Формирование банковской системы РФ

Сберегательные кассы и земельные  банки (жироцентры) Германии выполняют все больше международных поручении своих клиентов. Сюда относятся открытие и осуществление аккредитивов, инкассо документов или предварительное финансирование и осуществление импорта и экспорта. Благодаря сотрудничеству с корреспондентскими банками по всему миру, а также с помощью филиалов земельных банков (жироцентров) во всех важных финансовых центрах система сберегательных касс помогает своим клиентам в инвестиционных проектах за рубежом и является посредником между экономическими партнерами многих стран мира.

 

Глава 2. Роль Сберегательного банка  РФ в банковской системе страны

2.1. Современное  состояние и тенденции развития  Сбербанка РФ

Сбербанк России был создан в 1991 году. Учредитель и основной акционер Банка — Центральный банк Российской Федерации (Банк России). Ему принадлежит свыше 60% голосующих акций. Акционерами Банка являются более 240 тысяч юридических и физических лиц.

Сбербанк России — современный  универсальный банк с большой долей участия частного капитала, в т. ч. иностранных инвесторов. Структура акционерного капитала Сбербанка России свидетельствует о его высокой инвестиционной привлекательности.

На сегодняшний день Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и Центральной и Восточной Европы, занимает лидирующие позиции в основных сегментах финансового рынка России и входит в двадцатку крупнейших по капитализации банков мира.

Международные рейтинги Сбербанка  России отражают авторитет банка  в мировом банковском сообществе как одного из наиболее динамично и разносторонне развивающихся российских банков.

Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью: в настоящее время в нее входят 17 территориальных банков и более 20 000 подразделений по всей стране. Дочерние банки Сбербанка России работают в Республике Казахстан и на Украине.

Управление Сбербанком России основывается на принципе корпоративности в соответствии с Кодексом корпоративного управления, утвержденным годовым Общим собранием акционеров Банка в июне 2002 года.

Органами управления Банка являются:

Общее собрание акционеров — высший руководящий орган Сбербанка России. На Общем собрании акционеров принимаются решения по основным вопросам деятельности Банка.

Наблюдательный совет. Наблюдательный совет Банка состоит из 17 директоров, среди которых 11 представителей Банка России, 2 представителя Сбербанка России и 4 независимых директора.

Правление Банка. Правление Банка состоит из 23 членов. Возглавляет Правление Банка Президент, Председатель Правления Банка.

Все органы управления Банком формируются  на основании Устава Сбербанка России и в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Основной целью деятельности Банка является привлечение денежных средств от физических и юридических  лиц, осуществление кредитно-расчетных  и иных банковских операций и сделок с физическими и юридическими лицами для получения прибыли.

В ситуации финансового кризиса, выступая «локомотивом» банковского сектора, Сбербанк России продолжил совершенствование своего продуктового ряда, разработку новых услуг и внедрение новых инициатив. Это позволило ему по итогам года сохранить лидирующее положение в основных сегментах российского финансового рынка: размеры активов Сбербанка по-прежнему превышают четверть всех активов банковской системы страны — 25,4%; его доля на рынке вкладов составляет 53,3%; на рынке привлечения средств юридических лиц — 17,2%; на рынке корпоративного кредитования — 31,8%.

Сбербанк России традиционно  проводит крайне консервативную политику развития операций на рынке кредитования частных клиентов. Банк не предоставляет кредитные ресурсы без анализа платежеспособности потенциального заемщика, несмотря на то что основные конкуренты активно наращивают объемы необеспеченного потребительского кредитования. Результатом этой политики стало сохранение качества кредитного портфеля на высоком уровне при снижении доли Сбербанка России на рынке кредитования физических лиц с 44,1 до 37,0%.

Рис. 2. Доля Сбербанка России в основных сегментах банковского рынка

 

Умелое использование  Банком своих преимуществ, активное развитие новых продуктов и услуг позволили добиться по итогам 2006 года значительных финансовых результатов, повысить эффективность операций и существенно увеличить объемы бизнеса.

Таблица 1.

Итоги деятельности Сбербанка России за 2008 год

Показатель	Значение на 01.01.2009 (млрд. рублей)	Темпы роста за 2008 год (%)
Активы-нетто	3574,3	36,6
Балансовая прибыль	112,8	38,9
Чистая прибыль	87,9	39,6
Капитал	347,3	37,3

 

По сравнению с предыдущим годом рентабельность капитала (ROAE) возросла с 27,8 до 28,6%, рентабельность активов (ROAA) — с 2,8 до 2,9%.

Высоких финансовых результатов по итогам года Банку удалось добиться во многом благодаря сформированной структуре работающих активов и привлеченных средств.

ROAE — 28,6% ROAA —   2,9%

Рис. 3. Структура работающих активов

 

Рис. 4. Структура привлеченных средств

 

Деньги частных клиентов, размещенные во вкладах, по-прежнему составляют основу ресурсной базы Сбербанка — на них приходится около 65% всех привлеченных средств. При этом по итогам отчетного года их доля снизилась на 1,5 п., в результате чего — за счет других. Источником привлечения стала более высокая степень диверсификации ресурсной базы.

В отчетном году банк продолжил оптимизацию условий и процедур кредитования частных клиентов с целью наиболее полного удовлетворения индивидуальных потребностей представителей различных социальных и возрастных групп. Так, в рамках реализации национального проекта «Доступное и комфортное жилье — гражданам России» Банк реализует на рынке принципиально новые кредитные программы: «Кредит на недвижимость», «Ипотечный кредит», «Ипотечный+», скорректировал программу «Молодая семья». Это позволило максимально повысить их конкурентоспособность и доступность для самых широких слоев населения. Базовые сроки кредитования увеличены с 15 до 20 лет, планка доли собственных средств заемщика при покупке недвижимости снижена с 30 до 10%, процентная ставка изменяется в сторону уменьшения после государственной регистрации ипотеки в пользу Банка, суммы предоставляемых кредитов возрастают благодаря учету дополнительных доходов.

В результате проведенных Банком мероприятий жилищное кредитование значительно опередило по темпам роста другие виды кредитования частных клиентов. Общий остаток ссудной задолженности по жилищным кредитам Банка за год увеличился в 2,1 раза и достиг 153,7 млрд. Рублей, а их доля в ссудном портфеле населения выросла на 6,9 п. — до 22,1%.

Рис. 5. Структура кредитного портфеля частных клиентов по видам  кредитов

В целом за 2008 год частным клиентам выдано кредитов на сумму свыше 500 млрд. рублей — в 1,5 раза больше, чем в предыдущем году. Остаток ссудной задолженности физических лиц на конец года приблизился к 700 млрд. рублей, а число заемщиков Банка преодолело рубеж в 8 млн. человек. Удельный вес ссуд населению в структуре кредитного портфеля Сбербанка за год увеличился с 24,4 до 25,6%, что подтверждает приоритетность данного направления бизнеса для банка.

В структуре ссудного портфеля физических лиц основную долю — 70,9% — по-прежнему занимает кредит «На неотложные нужды», который на сегодняшний день является наиболее универсальным кредитным продуктом банка. Остаток задолженности по данному виду кредитов на 1 января 2009 года составил 492,5 млрд. рублей, увеличившись за год в 1,3 раза.

Сокращение себестоимости кредитных  операций, уменьшение стоимости привлекаемых ресурсов в результате изменения ситуации на рынке, низкий уровень инфляции, стабильность национальной денежной единицы по отношению к ведущим мировым валютам позволили банку в августе 2008 года снизить процентные ставки по рублевым кредитам физических лиц в среднем на 1—3%. Это решение стало одним из главных факторов, повысивших степень доступности кредитных продуктов Банка для населения.

Особый акцент в области потребительского кредитования Банк делает на таких  аспектах, как повышение качества и скорости обслуживания клиентов, развитие альтернативных каналов продаж и максимальное удовлетворение потребностей различных категорий заемщиков.

Оставаясь крупнейшим оператором российского  рынка розничных банковских услуг, Сбербанк России продолжил в 2008 году работу по продвижению и дальнейшему совершенствованию своего продуктового ряда, внедрению новых продуктов, а также повышению качества обслуживания клиентов. Несмотря на высокую конкуренцию на рынке, Банк обеспечил рост объемов предоставляемых физическим лицам услуг по всем направлениям: приему платежей, осуществлению денежных переводов, перечислению заработной платы и пенсий, валютно-обменным операциям, операциям с драгоценными металлами и монетами из драгоценных металлов, выпуску и обслуживанию пластиковых карт и др.

Наиболее значимой услугой Банка  с точки зрения объемов операций остается прием платежей населения. Объем принятых платежей физических лиц за 2008 год увеличился в 1,3 раза и составил 668 млрд. Рублей. Общее количество принятых платежей превысило 893 млн., причем увеличилась доля услуг, оказываемых с использованием биллинговых технологий и устройств самообслуживания.

Продолжился рост присутствия Банка  на рынке денежных переводов. В отчетном году было исполнено более 8,7 млн. Поручений клиентов на перевод денежных средств в рублях и иностранной валюте на общую сумму более 200 млрд. Рублей, что превосходит показатель предыдущего года в 1,6 раза. В значительной мере рост объемов переводов обусловлен внедрением в феврале 2005 года новой услуги — БЛИЦ-системы срочных денежных переводов, быстро завоевавшей популярность у клиентов: в 2008 году Банком осуществлено 676 тыс. Таких переводов на сумму более 28 млрд. Рублей.

Существенно возросли объемы перечисляемой в банк заработной платы. В 2008 году в качестве заработной платы в Банк поступило свыше 1 трлн. Рублей — в 1,5 раза больше, чем в предыдущем году. Количество лиц, получающих заработную плату через структурные подразделения Сбербанка России на основе договоров между предприятиями и Банком, на конец года достигло 12,9 млн. Человек.

Это равно 18,6% от общей  численности экономически активного  населения страны.

Одним из основных приоритетов  Банка по-прежнему остается работа с пенсионерами. Общая сумма выплаченных  в 2008 году пенсий выросла на 20,8% и составила около 560 млрд. Рублей. По данным на конец отчетного года через структурные подразделения Сбербанка России получали пенсии 14,2 млн. Пенсионеров, что составляет более трети их общего числа.

В 2008 году Банк сохранил за собой статус лидера на рынке пластиковых карт. Результаты активной работы Банка в этом сегменте бизнеса приведены в таблице 2.

Таблица 2.

Результаты работы Сбербанка  на рынке пластиковых карт

Показатель	По итогам 2008 года	Рост показ. по срав. с 2007 годом (кол-во раз)
Количество действующих карт (млн. ед. на конец периода)	17,6	1,4
Объем привлеченных средств на счета  банковских карт физических лиц (млрд. руб. на конец периода)	160,3	1,6
Доля средств, привлеченных на счета  банковских карт, в общем объеме средств физических лиц, привлеченных во вклады (% на конец периода)	7,9	1,4 п.п.
Дебетовый оборот по банковским картам, эмитированным Сбербанком России (млрд. руб.)	1 322	1,4
Количество банкоматов (ед. на конец периода)	9 607	1,4
Оборот в эквайринговой торговой сети Банка (млрд. руб.)	2,6	1,8
Количество торгово-сервисных предприятий, привлеченных на эквайринговое обслуживание (тыс. ед. на конец периода)	32,5	1,5
Количество клиентов, подключенных к услуге «Мобильный банк» (тыс. человек на конец периода)	1 288	3,0

 

В результате проведенного комплекса бизнес-мероприятий в 2008 году объем валютно-обменных операций с наличной иностранной валютой составил 17,1 млрд. Долларов США, что на треть больше показателя за предыдущий год. При этом в условиях изменения сберегательных и инвестиционных приоритетов населения указанный рост был обеспечен в основном за счет покупки наличной иностранной валюты. Количество структурных подразделений, осуществляющих покупку и продажу наличной иностранной валюты, увеличилось за год на 706 единиц и составило около 7,7 тыс. единиц.