Формирование банковской системы РФ

Сбербанк России, несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузку на банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.

Сложные экономические условия  вызывают необходимость изменения  кредитной политики банка. Эти условия характеризуются следующими факторами:

• недостаток ликвидности в экономике, как у банков, так и у предприятий;
• кризис доверия в экономических отношениях (компании, банки, физические лица);
• низкая доступность кредитов и их повышенная стоимость из-за возросших рисков («кредитное сжатие»);
• снижение платежеспособного спроса как со стороны физических, так и со стороны юридических лиц;
• значительное падение цен как на товары, сырье и материалы, так и на активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия);
• повышенные колебания курсов всех валют.

По оценкам экспертов Сбербанка России, этот период будет длиться до полутора-двух лет.

Исходя из этого, Сбербанк особо рекомендует клиентам использовать консервативный подход к прогнозированию и долгосрочным планам развития бизнеса. Мы также призываем клиентов, испытывающих или предвидящих финансовые трудности, обсудить их с нами как можно раньше — вместе нам будет гораздо легче найти их решение, не доводя ситуацию до критической. Если же критическая ситуация все же возникнет, Сбербанк России сделает все для того, чтобы и клиент, и Банк вышли из нее с наименьшими потерями.

В этих условиях Сбербанк России будет придерживаться следующих приоритетов в кредитовании юридических лиц:

• поддержка следующих отраслей и секторов экономики:
• отрасли, гарантирующие удовлетворение ежедневных и самых необходимых жизненных потребностей населения (розничные сети, аптеки и т. д.);
• отрасли, выполняющие жизнеобеспечивающие функции (электро- и водоснабжение, транспорт и т. д.);
• оборонно-промышленный комплекс;
• малый бизнес;
• сельское хозяйство;
• поддержка существующих клиентов Сбербанка России и выполнение Банком уже взятых на себя юридических обязательств по кредитованию в рамках заключенных договоров, поддержка заемщиков Банка, непрерывность деятельности которых является критичной для других заемщиков Сбербанка России;
• кредитование оборотных средств и текущих потребностей бизнеса клиентов.

Осознавая особую ответственность  перед акционерами и вкладчиками в это сложное время, Сбербанк России вводит дополнительные меры по эффективному управлению рисками:

• изменение критериев устойчивости бизнеса клиентов применительно к деятельности в сложных условиях;
• усиление обеспеченности кредитов:
• достаточными и своевременными денежными потоками от операционной деятельности заемщика;
• операционной доходностью бизнеса;
• залогами ликвидных активов;
• гарантиями/поручительствами государства или собственников бизнеса;
• повышение уровня и качества контроля со стороны Сбербанка России за ответственным поведением собственников и менеджмента путем введения дополнительных условий и ограничений на деятельность заемщика, в том числе:
• снижение лимита максимальной долговой нагрузки;
• введение дополнительных ограничений по смене контроля над бизнесом;
• расширение перечня событий, влекущих досрочное истребование задолженности Банком;
• более четкое определение критериев кросс-дефолта по обязательствам клиента перед другими кредиторами.

Для этого Сбербанк России усиливает  внимание:

• к источникам погашения и их надежности;
• к уровню текущей ликвидности клиента;
• к уровню долговой нагрузки;
• к качеству и ликвидности обеспечения;
• к адекватности финансовых планов и действий заемщиков относительно резко изменившихся внешних условий;
• к консервативности подходов в прогнозах платежеспособности клиентов;
• к мониторингу ссудной задолженности для ранней диагностики потенциальных проблем у заемщиков.

В отношении физических лиц Сбербанк России будет следовать следующим приоритетам:

• повышать доступность кредитов, предлагая различные способы их погашения — равными ежемесячными (аннуитетными) или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей;
• помогать клиентам избежать принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки, усилив внимание к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов;
• сохранять всю линейку розничных кредитных продуктов и будем продолжать оптимизировать ее, учитывая необходимость сохранения качества кредитного портфеля;
• обеспечивать повышение финансовой грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам Банка;
• усиливать работу по сохранению и повышению качества кредитного портфеля, тщательно оценивая финансовые возможности заемщиков и предлагаемое обеспечение.

Проведенные мероприятия дали свои результат.

Объем кредитного портфеля на 1 февраля 2009 года превысил 5,7 трлн рублей. Прирост  за январь составил 147 млрд рублей, что  в 1,6 раза превышает прирост за январь 2008 года. Увеличение остатка кредитного портфеля стало возможным за счет кредитования корпоративных клиентов и переоценки валютных кредитов.

Приоритет в кредитовании отдается реальному сектору экономики  с учетом кредитного риска и качества заемщика. Из объема кредитов, выданных банком российским корпоративным заемщикам в январе, около 80% было выдано территориальными банками для финансирования региональных предприятий. Наибольшие объемы кредитов выданы предприятиям обрабатывающих производств, электроэнергетики, сельского хозяйства, строительства, торговли и др. Остаток кредитного портфеля корпоративных клиентов по итогам января превысил 4,1 трлн рублей.

Остаток кредитного портфеля частных  клиентов в январе снизился на 1% до 1,2 трлн  рублей. Сокращение портфеля произошло в результате снижения спроса населения на кредиты.

Подходы банка к принимаемым  на себя кредитным рискам остаются консервативными. Банк создает значительные резервы на возможные потери по ссудам, которые в январе текущего года стали основной статьей расходов банка: 37 млрд рублей или 39% общих расходов банка (в январе прошлого года – 2 млрд рублей или 5%). В итоге по состоянию на 1 февраля 2009 года резервы на возможные потери по ссудам превышают объем просроченной задолженности в 2,6 раза. При этом доля просроченной задолженности в ссудной задолженности на 1 февраля 2009 года составила 1,8%.

Объем вложений в ценные бумаги на 1 февраля 2009 года составил 525 млрд. рублей. По-прежнему государственные ценные бумаги занимают около 60% портфеля и используются для регулирования ликвидности. Положительный финансовый результат от операций с ценными бумагами, отраженный в отчете о прибылях и убытках, в январе составил 3,3 млрд рублей и получен за счет процентного дохода.

За январь произошли следующие изменения в ресурсной базе банка:

Остаток средств на счетах физических лиц увеличился на 28,8 млрд рублей.

Остаток средств юридических лиц  снизился на 38,2 млрд рублей.

В январе отрицательную динамику средств  клиентов банк компенсировал привлечением от Банка России средств на беззалоговом аукционе и через операции репо.

Отношение затрат к доходам (Cost/Income) на 1 февраля 2009 года составило 15,1%, что, однако, не является показательным и не отражает реальной ситуации по 2009 году в целом из-за неравномерности производимых расходов и получаемых доходов. В то же время следует отметить, что банк продолжает предпринимать все необходимые усилия по дальнейшему снижению издержек и оптимизации расходов.

Капитал банка составил 1 150 млрд. рублей, снизившись с начала текущего года на 6,7 млрд. рублей или 0,6%. Снижение капитала объясняется изменением стоимости вложений банка в акции дочерних кредитных организаций-нерезидентов ДБ АО "Сбербанк" в Казахстане и ОАО "СБЕРБАНК РОССИИ" в Украине из-за изменения курса валют.

За январь банк заработал прибыль  до уплаты налогов из прибыли в  размере 5,3 млрд. рублей. Чистая прибыль банка составила 3,5 млрд. рублей. Основная часть доходов получена от проведения операций кредитования, принесших банку в 1,5 раза больше процентных и комиссионных доходов, чем в январе 2008 года.

Глава 3.  Направление повышения  роли Сбербанка РФ в банковской системе РФ

3.1. Пути преодоления  проблем функционирования Сбербанка  РФ в банковской системе

Для преодоления проблем, выявленных при анализе Концепции развития Сбербанка в разные годы, руководство выбрало следующие пути.

Выбрав работу с клиентами  в качестве главного приоритета деятельности и сосредоточив усилия на наращивании объемов продаж банковских продуктов и услуг на основе существенного улучшения качества обслуживания населения и юридических лиц, банк значительно приблизился к достижению целей и решению задач, поставленных Концепцией развития Сбербанка России до 2014 г:

- Объем чистой прибыли  в 2008 году составил 31,2млрд.руб.,что в 1,8 раза превышает уровень 2007 года и больше суммарного финансового результата за предыдущие два года работы Банка.

- Собственный капитал  Банка достиг 118,5 млрд. руб., увеличившись за год на23,9%. Единственным источником роста капитала является чистая прибыль.

- Активы - нетто возросли  на 319,8 млрд. руб., или на 40,1%,что в  1,4 раза выше прироста за 2008 год. Валюта баланса-нетто превысил 1,1трлн.рублей.

- Рост объема активов  сопровождался ростом прибыльности  работы Банка. Прибыль на одного работника возросла в 1,6 раза и достигла 175,3 тыс.руб. Рентабельность работающих активов выросла за год с 3,1%до 4,0%,что существенно превышает уровень показателей крупнейших розничных многофилиальных банков мира.

- Банк выполнил все  ежегодные целевые ориентиры Концепции, а по ряду направлений значительно приблизился к контрольным показателям 2010 года.

Высокие финансовые показатели Банка предопределили высокие темпы  роста рыночной стоимости акций  Банка (251,6%), которые существенно  опережали динамику роста цен российского фондового рынка.

Вклады населения по-прежнему остаются основой ресурсной базы Сбербанка, их объем увеличился за 2008 г.в 1,4 раза и превысил 693,0 млрд.рублей.

Следуя тенденциям рынка, Банк в августе 2008 г., после снижения Банком России ставки рефинансирования, снизил ставки по вкладам населения, что не отразилось на темпах роста ресурсной базы. Годовой прилив средств во вклады на 37,7% превысил уровень 2007 г., а их доля в привлеченных средствах на конец 2007 года составила 71,7%.

С целью расширения ресурсной базы долгосрочного инвестиционного кредитования и проектного финансирования в августе 2007 г. Банк ввел новые долгосрочные вклады, прилив на которые составил 36,0 млрд.рублей.

Учитывая опережающий  рост сбережений населения в иностранной валюте и интерес вкладчиков к сбережению средств в евро, Банк предложил гражданам полный набор вкладных продуктов в евро со сроками от «до востребования» до 5 лет. Это позволило обеспечить увеличение доли вкладов в евро в структуре валютных вкладов с 2,7%до 5,3%.

В 2008г. преодолена тенденция снижения доли Банка на рынке привлечения средств юридических лиц. Начиная с марта 2007г. этот показатель ежемесячно растет, что является результатом активной работы с корпоративной клиентурой. За год объем привлеченных средств юридических лиц возрос на 54,1%,что многократно превышает темпы прироста в 2008 г., и достиг 238,6 млрд. руб. Более половины прироста средств корпоративных клиентов обеспечено за счет прилива на расчетные, текущие и бюджетные счета.

В 2008 г. снова возрос интерес к ценным бумагам Сбербанка России, после неудачного проведения SPO Сбербанка в 2007 г.  Так, к началу 2007 г. акции Сбербанка были существенно переоценены рынком, поскольку долгое время это был фактически единственный российский банк c реальным free float, обладающий суверенным кредитным рейтингом. Именно поэтому многие инвесторы, стремящиеся инвестировать акции в российский финансовый сектор, не видя альтернативы, вкладывали деньги в акции Сбербанка, обеспечивая им чрезмерный рост. После появления других банковских эмитентов инвесторы начали перекладываться в их активы, что и сделало неизбежным падение акций Сбербанка.

В результате в 2008 г. доля ценных бумаг в привлеченных средствах Банка возросла с 4,3 до 5,7%,а объем привлеченных средств достиг 54,8 млрд. рублей.

Кредитный портфель Банка  за 2008 г.увеличился в 1,4 раза и достиг 596,3 млрд.руб. Доля срочной ссудной задолженности в структуре работающих активов Банка на конец года достигла 63,6%.

Основу кредитного портфеля составляют вложения в реальный сектор экономики (рост за год с 380,2 млрд.руб.до 495,0 млрд.руб.),на которые приходится 83% от общего объема предоставленных кредитов.

За 2008 г.объем долгосрочной (свыше 3 лет) ссудной задолженности юридических лиц вырос на 79,5%и достиг 11,2%кредитного портфеля Банка .Более трети (34,3%)кредитных ресурсов выдано на срок свыше года.