Чтобы совершать финансовые операции, пользователь должен зарегистрироваться в платежной  системе. При регистрации для  него создаются: виртуальный счет, на который поступают платежные  средства, и электронный кошелек (программа, позволяющая управлять  виртуальным счетом). Электронный  кошелек можно установить на компьютер  пользователя или использовать как  веб-приложение. В нем отображается состояние виртуального счета, история  платежей и другая информация о действиях  пользователя в системе. Положить деньги в кошелек можно разными способами, например, при помощи карт предоплаты или банковских операций. После регистрации  в системе и пополнения своего кошелька пользователь получает возможность  оплачивать товары и услуги организаций, подключенных к системе.^[7] См. в приложении3 Таблица2 - Основные показатели рынка электронных денег в 2009г.

1.5 Правовые основы деятельности систем электронных платежей

     В России пока ни в одном официальном  нормативно-правовом акте понятие «электронные деньги» не присутствует. Наиболее близким к понятию электронных денег является термин «предоплаченный финансовый продукт», определение которого содержится в указаниях ЦБ РФ «276-У и №277-У, принятым в 1998 г. В соответствии с данными документами «под предоплаченными финансовыми продуктами понимаются денежные обязательства кредитной организации, заменяющие в процессе их обращения требования юридических и/или физических лиц по оплате товаров или услуг, и в том числе денежные обязательства, составленные в электронной форме». Данное определение также характеризует правовую сторону функционирования электронных денег.^[28]

     Очевидные проблемы с использованием электронных  денег могут возникать с их ликвидностью, выраженной в стоимости  в реальных деньгах и с обязательствами, накладываемыми на эмитента - аналогично проблемам с использованием ценных бумаг. Отсюда следует, что данная сфера  деятельности будет нуждаться в  регулировании, возможно аналогичном  существующему на рынке ценных бумаг. Поскольку, как правило, практика появления  новых финансовых инструментов идет впереди, а соответствующее регулирование  создается потом, то, вероятно, не удастся  избежать как минимум локальных  катаклизмов, связанных с взлетами и падениями курсов запущенных в  оборот электронных денег.

     Положение различно в разных странах, но общий  вывод - законодательная база практически  отсутствует, особенно в отношении  международных операций с электронными деньгами, которые будут преобладать  в Internet, ведь уже сегодня при осуществлении  простейшей операции покупки файла  с цветной репродукцией картины  продавец и покупатель часто оказываются  из разных стран. Наиболее развита законодательная  база в США, где существует детальный  Федеральный Акт «Об электронных  денежных переводах.

     Электронные деньги не являются ни одним из видов  расчетов, жестко установленных в  российском законодательстве, таких  как расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, по инкассо, однако Гражданский кодекс предусматривает  возможность и иных форм расчетов, которые могут устанавливаться  банковскими правилами и даже просто обычаями делового оборота, используемыми  в банковской практике (статья 862 ГК). ^[1]

Электронные деньги в ЕС (правовой аспект)

     Электронные деньги – это серии зашифрованных  наборов символов, заменяющие банковские купюры и монеты. Как средство платежа  и накопления электронные деньги представляют собой информацию о количественном выражении стоимости денежного эквивалента. Эта информация хранится в электронном виде на специальном устройстве, принадлежащем пользователю электронных денег. По мере того, как лицо, которому принадлежат электронные деньги, использует их для совершения сделок и оплаты товаров или услуг, информация об их денежной стоимости, хранящаяся на электронном устройстве, изменяется.

     Право Европейского Союза регулирует не только традиционные объекты общественных отношений, но все более охватывает новейшие отрасли права, возникающие  в последние годы в связи с  бурным развитием высоких технологий.

     Отличительной чертой электронных денег от таких  привычных банковских продуктов, как  депозитные или кредитные карты, является то, что при применении электронных денег не используется банковский счет лица, которому принадлежат  электронные деньги. Потребитель  пользуется электронными деньгами, не расходуя денег со своего банковского  счета.

     С технической точки зрения, электронные  деньги принято разделять в зависимости  от их электронного носителя на «жесткие»  электронные деньги и «программные»  электронные деньги. Для «жестких»  электронных денег, которые наиболее распространены сейчас в мире, характерно хранение информации на каком-то определенном и специально для этого предназначенном  устройстве, – в большинстве случаев, на микрочипе, находящемся в пластиковой  карте.

     В свою очередь, «программные» электронные  деньги фиксируются в специальной  программе и могут храниться  пользователем на персональном компьютере. Это позволяет с большим удобством  использовать «программные» электронные  деньги для расчетов через интернет и иные телекоммуникационные сети.

     Кроме того, для всех электронных денег  на современном этапе характерны следующие черты – в отличие  от дебетовых и кредитных карт они предоставляют пользователям  высокую степень анонимности; для  всех электронных денег характерна сложная криптографическая защита.

     Сегодня, создание и криптографическая защита всех электронных платежных систем, включая электронные деньги, - это  одна из наиболее актуальных и сложных  проблем, которые стоят пред программистами.

     Кроме того, электронные деньги, как и  привычные для нас «бумажные» деньги, уязвимы – поломка жесткого диска или карточки, на которых  они размещены, может означать их утрату. Существует и опасность расшифровки  кодов систем, используемых для эмиссии  электронных денег.

     С экономической точки зрения электронные  деньги похожи на «частные» деньги, существовавшие еще в 19 веке. Они  позволяют реализовать такие  основные функции денег, как обмен  и накопление, причем мгновенное выполнение финансовых операций с их использованием существенно ускоряет и упрощает систему расчетов.

     Для большинства электронных денег  характерна замкнутость обращения  в одной замкнутой системе, а  также возможность использовать их только один раз – т.е. лицо, чьи  товары или услуги были оплачены электронными деньгами не может само их использовать вновь, а должно перевести их у  лица, выпустившего электронные деньги либо в новые электронные деньги, либо в «обычные» деньги. Отметим, что последние тенденции в  развитии криптографии начинают постепенно позволять переходить на взаимопроникновение  схем по использованию электронных  денег (т.е. возможность их использования  в нескольких системах платежей), а  также к неоднократности использования  электронных денег. Всё это обеспечивает возможность придать электронным  деньгам более глобальный характер.

     На территории государств-членов ЕС, перешедших на евро, на конец июля 2000 г. общий объем электронных денег составлял всего 140 миллионов евро, т.е. 0,04% от объема наличных средств, находившихся в обращении. С другой стороны, эта цифра не столь уж мала, если мы учтем, что еще в 1994 г. на той же территории электронных денег не было вообще.

     В связи со стремительным развитием  высоких технологий наиболее развитые страны мира вынуждены быстро реагировать  на появление подобных феноменов. Наиболее активную позицию в данном вопросе  занимает Европейский Союз.

     В связи с новизной электронных  денег, нормативные акты Сообщества, регулирующие вопросы, связанные с  использованием электронных денег  были приняты Европарламентом и  Советом в самые последние  годы и являются одной из первых в мире попыток создать правовые рамки для развития электронных  денег.

     Именно  поэтому, опыт права Сообщества по регулированию  использования электронных денег  заслуживает самого пристального внимания и анализа. Он позволяет увидеть  один из вариантов правового регулирования  оборота электронных денег и, в будущем, когда Россия неизбежно  столкнется с необходимостью регулирования  электронных денег, уже появившихся  в нашей стране, учесть то лучшее, что было наработано западноевропейскими  законодателями.

     В праве ЕС существует всего два  новейших нормативных акта, принятие которых напрямую вызвано необходимостью правового регулирования использования  электронных денег. К ним относятся:

     1. Директива 2000/46/ЕС от 18 сентября 2000 г. «Об учреждении, деятельности  и надзоре за деятельностью  организаций, занимающихся электронными  деньгами»;^[5] и

     2. Директива 2000/28/ЕС от 18 сентября 2000 г. «О внесении изменений в  Директиву 2000/12/ЕС «Об учреждении  и деятельности кредитных организаций».^[6]

     Кроме того, Регламент Европейского центрального банка ЕЦБ/1998/16, посвященный порядку  предоставления ЕЦБ статистических данных финансовыми учреждениями, среди  прочего, регулирует вопрос предоставления ЕЦБ статистических данных о выпуске  и использовании электронных  денег финансовыми учреждениями на территории зоны обращения евро. ^[10]. См. в приложении 4 Таблица3 - Объем трансакций, совершаемых электронным путем, в экономически развитых странах.

Электронные платежи

     Проведение  электронных платежей основано на нормах Гражданского кодекса Российской Федерации, других законов, а также нормативных актов Банка России. Система электронных платежей Банка России имеет двухуровневую структуру. Она состоит из систем внутрирегиональных электронных платежей и межрегиональных электронных платежей. Пользователями системы электронных платежей Банка России являются кредитные организации, их филиалы и другие клиенты Банка России, имеющие корреспондентские счета (субсчета), банковские счета в учреждениях Банка России, включенных в состав участников электронных платежей. Платежи для совершения электронным способом могут направляться клиентами в Банк России по системам телекоммуникации, на магнитных и бумажных носителях. В последнем случае они преобразуются в электронный вид учреждениями Банка России, и далее бумажный носитель не передается. Большая часть электронных платежей поступает от пользователей в учреждения Банка России по системам телекоммуникации, их доля в 2001 году составила 91,3% от общего количества электронных платежей. Количество расчетных документов на бумажных носителях, предъявляемых в учреждения Банка России для совершения электронных платежей, составило в 2001 г. 8,5%. Магнитные носители для передачи электронных платежей применяются незначительно (0,2%). В 2001 году доля электронных платежей, проведенных через Банк России, составила 89,2% от общего количества платежей и 82,9% от общей стоимости платежей.

Внутрирегиональные  электронные платежи

     Осуществление внутрирегиональных электронных платежей регулируется региональными правилами и договорами с клиентами Банка России с учетом требований нормативных актов Банка России. Региональные правила устанавливают график обмена и обработки электронных платежей, форматы электронных сообщений, а также средства криптографической защиты информации. По внутрирегиональным электронным платежам расчеты совершаются в течение дня, когда инициируется платеж исходя из графика обмена и обработки электронных платежей. В 2001 г. внутрирегиональные электронные платежи в Московском регионе составляли 58,0% от общего объема и 24,3% от общего количества платежей, проведенных через платежную систему Банка России.

Межрегиональные электронные платежи

     Правила осуществления межрегиональных  электронных платежей являются едиными для всех регионов и установлены нормативным актом Банка России. В каждом регионе одно учреждение Банка России назначено .головным участником расчетов. и на него возложены функции учета и контроля межрегиональных электронных платежей. Обмен сообщениями между головными участниками расчетов осуществляется через Межрегиональный центр информатизации при Банке России, который не проводит расчеты, а осуществляет коммуникационные функции. Расчеты по межрегиональным электронным платежам осуществляются головными участниками расчетов по схеме .каждое с каждым. (на двусторонней основе) по счетам, открытым друг у друга. Межрегиональные электронные платежи совершаются, как правило, день в день, а между регионами, расположенными в удаленных часовых поясах . не позднее следующего дня. ^[4]

Глава 2 Характеристика платежной системы Яндекс.Деньги

2.1 Справочная информация об электронной  платежной системе Яндекс.Деньги.

     Яндекс.Деньги— электронная платёжная система, реализующая идею электронных денег.

     Обеспечивает  проведение финансовых расчётов между  участниками системы (лицами, открывшими счета в системе) в режиме реального  времени. Валюта расчётов— российский рубль. Предназначена для обеспечения функционирования систем электронной коммерции.