Кредитование малого и среднего бизнеса

«В 2006 году конкуренция на региональном рынке потребительского кредитования была жесточайшей, — отмечает директор управления кредитования частных клиентов Уральского банка Сбербанка России Вячеслав Решетников. — Тем не менее, в этих условиях мы сумели добиться высоких темпов роста кредитного портфеля, постоянно совершенствуя наши кредитные программы. В течение года были снижены процентные ставки и комиссии. Срок кредитования увеличился, а требования по обеспечению уменьшились. Благодаря этому кредиты банка стали более доступными для населения, а затраты заемщиков по уже полученным ссудам сократились. Большую роль сыграло также внедрение услуги дистанционного погашения кредитов с помощью пластиковых карт и появление новых точек обслуживания, в том числе специализирующихся на кредитовании частных клиентов. Например, это Центр ипотеки в Екатеринбурге и Центр кредитования населения в Челябинске».

Объем кредитного портфеля Уральского банка Сбербанка Росси по физическим лицам к началу 2007 года превысил 54,1 миллиарда рублей, увеличившись по сравнению с прошлогодним показателем на 17,3 миллиарда рублей. При этом доля жилищных кредитов составила почти 20% кредитного портфеля, объем автокредитов по сравнению с началом 2006 года увеличился в 3,6 раза [51]. 

В 2007 году Сбербанк России предоставил субъектам малого предпринимательства (СМП) 130 тысяч кредитов на общую сумму 1023 млрд. рублей – на 16,26% больше, чем в 2006году. В том числе индивидуальным предпринимателям, включая владельцев крестьянских (фермерских) хозяйств, было предоставлено 59,8 тыс. кредитов на общую сумму 192,4 млрд. рублей. Остаток ссудной задолженности субъектов малого предпринимательства в кредитном портфеле Сбербанка России по состоянию на 01.01.2008 составил 436,0 млрд. руб. (91,9 тыс. кредитов), в т.ч. индивидуальных предпринимателей (включая фермеров) – 93,9 млрд. руб. (50,2 тыс. кредитов). Прирост остатка ссудной задолженности субъектов малого предпринимательства в 2007 году составил 148,2 млрд. руб. (или 51%) [41]. 

Доля заемщиков-субъектов малого предпринимательства в кредитном портфеле Сбербанка России по итогам 2007 года составляет 79% (61,6 тыс.) от всех заемщиков – юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в банке. Из общего количества действующих на начало 2008 года кредитов СМП 47% приходится на ссуды величиной не более 1 млн. рублей при средней сумме такого кредита в 371 тыс. рублей. В отраслевом разрезе сформированный кредитный портфель Сбербанка России по СМП (с учетом индивидуальных предпринимателей) на 01.01.2008 представлен следующим образом (См табл. 5):

Таблица 5

По данным отчетности, чистая прибыль Группы Сбербанка России по МСФО за 9 месяцев 2008 года составила 90,2 млрд. рублей, что на 29,0% превышает соответствующий показатель за 9 месяцев 2007 года. Основные факторы роста доходов – рост кредитного портфеля, рост маржи по операциям с клиентами, рост комиссионных доходов, в особенности по операциям с физическими лицами. Активы Группы Сбербанка России по МСФО на 1 октября 2008 года составили 5 814,3 млрд. рублей. Темп роста активов за 9 месяцев 2008 года составил 18,0%. Структура активов остается стабильной. На 1 октября 2008 года уровень неработающих кредитов (NPL) в кредитном портфеле Банка составил 1,52% (1,47% на 30 июня 2008г.). Качество активов остается высоким [58]. 

В рамках новой организационной структуры Сбербанка России создано Управление по работе с малым бизнесом, которое будет выполнять разработку и реализацию единой стратегии работы банка с субъектами малого предпринимательства, обеспечивать комплексное обслуживание предприятий малого бизнеса [36]. 

23 января 2009 года Сбербанк России подвел итоги реализации программ по поддержке предприятий малого бизнеса в 2008 году:

             Сбербанком России в прошлом году было предоставлено около 110 тыс. кредитов на сумму около 1 трлн. рублей предприятиям малого бизнеса;

             cредний размер кредита предприятиям малого бизнеса составил  5,3 млн.рублей;

             остаток ссудной задолженности предприятий малого бизнеса по кредитному портфелю на 1 января 2009 года – около 600 млрд. рублей;

             средний срок кредитования предприятий малого бизнеса увеличился с 1,9 года до 2,8 лет.

В 2009 году Сбербанк планирует дальнейшее наращивание объемов кредитования, предоставляемых малому бизнесу. С этой целью банком будет переработан и дополнен весь продуктовый ряд для малых предприятий:

             В 1 квартале 2009 года будет внедрен специальный продукт «Эспресс-кредит для субъектов малого предпринимательства» (до 1 млн. рублей), основанный на скоринговой системе оценки кредитоспособности заемщика, что существенно сократит срок предоставления кредита до 2-х дней по технологии кредитной фабрики.

             Уже  запущены в пилотном режиме специальные банковские продукты для малого бизнеса: «Бизнес-авто» (кредит на срок до 5 лет);
- «Коммерческая недвижимость» (кредит на срок до 10 лет).

             Сбербанк создает разветвленную сеть Центров развития малого бизнеса (ЦРМБ), которых на сегодняшний день по всей стране насчитывается более  130. Эти центры  оказывают предприятиям малого бизнеса не только весь спектр банковских услуг, но и консультационные услуги по бухгалтерским, юридическим и налоговым аспектам ведения бизнеса.

Директор Управления по развитию малого бизнеса Сбербанка России Светлана Сагайдак сказала: «Поддержка малого бизнеса – одно из приоритетных направлений деятельности Сбербанка. За 2009 год мы планируем разработать и запустить ряд новых продуктов, гибких кредитных программ в помощь субъектам малого бизнеса, т.к. они не просто составляют более 80% клиентов банка – юридических лиц, но являются опорой российской экономики в целом, играют огромную роль в ее дальнейшем развитии, что особенно важно в текущих сложных условиях» [59]. 

Широкий спектр услуг Сбербанка удовлетворяет растущие потребности как юридических, так и физических лиц в современном, технологичном, доступном банковском обслуживании. Новейшие технологии, формирование выгодных комплексных предложений, а также возможность индивидуального подхода к клиенту – позволило Сбербанку занять достойное лидирующее место.

3.2. Механизм кредитования субъектов малого и среднего бизнеса в Сбербанке России

Сбербанк России предоставляет кредиты малому бизнесу в течение трех лет, и сегодня обслуживает около 20% предприятий малого бизнеса. В категорию «малый бизнес» попадают индивидуальные предприниматели и компании с опытом работы не менее полугода, годовая выручка которых составляет не более 150 миллионов рублей. К преимуществам кредитования малого бизнеса в Сбербанке можно отнести минимальный пакет документов, требующийся для оформления, гарантии банка, возможность выдачи кредита наличными деньгами, удобные схемы погашения. К тому же заемщик имеет возможность получить помощь кредитного работника в оформлении документов.

Основные требования Программы кредитования малого бизнеса:

             Срок рассмотрения заявки – до 8 дней со дня предоставления пакета документов;

             Сумма кредита не ограничена;

             Кредиты малому бизнесу выдаются на срок до 3 лет;

             Не менее 25% суммы кредита должны обеспечиваться залогом имущества, также требуются личные поручительства заемщика или членов его семьи на всю сумму кредита. При этом кредиты до 1,5 лет по усмотрению банка могут оформляться без залога имущества.

             Кредиты для бизнеса погашаются в течение полугода равными платежами. Возможна отсрочка платежа.

В ходе рассмотрения заявки банк может потребовать данные о кредитах для бизнеса, взятых в других учреждениях, дополнительные документы по финансовой отчетности. Подробную информацию об этом можно узнать в филиалах Сберегательного банка [28].

Кредитование малого бизнеса предусматривает предоставление большого перечня документов. Чем больше сумма кредита, тем шире будет этот перечень и соответственно наоборот. Необходимо учитывать тот факт, что к банкам с положительной кредитной историей может быть установлен меньший перечень необходимых для кредитования документов. В случае, если заемщик представляет из себя группу компаний под единым управлением, необходимо предоставлять документы по каждому предприятию. Добавим, что в случаях обеспечения кредита в виде поручительства, необходимо дополнительно представить документы, подтверждающие платежеспособность поручителей.

Перечень документов, необходимых для рассмотрения предложения заемщика (юридического лица) о предоставлении кредита (См. Приложение № 3).

Одним из важных направлений в деятельности Сбербанка является предоставление услуг предприятиям малого и среднего бизнеса.
Банк Сбербанк предлагает кредиты малому бизнесу - юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. При кредитовании банк учитывает все нюансы бизнеса клиента и проводит гибкую политику как в вопросах залогового обеспечения кредита, так и в вопросах его погашения.

Согласно Программе кредитования Сбербанк предлагает кредиты на различные цели, в том числе коммерческие кредиты на пополнение оборотных средств предприятия, овердрафтные и вексельные кредиты, кредиты предпринимателям и предприятиям, занятым в сельском хозяйстве, под залог будущего урожая и др. Для тех клиентов, у которых годовой оборот бизнеса менее 55 миллионов рублей, Сбербанк предоставляет специальные услуги по финансовой поддержке бизнеса, в которые входят кредитование для пополнения оборотных средств и на покупку недвижимости, кредитование капитального или планового ремонта, выдает кредиты на выкуп земельных участков и на покупку автотранспорта и пр.

В приложениях представлены основные условия программ кредитования малого бизнеса:

  «На любые цели» – краткосрочный кредит, не требующий подтверждения целевого использования (См. приложение № 4);

  «Пополнение оборотных средств» – кредит на пополнение оборотных средств под различные виды залога (См. приложение № 5);

  «Финансирование расходов» – долгосрочная кредитная программа с возможностью привлечения большого объема кредитных средств (См. приложение № 6).

В целом практически все методики базируются на следующих основных принципах, кредитных взаимоотношений банков с малым бизнесом [8,С.28]:

 не предоставлять кредит, если предприятие находится в критической ситуации или средства необходимы для погашения другого кредита;

 определять кредитоспособность заемщика только на основе анализа его реального финансового положения;

 учитывать конкурентоспособность заемщика, репутацию, деловые и профессиональные качества руководства предприятия;

 учитывать трудности предоставления малым предприятиям первоклассных поручителей, используя комбинированный залог;

 оперативно решать вопрос о предоставлении кредита и при положительном решении постоянно следить за состоянием бизнеса клиента и сроками погашения кредита.

3.3. Кредитная политика Сбербанка России в текущих экономических условиях

19 ноября 2008 Сбербанк России опубликовал на своем сайте официальный документ «Кредитная политика Сбербанка России в текущих экономических условиях».

В документе говорится, что в сложившихся сложных экономических условиях, связанных с недостатком ликвидности в экономике, кризисом доверия в экономических отношениях, снижением платежеспособного спроса, значительным падением цен как на товары, сырье и материалы, так и на активы, а также повышенными колебаниями курсов всех валют, Сбербанк России как самый крупный банк России, работающий для 70 миллионов вкладчиков и 240 тысяч акционеров «в полной мере осознает свою роль в экономике и понимает необходимость соблюдения баланса между интересами акционеров и клиентов, с одной стороны, и интересами страны в целом, с другой стороны» [42]. 

В феврале этого года Сбербанк снизил темпы кредитования экономики.
    С 5 по 11 февраля 2009 года Сбербанк России выдал своим корпоративным клиентам кредиты на сумму 47,3 миллиарда рублей против 59,5 миллиарда рублей с 29 января по 4 февраля 2009 года и 60,7 миллиарда рублей с 22 по 28 января, свидетельствует информационный обзор крупнейшего российского банка. Банк так и не достиг темпов кредитования, продемонстрированных в декабре прошлого года, когда он предоставлял более 100 миллиардов рублей в среднем за неделю.

Из предоставленных на второй неделе февраля средств 40 миллиардов рублей выданы территориальными банками Сбербанка для финансирования региональных предприятий [52].

Сбербанк России, несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузку на банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.

Учитывая, что сложный экономический период по прогнозам аналитиков Сбербанка продлится от полутора до двух лет, Сбербанк счел необходимым сформулировать основные принципы и приоритеты в кредитовании юридических и физических лиц, которых он будет придерживаться в данных условиях.