Содержание

Введение           3-6

1. История  развития ипотечного кредитования     7-23

1.1 Возникновение  института ипотеки      7-11

1.2 Ипотечное  кредитование в России      12-23

2. Процедура  оформления ипотечного кредита     24-32

2.1 Технология  предоставления ипотечного кредита    24-27

2.2 Государственная  регистрация договора ипотеки  и обращение 

взыскания на заложенное имущество      28-32

3. Ипотечное  кредитование в Пермском крае     33-44

3.1 Проблемы  развития ипотечного кредитования  Перми 

и Пермского  края          33-39 

3.2 Основные  подходы к решению проблемы  привлечения средств 

населения в жилищную сферу и развития ипотечного кредитования 40-44

Заключение          45-49

Список литературы         50 
 
 

 

Введение

     Исходя  из практики, единственным эффективным  рыночным инструментом решения жилищной проблемы является ипотечное кредитование (ипотека).

     В начале 90-х годов наметилось резкое свертывание темпов строительства  жилья со стороны государства, предприятий  и организация, что привело к  почти полному исчезновению какой-либо поддержки населения в жилищной сфере. В результате кризисов, потрясших  экономику страны в конце XX века, в России сильно возросла дифференциация доходов населения. В силу этих причин одной из социальных проблем сегодня  является обеспечение населения  жильем. В России жилье является дорогостоящим объектом и покупка  данного товара при разовом получении  дохода (заработная плата) для многих россиян практически невозможна. Создание условий для долгосрочного  ипотечного кредитования является привлекательной  альтернативой для населения, вынужденного сейчас копить на жилье в полном объеме, поскольку оно позволяет  получить жилье в пользование на начальном этапе.

     В развитых государствах со стабильной экономикой ипотечные кредиты более  доступны, чем в России, т.к. государство  в этих странах поддерживает социальную политику. Правительство старается  применять созданные программы  для улучшения жизни своих  граждан. Россия должна брать пример с этих стран, создавать и поддерживать больше социальных программ.  
 В России, из-за высокого роста цен на жилье и низкого темпа роста строительства, не каждый в состоянии приобрести недвижимость. Социальная и экономическая политики слабо развиты. Об ипотечном кредитовании мало кто знает, а кто и знает не решается пойти на этот шаг. 
 В Пермском крае в настоящий момент существует значительный потенциал для развития рынков ипотечного жилищного кредитования. Значительная часть населения нуждается в улучшении жилищных условий, а также в приобретении нового жилья.

     Жилищная  проблема сейчас стоит очень остро. Уже не первый год региональные власти пытаются сделать ипотеку не только эффективным инструментом жилищной проблемы, но и «локомотивом» развития ряда отраслей экономики, в т.ч. строительного  комплекса, создавая различные программы  и мероприятия. Но, к сожалению, не все мероприятия проводятся и  развиваются.

     Кроме того, ипотека содержит в себе огромный потенциал экономического развития кредитной системы. Она позволяет  недвижимости превращаться в рабочий  капитал, дающий возможность кредиторам получить гарантированный доход, а  населению финансировать покупку  жилья. 
 Ипотечное жилищное кредитование является одним из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения частных инвестиций в жилищную сферу.

     Проблема  развития системы экономического кредитования является актуальной в социально-экономическом  плане. Это подтверждается тем, что  в последние годы в направлении  развития кредитования населения России под залог жилья были сделаны  важные шаги. В настоящее время  разработана концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ, одобренная и утвержденная Постановлением Правительства РФ от 11 января 2000 г., которая определяет место  и роль ипотечного кредитования в  жилищном финансировании, в кредитной  системе РФ, а также стратегию  государства в становлении данной сферы. Кроме того, принят ряд законов, являющимися базовыми для ипотечного жилищного кредитования в последнее  время уделяется все большее  внимание со стороны органов государственной  власти.

     Целью данной работы является рассмотрение ипотечного жилищного кредитования как способа улучшения жилищных проблем.

     В данной курсовой работе будет рассмотрена  тема проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в Российской Федерации и конкретно в Пермском крае.

     Тема  курсовой работы является достаточно актуальной, поскольку система ипотечного жилищного кредитования является одним  из главных элементов жилищной отрасли  и социально значимым аспектом в  масштабах государства.

     Ипотечное кредитование дает возможность, опираясь на гарантии государства, существенно  улучшить свои жилищные условия, не дожидаясь при этом накопления достаточной для этого суммы денег.

     В связи с этим, на сегодняшний день система ипотечного кредитования получила государственную поддержку не только на политическом, но и на финансовом уровне.

     Мировой опыт свидетельствует, что ипотечное  кредитование способствовало возрождению  промышленности, оздоровлению банковской системы, преодолению безработицы  и, в конечном итоге, выходу из кризиса  целого ряда стран.

     Развитие  ипотечного бизнеса позитивно отражается на функционировании реального сектора  экономики - промышленности, строительства, сельского хозяйства и т.д. Как  показывает мировая практика, распространение  ипотечного кредитования как эффективного способа финансирования капитальных  вложений может способствовать преодолению  инвестиционного кризиса.

     Ипотечное кредитование имеет большое значение непосредственно для развития банковской системы страны. Ипотека - это важнейший  инструмент, обеспечивающий возвратность кредита. Ипотечный кредитный институт, действующий в рамках системы  ипотечного кредитования, является относительно устойчивым и рентабельным субъектом  экономической деятельности. Поэтому, чем больше в банковской системе  таких кредитных институтов, тем стабильнее и эффективнее ее деятельность в экономической системе страны в целом.

     Ипотечное кредитование, отвлекая денежные средства из текущего оборота во внутреннее накопление, в некоторой степени  способствует снижению уровня инфляции.

     Объектом  исследования является ипотечное кредитование. Как инструмент, который влияет на процесс развития любого государства  по многим направлениям.

     Предмет исследования – история возникновения  ипотечного кредитования, его сущность, специфика.

     Целью данной курсовой работы является раскрытие  механизма ипотечного кредитования, слабых сторон и поиск путей их преодоления.

     По  своей структуре данная курсовая работа состоит из трех частей.

     В первой части дан обзор исторического  развития ипотечного кредитования.

     Во  второй части рассмотрена процедура  оформления ипотечного кредита, в частности  конкретная технология его предоставления, государственное регулирование  механизма ипотечного кредитования, методы, применяемые при невыполнении условий договора ипотеки.

     В третьей части курсовой работы рассмотрены  особенности ипотечного кредитования в Пермском крае, его недостатки и пути их преодоления. 

 

     1. История развития  ипотечного кредитования

     1.1 Возникновение института  ипотеки

 

     Залоговое право является одним из старейших  гражданско-правовых институтов. Вступая  в сделки, заключая договоры, люди издревле стремились обеспечить их исполнение. Возникновение залога связано с  развитием гражданского оборота  и необходимостью обеспечить надлежащее исполнение обязательств, взятых на себя одной из сторон в договоре, а  также создать более доверительные  отношения между сторонами. Как  известно, договор основывается на свободной воле каждой из договаривающихся сторон, но одного доверия часто  недостаточно, как часто недостаточно и ответственности, которая хороша для платёжеспособного должника, а поэтому важно стимулировать  и усилить готовность должника к  совершению действия, а кроме того дать уверенность кредитору, что  даже в том случае, если должник  не исполнит взятое на себя обязательство, он сможет получить удовлетворение за счёт предмета залога. Первоначально, когда залогового права не было, способом обеспечения обязательства  была только ответственность, причём ответственность  не только имущественная, но и личная.

     Исторические  документы свидетельствуют о  том, что институт "ипотеки" пришел в мировую финансово-экономическую  систему из Древней Греции. Ввел его архонт Солон в YI веке до н.э. в результате осуществления своих  знаменитых реформ. Первоначально в  Афинах залогом различного рода обязательств была личность должника, которому в  случае невозможности заплатить  долг грозило рабство. Солон в  594 г. до н.э. с целью перевода личной ответственности в имущественную предложил ставить на имении должника (обычно на пограничной меже) столб с надписью, что эта земля служит обеспечением претензий на определенную сумму. Такой столб и назвали ипотекой.

     Ипотека препятствовала переходу имущества  к другому владельцу, так как  обеспечение заключалось не в  личности собственника, а в стоимости  его имущества. С течением времени  слово стало употребляться для  обозначения залога.

     В Римском праве также было выработано немало институтов и правил, гарантирующих  исполнение обязательств. Кроме словесных  укреплений обязательств (например, присяга), были и вещные обеспечения. К ним  относились поручительство и залог. Первое представляло преимущественно  нравственную гарантию, во втором преобладал характер материального ручательства. По мере развития гражданского оборота, в Риме всё чаще вместо поручительства стали прибегать к залогу как  удобнейшему и наиболее надёжному  способу укрепления обязательства.

     Институт  ипотеки (залога недвижимости) в процессе своего развития прошел эволюцию от фидуции (от лат. fiducia - сделка на доверии, или  доверительная сделка), до более  прогрессивной стадии - пигнуса (от лат. pignus - неформальный залог) и далее - собственно ипотеки. Первая стадия - фидуция  возникла в древнеримском праве. В начале развития классического  римского права появился пигнус и  лишь затем ипотека.

     Основная  суть фидуции заключалась в том, что сразу по заключении договора официально устанавливались права  кредитора на закладываемую недвижимость, сам предмет передавался в "fiducia" и кредитор обязан был возвратить недвижимость после исправного и  своевременного исполнения договора.

     Сделка (или договор) фидуции также претерпела некоторую эволюцию. Так, на первом этапе развития института фидуции  должник не обладал практически  никакой защитой и кредитор сам  решал, что ему выгоднее: требовать  от заемщика оплаты долга или не возвращать ему имущество. В дальнейшем было введено официальное положение  к документу о залоге (actio fiducia), которое отменяло эту достаточно выгодную для кредитора альтернативу. Но все равно в технологии сделки оставались достаточно серьезные финансово-правовые моменты, которыми мог воспользоваться кредитор и которые были невыгодны заемщику.[4,c.111-115]

     Следующая стадия развития института ипотеки  носила достаточно прогрессивный характер, поскольку защищала заемщика от своеволия  кредитора. Договор пигнуса предусматривал передачу закладываемой недвижимости уже не в собственность, а только во владение ею и только как гарантию исполнения взятого заемщиком обязательства. Более того, должники имели право  требовать, чтобы кредитор не пользовался  данной недвижимостью, а только хранил ее. За кредитором оставалось условное право продать закладываемую  вещь, чтобы возместить свои средства только при неисполнении взятых заемщиком  обязательств. При этом уже тогда  кредитору было запрещено оставлять  продаваемую недвижимость (предмет  залога) у себя. В случае невыполнения взятых обязательств должником кредитор после продажи недвижимости возвращал  всю разницу между выручкой за недвижимость и остатком долга заемщику.

     Появление последней стадии института ипотеки - собственно ипотеки - было обусловлено  политическими и экономическими условиями того времени: ослабление рабовладельческого хозяйствования в  Риме и массовая передача земель арендаторам.