Кредитование малого и среднего бизнеса

        инвестиционный кредит

Рассмотрим некоторые из них.

1. Бизнес-экспресс – это кредит для бизнеса, предоставляемый юридическим и индивидуальным предпринимателям на срок до 12 месяцев. Еще его называют «срочным кредитом». Бизнес-эспресс быстро решает проблему острой нехватки средств без траты лишнего времени. Заявка рассматривается максимум 2-3 дня, суммы срочных кредитов для бизнеса обычно составляют не более 300 000 рублей. Для экономии времени и удобства клиентов банки предоставляют данные кредиты без обязательного залогового обеспечения, но за срочность и беззалоговое кредитование придется расплачиваться высокими процентными ставками (18-25% в рублях, 17-20% в долларах). Естественно, бизнес-экспресс, как и приведенные ниже кредиты, выдается предприятию или индивидуальному предпринимателю, срок деятельности которого превышает полгода.

2. Кредитная линия – форма кредитования малого бизнеса, при котором банк предоставляет право на получение и использование денежных средств в пределах установленного лимита в течение определенного периода. Обычно на кредитную линию устанавливается лимит задолженности – ограничение размеров денежных средств, предоставляемых в рамках, кредитной линии. Размер определяется каждым банком отдельно, зависит от оборотов по счету, ликвидности залогового обеспечения, но обычно не более 80% от среднемесячного оборота по счетам компании. Зачастую возникает ситуация, когда малый бизнес в процессе текущей деятельности периодически нуждается в кредитовании. Но точные даты, когда нужны будут заемные средства предугадать нельзя. В таком случае на помощь придет возобновляемая кредитная линия, при которой заемщик может в любое удобное ему время выбирать и гасить средства в пределах установленного лимита. Это дает предпринимателю большую свободу в управлении деньгами. Он имеет возможность взять необходимую ему сумму в кредит, направлять поступившие свободные деньги в погашение взятой сумму и платить проценты только за фактически взятые в кредит деньги.

При финансировании каких-то краткосрочных проектов лучше пользоваться невозобновляемой кредитной линией. В этом случае предприниматель не будет ограничен по датам получения частей кредита (траншей) и погашения средств в пределах лимита. Однако после погашения взятой части кредита свободный остаток лимита не будет увеличиваться. Невозобноляемая кредитная линия используется в основном для совершения разовых сделок в пределах одного операционного цикла компании.

Выделим преимущества, которые имеет кредитная линия по сравнению с другими формами кредитования малого бизнеса:

   заемщик имеет возможность оперативно получить на свой расчетный счет необходимую сумму;

   после погашения задолженности по взятой сумме, заемщик может взять очередной кредит в минимально короткие сроки;

   срок действия договора кредитной линии может достигать 1-2 лет в зависимости от условия кредитования малого бизнеса (ликвидности залогового обеспечения, поручительства и т.д.).

3. Коммерческий кредит означает кредитование, осуществляемое между продавцом и покупателем, в виде предоставления второму отсрочки или рассрочки платежа за товар. Также в случае частичной предоплаты или предоставления аванса продавцу подразумевается схема коммерческого кредита. Кредитование малого бизнеса имеет свою специфику. Зачастую у предпринимателей нет в наличии достаточного количества денежных средств для покупки необходимого товара у продавца. Большой объем денежного капитала может находиться в обороте, а деньги будут в наличии у бизнесмена только через один или несколько месяцев. Но товар необходимо купить немедленно. Это очень частая ситуация, когда производственный цикл не совпадает со временем обращения капитала. В таких случаях продавец может пойти навстречу покупателю и сделать отсрочку платежа за определенные проценты по коммерческому векселю (или другим законным способом). Кредитование малого бизнеса, таким образом, принимает формы коммерческого кредита. Коммерческий кредит способствует ускорению оборота и, как правило, увеличению прибыли. Как преимущество данного кредита, нужно отметить тот факт, что сохраняется непрерывность процесса производства.

Коммерческий кредит представляет собой не обособленную сделку, а всего лишь специальное условие проведения расчетов по договору, в виде, например дополнительного соглашения. Это может быть договор купли-продажи, аренды, оказания услуг и т.д. Коммерческий кредит неразрывно связан с договором, дополнительным условием которого он является.

Платой за коммерческий кредит являются проценты, начисляемые до дня, когда оплата полученного товара будет произведена, если иное не предусмотрено договором. Таким образом, в договоре может быть предусмотрена обязанность покупателя производить плату за предоставленный коммерческий кредит в виде процентов, начисляемых на сумму, соответствующую стоимости товара, со дня передачи товара продавцом.

Коммерческий кредит имеет несколько видов предоставления: аванса, предоплаты, отсрочки или рассрочки платежа. Все эти случаи коммерческого кредитования по договору купли-продажи регламентируются Гражданским кодексом РФ ст. 488 «Оплата товара, проданного в кредит» и ст. 489 «Оплата товара в рассрочку».

Основные способами (формами) предоставления коммерческого кредита являются: вексельный способ, открытый счет, скидка покупателю при условии оплаты в определенный срок. Отметим, что первые два способа предоставления коммерческого кредита наиболее распространенны.

    Коммерческий вексель.

Вексель, выданный покупателем продавцу, оформляет и подтверждает его задолженность за поставленные товары, работы, услуги. В этом случае договор купли-продажи прямо указывает на обязанность покупателя оплатить его задолженность по векселю. После передачи покупателем своего векселя, продавец имеет право требовать от покупателя определенную денежную сумму за переданные товар или оказанные услуги.

    Открытый счет.

При использования механизма открытого счета покупатель может осуществлять покупку товаров без обращением за коммерческим кредитов в каждом конкретном случае. По заказу покупателя товар немедленно отгружается, а оплата за него производится в установленные договором купли-продажи сроки после получения счета.

    Скидка покупателю при условии оплаты в определенный срок.

В данном случае покупатели получают скидку при условии оплаты товара в определенный договором срок. Размер скидки определяется продавцом самостоятельно.

4. Кредит на открытие бизнеса.

Открытие нового бизнеса всегда требует тщательного анализа и проработки. Это и четкий детализированный бизнес-план, маркетинговый анализ рынка, анализ потребительского спроса, грамотный подбор и расстановка кадров. Но, предварительно решив все эти трудности, все равно требуются большая сумма денежных средств на открытие самого бизнеса. Сразу же возникают затраты на аренду помещения, покупку оборудования, зарплату работникам и т. д.

На помощь начинающим молодым предпринимателям придет кредит на открытие бизнеса. Но сразу необходимо отметить, что программы подобного кредитования только начинают появляться и развиваться. Ведь неясно: насколько окажется успешной реализация бизнес идеи молодого предпринимателя. Велика вероятность невозврата денежных средств. Банки, если и предлагают кредит на открытие бизнеса, то требуют обязательного залогового обеспечения или поручительство других владельцев бизнеса.

Открытие бизнеса получило название стартап (от англ. «start up» - начинать, открывать бизнес), а кредитование подобных проектов – кредитование «стартапов». Прежде чем получить кредит для открытия бизнеса вам необходимо будет предоставить грамотный бизнес-план открытия и развития вашего дела. Стоит предусмотреть залоговое обеспечение для вашего кредита, лучше всего в виде недвижимого имущества. После этого вы уже предметно сможете общаться с представителем банка.

К январю 2008 г. только СОБИНБАНК предлагал своим клиентам кредит на открытие бизнеса по франшизе. Можно сказать это знаковое событие, несмотря на естественные ограничения по предоставлению кредита (залоговое обеспечение, поручительство, франшиза и т.д.) банк впервые предоставил такого типа кредит для бизнеса. Возможно, это станет толчком развития кредитования малого бизнеса в целом, в т.ч. и кредитования нового бизнеса.

Программа банка для желающих открыть свое дело предусматривает кредитование пока только франшизного бизнеса, т.е. подразумевает работу под известной торговой маркой или брендом, опыт работы в кредитуемой деятельности которого превышает 12 месяцев. Тем не менее, вы можете рассчитывать на сумму до 10 млн. рублей включительно. Это довольно солидная сумма, несомненно, поможет вам начать и открыть свое дело. Обеспечение по кредиту может быть залог или поручительство. Залоговое обеспечение самое разнообразное: от недвижимости (жилой, нежилой) до приобретаемого в кредит оборудования. Общая сумма залога должна быть не менее 75% от размера кредита. Возможно поручительство владельцев уже существующего бизнеса.

Т.е. получить кредит на открытие бизнеса можно, но необходимо предоставить как минимум залоговое обеспечение. Многие кредиторы полагают, что кредитование малого бизнеса на стадии открытия связано со значительными рисками, поэтому пока банки неохотно идут на такое кредитование. По этой причине можно предположить, что процентные ставки на кредиты для нового бизнеса будут несколько выше, а сами программы кредитования будут развиваться медленно и поэтапно. Для развития кредитования нового бизнеса необходимо участие фондов содействия кредитованию малого бизнеса. Такие фонды активно последнее время создаются во всех городах страны, но не все активно участвуют в поддержке малого бизнеса.

Остается надеяться, что государство не останется в стороне от этой проблемы и поможет поддержать малый бизнес не только на уровне его развития, но и создания. Ведь малый бизнес выполняет ряд важнейших общегосударственных задач, таких как обеспечение занятости, формирование конкурентной среды, увеличение налоговых поступлений и т. д.

5. После того, как компания выдержала самый трудный этап своей деятельности, а именно открытие бизнеса и борьбу с конкурентами, наступает период расширения и развития своего бизнеса. Нужны дополнительные средства на развитие бизнеса. Если компания к этому времени успела обзавестись собственным имуществом, солидными партнерами по бизнесу, в таком случае для нее, наконец-то, появляется прекрасная возможность пополнения своих оборотных средств через кредитование малого бизнеса. Поэтому линейка подобных кредитов получила свое название – кредиты на развитие бизнеса, некоторые эксперты называют еще – кредиты на пополнение оборотных средств.

Данный кредит может иметь несколько иное название - бизнес рост. Это кредит для бизнеса, предоставляемый обычно до 3 лет, призван поддержать малый бизнес на должном уровне, путем вливания дополнительных денежных средств.

Кредит для развития бизнеса используется для следующих целей:

             пополнения своих оборотных средств;

             диверсификацию производства;

             приобретение основных средств (в том числе покупка собственной недвижимости) и нематериальных активов (лицензии, программное обеспечение);

             строительство и реконструкция объектов основного фонда;

             покупка/модернизация оборудования;

             покупка товара с целью его реализации и т.д.

Срок кредитования подобных продуктов может достигать 5 лет, рассмотрение заявки займет от 5 до 10 рабочих дней. Максимальные суммы полностью зависят от финансовых результатов  бизнеса и рассчитываются от оборотного капитала. Банки обычно устанавливают верхний предел кредита до 40 млн. руб. Процентные ставки составляют приблизительно 14-18% в рублях или 13-15% в долларах. Кредит на развитие бизнеса предусматривает обязательное залоговое обеспечение в виде ликвидного имущества: недвижимость, новый автотранспорт, оборудование. В отдельных случаях допускается частичное залоговое обеспечение, но не менее 70% от суммы кредита.

6. Инвестиционный кредит используется, когда развитие  малого бизнеса требует привлечения дополнительных инвестиций для покупки оборудования, открытия нового производства, расширения действующей деятельности. Данный кредитный продукт поможет вам профинансировать капитальные затраты на срок до 7 лет. Размеры кредитов на инвестиционные проекты рассчитываются индивидуально в зависимости от финансового капитала компании. Нужно отметить, что требования к заемщикам для получения подобных кредитных продуктов, связанных с дорогими инвестициями самые высокие. Как минимум необходимо будет представить расширенную финансовую, бухгалтерскую, налоговую отчетность, бизнес-план, технико-экономическое обоснование инвестиционного проекта и другую расширенную документацию. Вследствие этого срок рассмотрения заявки банком может затянуться до 1 месяца. Процентные ставки составляют приблизительно 13-16% в рублях или 12-14% в долларах. Как стандартное требование любого банка – обязательное залоговое обеспечение в виде ликвидного имущества: недвижимость, новый автотранспорт, оборудование.

Кредитование малого бизнеса подразумевает ряд требований (условий), выдвигаемых заемщику, невыполнение которых ограничивает или полностью лишает бизнесмена возможности получить кредит. Основными требованиями, выдвигаемыми большинством банков к заемщику, являются (по степени важности):

    осуществление непосредственной деятельности предприятия малого бизнеса не менее полугода;