Имущественное страхование

- выдвижение  страховщиком или страхователем  требования о признании договора  страхования незаключенным ввиду  недостижения между сторонами  соглашения об определенном имуществе,  которое является существенным  условием договора страхования  имущества.

Причем  согласованность о конкретном застрахованном имуществе необходима не только страхователю (выгодоприобретателю), но и страховщику, так как в соответствии с процессуальным законодательством в случае возникновения  спорных ситуаций, связанных с  идентификацией застрахованного имущества, каждая сторона впоследствии должна доказывать те обстоятельства, на которые  она ссылается. Если, например, страховщик заявит о том, что утрачено или  повреждено незастрахованное имущество, он должен доказать данное обстоятельство. Если страхователь (выгодоприобретатель) заявит, что утрачено или повреждено именно его - застрахованное имущество, данное обстоятельство должен доказывать страхователь (выгодоприобретатель).

Споры по этому поводу возникают, как правило, в тех случаях, когда в договорах  страхования не индивидуализируются  конкретно и четко признаки застрахованного  имущества и его перечень, что  особенно важно при страховании  имущества, характеризующегося родовыми признаками.

Обобщая споры, связанные с признанием договоров  страхования имущества незаключенными из-за отсутствия в договоре страхования  точного перечня застрахованного  имущества, ВАС РФ указал, что данный факт не может служить основанием для признания договора недействительным или незаключенным.

При этом ВАС РФ отметил, что если согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования стороны  согласовали родовые признаки, общую  стоимость и местонахождение  имущества, то совокупность этих признаков  позволяет четко отграничить  застрахованное имущество от незастрахованного  и индивидуализировать его в  момент наступления страхового случая (п. 15 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75).

Выводы  ВАС РФ свидетельствуют, что для  индивидуализации принимаемого на страхование  имущества вполне достаточно описать  в договоре страхования следующие  его признаки:

- родовые  признаки;

- общую  стоимость (все застрахованное  имущество, объединенное родовыми  признаками);

- точное  местонахождение или расположение (склад, офис, часть помещения,  завод, цех и т.д.).

Если  предметом страхования является имущественный интерес, между участниками  договора страхования должно быть достигнуто соглашение о нем. Под такими интересами следует понимать интересы, связанные  с обязанностью возместить причиненный  другим лицам вред (страхование гражданской  ответственности, как договорной, так  и деликтной) и с осуществлением лицом предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских  рисков).

Применительно к указанным имущественным интересам, в частности интересу, связанному с обязанностью возместить причиненный  другим лицам вред, между сторонами  договора страхования должно быть достигнуто соглашение о конкретной гражданско-правовой ответственности перед заранее  определенными лицами. При страховании  предпринимательского риска между  сторонами должно быть достигнуто соглашение о конкретном предполагаемом доходе предпринимателя, который он рискует недополучить или потерять в процессе осуществления своей предпринимательской деятельности.

Все перечисленные  выше признаки должны быть совершенно определенно указаны в качестве существенных условий в договорах  имущественного страхования, независимо от разновидности этих договоров.

В качестве еще одного существенного условия  договора имущественного страхования  законодатель указал договоренность сторон договора о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование. Данным условием стороны  договора страхования оговаривают  те обстоятельства, наступления которых  опасается страхователь (выгодоприобретатель), или, другими словами, те опасности, которые потенциально способны воздействовать на его имущественный интерес. Поэтому  стороны договора имущественного страхования  должны совершенно четко определить перечь опасностей, способных воздействовать на объект страхования. При этом одного только перечня недостаточно, законодатель требует подробного описания опасных  событий с указанием их характера.

Если  в качестве события рассматривать  страховой случай, как это предусмотрено  в ст. 929 ГК РФ, в которой законодатель фактически отождествил два понятия - страховое событие и страховой  случай, подразумевая под этими понятиями  в итоге убыток, то с позиции  пп. 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ в качестве события  следует рассматривать все же опасность, а не страховой случай.

Законодатель  фактически указывает, что, договариваясь  о каком-либо событии, стороны договора имущественного страхования должны условиться не просто о событии, а  именно о характере этого события. Соответственно, договариваться о характере  убытка было бы нелогично, так как  невозможно предположить и описать  конкретный характер убытка, т.е. его  размер, характер повреждения имущества  и т.п. Эти обстоятельства можно  узнать только по факту, т.е. по результатам наступившего страхового случая (как последствия этого страхового случая), но не ранее.

При заключении договора имущественного страхования  стороны должны совершенно четко  и определенно договориться именно об определенной опасности, описав ее признаки.

Например, если в качестве опасности стороны  подразумевают стихийные бедствия, необходимо описать характер стихийных  бедствий в виде землетрясения, ветра, бури, вихря, урагана, града, ливня, обильного  снегопада, смерча, наводнения, перемещения  или просадки грунта, оползня, обвала, града, действия морозов - механических разрушений в элементах застрахованного  имущества, вызванных низкой температурой наружного воздуха, значения которой  находятся за пределами расчетного диапазона для застрахованного  имущества, и т.п.

Точное  описание в договоре страхования  характера страхового события позволит страховщику в последующем принять  правильное решение о страховой  выплате. Именно к такому выводу пришел ВАС РФ, обобщая судебную практику по страховым выплатам, указав, что  возмещение страховщиком убытков страхователя при отсутствии предусмотренного договором  страхового случая не может рассматриваться  как изменение договора страхования.

Так, например, организация направила страховщику  заявление о страховании автотранспортного  средства на случай его кражи или  угона, на основании которого страховщик выдал страхователю страховой полис, подтверждающий заключение договора добровольного  страхования имущества.

В период действия договора автомобиль был поврежден  на стоянке. В результате потребовался значительный ремонт, на время которого страхователь был вынужден взять  в аренду другой автомобиль. Расходы  на ремонт и аренду были предъявлены  страховщику к возмещению. Страховщик возместил расходы не полностью.

Страхователь  обратился в арбитражный суд  с иском к страховщику о  взыскании суммы задолженности  и договорной неустойки за просрочку  выплаты страхового возмещения. Страховщик в своих возражениях указал, что  страхование производилось на случай кражи или угона. Фактически автомобиль не угнан и не украден, а лишь поврежден.

Суд обоснованно  отклонил довод страхователя, что  возмещение части убытков свидетельствует  об изменении условий договора страхования  в части расширения перечня страховых  случаев и правомерно отказал  в удовлетворении заявленного требования, поскольку предусмотренный договором  страховой случай не наступил²¹.

Кроме отказа в выплате страхового возмещения неполное и неточное описание характера  страхового события может повлечь  за собой еще одно отрицательное  для страхователя и страховщика  последствие - признание договора имущественного страхования недействительным как  не соответствующего закону с последствиями, предусмотренными п. 2 ст. 167 ГК РФ.

Следующим существенным признаком договора имущественного страхования является условие о  размере страховой суммы, которую  стороны договора страхования должны согласовать.

Значимость  данному условию договора страхования  придается по той причине, что  с учетом размера страховой суммы  определяется стоимость страховой  услуги, в том числе стоимость  страхового риска. Поскольку договоры страхования в соответствии со ст. 423 и 929 ГК РФ относятся к возмездным гражданско-правовым договорам, согласно которым страхователь (выгодоприобретатель) за плату должен получить встречное  исполнение со стороны страховщика, цена этого исполнения в обязательном порядке должна быть установлена  соглашением сторон по правилам ст. 424 ГК РФ.

Значение  страховой суммы для договоров  страхования заключается в том, что исходя из нее рассчитывается стоимость страховой услуги путем  определения единицы размера  страхового тарифа, ибо ставка страхового тарифа определяется с единицы страховой  суммы или, другими словами, с  одного рубля страховой суммы.

Помимо  этого размер страховой суммы  отражает экономическую сущность, или  экономическую сторону страхового интереса. Если принять во внимание существующий в страховании тезис, что страховой интерес - это обратная сторона убытка, то размер страховой  суммы заведомо устанавливает предполагаемый максимальный размер убытка, который  может наступить.

Если  стороны не придут к соглашению о  размере страховой суммы, можно  утверждать, что они фактически не пришли к соглашению о страховом  интересе, что также может повлечь  за собой признание договора страхования  недействительным.

Существенным  условием договора имущественного страхования  является также условие о сроке  его действия.

В силу специфики  страховых правоотношений в договорах  страхования, как правило, предусматриваются  два периода или два срока  действия договора страхования.

Первый  период - это срок действия договора страхования, по которому определяется момент начала и момент окончания  действия договора. Второй - это так  называемый период страхового покрытия, в течение которого страховщик несет  обязанность по выплате страхового возмещения, если в указанный период наступит страховой случай. Предпосылкой к возникновению в договорах  страхования двух сроков является диспозитивность  ст. 957 ГК РФ, в соответствии с которой  срок действия договора страхования  определяется по соглашению сторон.

Принимая  во внимание диспозитивный характер ст. 957 ГК РФ, страховая практика пошла  по следующему пути: участники страховых  сделок обычно договариваются о том, что договор страхования вступает в силу с момента его подписания, а страховое покрытие наступает с момента оплаты страховой премии или первого ее взноса. Иногда участники страховых сделок договариваются о вступлении договора страхования в силу только с момента оплаты страховой премии, но предпочтение все же отдается первому варианту условий о начале срока действия договора страхования. Этому способствует еще одно существенное обстоятельство, на которое обратил внимание Высший Арбитражный Суд РФ, указав, что страховщик не вправе требовать от страхователя проценты за просрочку уплаты страховой премии, если к моменту наступления срока уплаты премии договор страхования не вступил в силу.

Так, страховщик обратился к страхователю с иском  о взыскании процентов за просрочку  уплаты страховой премии. В обоснование  своего требования он указал, что между  ним и страхователем был заключен договор страхования, в котором  установлен срок уплаты страховой премии- не позднее чем через три дня  с момента подписания договора. Страхователь же в нарушение договора уплатил  премию через месяц после подписания договора. Поскольку обязательство  по уплате премии является денежным, просрочка  уплаты премии - это основание для  применения ответственности, установленной  ст. 395 ГК РФ.

Суд в  иске отказал, правомерно руководствуясь следующим. В соответствии с п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в  нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой  премии или ее первого взноса. В  договоре страхования, заключенном  между истцом и ответчиком, не был  предусмотрен момент его вступления в силу. Следовательно, договор вступил  в силу в момент уплаты премии, т.е. через месяц после его подписания, поэтому основания для применения к страхователю ответственности  за просрочку платежа отсутствовали (п. 25 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75).

Данный  судебный прецедент является лишь подтверждением того, что начало действия договора страхования имеет значение для  реализации не только условий о страховой  выплате, но и иных условий договора, в частности, условий о своевременной  выплате страховой премии, в том  числе требований о выплате процентов  за просрочку исполнения денежных обязательств и т.п. Поэтому в тех случаях, когда начало срока действия договора страхования приурочено только к  моменту оплаты страховой премии, следует учитывать, что исполнение иных обязательств по договору его  участниками может быть осуществлено только после исполнения страхователем (выгодоприобретателем) своего обязательства  по уплате страховой премии.

Именно  изложенное обстоятельство способствует тому, чтобы начало срока действия договора страхования было обусловлено  моментом подписания договора, а не моментом уплаты страховой премии или  первой части ее взноса. Дополнительно  этому способствует и то, что в  соответствии с налоговым законодательством  учет страховщиками страховых операций для целей налогообложения осуществляется с момента подписания договора страхования, а не с момента получения от страхователей страховой премии, которая может быть уплачена позже. Моментом уплаты страховой премии можно  обусловить начало действия страхового периода.