Формирование банковской системы РФ

Объем продаж дорожных чеков в 2008 году вырос в 1,4 раза и превысил 700 млн. долларов США. В отчетном году Банком проведена кампания по продаже дорожных чеков без взимания комиссии с покупателей (с последующим возмещением комиссии Сбербанку России компанией American Express).

За 2008 год Сбербанк России открыл свыше 58 тыс. клиентских обезличенных металлических счетов в золоте, серебре, платине и палладии, что превосходит аналогичный показатель 2007 года более Чем в 3,5 раза. Общее количество таких счетов достигло 90 тыс., а остатки на них на конец года составили 8,6 млрд. рублей. Суммарные объемы розничных операций по покупке-продаже золота и серебра в слитках в 2008 году выросли на 11% и превысили 80 т.

Банк расширил свое присутствие  на рынке коллективных инвестиций. Количество пунктов приема заявок на приобретение, погашение и обмен паев паевых инвестиционных фондов увеличилось с 287 до 324 п.п. Клиентам предлагаются паи 14 паевых инвестиционных фондов, находящихся под управлением пяти управляющих компаний. Объем продаж паев за год составил 3,0 млрд. рублей — в 3,3 раза больше, чем в 2007 году.

Дальнейшее развитие получила услуга предоставления в аренду клиентам индивидуальных сейфов. Количество сдаваемых в аренду индивидуальных сейфов за год выросло на 17,2% и достигло 115,7 тыс. единиц.

Важным направлением работы Сбербанка  России остается обслуживание корпоративных  клиентов. За 2008 год остаток средств корпоративных клиентов увеличился на 41,6% и достиг 825,8 млрд. рублей. При этом выросли как остатки на расчетных, текущих и бюджетных счетах, так и денежные ресурсы, привлеченные в депозиты и ценные бумаги Сбербанка России (векселя и депозитные сертификаты). Доля средств корпоративных клиентов в привлеченных средствах Банка на конец отчетного года составила 26,3%.

На 1 января 2009 года на расчетно-кассовом обслуживании в Сбербанке России находились 1,4 млн. Корпоративных клиентов, включая индивидуальных предпринимателей. Общее количество клиентов, проводивших операции по своим счетам, составило около 1 млн., увеличившись за год более чем на 65 тыс.

Сбербанк России обслуживает предприятия  и организации всех основных видов  экономической деятельности: торговли, сельского хозяйства, строительства, транспорта, связи, обрабатывающих производств, добычи полезных ископаемых, финансовой деятельности, страхования и т. д. Основу клиентской базы Банка формируют представители среднего и малого бизнеса; количество крупных клиентов, обслуживаемых Банком, на конец отчетного года составило 1 656 предприятий — на 180 больше, чем год назад.

Сбербанк России является крупнейшим кредитором российской экономики — на его долю приходится каждый третий рубль, предоставленный банковским сектором страны предприятиям и организациям. По состоянию на конец отчетного года объем кредитного портфеля корпоративных клиентов Банка составил более 1,9 трлн. рублей, при этом темп его прироста (37,3%) существенно превысил темп прироста экономики страны (6,7%). Основой кредитного портфеля корпоративных клиентов Банка по-прежнему являются вложения в базовые виды деятельности — на них приходится 83,2% всего портфеля.

Сбербанк продолжает кредитовать эффективные предприятия всех секторов народного хозяйства независимо от размеров и формы собственности, в результате чего сложившаяся отраслевая структура кредитного портфеля корпоративных клиентов Банка остается близкой к структуре ВВП страны.

При кредитовании корпоративных клиентов Банком активно используются универсальные кредитные продукты: кредиты на пополнение оборотных средств и на финансирование производственной деятельности, инвестиционных и строительных проектов, кредиты на финансирование экспортных и импортных операций, овердрафтные и вексельные кредиты, займы в драгоценных металлах, кредиты недропользователям и др. При этом с учетом изменения рыночных условий и накопленного опыта Банк ведет непрерывную работу по совершенствованию предлагаемых кредитных продуктов.

Рис. 6. Структура кредитного портфеля корпоративных клиентов Сбербанка  РФ

Рис. 7. Структура ВВП России

В 2008 году предприятиям и организациям было выдано кредитов на инвестиционные цели на общую сумму 338,7 млрд. рублей, что почти в 2 раза превышает аналогичный показатель предыдущего года. Начато финансирование новых инвестиционных проектов в различных отраслях экономики, среди которых строительство трубопровода, обустройство месторождения, создание телекоммуникационного оператора, реконструкция взлетно-посадочной полосы аэропорта, строительство литейно-прокатного комплекса и др. На конец отчетного года ссудный портфель Банка в части инвестиционного финансирования составил 460,1 млрд. рублей.

Банк активно сотрудничает с компаниями по финансированию проектов в области жилищного строительства, строительства торговых комплексов, развития торговых сетей, возведения многофункциональных и офисных комплексов. Общая площадь объектов, строительство которых финансируется за счет кредитных ресурсов Сбербанка, достигла 22,9 млн. кв. м., увеличившись по сравнению с прошлым годом на 58%. Остаток ссудной задолженности по данному направлению за год вырос более чем в 2 раза — до 187,6 млрд. рублей.

В целом в 2008 году темп прироста кредитов, выданных на реализацию инвестиционных и строительных проектов, превысил темп прироста совокупного кредитного портфеля корпоративных клиентов и составил 63,2%, что свидетельствует о расширении доступа заемщиков Банка к долгосрочным кредитным ресурсам, направляемым на развитие и модернизацию различных отраслей экономики страны.

В отчетном году увеличилось число операций по выдаче недропользователям, ювелирным предприятиям и иным потребителям займов в драгоценных металлах. За 2008 год было оформлено 877 таких займов совокупным объемом, эквивалентным 1,7 млрд. рублей. За весь период предоставления займов в драгоценных металлах (с середины 2004 года) клиентам выдано 1 348 займов совокупным объемом более 4,9 млрд. рублей в эквиваленте.

В 2008 году Банк продолжал сотрудничество как с крупными корпоративными клиентами, так и с предприятиями, относящимися к малому и среднему бизнесу. Ссудная задолженность крупной корпоративной клиентуры за год увеличилась почти на 300 млрд. рублей и достигла 929 млрд. рублей, ссудная задолженность клиентов, представляющих средний бизнес, приблизилась к 700 млрд. рублей. Сохранился опережающий рост задолженности предприятий малого бизнеса — в 2008 году она возросла на 40,7% до 290 млрд. рублей.

Укрепилось сотрудничество Сбербанка с администрациями республик, краев и областей Российской Федерации в сфере финансирования программ, направленных на развитие экономики регионов, повышение их инвестиционной привлекательности, создание современной инфраструктуры, стабилизацию социального климата. За 2008 год Сбербанк России предоставил исполнительным органам власти различных уровней (включая муниципальные образования) кредиты на сумму 25,3 млрд. рублей, что на 42,9% больше аналогичного показателя 2007 года. По итогам года задолженность по кредитам, выданным исполнительным органам субъектов Российской Федерации и муниципальным образованиям, возросла до 16,7 млрд. рублей.

В целях поддержания  ликвидности и эффективного управления свободными денежными средствами Сбербанк России осуществляет операции на рынке межбанковского кредитования. На конец отчетного года остаток ссудной задолженности банков составил 88,3 млрд. рублей — 3,3% совокупного кредитного портфеля Банка.

В работе с корпоративными клиентами банк стремится к установлению долгосрочных партнерских отношений, адаптируя весь спектр имеющихся продуктов и услуг к насущным потребностям предприятий.

Проводится целенаправленная работа по увеличению количества организаций, перечисляющих заработную плату своим сотрудникам через Сбербанк России. За год количество предприятий, заключивших с Банком договоры на перечисление заработной платы, возросло с 88 до 110 тыс. В рамках таких договоров в Сбербанк России в отчетном году переведено заработной платы на сумму 976 млрд. рублей.

Сбербанк России обслуживает  операции по контрактам между резидентами и нерезидентами на поставку товаров, выполнение работ, оказание услуг и передачу результатов интеллектуальной деятельности, а также по договорам комиссии между резидентами в рамках внешнеторговых сделок. Объем подобных операций в 2008 году достиг 100,3 млрд. Долларов США, что на 59,2% превышает уровень предыдущего года. При этом объем платежей по контрактам на экспорт и импорт товаров в рамках оформленных Банком паспортов сделок составил 68 млрд. долларов США — на 45,3% больше, чем в 2007 году. Функции агента валютного контроля за экспортно-импортными операциями клиентов исполняли 644 филиала Сбербанка России.

Рис.8. Ссудная задолженность юридических  лиц в разрезе групп клиентов

Активно развиваются услуги инкассации, оказываемые Сбербанком России своим клиентам — юридическим и физическим лицам, кредитным организациям и их клиентуре. Общее число клиентов, пользующихся данной услугой Банка, на конец 2008 года превысило 57 тыс. За отчетный год подразделениями инкассации Банка было перевезено денежной наличности и других ценностей в размере 8,5 трлн. Рублей, что почти на четверть больше объемов 2007 года. На 1 января 2009 года Банк обслуживал более 117 тыс.точек (год назад — 106 тыс.).

В 2008 году свыше 230 профессиональных участников рынка драгоценных металлов имело в Сбербанке России обезличенные металлические счета в золоте, серебре, платине и палладии, при этом по сравнению с 2007 годом число клиентов Банка увеличилось более чем в 2,2 раза. Развивая операции по обезличенным металлическим счетам, Сбербанк использует преимущества своей разветвленной филиальной сети, а также позитивный опыт сотрудничества с крупными, средними и мелкими клиентами, находящимися на расчетно-кассовом обслуживании в филиалах Банка. В условиях высокой волатильности цен на мировом рынке драгоценных металлов обезличенные металлические счета позволили увеличить скорость проведения операций, выйти на новый уровень банковских технологий, сократить издержки и увеличить ликвидность вложений в драгоценные металлы.

В отчетном году Сбербанк России продолжал оказывать своим  клиентам брокерские услуги на рынках акций, государственных ценных бумаг, субфедеральных, муниципальных и корпоративных облигаций. Суммарный объем клиентских операций за год составил 88 млрд. рублей. Были востребованы и предоставляемые Банком услуги доверительного управления активами.

2.2. Проблемы  функционирования Сбербанка РФ  в банковской системе

Свою деятельность Сбербанк проводит в соответствии с Концепцией развития: Концепцией развития 2000, Концепцией 2005, Концепцией 2010.

Сберегательный Банк Российской Федерации - старейший банк страны и единственный банк, сохранивший свою структуру  после распада СССР. Новые экономические  реалии, рыночные реформы начала 90-х  годов требовали серьезных изменений в работе Банка, быстрого реагирования на изменяющуюся ситуацию. Главными задачами первых лет деятельности в новых условиях стали задачи сохранения целостности системы Банка, удержания позиций на рынке розничных банковских услуг и вкладов населения, создания материально-технической базы, обеспечивающей необходимые условия для обслуживания клиентов. Решение этих задач стало возможным благодаря жесткой централизации структуры управления Банком.

К 1996 году период гиперинфляции закончился, и экономическая ситуация в стране существенно изменилась. Основная задача Банком была решена: система Сбербанка России устояла и сохранила основу. Банк сформировал стабильную ресурсную базу, нарастил потенциал отделений и филиалов. Перед Банком встала задача эффективного управления привлекаемыми ресурсами. Принятая в 1996 году собранием акционеров Концепция развития Сбербанка России до 2000 года была нацелена на трансформацию в универсальный коммерческий банк, в частности, через развитие банковского обслуживания корпо-ративных клиентов с сохранением специализации и лидерства на рынке розничных услуг. Концепция подчеркивала приоритетность участия Банка в решении актуальных и сегодня общенациональных задач оздоровления денежно-кредитных отношений, развития отечественной экономики, участия в крупных государственных проектах, имеющих важное социальное значение.

Правильность определенного Концепцией направления развития была подтверждена во время кризиса финансовой системы  страны в 1998 году. Сбербанк России не только подтвердил репутацию самого надежного банка страны, пройдя кризис с минимальным уровнем потерь, но и обеспечил доступ к банковским услугам значительному количеству новых клиентов. Реализуя принятую Концепцию, Сбербанк России к 2000 году значительно укрепил свои пози-ции на приоритетных сегментах рынка. Сбербанк России сохранил лидирующие позиции на рынке розничных банковских услуг, доля в общем объёме рублевых вкладов населения достигла 87%. Несмотря на падение реальных доходов населения и отставание законодательной базы, Банк последовательно развивает кредитование физических лиц, и в объеме банковских кредитов, полученных населением страны, на долю Сбербанка России приходится более 20%. Существенно укрепились позиции Банка в обслуживании корпоративных клиентов: доля Банка на рынке составляет около 25%, более 1 миллиона юридических лиц - клиенты Сбербанка России. Банк продолжает активно работать на рынке внутренних и внешних государственных обязательств, корпоративных ценных бумаг.

Наращивая присутствие на приоритетных сегментах финансового рынка, Банк стремился обеспечить адекватное увеличение собственного капитала, диверсифицировать ресурсную базу, улучшить структуру активов, повысить рента-бельность работы. Размер капитала на начало 2000 года составил 29,6 млрд. рублей. Прирост капитала, в основном, обеспечивался чистой прибылью Банка, которая только в 1999 году составила 8,4 млрд. руб. Существенно изменилась структура привлеченных средств. С 1995 года доля корпоративных клиентов в привлеченных средствах увеличилась более чем в 4 раза. Качественно изменилась и структура активов Банка. Определенная Концепцией политика приоритетного направления инвестиций в реальный сектор экономики реализовалась в значительном росте кредитного портфеля Банка, который на начало 2000 года составил 46% от размещенных средств, превысив объем вложений Банка в государственные ценные бумаги. Кредитный портфель Банка превышает 30% общего объема кредитов юридическим лицам. Значительно сократились объемы межбанковских кредитов, которые на текущий момент представляют собой, в основном, инструмент управления краткосрочной ликвидностью. Последовательно наращивается участие Банка в сфере инвестиционного кредитования и проектного финансирования. Объем инвестиционных долгосрочных кредитов на начало 2000 года превысил 10,5 млрд. рублей и 320 млн. долларов.