Недостатки  электронных денег

• отсутствие устоявшегося правового регулирования, — многие государства ещё не определились в своем однозначном отношении к электронным деньгам;
• несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения;
• как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно;
• отсутствует узнаваемость — без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумму и т. д.;
• средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных денег ещё не имеют длительной истории успешной эксплуатации;
• теоретически, заинтересованные лица могут пытаться отслеживать персональные данные плательщиков и обращение электронных денег вне банковской системы;
• безопасность (защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п.) — не подтверждена широким обращением и беспроблемной историей;
• теоретически возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты.^[18]

1.3 История электронных денег

     История электронных денег началась в 1918 году, когда Федеральный Резервный Банк США осуществил первый денежный перевод через телеграф. Однако, до недавнего времени этот способ взаиморасчетов не пользовался широкой популярностью. И только созданная в 1972 году в США специальная расчетная палата по электронному обслуживанию платежных чеков дала толчок к массовому распространению электронных расчетов.

     1993 г. В сфере электронных платежей произошла своего рода революция – глава криптографического отдела CWI Дэвид Чаум предложил принципиально новую технологию для реализации идеологии электронные деньги. Это была система eCash, принцип действия которой заложен в большинство существующих сегодня электронных платежных систем.

     Идея eCash состояла в том, что сама наличность хранилась, по сути, на жестком диске  вашего персонального компьютера, а  для управления ею и совершения операций необходимы были специальное программное  обеспечение и подключение к  Интернету.

     1994 г. В США была реализована первая покупка через интернет с использованием все той же технологией eCash (оператором являлась организованная Чаумом компания DigiCash, которая впоследствии обанкротилась по ряду причин).

     1995 г. Создание первой моновалютной микропроцессорной карточки для мелких покупок (бельгийская компания Proton);

     Платежная система Mondex разработала первый в  мире электронный кошелек.

     1996 г. Разработаны единые требования к технологии изготовления микропроцессорных карт (EMV) и специальный протокол для осуществления электронных транзакций, который получил название SET. Стоит впрочем отметить, что последний, несмотря на всю перспективность, по ряду причин не получил широкого распространения, но тем не менее используется в ряде решений.

     вторая половина 90-х гг. В мире насчитывалось несколько сотен электронных платежных систем, многие из которых не соблюдали (к тому же нечеткие) правила игры на этом рынке. Большое количество финансовых махинаций, неудачных проектов и многое другое привели к некоторой стагнации рынка электронных платежей и исчезновению с него множества игроков.

     2008 г. Сегодня в мире по-прежнему существует значительное количество электронных платежных систем, но, тем не менее, количество хоть сколько-нибудь значимых уже идет на десятки. Среди крупнейших электронных платежных систем можно выделить Neteller, E-Gold, StormPay, PayAce, MoneyBookers и многие другие. В России заметны WebMoney, Яндекс.Деньги и другие. ^[19]

1.4 Виды и классификация электронных денег

     По  функциональности электронные деньги идентичны традиционным деньгам. Их можно зарабатывать, оплачивать ими  услуги и товары, передавать и получать от других людей, причем, как и в  случае «традиционных денег» платежи  происходят в режиме реального времени. Например, если вам заплатили за что-либо, то деньги сразу окажутся у вас, и наоборот, как только Вы произвели оплату, электронные деньги будут списаны с Вашего электронного кошелька и оправлены получателю.

     Рассмотрим  классификацию электронных денег, по их потребительским качествам, не акцентирую внимание на технических  и технологических аспектах их функционирования. Электронные деньги разделяют на два вида по носителю: на базе карт (card — based) и на базе сетей (network — based). В свою очередь, и первая, и вторая группа подразделяются на анонимные системы, разрешающие проводить операции без идентификации пользователя, данные системы близки по сути к традиционному понятию наличных денег. Не анонимные системы, требуют обязательной идентификации участников системы.

     Из  наиболее известных систем на базе карт, можно выделить такие проекты, как Mondex, Proton, CLIP, Visa Cash. К электронным деньгам на базе сетей можно отнести с той или иной долей отличий: WebMoney, Яndex.Деньги, Единый кошелёк, PayPal, E-Gold, RUpay, UkrMoney.com, e-port, Rapida. Большинство систем не анонимные. При этом те системы, которые имеет функцию анонимности, можно перевести во второй класс, получив регистрацию или аттестацию. Специалисты разделяют открыто и закрыто циркулирующие системы электронных денег, двухслотовые и однослотовые электронные кошельки на базе карт, а также относят некоторых из описанных далее систем к платёжным шлюзам и Интернет банкам.

     Ниже  приведена схема платежа с  помощью цифровых денег.

1. Покупатель заранее обменивает реальные деньги на электронные. Хранение наличности у клиента может осуществляться двумя способами, что определяется используемой системой:
• На жестком диске компьютера.
• На смарт-картах.

     Разные  системы предлагают разные схемы  обмена. Некоторые открывают специальные  счета, на которые перечисляются  средства со счета покупателя в обмен  на электронные купюры. Некоторые  банки могут сами эмитировать  электронную наличность. При этом она эмитируется только по запросу  клиента с последующим ее перечислением  на компьютер или карту этого клиента и снятием денежного эквивалента с его счета. При реализации же слепой подписи покупатель сам создает электронные купюры, пересылает их в банк, где при поступлении реальных денег на счет они заверяются печатью и отправляются обратно клиенту.

     Наряду  с удобствами такого хранения, у  него имеются и недостатки. Порча  диска или смарт-карты оборачивается  невозвратимой потерей электронных  денег.

2. Покупатель перечисляет на сервер продавца электронные деньги за покупку.
3. Деньги предъявляются эмитенту, который проверяет их подлинность.
4. В случае подлинности электронных купюр счет продавца увеличивается на сумму покупки, а покупателю отгружается товар или оказывается услуга.

     Рис.1 - схема платежа с помощью цифровых денег

     Одной из важных отличительных черт электронных  денег является возможность осуществлять микроплатежи. Это связано с тем, что номинал купюр может не соответствовать реальным монетам (например, 37 копеек).^[28]

     Пластиковая карта

       — это обобщающий термин, который  обозначает все виды карточек, различающихся по назначению, по  набору оказываемых с их помощью  услуг, по своим техническим возможностям и организациям. См. в Приложении 1 Таблица 1 - Классификация пластиковых карточек. По выбору оказываемых услуг пластиковая карта может служить пропуском, водительским удостоверением, проездным документом и просто эффективным средством безналичных платежей. Сама идея использования карт как платежного средства была выдвинута Джеймсом Беллами в его книге Глядя назад в 1880 г., практически же первая карта была выпущена в СШАв 1914 г. фирмой General Petroleum Corporation of California (сейчас это компания Mobil Oil). Данная карта использовалась при оплате нефтепродуктов. Первые карты не были еще платежным средством, это скорее были клубные карточки, имеющие ограниченное применение. Первые кредитные карточки были сделаны из картона, а материал более подходящий для функционирования карт, появился в 60-е гг. нашего столетия в США, их стали делать из пластика. Использование пластиковых карт приобрело международный характер, пластиковые карты с магнитной полосой (магнитные пластиковые карты) пока занимают ведущие позиции в мире в силу своей традиционности. Наиболее известны карты таких международных платежных систем, как American Express, VISA, MasterCard, Europay, Diners Club. Данные финансовые ассоциации предоставляют за рубежом своим клиентам огромный спектр услуг в любой сфере обслуживания. За использование мощной инфраструктуры этих сетей клиентом выплачиваются комиссионные или в % от суммы сделки, или в определенной сумме за один чек. Первый российский коммерческий банк, который в 1991 г. стал выпускать карту платежной ассоциации VISA, — это Кредо-банк.

     В настоящее время  в России действуют уже целые  межбанковские платежные системы, основанные на банковских картах. Наиболее известные: STB Card, Union Card, Золотая Корона. Несмотря на английский вариант названий, это национальные платежные системы. Пластиковые карты с магнитной  полосой начали применяться в 1969 г.^[8] См. в приложении 2 Платежные карты для работы в интернет. Краткое руководство. Помощь и советы.

Платё́жная  систе́ма

     — совокупность правил, процедур и технической  инфраструктуры, обеспечивающих перевод  стоимости от одного субъекта экономики  другому. Платёжные системы являются одной из ключевых частей современных монетарных систем.

     Обычно  подразумевается, что через платёжные  системы осуществляется перевод денег.

     Платёжные системы являются заменителем расчётов наличными деньгами при осуществлении  внутренних и международных платежей и являются одним из базовых сервисов, предоставляемых банками и другими  профильными финансовыми институтами.

     Расширенными  формами платёжных систем (включая  физическую или электронную инфраструктуру и связанные с ними процедуры  и протоколы) являются проведение финансовых транзакций с помощью банкоматов, платёжных киосков, POS-терминалов, карт с хранимой денежной стоимостью; проведение транзакций на валютных рынках, рынках фьючерсов, деривативов и опционов. Некоторые платёжные системы включают в себя кредитные механизмы, однако их следует рассматривать вне аспекта платёжных систем.

     Электронные платёжные системы являются подвидом платёжных систем, которые обеспечивают осуществление транзакций электронных  платежей через сети (например, Интернет) или платёжные чипы.^[21]

Электронный кошелек.

       В самом общем смысле, система  электронных платежей — это  совокупность договоренностей и  технологий, которая позволяет производить  те или иные платежи по сетям  передачи данных.