Шляхи удосконалення кредитної політики, в умовах перехідної економіки

    б)  Кредитна лінія (мультивалютна кредитна лінія). Термін кредитування: до 1 року. Процентна ставка і комісії визначаються індивідуально для кожного клієнта і проекту. Переваги продукту:

    -  Можливість вибірки і погашення у будь-який момент в межах встановленого ліміту;

    -  При активному користуванні лінією (активне погашення за наявності вільних коштів) загальна вартість може бути дешевше за кредит;

    -  Можливість у рамках одного кредитного договору користуватися кредитними коштами у різних валютах. 

    б) Овердрафт. Овердрафт – це:

    - Простий спосіб поповнити обігові кошти.

    - Короткостроковий кредит (до 12 міс.) який надається Банком зверху  залишку на його поточному  рахунку в межах наперед зазначеної  суми (ліміт овердрафту), шляхом дебетування  цього рахунку кредитними коштами  Банку:

    - сума кредиту залежить від терміну обслуговування в УкрСиббанку і обсягу грошових потоків, які проводяться.

    - кредит надається у національній валюті, доларах США, євро або російських рублях.

    Розглянемо  далі кредитні пропозиції для приватних клієнтів ПАТ «Укрсиббанк».

    а) Іпотечне кредитування. УкрСиббанк пропонує співробітникам підприємств, що належать до середнього або корпоративного бізнесу та обслуговуються за зарплатно-картковим проектом у будь-якому банку України, а також керівникам вищої ланки державних підприємств оформити кредит для придбання житла.

    б) Кредит під заставу нерухомості. УкрСиббанк пропонує співробітникам підприємств, що належать до середнього або корпоративного бізнесу та обслуговуються за зарплатно-картковим проектом у будь-якому банку України, а також керівникам вищої ланки державних підприємств оформити кредит на споживчі цілі (ремонт, навчання, лікування, тощо) під заставу житлової нерухомості.

    в) Кредит на придбання автомобіля. Якщо клієнт оформив в УкрСиббанку кредит на придбання автомобіля в іноземній валюті і відчуває незручності при погашенні кредитної заборгованості, він може скористатись програмою рефінансування. Програма рефінансування від УкрСиббанку передбачає максимально комфортні умови зміни валюти кредиту на національну. Автокредит від УкрСиббанку – це можливість обрати бажаний графік та зручні схеми погашення заборгованості за кредитом.

    г) Споживче кредитування. В Україні споживчі кредити від УкрСиббанку — це доступні споживчі кредити та відповідальне кредитування. Партнери, магазини та супермаркети, з якими співпрацює УкрСиббанк, розташовані у всіх областях України, і в кожному з них є пункт оформлення споживчого кредиту.

    д) Кредит під заставу депозиту. Кредит під заставу депозиту надає можливість отримати готівкові кошти на будь-які потреби за умови надання у забезпечення строкового депозитного вкладу, розміщеного в УкрСиббанку. Депозит, що надається у заставу, може бути оформлений у національній або іноземній валюті та розміщений в будь-якому відділенні УкрСиббанку [18].

    У 2011 році стратегічний пріоритет УкрСиббанку  у сфері споживчого кредитування — змінюватися разом з вимогами ринку. Банк буде активно розширювати технологічні можливості й переваги споживчого кредитування. УкрСиббанк бачить великий потенціал у розвитку віддалених каналів обслуговування: Інтернет, мобільний телефон, мережа банкоматів разом з розширенням їхньої функціональності. Для банку важливо забезпечити клієнтам зручну роботу сервісів, оформлення кредитів, оплату чергових платежів. У 2011 році банк планує відновити автокредитування та кредитування готівкою. 
 

    2.3. Аналіз кредитного портфелю ПАТ «Укрсиббанк»

    Основними напрямками кредитної діяльності філій  ПАТ «Укрсиббанк» є всебічна підтримка вітчизняного товаровиробника та підприємств-експортерів, підтримка інвестиційних проектів шляхом надання довгострокових кредитів, надання кредитів для розвитку малого та середнього бізнесу, розширення мережі філій відділень з метою якісного надання послуг населенню та клієнтам. Так, за роки незалежності України Укрсиббанк надав своїм клієнтам у різних валютах кредитів на суму понад 45 млрд. дол. США, при цьому більше 65% кредитних вкладень банку спрямовано в промисловість.  Протягом 2010 року суб’єктам господарювання видано 34,8 млрд.грн. кредитів, що майже на 14 відсотків більше, ніж у 2009 році [22].

    У 2010 році стосовно кредитування УкрСиббанк продемонстрував адаптивність: змінив продуктову лінійку й тарифи, провів результативні переговори з партнерами — торговельними мережами (протягом року було розроблено 249 спільних продуктів). Результатом усіх цих дій стало збільшення ринкової частки. Динаміка обсягів кредитування за видами наведено на рис. 2.1.

    Рис. 2.1. Динаміка обсягів кредитування УкрСибБанку за видами

    З січня 2010 року було взято курс на активну  співпрацю з національними мережами, які спеціалізуються на торгівлі побутовою технікою й електронікою. У лютому запрацювали перші точки продажів у мережах COMFY і «Стинол». За наступні два місяці список партнерів поповнився мережами «Фокстрот. Техніка для дому», «МегаМакс», «ТехноЯрмарок» і «Технополіс».

    Відпрацювавши в першому кварталі базові умови співпраці з торговельними мережами, у другому кварталі банк почав інтенсивно посилювати присутність на ринку. За два місяці було відкрито 94 точки продажу, а до кінця 2010 року мережа збільшилася до 210. Банк співпрацював з усіма національними мережами побутової техніки.

    У першому півріччі 2010 року споживче кредитування показувало дуже високі темпи росту. Кредитний портфель подвоювався щомісяця. У другому  півріччі темпи трохи знизилися  через характерну для цього виду кредитування сезонність. Загалом за весь 2010 рік видано 49 536 споживчих кредитів на загальну суму 172 млн грн. [22].

    Одночасно з розвитком каналу продажів не менше  уваги приділялося організації  супроводу споживчого кредитування. У 2010 році обсяг заявок зі споживчого кредитування виріс більше ніж у 27 разів. На початку року (січень 2010) центр обробив 278 заявок, уже в листопаді цього року — понад 15 600 заявок, а в грудні — 27 000 заявок. Загалом у 2010 році було оброблено 85 500 заявок.

    Укрсиббанк здійснює виважену кредитну політику, першочерговими завданнями якої є нарощення обсягів кредитування, посилення заходів, спрямованих на мінімізацію кредитних ризиків, покращення якості кредитного обслуговування клієнтів. Проведення банком ефективної кредитної політики забезпечило розширення клієнтської бази, збільшення кредитного портфеля та збереження провідних позицій банку на фінансово-кредитному ринку. Порівняно із початком року заборгованість за кредитами ПАТ «Укрсиббанк» збільшилась на 53 відсотки до 22,2 млрд.грн., фізичним особам – у 2,2 раза майже до 2,6 млрд.грн. На думку перших керівників банку, це дозволяє збільшувати розмір кредитного портфелю і покращувати його якісні характеристики.

    В 2010 році пріоритетним напрямком діяльності ПАТ «Укрсиббанк» було інвестиційне кредитування інноваційного розвитку економіки (табл. 2.1), розширення споживчого кредитування, безперебійне обслуговування грошового обігу клієнтів банку .

     Таблиця 2.1

Аналіз  структури кредитного портфеля ПАТ «Укрсиббанк»

    Цьому сприяло збільшення власного капіталу банку, який зріс за рік на 204735 тис. грн. (в 1,15 рази) і склав 1572981 тис. грн. Джерелом нарощування капіталу став власний прибуток, який банк отримав у розмірі 222782 тис. грн. [22]

    Дані  табл. 2.1 свідчать про збільшення кредитів в структурі кредитного портфелю у 2010 році у порівнянні з 2009 роком майже вдвічі (з 1118123 тис. грн. до 2022057 тис.грн., що на 903934 тис.грн. більше попереднього року) або на 4,1 пунктів структури.

    В 2010 році банк надав кредитів клієнтам у різних валютах на загальну суму 36953321 тис. грн. [22].

    Весь  приріст ресурсів ПАТ «Укрсиббанк» спрямовував в реальну економіку, сприяючи розвитку національного виробництва, нарощенню експортного потенціалу, створюючи нові робочі місця.  За допомогою табл. 2.2 проаналізуємо, які зміни відбулися у структурі кредитів за секторами економіки країни у 2010 році в порівнянні з попереднім роком.

Таблиця 2.2

Структура кредитів ПАТ «Укрсиббанк» за секторами економіки