Кредитование малого и среднего бизнеса

style="text-align:justify">    положительная кредитная история;

    наличие постоянного стабильного дохода;

    наличие залогового обеспечения;

    поручительство третьих лиц (владельцев бизнеса);

    предоставление необходимой банку финансовой, бухгалтерской, налоговой отчетности, расширенной документации предприятия.

Итак, чтобы получить кредит для малого бизнеса необходимо соблюдение ряда условий, которые уже стали стандартными для малого бизнеса.

Прежде всего, понадобится залоговое обеспечение, желательно в виде недвижимого имущества, оборудования, нового автотранспорта или товара. При выборе залога обычно важную роль является его ликвидность, поскольку в случае невовзрата кредита придется залог реализовать. Некоторые банки предлагают услуги кредитования малого бизнеса без предоставления залога, но максимальные суммы в таком случае будут ограничены до 1 млн. рублей.

К основным условиям получения кредита для бизнеса относятся сроки существования предприятий. В различных банках они варьируются, но в целом возраст предприятия должен составлять не менее трех месяцев, а то и полугода. Кредиторов можно понять, они хотят видеть, за счет чего заемщик будет выплачивать проценты по кредиту.

Банку необходимо будет оценить  платежеспособность. Для этого предприятие должно предоставить расширенную документацию, касающуюся оценки эффективности ведения малого бизнеса, а именно финансовую, бухгалтерскую и налоговую отчетность. В некоторых случаях, когда речь идеи о больших суммах кредитов, банк, возможно, проведет расширенный аудит бизнеса после заявки на получение кредита.

Некоторые программы кредитования предусматривают поручительство других владельцев бизнеса.

Из вышесказанного следует, кредитование малого бизнеса – зачастую единственная возможность развития предприятия, будь то диверсификация производства, расширение ассортимента выпускаемой продукции и т.д. Банки и другие кредиторские структуры все чаще обращают свое внимание на малый бизнес. На сегодняшний день кредитование малого бизнеса входит в перечень стандартных кредитных продуктов. Растет конкуренция, ставки с каждым годом снижаются, условия становятся более выгодными и таким образом постепенно кредитование становится популярной формой привлечения инвестиций и развития малого бизнеса.

 

 

2.3. Проблемы и перспективы кредитования малого и среднего бизнеса в России

 

Малый и средний бизнес (МСБ), как известно, является важной составной частью экономики любого развитого государства. Благодаря деятельности предприятий малого и среднего бизнеса активизируется экономика, в особенности рынок потребительских товаров и услуг, появляются новые рабочие места, возрождаются народные промыслы и ремесла, что в итоге ведет и к возрождению культурного наследия в целом.

Однако в действительности все не так просто и безоблачно, и на пути предпринимателей, ведущих свою деятельность в сфере малого и среднего бизнеса, возникает немало препятствий, как административных, так и чисто экономических. Одно из главных – финансирование, точнее – недостаток денежных средств для успешного развития. Выходом из этой ситуации и является предоставление банками кредитов малому бизнесу, направленных на закупку нового оборудования и материалов, на ремонт и реконструкцию производственных и офисных помещений и т. д.

Сегодня предприниматели в большей мере, чем другие общественные группы ощущают недостатки российской экономики. Усложненные процедуры лицензирования, неустойчивая система налогообложения, отсутствие эффективной системы кредитования, специализированной для малого бизнеса, разобщенность предпринимателей, административные барьеры, недоверие общества и другие проблемы затрудняют развитие малого бизнеса.

Данный раздел курсовой работы посвящен исследованию проблем, существующих в сфере оказания банками своих услуг предприятиям малого бизнеса. Подобный анализ позволит выявить не только насущные проблемы, но и потенциал и перспективы развития рынка банковских услуг малому бизнесу, что в свою очередь будет способствовать выработке рациональных предложений и рекомендаций по активизации банковской поддержки малого предпринимательства в нашей стране.

Как известно, на долю субъектов малого и среднего бизнеса приходится немалая часть ВВП в экономике развитых стран. В России наблюдается все еще крайне небольшой удельный вес малых предприятий в общем объеме, как производства товаров, так и в сфере услуг. Доля малого бизнеса в национальной экономике до сих пор не превышает 20-25 %, в то время как во всех экономически развитых странах она составляет не менее 40-50%. Соответственно, от степени развития малого бизнеса могут напрямую зависеть глобальные экономические показатели в масштабах государства, а значит поддерживать предпринимателей сегодня жизненно необходимо. В тоже время, уже достаточно давно остается актуальным вопрос кредитования субъектов малого бизнеса, или их простого доступа к финансовым ресурсам банковской системы.

Первые специальные программы, ориентированные на кредитование малого бизнеса появились в России только примерно в 1998 году. Начиная с этого момента число банков, оказывающих услуги по кредитованию небольшого частного бизнеса, постоянно росло. То обстоятельство, что малым предприятиям хронически не хватает оборотных средств, стало поводом для вполне серьезного делового интереса банкиров по отношению к предпринимателям. Для бизнесменов же, в свою очередь, наиболее насущным вопросом по-прежнему остается стоимость такого кредитования. Ведь даже средний показатель процентных ставок по таким кредитам все еще остается высоким, что существенно уменьшает спрос со стороны пусть даже и заинтересованных заемщиков.

На выступлении расширенного заседания Государственного совета «О стратегии развития России до 2020 года» В.В.Путин подчеркнул, что государство должно активно содействовать людям в начале собственного бизнеса, создавать условия для занятия малым бизнесом [37].

Среди основных проблем, препятствующих развитию МСБ, особенно остро выделяется проблема финансирования. Отметим, что она является актуальной на протяжении всего жизненного цикла компании. Так, недостаток средств для создания компании отмечают около 45% владельцев малого бизнеса. Основным источником финансирования на данном этапе (См. табл. 4) выступают личные сбережения (60%), а также средства друзей и знакомых (35%). Банковские займы доступны лишь 12%. По мере развития бизнеса потребность в денежных ресурсах еще больше возрастает: на нехватку средств обращают внимание уже 60% предпринимателей, чьи фирмы работают на рынке более года. Такие данные приводит «ОПОРА России» по итогам исследования малого бизнеса, которое проводилось в 2007 году совместно с Всероссийским центром исследования общественного мнения.

 

Таблица 4

Основные источники финансирования малого бизнеса [39].

(в % от числа опрошенных)

Источники финансирования         (не более трех источников)	Для    пополнения оборотных средств	Для инвестиций в развитие фирмы
Доходы от деятельности предприятия	92	84
Личные средства учредителей	24	33
Кредиты финансовых учреждений, банков	24	21
Заемные средства у родственников и друзей	33	17
Финансовая поддержка местных властей и    фондов предпринимательства	8	11
Имущество физических и юридических лиц	9	9
Ссуды других организаций и предприятий	9	5
Гранты	2	3
Займы кредитных кооперативов и союзов	1	1

 

Финансирование малых предприятий лишь в небольшой степени связано с кредитованием, и в основном бизнес вынужден рассчитывать на собственные силы (См. рис. 1).

 

Рисунок 1. Источники финансирования малого бизнеса в России [22] 

Ограниченность финансовых ресурсов является, чуть ли не основной преградой в развитии малого бизнеса из чего и вытекает напрямую проблема с получением кредита у банка. В силу этого остается нерешенным ряд задач, которые наиболее эффективно мог бы решить банковский сектор.

По результатам исследования, проводимого Рабочим центром экономических реформ, по вопросам взаимоотношений банков и малых предприятий выяснилось, что среди услуг, которые субъекты малого бизнеса хотели бы получать, но не получают от банков-контрагентов, кредитование стоит на первом  месте. Получение кредита у банка считают доступным только 37,3% участников опроса. Фактически испытывали трудности в получении кредита в банке 30,7% респондентов [22].

На рисунке 2 отражены   основные причины, препятствующие доступу малых предприятий и индивидуальных предпринимателей к финансовым ресурсам банка [30,С.6].

 

Рисунок 2. Причины, препятствующие получению кредита

 

Малый бизнес и банки выступают на рынке кредитования малого бизнеса в качестве деловых партнеров. В зависимости от того, насколько они будут понимать проблемы и потребности друг друга, настолько и зависят результаты их сотрудничества. Естественно, что банки и представители малого бизнеса имеют различные точки зрения на кредитование малого бизнеса. Однако их объединяет единая цель - найти решения наболевших вопросов для благополучного развития банковского кредитования в России.

Рассмотрим, какие проблемы кредитования существуют с точки зрения владельцев бизнеса, предпринимателей, почему не все предприниматели пользуются услугами кредитования малого бизнеса:

1.             Высокие процентные ставки.

В целом ставки по кредитам малым предприятиям в полтора раза превышают стоимость ресурсов для других заемщиков. В среднем малый бизнес в 2006 году занимал в рублях под 17-18%, а более крупные предприятия платили 10-12% годовых. Разброс среднегодовых ставок достаточно велик – от 13 до 28%. Зависят они от сроков кредитования, обеспечения кредита, региона, насыщенности ресурсами. Повышенные ставки процента объясняются более высоким уровнем риска, закладываемым банком при кредитовании малого предприятия. Пока невысокий уровень конкуренции между банками за малого предпринимателя также позволяет им держать ставки на высоком уровне. К тому же малые предприятия готовы платить высокие проценты с учетом срочности выдачи кредита. Стоит отметить, что в последние годы в результате конкуренции наблюдается тенденция к сокращению ставок по кредитам и малому бизнесу.

2.             Предоставление залога.

Необходимым условием выдачи кредита является наличие обеспечения. По данным «Рабочего центра экономических реформ при Правительстве РФ» в 37,2% случаев банки в обеспечении кредитов чаще всего отдают предпочтения товарно-материальным запасам и ценностям, в 46,8% – недвижимости, включая незавершенное строительство, здания, основные фонды. Лишь 6% банков в качестве обеспечения принимают остаток средств на расчетном счете и 11% гарантии другой фирмы или другого банка, ценные бумаги (См. Приложение № 1).

Стоит отметить, однако, что гарантии как вид залога чаще используются теми предприятиями, которые имеют более одного банка-контрагента. Гарантии государства и органов местного самоуправления, предоставление кредита без обеспечения имеют место крайне редко.

Многие бизнесмены не пользуются кредитными продуктами из-за отсутствия ликвидного залога. Программы беззалогового кредитования предусматривают недостаточные для развития бизнеса суммы – 300-600 тысяч рублей. Предпринимателей отпугивает система оценки бизнеса для использования в качестве залогового обеспечения. До последнего времени недостаточно были развиты механизмы оценки ликвидности залога. На сегодняшний день банки отдают предпочтение в качестве залога: недвижимости, новому автотранспорту, оборудованию, покупаемого на кредитные средства.

3.             Поручительство.
Еще одной причиной недостаточной популярности кредитования малого бизнеса предприниматели называют обязательное в ряде программ предоставление поручителей. Однако найти поручителя предпринимателю не всегда удается – не каждый готов рискнуть своим собственным бизнесом. Возможно, Фонды содействия кредитованию малого бизнеса помогут в этом вопросе, выступая в качестве поручителей малого бизнеса.

4.             Сроки рассмотрения кредитной заявки и документов заемщика.
Предпринимателей не устраивает долгий срок рассмотрения кредитной заявки и представленных заемщиков документов. Потребность кредитования наступает неожиданно, как это часто бывает, деньги заемщикам нужны уже «вчера», а банк может принимать решение в течение недели. Как вариант, банки советует заблаговременно готовить себя к кредитованию, заранее консультироваться с представителями банка по поводу всех возможных вопросов.

5.             Отсутствие индивидуального подхода к клиенту.

В настоящий момент схемы и стандарты кредитования малого бизнеса едины для всех заемщиков. Однако все большее количество предпринимателей требует к себе индивидуального подхода в вопросах условий предоставления кредитов для бизнеса. Это касается и приемлемых процентных ставок, сроков кредитования и т.д. Также немаловажные требования заемщиков касаются удобства сервиса, отсутствия бюрократии в банке и т.д. Таким образом, представители малого бизнеса хотят, чтобы банк индивидуально подходил к анализу и оценке бизнеса клиента по его желанию. Банки естественно идут навстречу своим клиентам, и предлагают им упрощенные и льготные системы кредитования при наличии положительной кредитной истории.