Скидка 3% была принята, чтобы уравнять условия продажи  объектов на свободном рынке, так  как 3% - это стандартная наценка  риэлтерских агентств. Повышение  стоимости объекта-аналога №2 было определено как разница между  стоимостью объекта-аналога №2 и  объекта-аналога №1, так как они  практически идентичны (кроме параметра  сравнения «наличие ремонта»). Снижение стоимости объекта-аналога №3 произвели  путем вычисления разницы в стоимости  объекта-аналога №1 и объекта-аналога  №3, так как они отличаются лишь по параметру «наличие лоджии», следовательно, разница в цене двух данных квартир обусловлена именно этим критерием. В результате приведения объектов-аналогов к идентичности по выбранным параметрам, вычислили скорректированную стоимость объектов-аналогов.

     Далее необходимо было решить, каково влияние  каждого аналога на определение  средней рыночной стоимости данной квартиры. Влияние снижается пропорционально  количеству сделанных поправок в  стоимости 1 м²объектов-аналогов. Таким образом, было принято, что удельный вес объекта-аналога №1 составит 50%, а объектов-аналогов №2 и №3– 25%.

     Потом была вычислена стоимость 1 м² оцениваемого объекта путем умножения стоимости объектов-аналогов на величину их удельного веса. Получили, что стоимость 1 м² составляет 53 956 руб. А стоимость квартиры равна 2 314 000 руб.

2.3 Страхование недвижимого  имущества на примере однокомнатной квартиры

 

      Договор страхования имущества заключается  на основании письменного заявления страхователя. Частью заявления может являться опись внутренней отделки, опись инженерного оборудования, опись движимого имущества, которые заверяются подписью страхователя.  При заключении договора страхования страховщик имеет право требовать от страхователя предоставления правоустанавливающих документов на имущество, принимаемое страховщиком на страхование.

     Далее необходимо определить сумму страховой  премии в двух выбранных страховых  компаниях. Страховая премия (стоимость страхования) зависит от вида и характеристик имущества, принимаемого на страхование, условий и особенностей его хранения (эксплуатации), срока страхования, страховых рисков, а также иных факторов и исчисляется в индивидуальном порядке согласно тарифам, действующим в компании.

     Тарифная  ставка по параметру «конструктивные  элементы» выше в СК «Согласие», по параметру гражданская ответственность  премия в СК «Согласие» также превышает  страховую премию СК «Ростра». По элементу отделка процентная ставка СК «Ростра» превышает ставку СК «Согласие в  несколько раз. Таким образом, суммарная  ставка страховой премии при страховании  полного пакета в СК «Согласие» немного  ниже, чем в СК «Ростра».

     

     Рисунок 2.4 Размеры тарифной ставки в зависимости от элементов страхования [39, 40] 

     При стандартном тарифе (страхование по всем категориям рисков) процентная ставка, определяющая страховую премию в СК «Согласие», при страховании по параметру «конструктивные элементы» составляет 0,158% (рисунок 2.4). Процентная ставка СК «Ростра» - 0,135%. Соответственно, в компании «Согласие» страховая премия составит 2 314 000 * 0,158% = 3 650 руб. Компания «Ростра» возьмет 2 314 000 * 0,135% = 3 123 руб. Как видим, разница составляет 527 руб. (15%).

      Если  страховать «конструктивные элементы»  и «отделку», то при заказе полиса в «Ростра» придется расстаться с 2 314 000 * (0.135 + 0.078) = 4 924 руб., в «Согласии» - с 2 314 000 * (0.158 + 0.016) = 4 025 руб.

      При полном пакете страхования (элементы, перечисленные выше, плюс гражданская ответственность) «Согласие» запросит 2 314 000 * (0.158 + 0.016 + 0.056) = 5 311 руб., «Ростра» - 2 314 000 * (0.135 + 0.078 + 0.029) = 5 608 руб.

           Очевидно, что страховать в компании «Согласие» дешевле. Но выгоднее ли? Проанализировав работу этих двух компаний, были сделаны следующие  выводы:

– страховать квартиру в «Согласии» немного дешевле, чем в «Ростра»;

– «Ростра» делает скидку лицам, решившим застраховать имущество через интернет, и скидка эта составляет 10%, и тем не менее, цены выше, чем в «Согласии»;

– «Согласие» предоставляет клиентам скидку 5% от страхового тарифа, если они переходят в «Согласие» из другой страховой компании;

– СК «Согласие» также предоставляет скидку 5% от первоначального тарифа при продлении страхового полиса на следующий год, если в текущем году страховой случай не наступил;

– СК «Ростра» гарантирует бесплатную доставку по городу страховых полисов, стоимость которых превышает 3 000 руб.;

– При наличии страхового полиса в компании «Ростра», клиентам предоставляется дополнительная скидка размером в 5% (в рассматриваемом случае страховая премия составит 5 310 руб.).

     СК  «Согласие» работает на рынке страхования  на 6 лет дольше, чем СК «Ростра». Единственное, чтобы застраховать имущество в СК «Согласие» необходимо подъехать в офис компании. В СК «Ростра» возможно получение полиса путем заказа через интернет.

     Для наглядности данные покрытия страховых  рисков сведены в таблицу. 

     Таблица 2.4 Сравнительные данные выбранных страховых продуктов

  

  Из  таблицы 2.4 видно, что набор рисков компании не одинаков, т.е. СК «Согласие» обеспечивает лучшую защиту имущества, чем СК «Ростра». Тем не менее, в СК «Ростра» страховая премия на 297 руб. больше, что делает программу компании не привлекательной, поэтому для данного объекта выбор ложится на программу «Согласие" с вышеуказанным набором рисков и страховой премией 5 311 руб. без применения безусловной франшизы.

     Заключение  и оформление договора страхования  производится:

– на основании заполненного заявления на страхование жилой квартиры и движимого имущества (Приложение №4);

– с обязательным проведением осмотра объектов страхования;

– с обязательным предоставлением фотографий (фотографирование проводится при проведении осмотра объектов страхования) (Приложение №5);

– с предоставлением правоустанавливающих документов (правоустанавливающие документы при заключении договора предоставляются по запросу отдела андеррайтинга) (Приложение №6).

     Предстраховая экспертиза (осмотр) объектов страхования  осуществляется страховым агентом, имеющими право на проведение такого осмотра либо сотрудником отдела экспертизы управления страхование  имущества и ответственности, до оформления договора страхования.

     Заключение  договора страхования оформляется  выдачей полиса установленной формы, оформленного на бланке-самокопире, либо заполненного в электронном виде и распечатанного на бланке (Приложение №7). Договор страхования (полис) оформляется на основании письменного заявления страхователя.

     Таким образом, страхование – это эффективный  и распространенный способ сохранить свое имущество, который гораздо дешевле, чем установка любой системы охранной или пожарной безопасности, которые к тому же все равно не дают как 100%-й защиты, так и любых расходов на ремонт или приобретение имущества взамен пострадавшего вследствие неблагоприятных событий. Любая недвижимость, несмотря на самое бережное и внимательное отношение к ней, может пострадать в результате различных неблагоприятных событий.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

      Риск  существует всегда. Под неопределенностью понимается возможность разных сценариев развития ситуации, которая возникает из-за неполноты или неточности информации о внешних условиях.

     Страхование недвижимости трактуется как отрасль  страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Экономическое назначение страхования имущества - возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

     В настоящее время страхование  приобретает все большее значение. Устраняя или ослабляя момент риска  в бытовой или хозяйственной  деятельности человека или юридического лица, страхование дает ему возможность  действовать с большей уверенностью и стимулирует его активность, а это способствует развитию производительных сил. На данный момент страхование является наиболее эффективным инструментом управления рисками недвижимости.

     Оно способствует как технологическому и экономическому развитию, так и одновременно стабилизации социальной обстановки, поскольку, уменьшая зависимость имущественного положения участников хозяйственной и иной общественной жизни от всякого рода случайностей, делает их социально-экономическое положение более устойчивым.

     Совместная  деятельность страховщиков и кредитных  учреждений в нашей стране ограничивается требованиями заемщику приобретать  полисы у указанных кредитным  учреждением страховщиков, что, в  определенной степени обусловлено так же и недоверием банков к страховым компаниям.

     Одним из наиболее распространенных объектов страхования является недвижимость, которая имеет повышенную экономическую  ценность. Это обусловлено, прежде всего, тем, что она предназначена для  использования в течение длительного  времени. Как правило, объект недвижимости обладают конструктивной сложностью, требующей больших затрат на поддержание  в надлежащем состоянии. Вместе с  тем достаточно не простой процесс  передачи права собственности на недвижимость обуславливает не очень  высокий уровень ликвидности  недвижимости как товара, так как  ее нельзя быстро реализовать на наличные деньги.

     В данной бакалаврской работе были рассмотрены СК «Согласие» и СК «Ростра», как компании, обладающие высоким уровнем надежности на рынке страхования Самары.

     Анализ  данных компаний показал, что страховые полисы этих компаний схожи, что позволило произвести их сравнение для выбора наиболее надежного. Имеющиеся данные позволили сделать вывод о том, что получение страхового полиса в СК «Согласие» предпочтительнее, так как выбранный страховой продукт «Комфорт» покрывает больше рисков, чем страховой продукт СК «Ростра» «Универсальный». При этом стоимость страхового полиса «Комфорт» ниже стоимости полиса «Универсальный» на 5,6%.

     Полученные  сведения стали основой для принятия решения о страховании недвижимого имущества в СК «Согласие» по страховой программе «Комфорт». Размер рассчитанной страховой премии составил 5 311 руб.