• Квартиросъемщики

     Пользователи, которые платят электронными деньгами за услуги ЖКХ, наиболее активны. Почти  никто не платит только за ЖКХ — 95% пользователей этой группы оплачивают сотовую связь. Кроме того, 62% платят за интернет и телефонию, по 24% —  за хостинг и книги, 18% заказывает рекламу, 17% оплачивает телевидение  и 13% совершают покупки в интернете.^[29]

     Наиболее дорогая категория среди всех товаров и услуг — техника (сотовые телефоны, фотоаппараты, КПК, ноутбуки и т.п.). Средний размер одного платежа в этой категории — 5000 рублей. Хотя некоторые пользователи и оплачивают электронными деньгами дорогую технику, большинство предпочитает вносить предоплату за более простую и недорогую технику.

     На  втором месте — цветы. Средняя стоимость одного букета, купленного с июня 2006 до июня 2007, составляет почти 4000 рублей. Самый прибыльный месяц для продавцов цветов — не март, когда, казалось бы, цветы принято дарить всем женщинам, а сентябрь. С чем это связано — с началом осени или с началом учебного года, неизвестно. В марте 2007 года букеты покупали в два раза больше, чем в другие месяцы, но средняя мартовская стоимость заказа ниже среднегодовой — 3500 рублей. В то же время средняя стоимость одного цветочного заказа в сентябре 2006 года достигала 7000 рублей.

     Третье  место среди самых дорогих товаров и услуг занимают покупки одежды и обуви. Средний счет за одежду превышает 3600 рублей.

     Самые маленькие платежи совершаются за сотовую связь. В среднем пользователь Яндекс.Денег кладет на свой телефон за один раз 180 рублей. В течение последнего года эта сумма практически не изменилась, то есть затраты пользователей на сотовую связь стабильны. Одна из причин этого — в том, что на счет мобильного телефона удобно положить небольшую сумму электронных денег, оставшихся после оплаты «серьезного» заказа. Средняя сумма платежа за технику в течение года возросла на 25%. Услуги интернет-провайдеров, наоборот, в среднем значительно подешевели — более чем на 40%. Более подробно динамика средних сумм основных типов товаров и услуг показана в таблице.

     Рис. 11. Динамика средних сумм^[29]

     Средний пользователь Яндекс.Денег пополняет  свой интернет-кошелек раз в два  месяца. Два раза в квартал он совершает платежи за товары и  услуги, а P2P-операции — только раз  в восемь месяцев.

     Свой  первый платеж после регистрации в системе владельцы электронных кошельков чаще всего совершают за сотовую связь. 38% плательщиков за мобильную связь зарегистрировались в системе Яндекс.Деньги специально для того чтобы оплачивать услуги сотовых операторов электронными деньгами.

     При этом больше половины людей из числа  тех, кто сейчас платит электронными деньгами за услуги провайдеров интернета  и онлайновых игр, совершили свои первые платежи за них, то есть для  этого и завели себе кошельки (по 56% на каждое из этих направлений).

     80% тех, кто однажды оплатил электронными деньгами телефон, продолжает это делать и сейчас. Кроме этого, наибольшую привязанность у пользователей вызывает оплата игр, рекламы и жилищно-коммунальных услуг. За игры, рекламу и ЖКХ продолжают платить соответственно 76%, 68% и 67% пользователей, хотя бы один раз оплативших эти услуги. Реже всего повторяются переводы на благотворительные нужды и платежи за прессу — только одна треть и одна четверть пользователей соответственно.

     В первом полугодии 2007 года каждый пользователь пополнял свой кошелек в среднем  три раза. Средняя сумма одного зачисления — 1300 рублей. Обычно каждый день происходит около семи тысяч  пополнений.

     По  данным Яндекса, 45% активных пользователей хотя бы раз использовали возможность совершения P2P-операций. Каждая десятая электронная транзакция — это P2P-операция.

     В июле 2007 года каждый день совершалось  около 1800 операций между кошельками. Средний размер одного перевода —  около 1000 рублей.

     См. таблицу 4 - Рекордные показатели по категориям товаров и услуг в приложении 5. 

Глава 4. Совершенствование системы электронных денег в России

4.1 Направления развития законодательных основ электронных платежных систем.

     Наиболее оптимальным для правового определения статуса электронных денег представляется принятие нормативных актов, определяющих порядок проведения электронных платежей, субъектов, имеющих право эмиссии электронной стоимости, правовое закрепление этих механизмов, права и обязанности участников этого рынка, гарантии защиты их прав, причем можно предусмотреть возможность одновременно как соблюдения анонимности платежей, так и возможности доказывания производства платежа.

     Однако  есть и еще одна точка зрения. Её высказал на парламентских слушаниях  В.Юровицкий, который является автором  книги «Новые деньги для России и  мира», (в соавторстве с В.Жириновским). Его мысль заключается в том, чтобы вообще отказаться от наличных денег, чтобы все платежи были электронными, и каждый платеж можно  было бы отследить через платежную  систему. Таким образом, снимается  анонимность денежных расчетов, и  полностью решаются проблемы коррупции, рэкета, теневой экономики недоимки налогов и т.п.

     Хорошо, что сами авторы понимают, что эта  затея лишь на весьма далекую перспективу.

     В настоящее время в комитетах  Госдумы разрабатываются не менее  десятка законопроектов о регулировании  Рунета.

     Среди инициатив депутатов - проекты федеральных  законов: «Об электронной цифровой подписи», «О предоставлении электронных  финансовых услуг», «О сделках, совершаемых  при помощи электронных средств (Об электронных сделках)», «Об электронной  торговле», «Об основах государственного регулирования в сфере развития и использования новейших телекоммуникационных технологий».

     Поскольку народные избранники до сих пор не могут решить, в чью «зону ответственности» войдет контроль над Internet, появляется по несколько похожих законопроектов, предложенных разными депутатскими группами.

     Некоторые законопроекты способны поставить  жирный крест на развитии электронной  коммерции в России. Например, в  случае принятия закона «Об электронных  сделках», внесенного комитетом по экономической политике и предпринимательству, покупки в Internet-магазинах смогут совершать лишь официально зарегистрированные индивидуальные предприниматели, а  это «убьет» такое преимущество электронных денег, как конфиденциальность. ^[10]

     Получение игроками рынка специальных лицензий поможет более эффективно бороться с финансовыми пирамидами и прочими  видами мошенничеств в Интернете, считают  государственные финансисты. ^[12]. Смотри в приложении 6 Памятка “О мерах безопасного использования банковских карт”

     В 2009 году Госдума России начала подготовку законопроекта об электронных деньгах. Согласно этому документу, руководство эмиссией электронных денег может быть передано Центробанку РФ. По мнению Центробанка, коммерческие организации, владеющие электронными платежными системами, должны сотрудничать с кредитными учреждениями, поскольку эмитировать электронные деньги должны банки. Пока что все организации, работающие в сфере электронных денег, предоставляют отчетность в ЦБ на добровольной основе. Однако когда будет принят законопроект и устроит ли он компании, остается открытым. Проект ФЗ см. в приложении 7.

Снижение  лимита электронных платежей.

     Федеральная служба по финансовому мониторингу  заявила о снижении максимального  лимита электронных платежей с 15 до 3 тысяч рублей. По словам многих экспертов, такие нововведения способны причинить  значительный ущерб российскому  рынку электронных платежных  средств.

     По  предварительной информации, все  платежи в системах электронных  денег, которые будут превышать 3 тысячи рублей, должны будут сопровождаться банковскими операциями или личными  паспортными данными. Как будет  осуществляться внедрение личных данных, пока еще не сообщается. Но при помощи данных методов, планируется несколько  ужесточить регулирование интернет-платежей, а также учесть все замечания FATF (Financial Action Task Force) – международной  организации, которая занимается борьбой  с отмыванием денег через электронные  платежные системы. В данной организации  Россия состоит еще с 2003 года.

     В соответствии с рекомендациями FATF, действительно необходим контроль над оборотом средств, при этом устанавливается  разумный порог, при котором идентификации  тысячи долларов не осуществляется. По таким правилам работают европейские, азиатские, американские платежные  системы, а также системы некоторых  стран СНГ. По словам Виктора Достова, председателя совета ассоциации "Электронные  деньги", лимит в 3 тысячи рублей не может быть требованием FATF. По его  мнению, это в чьих-то интересах, исходя из того, что на российский рынок  проникают зарубежные платежные  системы. ^[24]

     На  данный момент только операторы мобильной  связи и банки могут соответствовать  новым требованиям Федерального агентства. И те и другие в состоянии  привязать платежи к владельцам счетов или мобильных номеров.

     По  словам еще одного эксперта, вряд ли такие требования могут быть в  чьих-то интересах. Это может быть просто ведомственной инициативой, чтобы ужесточить контроль над рынком электронных денег.

     Эксперты  также утверждают, что изменение  размера максимально-допустимого  лимита платежей через электронные  системы многие клиенты просто не заметят, так как основные виды платежей через терминалы и электронные  системы, как раз входят в рамки  данной суммы. Но с таким мнением  согласны далеко не все.

4.2 Перспективы российского рынка электронных денег.

     «Российские электронные  деньги ждут новых игроков и государство»

     Электронные платежи – один из самых перспективных сегментов IT-рынка. Однако вряд ли кто сегодня может в точности сказать, как именно он станет развиваться в ближайшее время. Многое зависит от того, когда и в каком виде будет принят закон об электронных деньгах, и какие компании останутся в числе основных игроков.

     Осенью 2009 года в России была создана Ассоциация "Электронные деньги", объединившая ведущих участников российского рынка электронных платежей: WebMoney, "Яндекс.Деньги", QIWI, i-Free, а также организации НАУЭТ (Национальная ассоциация участников электронной торговли) и НАУМИР (Национальное партнерство участников микрофинансового рынка). Основная цель АЭД – развитие рынка электронных денег как общедоступной финансовой услуги. В числе первостепенных задач были названы: разработка нормативных документов по регулированию российского рынка электронных денег, включая обобщение российского и зарубежного опыта, анализ рынка и выработка единой аналитической отчетности для всех его участников.

       «Если говорить о потребителях электронных денег – все будет зависеть от того, что именно войдет в итоговую версию закона, − комментирует генеральный директор платежной системы "Яндекс.Деньги" Евгения Завалишина. – При плохом раскладе потребителям придется или дороже платить за те же услуги, или вовсе лишиться возможности такие услуги получить. Но если нам всем повезет, и закон в итоге выйдет без надуманных ограничений и требований, то потребителям станет лучше. Будут четко понятны правила игры на рынке, что обычно ведет к повышению качества услуг и, во многих случаях, еще и к снижению их стоимости.

     Что изменится для операторов электронных  денег − пока сложно сказать. В  случае принятия решения в пользу признания операторов электронных  денег кредитными организациями  мы столкнемся с очевидной проблемой: большим и трудно обозримом регулятивным «наследством». Существует более тысячи нормативных документов ЦБ, предназначенных  для регулирования деятельности банков. Если операторов электронных  денег назовут кредитными организациями, к ним автоматически, без разбора, будут применяться все эти  нормы. Это убивает идею существования  отдельного «оператора электронных  денег». Ведь если ты все равно должен выполнять все требования, предъявляемые  к банкам, то зачем себя ограничивать и заниматься только платежами? Тогда  надо кредиты давать, это куда прибыльней.