Федеральное государственное образовательное  учреждение высшего профессионального  образования

Российский  государственный аграрный университет  Московская сельскохозяйственная академия имени К.А. Тимирязева (ФГОУ ВПО РГАУ МСХА им. К. А. Тимирязева)

Учетно-финансовый факультет

Кафедра финансов

 

Деньги, кредит, банки 
 

Курсовая работа

На тему:

«Электронные деньги и их свойства » 
 

Выполнила:

студентка III курса 305 группы

учетно-финансового  факультета

очной формы обучения

Рассолова Е.С. 

Руководитель:

Пиварчук Светлана Васильевна 
 
 

Москва 2011 г. 
Содержание

Введение 3

Глава 1 Теоретические основы электронных денег 5

1.1 Определение электронных денег 5

1.2 Свойства электронных  денег 7

1.3 История электронных денег 10

1.4 Виды и классификация  электронных денег 11

1.5 Правовые основы  деятельности систем электронных  платежей 16

Глава 2 Характеристика платежной системы Яндекс.Деньги 24

2.1 Справочная информация  об электронной платежной системе  Яндекс.Деньги. 24

2.2 Принципы работы  и использования электронной  платежной системы Яндекс.Деньги. 25

2.3 Обеспечение безопасности  со стороны платежной системы  при использовании электронных  денег 27

Глава 3. Электронные  платежи в Рунете на примере Яндекс.Деньги 33

3.1 Основные пользователи, товары и услуги платежной  системы Яндекс.Деньги 33

3.2 Структура платежей 36

3.3 Потребительские  корзины основных сегментов 40

Глава 4. Совершенствование  системы электронных денег в  России 45

4.1 Направления развития  законодательных основ электронных  платежных систем. 45

4.2 Перспективы российского  рынка электронных денег. 48

Выводы и предложения 55

Список использованной литературы 57

Приложения……………………………………………………………………...60 

 

Введение

     В процессе эволюции последовательно  сменялись виды и разнообразные  формы денег. Для каждого этапа  развития общества характерно преобладание какого-либо вида денег. В Индостане вместо денег использовались морские ракушки, а у индейцев Северной Америки деньгами были меха и шкуры животных, также история знает более поздние металлические деньги и, используемые по сей день бумажные. Деньги ХХI века, это деньги электронные - в этом уже нет ни малейших сомнений.

     Развитие  коммуникативных технологий в наше время достигло такого уровня, когда  использование электронных денег  стало обычным явлением в повседневной жизни миллионов людей. Электронные  взаиморасчеты уверенно продолжают составлять конкуренцию бумажным деньгам  и монетам, как в области мирового взаимодействия, так и в обиходе  обычного человека. Преимущества налицо: оперативность, доступность, маневренность, простота и удобство в обращении.

     С каждым днем глобальная сеть Интернет растет и развивается, предоставляя все новые  сервисы. С развитием Интернета в России становятся всё более популярными системы электронных платежей.

     В Интернете есть уже почти все, что может понадобиться для человека. Товары, услуги, общение, игры и т.д.Конечно, за некоторые услуги надо платить  и чем быстрее и проще система  платежей, тем лучше. Ещё недавно  самым популярным способом оплаты в  них был почтовый перевод при  получении посылки. То есть мы просто выкупали товар на почте, а почта  наши деньги отправляла продавцу, не забыв  при этом взять процент. Но времена  поменялись. И способы доставки уже  доросли до того, что товар нам  могут принести прямо в руки, и  способы оплаты стали включать в  себя платежи через электронные  платёжные системы. Расплачиваться электронными деньгами быстро и удобно, и комиссия при оплате минимальная, а зачастую её берёт на себя сам магазин. Потребность в подобной платежной системе начали ощущать и продавцы, и покупатели. И поэтому были придуманы электронные деньги. Задача любых видов электронных денег - создание универсальной платежной среды, объединяющей покупателей и продавцов товаров и услуг. Цель электронных денег - повышение экономической эффективности Интернета как отрасли в целом. Механизм электронных денег таков, что позволяет, не отходя от компьютера оплачивать товары, заключать сделки, вести коммерческую деятельность.

     Платёжная система - это сервис, предоставляющий  возможность переводить деньги от одного лица другому. Электронная платёжная  ситема - то же самое, только деньги в  ней электронные, то есть представлены в виде титульных знаков этой самой  системы. Электронные деньги можно  купить, то есть пополнить счёт, ввести в систему и можно продать - вывести из системы в реальные деньги. Ваш номер счёта в платёжной  системе можно назвать вашим  электронным кошельком. Во многих системах он так и называется, но не во всех. При вводе денег в электронную  платёжную систему, при выводе из неё, а также при внутренних переводах  обычно взимается небольшой процент  за операции, за счёт чего система и  может существовать.

     В России, на данный момент, самыми популярными  электронными платёжными системами  являются Webmoney и Яндекс деньги. В  мире же лидерствует платёжная система Paypal.

 

     

Глава 1 Теоретические основы электронных денег

1.1 Определение электронных денег

     Электронные деньги в широком смысле определяются как средство электронного хранения денежной стоимости на техническом  устройстве, которое может широко использоваться для совершения платежей в пользу третьих лиц без необходимости  использования в операциях банковских счетов и которое функционирует  в качестве предоплаченного финансового  продукта на предъявителя. Определение ЕЦБ:

     Определение Европейского парламента и Совета: Электронные деньги являются денежной стоимостью, представленной требованием на эмитента, которая:

     · Хранится на электронном устройстве;

     · Эмитируется по получении средств  эмитентом в размере не менее  внесенной в качестве предоплаты денежной суммы;

     · Принимается в качестве средства платежа иными институтами (не самими эмитентами).

     Сами  эмитенты электронных денег в  Европе получили отдельный статус (electronic money institutions - ELMI), чье регулирование  является более либеральным, чем  у банков.

     Электронные деньги эмитируются по получении  средств эмитентом. Важно здесь  то, что, например, покупая карту, мы покупаем возможность оплаты в количестве единиц, указанных на карте. Деньги могут еще лежать в кассе у  распространителя, а оплата картой может уже произойти. В случае опережения оплат по картам, в сравнении  с поступлением денег к эмитенту, фактическая эмиссия происходит не у эмитента, а у инициатора эмиссии (пользователя карты) в момент опережающего пользования.

     С точки зрения американского подхода, электронные деньги - новый вид платежных услуг, которые предоставляют именно кредитные институты.

     В соответствии с «Актом об унификации денежных услуг», электронные деньги - это деньги, преобразованные в  информацию, которая хранится на микрочипе  или персональном компьютере, для  того, чтобы они могли быть переданы по информационным сетям, например, таким  как интернет.

     По  мнению ФРС деятельность в сфере  электронных денег, включая эмиссию, обращение и погашение электронных  денег должна подпадать под действие традиционного банковского законодательства. Это связано с традиционной монополией ФРС в сфере эмиссии любых  денег.

     С точки зрения азиатского подхода (в основном Япония, Сингапур, Тайвань), электронные деньги:

     · Новая форма депозита;

     · Электронный заменитель депозита.

     Определение Банка Японии: Электронные деньги представляют собой электронное средство платежа, хранящее денежную стоимость в электронной форме.

     В России нет определения электронных  денег, однако есть определение предоплаченного финансового продукта, которым могут являться денежные обязательства организаций, заменяющие в процессе их обращения требования юридических и/или физических лиц по оплате товаров и услуг, в том числе денежные обязательства, составленные в электронной форме.

     Таким образом, электронные деньги - это, как и обычные деньги, только хранящиеся в электронной форме и имеющие менее ограниченные возможности к обращению, однако призванные увеличить мобильность и скорость обращения обычных денег, которые, в свою очередь, являются предоплаченным обеспечением электронных денег. 

1.2 Свойства электронных денег

     Первое  полезное свойство электронных денег - это мгновенность платежей очень полезна при покупке так называемых "цифровых товаров" - всевозможных пин-кодов и кодов доступа. Например, если вы собирались позвонить за границу и вдруг обнаружили, что телефонная карточка закончилась, то вы не захотите ждать неделю, пока пройдет банковский платеж... Намного удобнее рассчитаться электронной наличностью и уже через пару минут получить новый код для звонков. Аналогично можно оплачивать доступ к различным услугам, которые нужны вам не через несколько дней, а прямо сейчас, платить за Интернет, мобильный телефон... По оперативности прохождения платежей с электронными деньгами могут поспорить только кредитные карты, но они есть далеко не у всех, да и не очень они приспособлены к Интернету.

     Второе  очень полезное свойство электронных денег - возможность не только платить, но и получать платежи. У вас появляется возможность получать оплату за удаленную работу, получать деньги от HYIP проектов, от партнёров, от интернет-бизнеса в сети, сетевого маркетинга, продавать какие-то свои услуги, сервисы или даже товары.

     Третье  менее полезное свойство - возможность проведения микроплатежей (порядка 1-2 рублей, что оказывается просто невыгодным при использовании других платежных систем из-за высокой комиссии). Это, правда, больше требуется различным интернет-сервисам, которые рассчитаны на большое количество пользователей.

Преимущества  электронных денег.

     Электронные деньги особенно полезны и удобны при осуществлении массовых платежей небольших сумм. Например, при платежах в транспорте, кинотеатрах, клубах, оплате коммунальных услуг, оплате различных  штрафов, расчетах в интернете и  т.д. Процесс платежа электронными деньгами осуществляется быстро, не возникает очередей, не надо выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю быстро.

     Электронные деньги корректнее всего сравнивать с наличными деньгами, так как  обращение безналичных денег  обязательно персонифицировано  и известны реквизиты обеих сторон. В случае расчётов электронными деньгами, достаточно знать реквизиты получателя денег.

     Электронные деньги имеют следующие преимущества перед наличными деньгами:

• превосходная делимость и объединяемость— при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче;
• высокая портативность— величина суммы не связана с габаритными или весовыми размерами денег, как в случае с наличными деньгами;
• очень низкая стоимость эмиссии электронных денег — не надо чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски и т. д.;
• не нужно физически пересчитывать деньги, эта функция переносится на инструмент хранения или платежный инструмент;
• проще, чем в случае с наличными деньгами, организовать физическую охрану электронных денег;
• момент платежа фиксируется электронными системами, воздействие человеческого фактора снижается;
• при платеже через фискализированное эквайринговое устройство торговцу невозможно укрыть средства от налогообложения;
• электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать специальные хранилища;
• идеальная сохраняемость — электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени;
• идеальная качественная однородность — отдельные экземпляры электронных денег не обладают уникальными свойствами (как, например, царапины на монетах);
• безопасность — защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п., обеспечивается криптографическими и электронными средствами.