В соответствии с Федеральным законом  «О Центральном банке Р.Ф.»  ст.80 от 27 июня 2002г.

     Система Яндекс.Деньги работает со всеми банками  Российской Федерации и не работает с иностранными банками. С рядом  российских банков Яндекс.Деньги поддерживает партнерские отношения, что позволяет  предоставлять пользователям системы  льготные тарифы на некоторые банковские услуги.

     Внести  деньги на счет в системе Яндекс.Деньги можно следующими способами:

• Банковская карта РБР, при этом деньги будут начислены в течение часа
• Предоплаченные карты Яндекс.Денег, срок начисления - мгновенно
• Наличный платеж через терминалы, кассы и отделения банков, от мгновенного зачисления до суток
• Через банкоматы, срок начисления - мгновенно
• Банковский перевод в среднем 2-3 банковских дня
• Зачисление денег из других платежных систем, либо воспользовавшись соответствующей услугой через сайт Яндекс.Деньги, либо обратившись в пункт автоматического обмена электронных валют

     Вывести денежные средства из системы Яндекс.Деньги можно:

• переведя средства на счет в Российском банке, с возможностью получения денег наличными без открытия счета
• вывести деньги на карту РБР
• получить деньги наличными без открытия счета в любом пункте системы платежей CONTACT.^[26]

 

     

Глава 3. Электронные платежи в Рунете на примере Яндекс.Деньги

     Система Яндекс.Деньги была открыта в июле 2002 года. Она позволяет оплачивать товары и услуги в интернете. Сейчас к системе подключено уже более 1000 продавцов товаров и услуг. Доступна оплата мобильной связи, интернета, IP-телефонии, хостинга, телевидения, ЖКХ, рекламы, онлайн-игр и практически  всех товаров, предлагаемых в интернет-магазинах (от цветов до бытовой техники), а также доставка еды, погашение кредитов, благотворительные взносы. Средства на счет зачисляются при помощи карт предоплаты, платежей через терминалы, кассы, отделения банков и отделения Почты России. Чтобы получить деньги обратно из системы, нужно перевести их на счет в банке или получить наличными без открытия счета в любом отделении «Импэксбанка» или пункте системы платежей Contact.

3.1 Основные пользователи, товары и услуги платежной системы Яндекс.Деньги

     Все больше людей сегодня покупает товары и услуги через интернет. Так в 2006году владельцами электронных кошельков в системе Яндекс.Деньги стали почти втрое больше людей, чем в 2005. Только одними Яндекс.Деньгами за 5 лет существования системы пользователи Рунета совершили более 15 миллионов транзакций.

     Активность  пользователей растет — количество транзакций в июле 2007 года более  чем в 2 раза превышает показатели в июле 2006 года.

     В среднем за один день июля 2007 года в  системе Яндекс.Деньги открывалось  2000 новых кошельков и происходило более 20 тысяч транзакций.

     По  данным на сентябрь 2009 года, пользователи платёжной системы Яндекс.Деньги ежедневно совершают более 54 тысяч операций. На активность пользователей в Яндекс.Деньги финансовый кризис заметного влияния не оказал. С лета 2008 по лето 2009 они совершили более 16миллионов различных операций—в 1,7раза больше, чем за предыдущий год. Более четверти владельцев активных кошельков совершали те или иные транзакции раз в месяц или чаще. Суммарный оборот системы за тот же период вырос в 1,5 раза. Число зарегистрированных электронных кошельков также продолжает расти, причём этот рост экспоненциальный. В сентябре 2009 года каждый будний день появлялось в среднем 5,6 тысячи новых кошельков.

Рис.2 –  Регистрации в системе Яндекс.Деньги

     Электронными  деньгами можно платить за большинство  востребованных товаров и услуг. Только в системе Яндекс.Деньги пользователи оплачивают ежемесячно около 400 тысяч счетов за различные товары и услуги. Для сравнения: в июле 2006 пользователи оплачивали Яндекс.Деньгами в месяц около 190 тысяч счетов. Электронными деньгами в России гораздо больше оплачивают услуги, чем товары. Очевидно, это происходит потому, что услуги нематериальны, как и электронные деньги. Если заплатить электронной валютой за сотовую связь, доступ к информации или онлайн-игру для большинства пользователей естественно, то оплачивать товары, купленные в интернет-магазинах, они пока предпочитают наличными при доставке.

     В течение 2006-2007 соотношение количества платежей за товары и за услуги не изменилось. Платежи за товары составляли 4% от общего количества платежей как в июне 2006 года, так и в июне 2007 года.

     Соотношение размеров платежей за товары и за услуги изменилось незначительно. Если в 2006 году за товары было заплачено 5% от всего объема платежей, то в 2007 — 6%. Можно сделать вывод, что интерес пользователей к товарам остается на прежнем уровне, но теперь они готовы платить электронными деньгами за более дорогие вещи.

 

 Рис.3 – Соотношение кол-ва платежей       Рис.4 – Соотношение размеров

за товары и услуги за июнь                                платежей за товары и услуги    за 2006-июль2007г                                              июнь 2006-июль 2007 г

     

     Рис.5 – Соотношение кол-ва объемов  платежей за товары и услуги за 2008-2009г

     Средний платёж за товары больше, чем за услуги — около 765 и 530 рублей соответственно.^[29]

3.2 Структура платежей

     По данным Яндекса, российские пользователи электронных платежных систем чаще всего платят за сотовую связь. Каждый второй платеж в системе Яндекс.Деньги — за мобильный телефон.

     Около 70% всех электронных платежей приходится на пять типов услуг. Кроме сотовой связи это: реклама, доступ к интернету, онлайн-игры и хостинг. Еще 20% — это P2P-платежи (операции между кошельками пользователей). Оставшиеся10% делят между собой книги и музыка (как на материальных носителях, так и в виде файлов), за книги и музыку на электронных и материальных носителях платит примерно одинаковое число пользователей, но за электронные издания платят в два раза чаще. Средний платёж за электронные книги в 8 раз меньше, чем за бумажные — 170 и 1350 рублей соответственно, телевидение, информационные услуги (сюда также включены интернет-знакомства, статистика, переводы) и программное обеспечение. Платежи за покупки и подарки (то есть все товары, предлагаемые интернет-магазинами, кроме книг и музыки), страхование, курсы и тренинги, коммунальные услуги и взносы на благотворительность вместе составляют всего 1% от общего числа платежей. На рис. 6 платежи за эти товары и услуги объединены в один сегмент («Другое»).

     

     Рис.6 – Распределение числа платежей по различным сегментам

     Одна  треть суммарного оборота системы  Яндекс.Деньги приходится на P2P - платежи. 57% оборота распределяется между теми же пятью самыми популярными типами услуг. Объем платежей за «Покупки и подарки» (за технику, лекарства, косметику, одежду, обувь и т.п.) составляет 1% — столько же, сколько за программное обеспечение или информационные услуги.

     

     Рис.7 – Распределение объемов платежей по различным сегментам

     Самый большой рост оборотов за год (с лета 2006 года по лето 2007), как в абсолютных значениях, так и в относительных, у трех сегментов: информационных услуг, хостинга и программного обеспечения. Меньше всего — на 1% — увеличились объемы платежей за телевидение.

     

     Рис.8 – рост оборотов в 2007г по сравнению  с 2006г

     Хотя  в абсолютном выражении за год оборот всего рынка электронных платежей в России вырос, относительный рост наблюдается только у шести его сегментов. По сравнению с общим ростом системы, объемы платежей за наиболее востребованные услуги — сотовую связь и интернет — уменьшились, а объемы платежей за товары (покупки и подарки) — увеличились. Рост объемов предоплаты в товарном сегменте связан, вероятно, с увеличением доверия к интернет-магазинам. Пользователи стали меньше бояться, что им доставят не тот товар или не доставят вообще.

     Количество  транзакций также выросло во всех сегментах. Сильнее всего увеличилось  количество платежей за хостинг и  за информационные услуги — в 3,3 и 3 раза соответственно.

     

     Рис.9 – Рост оборотов по сравнению с  общим ростом системы

     Самые «разносторонние» (платящие за товары и услуги наибольшего числа разных типов) пользователи — те, кто оплачивает электронными деньгами хостинг, рекламу  и коммунальные платежи. Они пользуются в среднем товарами и услугами еще четырех различных сегментов  рынка. Половина всех активных пользователей системы Яндекс.Деньги в течение последнего года платила за товары и услуги только одного типа (например, только за игры или только за рекламу) и меньше одного процента — пользовалось товарами и услугами десяти и больше разных типов.

     Средний пользователь Яндекс.Денег за 2007 год платил двум разным продавцам (необязательно из разных сегментов рынка). Один из владельцев электронных кошельков использовал товары или услуги 31 различного поставщика — это рекордный показатель. Для людей, оплачивающих товары и услуги различных типов, характерны определенные привычки. Это позволяет рассмотреть «потребительские корзины» пользователей электронных денег.

     

     Рис. 10 – Использование товаров и  услуг разных типов

3.3 Потребительские корзины основных  сегментов

     Потребительские корзины основных сегментов выглядят следующим образом:

• Потребители сотовой связи

     В 2009 году как и в 2007 году плательщики за мобильный телефон — самая многочисленная группа пользователей платежных систем, за неё платит каждый второй пользователь Яндекс.Денег. Средний платёж за сотовую связь в прошедшем году составил 180 рублей. 35 % пользователей, плативших с лета 2008 по лето 2009 за сотовую связь, платили более чем одному оператору. Скорее всего, это люди, которые платят не только за себя, но и за своих родственников и знакомых. Для сравнения: двум и более провайдерам интернета за тот же период платили всего 14 % пользователей, платившихза интернет.24% пользователей, оплачивающих мобильный телефон, платит также за услуги интернет-провайдеров. Еще 12% платит за хостинг. В 2009 году как и в 2007 году, лидирует сотовая связь —Рекламодатели и клиенты веб-студий

     46% покупателей интернет-рекламы и  услуг веб-студий оплачивают сотовую  связь, 27% — хостинг, 24% — интернет  и телефонию.

• Пользователи интернета

     51% плательщиков за интернет и  IP-телефонию платят за мобильную  сотовую связь, 14% — за хостинг, 11% — за рекламу. 

• Игроки

     Люди, играющие в игры, — самая «закрытая» группа пользователей. Кроме игр  они практически ничем не интересуются. 36% игроков платит за сотовую связь, однако во всех других группах этот показатель еще выше, поскольку мобильная  связь — самое популярное направление.

• Пользователи хостинга

     57% пользователей, оплачивающих хостинг  при помощи электронных денег,  платит также за сотовую связь. 32% платит за доступ в интернет (предпочитая «Стрим» от компании  «Комстар-Директ»), а 28% — за рекламу.  Можно предположить, что за доступ  к интернету платят владельцы  «домашних» интернет-проектов, а  за рекламу — предприниматели.

• Покупатели программного обеспечения

     55% покупателей программ платят  электронными деньгами за сотовую  связь, 30% — за интернет, 20% — за  книги и музыку.

     90% всех покупок совершается в  магазине «Софткей» — там делают  покупки даже 17% покупателей магазина  «АНК.ру» (второго по популярности) и 32% «СофтЛайн Интернет Трейд» (третьего по популярности).