Шляхи удосконалення кредитної політики, в умовах перехідної економіки

    Розділ 2

      Аналіз  кредитної  політики комерційного  банку 

    2.1. Загальна характеристика ПАТ "УкрСиббанк" 

    УкрСиббанк  засновано у 1990 р. у Харкові. За цей  час банк пройшов стрімкий шлях від  регіонального банку до національного  лідера. Від національного лідера до члена однієї з найбільших світових банківських груп.

    З 2006 р. основним партнером УкрСиббанку  є міжнародний банк BNP Paribas. Інтеграція до групи компаній BNP Paribas відкрила УкрСиббанку  нові можливості: причетність до світового бренду, використання прогресивного світового досвіду, перехід на нові стандарти менеджменту.  
У 2006 р. BNP Paribas купив 51% УкрСиббанку. У 2009 р. частка була збільшена до 81,42%, а у 2010 до 99,99%. За період стратегічного партнерства з BNP Paribas УкрСиббанк вийшов на якісно новий рівень обслуговування, відкрив нові напрями бізнесу. Сьогодні це універсальний банк, який гармонійно розвивається як у роздрібному, так й у корпоративному бізнесі. Завдяки стратегічному партнерству з BNP Paribas УкрСиббанк без перебільшень найнадійніший та самий стійкий банк в Україні [18].

    Якісне  зростання супроводжує розвиток банку в усіх сегментах. УкрСиббанк обслуговує понад 1,5 млн. роздрібних клієнтів, 250 тис. підприємств середнього та малого бізнесу та 4 тис. великих компаній.

    УкрСиббанк  – банк позитивних змін.

    ПАТ «Укрсиббанк» є універсальним банком – він надає повний спектр наявних  на вітчизняному ринку банківських  послуг з обслуговування корпоративних  та індивідуальних клієнтів.

    Банк  здійснює наступні операції:

    - приймання вкладів (депозитів) від юридичних і фізичних осіб;

    - відкриття та ведення поточних  рахунків клієнтів і банків-кореспондентів, у тому числі переказ грошових  коштів з цих рахунків за  допомогою платіжних інструментів  та зарахування коштів на них;

    - розміщення залучених коштів від свого імені на власних умовах та на власний ризик.

    Згідно  письмового Дозволу Національного  банку України (№ 22-3 від 21.09.10 р. року та додатку до нього), банк також  має право на:

    - здійснення інвестицій у статутні  фонди та акції інших юридичних осіб;

    - здійснення випуску, обігу, погашення  (розповсюдження) державної та іншої  грошової лотереї;

    - перевезення валютних цінностей  та інкасацію коштів;

    - операції за дорученням клієнтів  або від свого імені: з інструментами  грошового ринку, з інструментами, що базуються на обмінних курсах та відсотках, з фінансовими ф'ючерсами та опціонами;

    - довірче управління коштами та  цінними паперами за договорами  з юридичними та фізичними  особами;

    - депозитарну діяльність і діяльність  з ведення реєстрів власників іменних цінних  паперів;

    - операції з валютними цінностями;

    - емісія власних цінних паперів;

    - організація купівлі та продажу  цінних паперів за дорученням  клієнтів;

    - здійснення операцій на ринку  цінних паперів від свого імені  (включаючи андерайтинг) [18].

    Крім  перелічених операцій, Банк має право  здійснювати ще й такі операції та угоди:

    - надання гарантій і поручительств  та інших зобов'язань від третіх  осіб, які передбачають їх виконання у грошовій формі;

    - придбання права вимоги на  виконання зобов'язань у грошовій  формі за

    поставлені  товари чи надані послуги, приймаючи  на себе ризик виконання таких  вимог та прийом платежів (факторинг);

    - лізинг;

    - послуги з відповідального зберігання та надання в оренду сейфів для зберігання цінностей та документів;

    - випуск, купівлю, продаж і обслуговування  чеків, векселів та інших оборотних  платіжних інструментів;

    - випуск банківських платіжних  карток і здійснення операцій  з використанням цих карток;

    - надання консультаційних та інформаційних  послуг щодо банківських операцій.

    Банк  здійснює оціночну діяльність за такими напрямками оцінки:

    1. Оцінка об'єктів у матеріальній  формі:

    - оцінка об'єктів нерухомого майна,  у тому числі земельних ділянок;

    - оцінка машин, обладнання та  окремих видів транспортних засобів;

    - оцінка автотранспортних засобів;

    - оцінка літальних апаратів;

    - оцінка судноплавних засобів.

    2. Оцінка цілісних майнових комплексів, паїв, цінних паперів, майнових  прав та нематеріальних активів, у тому числі оцінка прав на об'єкти інтелектуальної власності:

    - оцінка цілісних майнових комплексів, паїв, цінних паперів, майнових  прав та нематеріальних активів  (крім оцінки прав на об'єкти  інтелектуальної власності);

    - оцінка прав на об'єкти інтелектуальної власності [18].

    3. Оцінка земельних ділянок.

    Банк  має право здійснювати також  іншу діяльність, яка незаборонена законодавством України відповідно до наданих дозволів (ліцензій) уповноважених  органів згідно із законодавством України (якщо здійснення такої діяльності потребує отримання дозволу), а саме, але не виключно:

    - реалізація пам'ятних, ювілейних  та інвестиційних монет;

    - виконання функцій страхового  посередника;

    - діяльність інформаційного агентства  з метою надання інформаційних послуг;

    - збирання, обробка, творення, зберігання, підготовка інформації до поширення,  випуск та поширення інформації;

    - професійна діяльність на ринку  цінних паперів;

    - самостійне ведення власного  реєстру власників іменних цінних  паперів.

    Станом  на 31 грудня 2010 р., згідно МСФЗ, загальні активи УкрСиббанку становили 5 424 млн. дол., капітал - 266 млн. дол., кредитний портфель склав 4 394 млн. дол., кошти клієнтів – 1 776 млн. дол. [22]

    Провідними  міжнародними рейтинговими агентствами Fitch Ratings та Moody’s Investors Service УкрСиббанку були присвоєні міжнародні рейтинги, а також рейтинги за національною шкалою. Це важливий чинник, що свідчить про стабільність та надійність УкрСиббанку.

    УкрСиббанк  входить до числа лідерів вітчизняного ринку за пропозиціями банківських технологій, послуг та продуктів для корпоративних клієнтів. 

    Багатий досвід роботи, бездоганна ділова репутація, персональна консультаційна підтримка  з усіх питань банківського обслуговування є конкурентними перевагами УкрСиббанку.  

    Удосконалення системи персонального обслуговування найбільших корпоративних клієнтів – одне зі стратегічних завдань у розвитку даного напрямку. 

    Клієнти УкрСиббанку - лідери вітчизняної економіки  та провідні українські компанії, що представляють  усі регіони України та основні галузі промисловості. 

    2.2. Характеристика кредитної політики ПАТ "Укрсиббанк" 

    Кредитна  політика банку є основним документом, яким необхідно керуватися при формуванні кредитного портфеля. Цей документ має конфіденційний характер, а тому з ним можуть бути ознайомлені лише ті співробітники банку, які здійснюють кредитування. Кожному банку необхідно розробити власну кредитну політику, яка відбивала б напрямки та специфіку його діяльності, можливості цього банку та його клієнтів, рівень допустимого ризику, права та обов‘язки кредитних працівників тощо.

    Важливою  складовою кредитної політики ПАТ «Укрсиббанк» являється стратегія банку в області ризику при здійсненні кредитних операцій. Теоретично можна виділити три види стратегій кредитного ризику:

    - високоризикована стратегія, яка  передбачає загальну орієнтацію  на значну питому вагу високоризикованих  і одночасно високоприбуткових  кредитних операцій;

    - стратегія диверсифікації ризику, яка характеризується раціональним  поєднанням операцій з різним  ступенем ризику;

    - стратегія мінімізації ризиків,  яка передбачає загальну орієнтацію  на обмеження обсягів високоризикованих  операцій [18].

    Високоризикована  кредитна стратегія може призвести  до збільшення загальної рентабельності банку . Однак в такій ситуації неможливо уникнути зниження рівня ліквідності і надійності банку через підвищення вірогідності фінансових втрат при здійсненні високоризикованих операцій. Крім того така політика має істотні обмеження по застосуванню. Її реалізація можлива протягом короткого періоду діяльності банку в умовах відносно стійкого макросередовища, кризового етапу розвитку банку в якості альтернативного варіанту можливому банкрутству при здійсненні традиційної стратегії, наявності у банка ефективної маркетингової служби і висококваліфікованого персоналу.

    В Україні банки мають документально  оформлену кредитну політику, але  розробка такого документа ще не стала  обов‘язковою для вітчизняних банків. Кредитну діяльність банків значною  мірою централізовано регулює НБУ, обмежуючи можливості банків щодо формування власної кредитної політики. Нестабільність економічної ситуації також не сприяє відпрацюванню довгострокових планів і перспективних завдань. Тому розробка кредитної політики як офіційного документа є складним та проблематичним завданням для невеликих і новостворених банків.

    Кредитна  політика ПАТ «Укрсиббанк» розробляється Правлінням банку, затверджується Загальними Зборами акціонерів і доводиться до відома керівників  структурних підрозділів банку (в тому числі філій) для службового використання в роботі.

    При проведенні кредитної політики ПАТ «Укрсиббанк» виходить із необхідності забезпечення поєднання інтересів банку, його акціонерів і вкладників та суб’єктів господарської діяльності з урахуванням загальнодержавних інтересів та дотриманням певних принципів.

    Розглянемо  далі кредитні пропозиції для корпоративних клієнтів ПАТ «Укрсиббанк».

    УкрСиббанк  історично є лідером ринку  послуг для корпоративних клієнтів. Досягнуті позиції лідера стали  можливими завдяки наявності: 

    -  Великого досвіду роботи з кредитування найбільших підприємств України;

    -  Чітких кредитних процедур;

    -  Галузевого принципу сегментації;

    -  Гнучкого підходу до структуризації операції.  

    Клієнти УкрСиббанку можуть скористатися:

    -  Або однією із стандартних програм кредитування;

    -  Або ж фахівці Банку розроблять для компанії індивідуальне рішення, максимально зручне для підприємства і проекту, що фінансується [18]. 

    Стандартні програми кредитування:  

    а) Кредит. Кредитування юридичних осіб – один з пріоритетних напрямів діяльності Банку. Термін кредитування:

    -  При інвестиційних проектах – термін кредитування прив'язується до терміну окупності операції/проекту;

    -  Для поповнення обігових коштів – до 1 року.