Контрольная работа по "Кредитному менеджменту"

 

Оцінка кредитоспроможності  позичальника:

Коефіцієнт  загальної ліквідності:

Н6= оборотні активи/поточні  зобов’язання.

Оптимальне значення >= 2

H6= 3851,7/3203,4=1.2

Фінансова стійкість

Коефіцієнт  маневреності = (ВК-НеоборотА)/ВК

Коефіцієнт маневреності = (1656,1-2658,6)/1656,1=-0,6

Оптимальне значення >=0,5

Коефіцієнт  незалежності = Залучені кошти(3 і 4 розділи  П)/ВК

Коефіцієнт незалежності =(1650,8+3203,4)/1656,1=2,93

Оптимальне значення<=1

Розглянувши кредитну заявку ТОВ «Мрія»,то можна зазначити те, що так як це товариство має клас позичальника Б, категорія – під контролем, то їм можна надати кредит у вигляді поновлювальної кредитної лінії. Кредитна історія даного товариства позитивна. Але у ТОВ « Мрія» на момент подання заявки є і в інших банках кредити. Також показники дебіторської і кредиторської заборгованості досить високі і становлять : дебіторська – 356,46 тис. грн., а кредиторська – 2683,3 тис. грн. Позитивним є те, що товариство має багаторічний досвід роботи на ринку, що становить 12 років. Але у підприємства присутня велика кількість оборотних коштів вкладена в товари, що на сьогодні тяжко реалізовуються. Але все таки  я згоден з працівниками банку про можливість надання даного кредиту у вигляді поновлювальної кредитної лінії з лімітом 30000,00 дол. США на 2 роки під 19% річних  та 1% щорічної комісії, що забезпечується обладнанням, яке є власністю позичальника.

 

Аналіз кредитної справи ТОВ "Фермерське господарство"Аеро"

Дана Фермерське господарство звернулося до банку, з проханням отримати кредитні кошти в сумі 279 352 грн. строком на 36 місяців під 23% річних, які будуть використані для придбання с/г техніки у кількості 4 одиниць, а саме: сівалка Monosem у кількості 1 одиниці вартістю 70 458,00 гривень по Договору купівлі-продажу №715333 від 23.05.2010р.  між ТОВ «Фермерське господарство«Аеро», ТОВ «Бутик» та ТОВ «Ранго», Дискова борона у кількості 1 одиниці загальною вартістю 51 000 грн. А також 2 оприскувачі загальною вартістю207 192,00 гривні.

 

Перелік документів, доданих позичальником банкові:

       Загальні документи:

• Клопотання (лист, заява) позичальника на ім'я керівника установи Банку про надання кредиту;
• Анкета позичальника

Установчі та реєстраційні документи позичальника:

• Копія нотаріально засвідченого установчого договору
• Копія нотаріально засвідченого засновницького договору зі всіма змінами та доповненнями до нього
• Копія нотаріально засвідченого статуту (положення) суб’єкта господарювання зі всіма змінами та доповненнями до нього
• копія нотаріально засвідченого положення про товариство
• копії документів про призначення посадових осіб позичальника
• копія свідоцтва про державну реєстрацію суб'єкта господарювання
• копія довідки з Єдиного державного реєстру підприємств та організацій України
• копія довідки про взяття на облік платника податків (форма 4-ОПП)
• копія свідоцтва про реєстрацію платника податку на додану вартість
• копії ліцензій, дозволів та погоджень, виданих позичальнику державними органами на здійснення проекту чи господарської операції, що кредитується

Додаткові документи ,необхідні для надання висновку профільних підрозділів:

- лист (довідка) від  позичальника про відсутність  змін на дату подання такого  листа (довідки) в установчих  та реєстраційних документах

        -  рішення компетентного органу відповідно до установчих документів позичальника про отримання кредиту в ПАТ «Укрексімбанк»

      -  ксерокопії  паспортів та довідок про присвоєння  ідентифікаційного номера посадових  осіб, що мають право підпису  договорів, комерційних і фінансових  документів, що засвідчені підписом  керівника позичальника та відбитком  печатки позичальника

        - витяг з державного реєстру  обтяжень рухомого майна на  день подання документів на  розгляд в банк та на день  укладення договору застави

       -  виписка з Єдиного державного  реєстру  юридичних осіб та фізичних осіб – підприємців станом на дату звернення позичальника до Банку

  Фінансові документи :

• баланси позичальника (Форма №1) за останні два повні звітні роки та за всі звітні дати поточного року з відміткою органу статистики України, засвідчені уповноваженими особами позичальника та скріплені печаткою позичальника
• звіти про фінансові результати та їх використання (Форма №2) за останні два повні звітні роки та на всі звітні дати поточного року
• розшифровки складу статей балансу, залишки за якими становлять п’ять і більше процентів від валюти балансу та звіту про фінансові результати за останню звітну дату
• довідки з банків (підписані уповноваженими особами відповідного банку), про рух по поточних рахунках позичальника в національній та іноземній валюті за останні 12 місяців, що відкриті в них із зазначенням загальних сум надходжень та списань грошових коштів у розрізі місяців
• копії кредитних договорів та додаткових угод до них, договорів по забезпеченню при наявності непогашених кредитів в інших кредитно-фінансових установах, засвідчені уповноваженими особами позичальника та скріплені печаткою позичальника
• довідки з банків (підписані уповноваженими особами відповідних банків) про наявність (відсутність) простроченої кредитної заборгованості при наявності непогашених кредитів в інших кредитно-фінансових установах

 Комерційні документи:

• техніко-економічне обґрунтування (бізнес-план) проекту, під який передбачається отримати кредит,
• копії документів, що підтверджують цільове використання кредитних коштів
• копії діючих договорів оренди, лізингу, договорів (контрактів) з додатками, по яких підприємство працює (10-15 договорів) із зазначенням відпрацьованої частини по договорах (скільки продукції реалізовано, за скільки отримано оплату) з документальним підтвердженням

Інформацію  про компанію-позичальника:

• опис історії розвитку компанії та групи, частиною якої є позичальник.
• структура бізнесу: основні види діяльності, місцезнаходження, виробничі потужності, фактичний об’єм виробництва, структура продаж по продуктам, короткий опис виробничого циклу
• інформація про пов’язані компанії (рід їх діяльності, виробничі потужності (фактичні та максимальні)

Документи щодо забезпечення:

• проект договору та правила страхування страхової компанії, в якій передбачається страхування майна.

 

		Побажання Позичальника	Запропоновано Регіональним Підрозділом
Вид кредитної		Кредит	Кредит
Валюта		Гривня	Гривня
Сума/ліміт кредитної  операції		279 352,00	279 352,00
Строк		36 місяців	36 місяців
Процентна ставка		23%	22%
Ціль кредиту (фінансування оборотного капіталу, інвестиційний кредит)		Придбання транспортних засобів у кількості 3 одиниць  для подальшої їх передачі в оперативний  лізинг	Придбання транспортних засобів у кількості 3 одиниць  для подальшої їх передачі в оперативний  лізинг
Умови повернення кредиту (згідно із графіком, в кінці строку)		Щомісяця, рівними частинами, починаючи  з 2-го місяці кредитування	Щомісяця, рівними частинами, починаючи  з 2-го місяці кредитування
Періодичність сплати процентів		Щомісяця	Щомісяця
Джерела повернення кредиту	Основне	Лізингові платежи	Лізингові платежи
	Альтернативне	Реалізація предмету застави, інши грошові кошти від  господарської діяльності товариства	Реалізація предмету застави, інши грошові кошти від  господарської діяльності товариства
Комісія		Без комісії	1% річних щорічно
Сума доходу по процентах		5 354,25 грн. - щомісяця	5 121,45 грн. - щомісяця

 

 

Взагалі, щодо розбіжностей відносно процентної ставки запропонованої позичальником і банком, то пояснюється  тим, що в банку встановлюється своя мінімальна відсоткова ставка, за якою можуть бути видані кредити, аби отримати дохід за наданий кредит. На даний момент вона становить:

• гривня – 24%+1%(комісія);
• долар – 19%+1%(комісія);
• євро – 17%+1%(комісія).

Щодо заходів, які встановлює банк  відносно примусового стягнення  позички, то вони є такими:

• списання коштів з поточного рахунку клієнта(якщо він є);
• передання до суду, аби стягнути позичку з заставленого майна.

Причинами примусового  стягнення є те, що заборгованість по клієнту становить понад 3 місяці і вона відноситься до сумнівного кредиту. А взагалі заходи здійснюються в залежності від конкретної ситуації, яка виникає.

            Висновки, зроблені працівниками банку після розгляду кредитної заявки.

Позитивні сторони:

1.Позитивна кредитна історія.

2.Наявність не розподіленого  прибутку.

Негативні сторони:

1. Наявність неоплаченого  капіталу.

Пропозиція щодо структури  кредитної операції

Вид кредитної операції	Кредит
Валюта	Гривня
Сума/ліміт кредитної  операції	279 352,00
Строк	36 місяців
Процентна ставка	22
Ціль кредиту	Придбання автомобілів, з подальшою передачею їх в лізинг
Умови повернення кредиту (графік повернення кредиту, якщо такий передбачається, надається у Додатках (Розділ IX))	Згідно графіку наведеного в додатку №1 до даного кредитного резюме
Періодичність сплати процентів	Щомісячно
Комісія	1%
Сума доходу по процентах	61 457,44
Забезпечення (гарантія (порука) – вказати гаранта (поручителя), умови; застава – вказати найменування, ліквідаційну вартість, коефіцієнт покриття відповідно до умов кредиту, які пропонуються Банком)	Авто, ліквідаційна вартість - 230055,00 тис.грн. Майнові права за договором оперативного лізингу. Вартість ринкова – 392215,00 тис. грн.
Особливі умови надання кредиту (відкриття поточного рахунку  в ПАТ «Укрексімбанку», переведення оборотів в ПАТ «Укрексімбанку» у певному обсязі та підтримання їх протягом строку кредитування, надання окремих траншів кредиту під додаткове забезпечення та ін.)	-
Висновок щодо можливості використання майнових прав за кредитом в якості забезпечення за операціями рефінансування (підтримання ліквідності) банку Національним банком України	-

 

З огляду на фінансовий стан і клас позичальника, рівень платоспроможності  й фінансової стабільності підприємства, досвід роботи  в галузі, вважаємо  за можливе надати ТОВ ЛК «Аеро» довгостроковий кредит в сумі  279 352,00 грн. на 36 місяців, під 22 % річних, та 1% щорічної  комісії, під заставу автомобілів, що будуть придбані за рахунок кредитних коштів та майнових прав на лізингові платежів.

      Оцінка кредитоспроможності позичальника:   

Коефіцієнт  загальної ліквідності:

Н6= оборотні активи/поточні  зобов’язання.

Оптимальне значення >= 2

H6= 6301,7/4080,7=1,55

Фінансова стійкість:

Коефіцієнт  маневреності = (ВК-НеоборотА)/ВК

Коефіцієнт маневреності = (1351,2-2349,4)/1351,2=-0,73

Оптимальне значення >=0,5

Коефіцієнт  незалежності = Залучені кошти(3 і 4 розділи  П)/ВК

Коефіцієнт незалежності =(3449,2+4080,7)/1351.2=5,57

Оптимальне значення<=1

 

Розглянувши кредитну заявку ТОВ "Фермерське господарство"Аеро", то можна зазначити те, що так як це товариство має клас позичальника Б, категорія –« під контролем»,обслуговування боргу – «добре»,то, на мою думку, їм можна надати кредит. Це товариство має досить позитивну кредитну історію, тобто кредити в інших банках були сплачені вчасно. Хоча на момент отримання заявки щодо кредиту у ТОВ "Фермерське господарство"Аеро" були діючі кредити в інших банках . Щодо показників, то вони як і позитивні, так і негативні. У банку є нерозподілений прибуток, що становить 12,5 тис. грн, але й є неоплачений капітал – 243 тис.грн. А взагалі в цілому баланс товариства досить ліквідний за рахунок довгострокових зобов’язань, якими фінансовано придбання основних засобів, які в даному випадку, можна оцінювати як обігові кошти, які приносять доход від основного напрямку діяльності та забезпечують щомісячне зменшення зобов’язань за банківськими кредитами. Тому я згоден з рішенням працівників банку, щодо надання кредиту позичальнику.

 

 

 

Аналіз кредитної справи ТОВ "Омега"

ТОВ "Омега" звернулась до банку за одержанням короткострокового кредиту у вигляді поновлюваної кредитної лінії з лімітом кредитування в  розмірі  600 000,00 грн., строком на 2 роки під 18,0% річних. Метою проекту  є поповнення оборотних коштів ТОВ «Омега»  для  забезпечення своєї господарської діяльності. Потреба в залученні кредитних коштів викликана специфікою діяльності підприємства, так як у більшості випадків умови закупівлі жорстокі (100% пре доплати). Такі умови в діяльність підприємства з постачальниками викликані тим, що кількість виробників такої сировинної бази на Україні не велика. В більшості договорів на реалізацію готової продукції, позичальник надає покупцю товарний кредит на  20 днів з моменту відвантаження готової продукції.  Враховуючи, що позичальником завойовано частку ринку, ТОВ «Омега»  не бажає порушувати договірні умови з покупцями готової продукції.