Недвижимое  имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества [1].

     Как видно из данной формулировки, интерес  состоит только в сохранении этого  имущества, но не в получении каких-либо выгод и преимуществ, связанных  с владением, пользованием или распоряжением  этим имуществом. Не страхуется также  интерес, связанный с возможными расходами при утрате или повреждении  этого имущества. Иными словами, по договору страхования недвижимого  имущества подлежит возмещению только одна составляющая убытков - утрата или  повреждение имущества. Важно также, что в качестве повреждения имущества здесь рассматривается утрата возможности выполнять определенные функции, так как интерес в сохранении имущества состоит в том, чтобы имущество находилось в неизменном состоянии не только с точки зрения физической сохранности, но и сточки зрения его функционального назначения[35, с.5].

2. УПРАВЛЕНИЕ РИСКАМИ ПОСРЕДВТВОМ СТРАХОВАНИЯ НЕДВИЖИМОГО ИМУЩЕСТВА

2.1 Выбор страховой компании и страховой программы

 

     Вторая  глава данной бакалаврской работы посвящена рассмотрению самого процесса страхования недвижимого имущества.

     Решив застраховать недвижимое имущество, страховщик должен сделать непростой выбор. Сначала ему необходимо выбрать страховое агентство.

     Проанализировав рынок страхования Самары, выбираем два наиболее надежных страховых компании. Ими являются СК «Согласие» и СК «Ростра». Далее предстоит из этих двух компаний выбрать ту единственную, в которой страхование недвижимого имущества осуществляется на наиболее подходящих условиях.

     Для начала следует сказать немного  об этих двух компаниях.

     ООО «Страховая Компания «Согласие» успешно  ведет свою деятельность на страховом  рынке России уже более 17 лет. Она уверенно удерживает высокие позиции на страховом рынке и ежегодно увеличивает число страхователей. В соответствии с Лицензиями С № 1307 77 и П № 1307 77 Минфина РФ Компания успешно осуществляет более 90 видов добровольного и обязательного страхования (Приложение №1)[40].                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                             

     Оплаченный  уставный капитал Компании составляет 3,3 млрд. рублей. По итогам 2010 года Компания собрала премий на сумму 16,7 млрд. рублей и выплатила 7,2 млрд. рублей страхового возмещения своим клиентам.

     В национальном рейтинге страховых компаний России, проводимом рейтинговым агентством «Эксперт РА»,  в 2002 году Страховой  Компании «Согласие» был присвоен, а в апреле 2011 года  подтвержден  рейтинг надежности А+ ("Очень  высокий уровень надежности") [42].

     ООО СК «Согласие» является одним из крупнейших участников Российского рынка перестрахования, что подтверждается долгосрочным сотрудничеством с крупными российскими и западными страховыми и перестраховочными компаниями и брокерами. Партнерами Компании по перестрахованию являются HannoverRe, MunichRe, SwissRe, SCOR и другие. В 2010 году перестраховочные емкости Компании были увеличены до 60 млн. евро, что позволяет нам оставлять на собственном удержании крупные финансовые риски клиентов. Неукоснительное выполнение своих обязательств перед партнерами и клиентами обеспечило нам безупречную репутацию на мировом перестраховочном рынке.

     Компания  имеет 77 филиалов, 252 агентства, 178 удаленных рабочих мест и 115 дополнительных офисов, что позволяет осуществлять страховую защиту имущественных интересов клиентов практически на всей территории Российской Федерации.

     Копания является постоянным членом ряда ассоциаций российских страховщиков и принимая активное участие в разработке законодательных инициатив, направленных на совершенствование нормативной базы российского страхования. СК «Согласие» является членом следующих отраслевых объединений и пулов:

     —  Всероссийского союза страховщиков (ВСС);

     —  Российского Союза Автостраховщиков (РСА);

     —  Московской Ассоциации Страховщиков;

     —  Российского страхового ядерного пула;

     —  Российского антитеррористического  страхового пула и т.д.

     ООО СК «Ростра» успешно ведет свою деятельность на рынке страховых услуг 11 лет и является универсальной российской страховой компанией, оказывающей услуги юридическим и физическим лицам [39].

     СК  «Ростра» входит в топ 20 крупнейших страховых компаний России (по объему собранных премий  в сегменте прямого страхования, кроме ОМС  и страхования жизни, с учетом данных по группам компаний).

     СК  «Ростра» имеет лицензии почти на все виды страхования в соответствии с законодательством РФ и предлагает клиентам более 100 страховых продуктов. Уставный капитал СК «Ростра» составляет один миллиард рублей. Сборы страховых премий по предварительным итогам 2010 года составили 5,9 млрд. рублей.

     На  сегодняшний день СК «Ростра» имеет 59 филиалов и 93 обособленных подразделения  по всей России и продолжает расширять  свое присутствие в регионах. В 2009 году Национальное рейтинговое агентство повысило СК «Ростра» рейтинг надежности до А+, что означает – высокая надежность, первый уровень.

     Устойчивость  СК «Ростра» обеспечивается большим  объемом собственных средств и качественной перестраховочной защитой. СК «Ростра» является членом профессиональных ассоциаций и объединений:

     - Всероссийского союза страховщиков (ВСС),

     - Российского союза автостраховщиков (РСА),

     - Ассоциации строителей России (АСР) и т.д.

     Для наглядности сравнения данных страховых  компаний обратимся к следующему рисунку:

     

     Рисунок 2.1 Сравнение размера уставного капитала СК «Согласие» и СК «Ростра»

     Рисунок отчетливо демонстрирует, что уставный капитал СК Согласие в разы больше уставного капитала СК Ростра. Однако, количество видов страхования СК Ростра больше, чем СК Согласие: 100 и 90 соответственно. Тем не менее, если говорить о текущих делах компаний, то все снова встает на свои места.

     Сумма страховых премий, собранных компаниями в 2010 году пропорциональны объемам  уставного капитала: сумма премий СК Согласие почти в три раза превышает сумму премий, собранных СК Ростра:

     

     Рисунок 2.2 Сравнение суммы страховых премий СК «Согласие» и СК «Ростра»

     Тем не менее обеим компаниям был  присвоен рейтинг надежности А+.

     Что же такое рейтинг надежности А+?

     На  данный момент существует несколько  вариантов рейтингов страховых  компаний. Некоторые полагаются на народные рейтинги страховых компаний, которые  можно найти на крупных  интернет порталах по страхованию. Данные рейтинги страховых компаний, как  правило, показывают негативные стороны  страховых компаний. Так как результаты в рейтингах страховых компаний формируются на основе он-лайн голосования, путём приёма отзывов о работе  страховых компаний, отрицательные высказывания в явном преимуществе [33, с.2].

     Это легко объяснить: люди, которые остались недовольны обслуживанием страховой  компании, находят способ выразить свои эмоции путём описания конкретной негативной ситуации, с которой они  столкнулись в рейтингах страховых компаний. Те же, кто остался, удовлетворён своей страховой компанией тратят время на голосование реже. Народный рейтинг страховых компаний может быть интересен частным клиентам, в основном он составлен на основе отзывов по автострахованию КАСКО и ОСАГО.

     Корпоративные клиенты больше полагаются на мнения рейтинговых агентств, которые в  рейтингах страховых компаний выявляют самые надёжные страховые компании. Самым авторитетным агентством России на данный момент является «Эксперт РА», методика которого разрабатывалась более 10 лет назад и получила положительное заключение от консалтинговой группы Pricewaterhouse Coopers.

     Главным принципом методики оценки надежности страховой компании и выставление  рейтингов страховой компании является анализ её показателей по нескольким факторам, как позитивно, так и  негативно влияющих на платежеспособность. Такая методика оценки рейтингов  страховых компаний позволяет выявлять наиболее надежные страховые компании в реальных экономических условиях, которые смогут выполнить свои финансовые обязательства, возникшие в ходе страховой деятельности. Мнение выражается путём отнесения страховой компании к одному из классов надёжности по шкале агентства в рейтингах  страховых компаний . Наличие данного  рейтинга страховых компаний позволяет  значительно повысить привлекательность  страховой компании для страхователей  – юридических и физических лиц [33, с.3].

     В рейтингах страховых компаний Рейтинговым  классом определяется финансовое состояние  страховой компании, а так же качество управления руководством компании страховыми и инвестиционными рисками. В  рейтингах страховых компаний Уровень надежности страховых компаний разбивают на четыре класса A, B, C, D и E. Классы А, В и С в свою очередь разделяются на несколько подклассов которые зависят от  платежеспособности, финансовой устойчивости и прогнозов дальнейшего развития страховой компании. В итоге в рейтингах страховых компаний страховщику может быть присвоен рейтинг от А++ до E. 

     Таблица 2.1 Ранжирование страховых компаний по уровню надежности [12, с.58]

 

     Таким образом, выбранные страховые компании являются наиболее устойчивыми на рынке  страховых услуг, а следовательно, им можно доверять.

     СК  «Ростра» предлагает ряд страховых  продуктов по страхованию имущества и гражданской ответственности:

     – «Универсальный»;

     – «Эконом-квартира»;

     – «Эконом-квартира плюс»;

     – ипотечное страхование.

      Страховой продукт «Универсальный» позволяет  обстоятельно и по пунктам страховать:

– квартиру;

– загородный дом;

– домашнее имущество;

– ландшафтные сооружения, бассейны, беседки;

– гражданскую ответственность при эксплуатации имущества.

     С помощью новых экономичных страховых  продуктов СК «Ростра» можно застраховать квартиру быстро и без лишних затрат.

     По  одному полису можно застраховать:

– квартиру;

– внутреннюю отделку;

– мебель;

– домашнее имущество (компьютеры, оргтехнику, телевизоры, бытовую технику и прочее);

– гражданскую ответственность перед третьими лицами.

     Отличия между двумя экономными вариантами страхования заключаются в следующем:

– в продукте «Эконом-квартира плюс» больше возможностей для выбора страховой суммы;

– в случае повреждений на сумму менее 2000 рублей при использовании продукта «Эконом-квартира» страховая выплата не производится, а продукт «Эконом-квартира плюс» покрывает даже самые мелкие неприятности;

– в продукте «Эконом-квартира» сумма страховой выплаты за один комплект имущества не превышает 15000 рублей, а в «Эконом-квартира плюс» - 30000 рублей.