Формирование банковской системы РФ

Содержание

Введение

Банки – одно из центральных звеньев  системы рыночных структур. Развитие их деятельности – необходимое условие реального создания рыночного механизма. Процесс экономических преобразований начался с реформирования банковской системы. Эта сфера динамично развивается и сегодня. Двухуровневая банковская система играет важнейшую роль в обеспечении функционирования народного хозяйства. Находясь в центре экономической жизни,  обслуживая интересы производителей,  банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей,  сельским хозяйством и населением.

Особое место в банковской системе  России занимает Сберегательный банк РФ. Широкая сеть филиалов, огромная финансовая мощь даёт Сбербанку возможность предоставлять населению большое разнообразие услуг. В настоящее время он имеет уникальное положение,  делающее его несопоставимым ни с каким другим банком.

Сбербанк России — лидер банковской системы России, банк общенационального масштаба, основа стабильности и надежности России, лицо банковской системы России на международном рынке. Банк обеспечивает формирование экономической политики и оказывает влияние на макроэкономические процессы в стране, осуществляет реализацию экономически эффективных государственных программ развития. Сбербанк России — это единственное банковское учреждение, предоставляющее услуги на всей территории России.

Сравнение темпов развития Сбербанка  России и банковской системы страны убедительно показывает, что Сбербанк, несмотря на возрастание конкуренции, развивается высокими темпами, является основным локомотивом роста рынка банковских услуг. На Сбербанк приходится более трети кредитного рынка страны, и он уверенно выполняет предусмотренные Концепцией развития контрольные цифры по этому важнейшему показателю.

Вклады, кредиты, пластиковые карты, рынок ценных бумаг… – ни одна область  финансово–кредитной сферы страны не обходится без участия этой организации. В некоторых вопросах Сбербанк является ориентиром для остальных участников рынка, а в списке предоставляемых им услуг значатся даже такие, которые другие банки и вовсе не уполномочены осуществлять (например, выплата грантов, оформление компенсаций узникам лагерей и прочее). Сбербанк входит во многие банковские рейтинги (в т.ч. и мировые) и признается крупнейшим банком страны. Д

Современный Сберегательный банк РФ – преемник созданных государством еще в 1841 году сберегательных касс, преобразованных в конце 80-х годов прошлого века в Сбербанк СССР. Т.е. на протяжении почти полутора столетий он являлся непосредственным инструментом Правительства в решении финансовых вопросов населения и проведении экономических реформ. Только в 1991 году Сбербанк СССР получил статус акционерного общества и стал коммерческим банком. Но, несмотря на это, Правительство не отпускает его далеко от себя. Контрольный пакет акций Сбербанка с самого начала принадлежал государству и продолжает оставаться у него в руках по сей день (более 60% голосующих акций находятся в собственности Центрального банка РФ, являющегося также одним из учредителей Сбербанка). Таким образом, первое и самое главное отличие Сберегательного банка от остальных коммерческих банков, являющееся одновременно его преимуществом – это мощная государственная поддержка, позволяющая банку развиваться и двигаться вперед. Этим в большой степени обуславливается и многолетняя стабильная работа СБ РФ, прошедшего сквозь череду экономических и политических кризисов в стране. Благодаря успешно пройденной проверке временем Сбербанк удерживает лидирующие позиции по популярности у населения, несмотря на то, что предложения других банков порой более выгодны.

Также преимуществом Сбербанка  по отношению к своим конкурентам  является развитая филиальная сеть, охватывающая всю страну целиком. Филиалы банка расположены практически в каждом населенном пункте – будь то город или небольшое село. В недоступных и отдаленных районах обслуживание населения осуществляется с помощью передвижных касс. Таким образом, он по праву считается наиболее приближенным к населению банком, а в некоторых местах является единственным финансово-кредитным учреждением.

Говоря о значимости Сбербанка  в банковской системе страны, нельзя не остановиться на том, как он сам  оценивает собственные позиции, и в чем видит цели своей деятельности. Безусловно, громкий статус обязывает Сбербанк к обслуживанию клиентов на высоком уровне и обуславливает корпоративную культуру. Согласно собственному Кодексу корпоративного управления, миссию банк видит в удовлетворении потребностей каждого отдельно взятого клиента (как частного лица, так и корпоративного или государственного). Упор делается и на количество, и на качество обслуживания. Приоритетом своей работы Сбербанк определяет уважение законных интересов и прав клиентов и акционеров, обеспечение открытости информации и поддержание стабильности и прибыльности деятельности. Кроме того, банк осознает свою роль в устойчивом функционировании и развитии всей банковской системы страны и обязуется прилагать к этому все усилия. Сбербанк позиционирует себя как организацию, стремящуюся объединить внутреннюю и внешнюю корпоративную культуру и обеспечить качественное и грамотное обслуживание клиентов за счет установления соответствующих отношений среди сотрудников.

Целью работы является – исследование теоретических аспектов роли Сбербанка России в банковской системе страны в условиях финансового кризиса, провести анализ экономических показателей деятельности на примере Сбербанка России. Обобщить результаты анализа и разработать направления повышения роли Сбербанка РФ в банковской системе РФ.

Глава 1. Теоретические основы определяющие место Сберегательного банка в банковской системе РФ

1.1. Направление  воздействия деятельности  Сбербанка  РФ  
на банковскую систему

Роль банковской системы в современной  рыночной экономике огромна. И все изменения, происходящие в ней, тем или иным образом затрагивают всю экономику. Правильная организация банковской системы необходима для нормального функционирования хозяйства страны.

Одним из приоритетных направлений  деятельности российской банковской системы является ее полномасштабное финансовое участие в модернизации российской экономики. В процессе подготовки утвержденной Правительством Российской Федерации 17.11.2008 Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года руководством страны неоднократно отмечалось, что для осуществления динамичного развития экономики, перехода к инновационному хозяйственному укладу и укрепления позиций России в мировом сообществе необходимо создать в нашей стране финансовый центр мирового значения, способный эффективно аккумулировать и перераспределять временно свободные средства.

Для достижения такой сложной и  всеобъемлющей цели, как замена энергосырьевого хозяйственного уклада инновационным укладом, понадобятся огромные средства, привлечение которых потребует от банков самой энергичной работы, базирующейся на высоком профессионализме управленческих решений.

Участие в инновационной модернизации экономики с течением времени  способно принести банковскому сектору реальную выгоду в виде существенного увеличения ресурсной базы и роста спроса на кредиты производственного сектора в результате развития и улучшения финансового состояния предприятий, а также повышения доходов и инвестиционной активности населения.

Вместе с тем решение комплекса  управленческих задач, способствующее успешному выполнению банками функции финансового источника обеспечения преобразований, должно опираться не только на четкое представление о стратегическом направлении развития экономики, но и на объективную оценку текущего состояния российской банковской системы.

Значительное ухудшение условий  фондирования российских банков за рубежом  вследствие кризиса на мировом финансовом рынке в сочетании с существенным замедлением в январе - сентябре 2008 г. спад прироста денежной массы привело к обострению проблемы ликвидности в банковском секторе, ухудшению ситуации на межбанковском кредитном рынке, снижению платежеспособности ряда банков. Оказанная денежными властями финансовая поддержка банковскому сектору способствовала предотвращению масштабного кризиса в российской банковской и финансовой системах. Вместе с тем негативное воздействие кризисных явлений в финансовой сфере на российскую банковскую систему в текущем году постепенно усиливалось, что обусловило замедление ее развития по ряду показателей.

Обострение в сложившихся условиях ранее не решенных проблем российской банковской системы повысило вероятность реализации системных банковских рисков. К числу основных проблем российской банковской системы, отмечаемых аналитиками, в первую очередь можно отнести[32, c.97]:

• высокую зависимость фондирования кредитных организаций от конъюнктуры внешнего финансового рынка;
• дефицит «длинных» рублевых ресурсов;
• ограниченные возможности региональных банков получать достаточное рефинансирование;
• высокую концентрацию активов в небольшой по численности группе банков (как в Российской Федерации в целом, так и в отдельных федеральных округах);
• опережающий темп роста активов по сравнению с темпом увеличения собственных средств (капитала) кредитных организаций;
• замедление темпа роста зарегистрированного уставного капитала действующих кредитных организаций;
• снижение темпов прироста привлеченных кредитными организациями вкладов (депозитов) населения и средств организаций;
• сохранение тенденции к наращиванию присутствия на рынке банковских услуг банков с иностранным участием в уставном капитале;
• заметное сжатие рынка межбанковских кредитов;
• увеличение доли убыточных кредитных организаций;
• несбалансированность структуры активов и низкое качество пассивов;
• отсутствие должного доверия между кредитными организациями, а также доверия к ним со стороны клиентов.

Анализируя количественные аспекты  ситуации в банковской системе, следует  отметить заметное влияние на ее развитие замедления в январе – сентябре 2008 г. темпа прироста денежной массы.

Сохранение высоких темпов инфляции в российской экономике обусловило энергичное проведение банком России мер денежно-кредитного регулирования, направленных на ограничение темпов роста денежной массы  и на ослабление тем самым монетарной составляющей инфляции.

К числу основных превентивных мер, принятых Банком России, прежде всего  относились: привлечение средств кредитных организаций на депозиты, стерилизация ликвидности через операции ЕПО, продажа кредитным организациям облигаций Банка России, а также неоднократное повышение ставки рефинансирования (вместе с ней и процентных ставок по операциям Банка России) и увеличение нормативов обязательных резервов.

Наряду с отмеченными действиями Банка России на динамике денежной массы в январе - сентябре 2008 г. существенно сказывалось влияние двух полярных групп факторов. Одна из групп способствовала расширению денежной массы, тогда как факторы другой группы оказывали противоположное влияние на изменение ее объема.

К числу главных факторов первой группы относились: приток в страну больших объемов валютной выучки экспортеров, улучшение финансовых результатов деятельности организаций, рост денежных доходов вселения, значительный по объему чистый ввоз капитала частным сектором во II квартале 2008 года.

К наиболее значимым факторам второй группы относились: сезонное сжатие денежной массы в начале года, значительное ухудшение (из-за кризиса на мировом финансовом рынке) условий доступа внешним заимствованиям для российских финансовых и нефинансовых организаций, повышение спроса на внутреннем рынке на кредиты в иностранной валюте, относительно высокий спрос физических лиц на наличную иностранную валюту (главным образом на евро), значительный суммарный вывоз капитала частным сектором в I и III кварталах 2008 года.

В итоге денежная масса за январь - сентябрь 2008 г. увеличилась на 8,3% (за январь - сентябрь 2007 г. - на 27,8%), что  является самым низким за последние 10 лет значением показателя прироста денежной массы за рассматриваемый период.

Несезонной особенностью изменения  денежной массы в III квартале 2008 г. стало  сокращение ее объема в июле (на 0,2%) и сентябре (на 1,1%), в результате которого в целом за III квартал 2008 г. денежная масса увеличилась только на 0,9% (за III квартал 2007 г. - на 5,9%).

Незначительное увеличение денежной массы за III квартал 2008 г. в основном было результатом: отсутствия рублевой эмиссии, привычно связанной с нетто-покупкой Банком России иностранной валюты на внутреннем рынке (за Ш квартал 2008 г. международные резервы Банка России, напротив, уменьшились на 2,1%); оттока капитала частного сектора (в III квартале 2008 г., по оценке Банка России, он составил 16,7 млрд дол. США); ограниченных возможностей российской банковской системы по замещению недостающих внешних заимствований рублевыми кредитами; менее динамичного роста рублевых вкладов (депозитов) физических лиц в кредитных организациях; снижения темпа прироста средств организаций на расчетных и прочих счетах, а также падения спроса населения на наличную рублевую массу в силу возобновившегося процесса увеличения накоплений в наличной иностранной валюте. При этом за III квартал 2008 г. наличная составляющая (денежный агрегат МО) денежной массы увеличилась на 4,8% (за III квартал 2007 г. - на 6,4%), тогда как безналичная составляющая уменьшилась на 0,5% (за III квартал 2007 г. увеличилась на 5,7%).

Безусловно, борьба с инфляцией  является важнейшим направлением экономической политики государства. Однако для отечественных банков условия деятельности в результате заметно осложнились. Как уже отмечалось, ограниченные возможности фондирования, сравнительно небольшое расширение денежной массы в январе - сентябре 2008 г. привели, несмотря на оказанную финансовую поддержку банковскому сектору со стороны государства, к нарастанию напряженности с ликвидностью, падению межбанковского доверия и повышению процентных ставок на кредитном рынке.

Дневной объем суммы средств  кредитных организаций на корреспондентских и депозитных счетах в Банке России в январе - сентябре 2008 г. в среднем составлял 831,7 млрд руб. (в январе - сентябре 2007 г. - 977,9 млрд руб.). При этом в Ш квартале 2008 г. дневной объем этих средств кредитных организаций в Банке России был на 5,2% ниже, чем аналогичный показатель в Ш квартале 2007 года.

Средневзвешенная ставка по однодневным  межбанковским кредитам в рублях (см. табл. 2) на московском рынке в Ш квартале 2008 г. составила 5,7% годовых, заметно повысившись по сравнению с ее значением как в I квартале 2008 г. (3,8% годовых), так и в Ш квартале 2007 г. (4,9% годовых).

Сейчас более 40% активов банковской системы приходится на публичные  банки, и этот показатель будет расти.

По состоянию на 01.10.2008 значимая доля активов (более 40%) российской банковской системы приходилась на долю банков, чьи акции активно торгуются на фондовом рынке (рис. 1). Крупнейшими публичными банками являются Сбербанк и ВТБ, которые образуют основу банковского сектора. [34, c.109]

Рис. 1. Доли публичных банков в банковской системе (на 01.10.2008)

Особое место в банковской системе  России занимает Сберегательный банк РФ. Широкая сеть филиалов, огромная финансовая мощь даёт Сбербанку возможность  предоставлять населению большое  разнообразие услуг. В настоящее время он имеет уникальное положение,  делающее его несопоставимым ни с каким другим банком.

Сравнение темпов развития Сбербанка  России и банковской системы страны убедительно показывает, что Сбербанк, несмотря на возрастание конкуренции, развивается высокими темпами, является основным локомотивом роста рынка банковских услуг.

По организационной структуре  Сбербанк Российской Федерации является акционерным коммерческим банком. Он учрежден Центральным банком Российской Федерации как акционерное общество открытого типа и зарегистрирован  в Центральном банке Российской Федерации 20.06.1991 г. Органы управления Сберегательного банка включают: общее собрание акционеров, Совет банка, Совет директоров банка, Президента Сберегательного банка. Компетенция органов управления банка определена в его Уставе.