статьей 15 Закона N 40-ФЗ в новой редакции установлен перечень документов, необходимых для заключения договора обязательного страхования, в который входят:

- паспорт или иной удостоверяющий  личность документ (если страхователем является физическое лицо);

- свидетельство о государственной  регистрации юридического лица (если  страхователем является юридическое лицо);

- документ о регистрации транспортного  средства, выданный органом, осуществляющим  регистрацию транспортного средства (паспорт транспортного средства, свидетельство о регистрации транспортного средства, технический паспорт или технический талон либо аналогичные документы);

- водительское удостоверение или  копия водительского удостоверения  лица, допущенного к управлению транспортным средством (в случае если договор обязательного страхования заключается при условии, что к управлению транспортным средством допущены только определенные лица).

Предусмотрена также возможность  представления копий документов, необходимых для заключения договора обязательного страхования, но в этом случае нужно соглашение между страхователем и страховщиком.

Получат развитие централизованные базы данных. Страховой рынок принимает меры для повышения эффективности использования базы данных путем обмена сведениями об истории страхования, создании единой базы. Потребность в централизованных базах по страховым случаям и участникам, составлении сводных черных списков назрела давно. Базы данных будут использоваться для расчета коэффициента бонус-малус, контроля за страховым мошенничеством.

В соответствии с нововведениями договор  каждый год должен Аяячаться заново, у страхователя не будет льготного месяца действия продленного договора для уплаты страховой премии. Отменен 30-дневный льготный период после окончания действия полиса, в течение которого можно было ездить без риска получить штраф и возмещать расходы в случае аварии. С 1 марта закон не предусматривает возможность заключения (продления в 30-дневный срок) договора задним числом, то есть договор вступает в силу только после уплаты страховой премии.

ДТП, произошедшее на внутренней территории предприятия, не исключается из перечня страховых случаев. Понятию «внутренняя территория» в Законе N 40-ФЗ уделено внимание.

Срок рассмотрения заявления  о выплате увеличен с 15 до 30 дней. В течение этого срока страховщик должен либо принять решение о страховой выплате и произвести ее, либо дать мотивированный отказ. Усилена защита граждан по их правам обращаться о взыскании штрафов в размере 1/75 ставки рефинансирования ЦБ РФ от страховой выплаты за день просрочки.

Полис ОСАГО выдается со сроком действия договора один год – так и было, но период использования ТС в течение срока действия договора для транспортных средств, принадлежащих гражданам, уменьшен с 6 до 3 месяцев (п. 1 ст. 16 Закона N 40-ФЗ). Для транспортных средств, принадлежащих юридическим лицам и заведомо не используемых в течение всего года (например, снегоуборочные, сельскохозяйственные, поливочные и другие специальные транспортные средства), введена возможность заключения договора обязательного страхования с периодом использования 6 и более месяцев. Владельцы транспортных средств, зарегистрированные за рубежом, смогут покупать страховой полис ОСАГО минимум за 5 дней (прежде срок временного использования ТС был не менее 15 дней). Однако сумма неустойки (пени), подлежащей выплате потерпевшему, не может превышать размер страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему.

Территориальный коэффициент  с введением поправок будет привязываться к месту регистрации транспортного средства, а не юридического лица, как это было раньше. Частные владельцы транспортных средств должны учитывать следующее: минимальный срок сезонного страхования сокращается до 3 месяцев для физических лиц. Это положение важно клиентам, которые хотят застраховать машину меньше, чем на год, и меньше, чем на 6 месяцев. Такое желание может быть связано с намерением обменять машину, надолго уехать, использовать транспортные средства в течение дачного сезона. Новшество позволит избежать лишних расторжений, денежных возвратов и пересчетов. Однако минус покупки такого полиса в том, что стоимость сезонных полисов выше годовых тарифов, так как водитель реже управляет транспортным средством и у него выше риск ДТП.

Для того чтобы этот механизм заработал, необходимо:

- разработать целый  ряд нормативных актов, в том  числе изменяющих налоговое законодательство, иначе страховые выплаты в рамках прямого урегулирования будут в соответствии со ст. 149 и 294 НК РФ подпадать для страховщиков под НДС и налог на прибыль;

- внести в НК РФ изменения, касающиеся взаиморасчетов между страховщиками, четко установить процедуры банкротства, передачи портфеля страховщикам в случае их ухода с рынка, так как сейчас невозможно урегулировать претензии клиентов страховщиков-банкротов;

- создать единый расчетный  центр, через который осуществлять  все платежи; клиринговый центр для расчетов между страховщиками находится в стадии создания, требуется минимум 7-9 месяцев;

- создать единую методику  оценки ущерба, в рамках которой страховщики будут рассчитывать ущерб по страховым случаям – при осуществлении выплат могут возникнуть разногласия между страховщиком виновника и страховщиком потерпевшего, а из-за отсутствия единой базы экспертов и единых стандартов оценки восстановительного ремонта страховой рынок пока не готов к прямому урегулированию.

Поскольку прохождение  поправок прогнозировать очень сложно, не исключается, что страховщикам придется работать «в ручном режиме», и на этот случай комитет РСА по европротоколу разрабатывает альтернативный вариант расчетов без электронного документооборота. «Бумажная» схема документооборота может привести к сложностям в расчетах между страховщиками и удлинить сроки таких расчетов. Нововведения дают потребителю как плюсы, так и минусы. Новая форма полисов на какое-то время снизит ротацию пропавших страховых полисов, которые использовали мошенники для обмана обеих сторон.

С вступлением в силу прямого возмещения страховщиков ждут нелегкие времена – так, по прогнозам, около 60 российских страховых организаций смогут самостоятельно противостоять сверхубыточности ОСАГО, около 35 выживут за счет сбалансированного портфеля. Остальная сотня страховщиков, имеющих лицензию по ОСАГО на сегодня, не сможет противостоять нарастающей угрозе. Рынок ОСАГО подойдет к необходимости антикризисного управления национальным проектом «ОСАГО». В 2008 году с рынка ушло 7 страховщиков ОСАГО (всего за шесть лет действия закона таковых набралось 22): «Лидер», «Уралкооп-полис», «Северо-Западная страховая компания», «Зенит», «Айболит», «Рекон», «Промышленно-страховой альянс». В 2009 году ожидается уход с рынка еще более 10 страховщиков. Страховщики просят рассмотреть возможность предоставления им субординированных кредитов для покупки несостоятельных компаний – с учетом социальной направленности Закона N 40-ФЗ. Минфин готов обсуждать этот вопрос, но нужны конкретные предложения: условия выдачи кредитов, источник средств для этих кредитов. Очищение рынка от неблагонадежных игроков лишь сделает более стабильной систему прямого урегулирования убытков по ОСАГО, которая начала действовать с 1 марта этого года.

Еще одним видом страхования  автогражданской ответственности является ДСАГО.  Данный вид страхования автомобилей разработан с целью защиты автовладельца от необходимости возмещения ущерба третьим лицам. Услуга является дополнением к полису «ОСАГО», что позволяет увеличить страховую сумму, в пределах которой СК будет нести ответственность в случае причинения ущерба здоровью или имуществу третьих лиц.