Анализ системы кредитования ОАО Пробизнесбанк

Каждый банк требует максимальных результатов от своей деятельности, как от дополнительных офисов, так и от каждого филиала. Необходимо уделять огромное внимание каждому офису отдельно, только тогда банк сможет получать прибыль в полной мере.

В области потребительского кредитования существует ряд неразрешенных юридических проблем. Эти проблемы связаны с недостаточностью нормативной базы, отсутствием необходимой правоприменительной практики, а также невысокой пока культурой потребительского кредитования населения.

Однако практика российских банков в этой сфере финансовых услуг вселяет определенную надежду на то, что эти проблемы носят временный характер и найдут свое разрешение в недалеком будущем. Как уже было отмечено, ведется законодательная работа по созданию необходимой нормативной базы — закона «О потребительском кредитовании» и закона «О бюро кредитных историй». Усилия по совершенствованию нормативной базы в области потребительского кредита предпринимает также ЦБ РФ.

Темпы роста объемов потребительского кредита в России позволяют говорить о росте доверия населения к кредитным продуктам. Позитивный опыт накапливается и самими банками. Можно надеяться, что указанные факторы в ближайшие годы приведут к созданию в России стабильного рынка потребительского кредита.

С одной стороны, потребительские кредиты имеют ряд преимуществ: возможность получить те вещи, которых без использования кредита пришлось бы очень долго ждать или которые были бы просто не доступны, кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы (ремонт автомобиля, квартиры, оплата отпуска), осуществление платежа между банком и какой либо организацией или единовременное предоставление средств клиенту намного безопаснее.

Но, как известно, все в этом мире несовершенно, и, к сожалению, данная тенденция не миновала и потребительские кредиты. Во-первых, практически все банки обращают внимание на то, сколько времени заемщик работает на последнем месте. Желательно, чтобы этот срок был не менее 3–6 месяцев. Некоторые банки ставят условие, чтобы общий трудовой стаж клиента был не менее трех лет. Потенциальный заемщик должен иметь прописку или регистрацию в том городе, где он намерен взять кредит, а также стационарный телефон у себя в квартире.

К тому же, помимо стандартных условий, у каждого банка могут оказаться свои специфические требования. «МДМ-банк» требует, чтобы ребенок потенциальной заемщицы был старше шести месяцев. В «Райффайзенбанке» и «Пробизнесбанке» обязательно нужно застраховать жизнь и трудоспособность в одной из страховых компаний, рекомендуемых банком.

Но пожалуй самым большим недостатком потребительских кредитов является неподготовленность населения к тому, что так легко доставшиеся вещи или услуги потом придется длительное время оплачивать и неумение рассчитать приемлемый для выплат уровень займов (что обусловлено как низкой финансовой культурой большинства россиян так и нестабильностью экономической ситуации), что в перспективе грозит серьезными проблемами не только плательщикам кредитов, но и банкам предоставляющим данный вид кредитования.

Практика в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» дала возможность реально оценить ситуацию в деятельности банка и вывести положительные и отрицательные моменты в кредитной политике.

Также в работе довольно подробно рассмотрен процесс выдачи кредита, анализ кредитоспособности заёмщика, деятельность создаваемых в России кредитных бюро  и другие особенности рынка кредитования физических лиц.

Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки, его изучению посвящены произведения классиков экономической теории, многочисленные работы российских, советских и зарубежных экономистов.

Итак, кредит — это экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу стоимости, передаваемой во временное пользование.

Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования:

-         возвратность и срочность кредитования;

-         дифференцированность кредитования;

-         обеспеченность кредита;

-         платность банковских ссуд;

-         целевой характер кредита.

«Золотое» банковское правило гласит, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств. Нарушение этого основного принципа и приводит к банкротству банка.

Поэтому совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной сделки — банка и заемщика.

Пробизнесбанк предоставляет кредиты населению в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. В зависимости от срока и назначения банковские кредиты, выдаваемые населению подразделяются на краткосрочные и долгосрочные.

Краткосрочные кредиты пользуются у населения большим спросом, чем долгосрочные, так как нестабильное положение в экономике страны не дает никакой гарантии в завтрашнем дне.

Но у долгосрочных кредитов тоже есть свои преимущества:

-         более длительный срок пользования кредитом;

-         более низкая процентная ставка;

-         больше сумма кредита.

Конкретные суммы кредита и сроки кредитования устанавливаются банком по согласованию с заемщиком в зависимости от его платежеспособности и цели кредитования размер месячного или квартального платежа по ссуде и процентов за пользование не должно превышать 1/3 среднемесячного или среднеквартального дохода заемщика или поручителя.

Обо всех изменениях процентной ставки ссудозаемщик должен быть извещен за 15 дней. Проценты начисляются банком и уплачиваются заемщиком в размере и в сроки, оговоренные в кредитном договоре. Уплата процентов авансом лишь по согласованию с заемщиком. В качестве обеспечения своевременного возврата кредита, банк принимает поручительство (гарантию), залог, страховой полис и обязательства в других формах принятых в банковской практике. Выдача потребительских кредитов населению является одним из основных направления деятельности банков. Потребительский кредит, как источник дополнительных доходов банка, является так же одним из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды под залог, либо обеспечивается поручительством. Расширение работы банка всегда неразрывно связана с привлечением новых клиентов.

Также Пробизнесбанк осуществляет кредитование населения под залог приобретаемой дорогостоящей техники, автомобилей и т.п. в сети предприятий торговли, с которыми банк имеет договор о сотрудничестве. Данный вид кредита имеет некоторые преимущества, в качестве обеспечения возврата кредита используется залог приобретаемых товаров или поручительства физических или юридических лиц.

Частное лицо, в отличие от юридических лиц, не может стать банкротом, после чего возврат кредита ставится под угрозу. Однако при выдаче кредитов физическим лицам может быть затруднена функция контроля банка за целевым использованием кредита.

В своей работе я рассмотрела только активные кредитные операции и то не полностью, а лишь ту их часть, где коммерческий банк вступает в кредитные отношения с физическими лицами. Таким образом, целью моей дипломной  работы является рассмотрение эффективности кредитования физических лиц, выделение наиболее крупных групп кредитов, определение условий и порядка предоставления ссуд, и рассмотрение проблем кредитования.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАНОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Банковское право России: Учеб. Теория, законодательство, практика/ Под ред. Белов В. А.: Юридические очерки.- М.: 2007. 220 с.

2 Методика определения кредитоспособности заёмщика в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» 2009 с изменениями и дополнениями.

3 О банках и банковской деятельности: Федеральный Закон  от 2 дек. 1990 г. № 395-ФЗ // Рос. газ. 2007. № 136.

4. О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон от 2 дек. 1990 г. № 394-ФЗ // Рос. газ. 2007. № 139

5. Балабанов И.Т. Банки и банковское дело. СПб.: Питер, 2006. 304 с.

6. Белоглазова Г.Н. Банковское дело. М.: Финансы и статистика, 2009. 591 с.

7. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело: Учеб. пособие для вузов. СПб.: Питер, 2008. 376 с.

8. Буйлов М., Ячеистов К., Васильева В. Кредит  // Коммерсантъ - Деньги. 2007. (№9). С. 11-18.

9. Васильева И. Кредит и деньги // Эксперт-Сибирь. 2007. (№28). С. 11 - 15.

10. Вишневский А.А. Банковское право. М.: Статут, 2008. 271 с.

11. Воронин В.П., Федосова С.П. Деньги, кредит, банки. М.: Юрайт-Издат, 2009. 269 с.

12. Воронин А.К. Новые банковские продукты // Расчеты и операционная работа в КБ. 2008. (№2). С. 9-13.

13. Гинзбург А.И. Возврат просроченных кредитов. СПб.: Питер, 2006. 128 с.

14. Гусев А.И. Элитное банковское обслуживание как адаптация услуг private banking в России. М.: Анкил, 2007. 143 с.

15. Демченко И.Д. О перспективах развития рынка кредитования // Экономика и жизнь. 2009. (№4). С. 5.

16. Жуков Е.Ф. Деньги, кредит, банки, ценные бумаги. М.: Юнита - Дана, 2007. 310 с.

17. Завалеев В.П. Принципы проведения расчетов. М.: Центр информационных технологий, 2007. 210 с.

18. Ивасенко А.Г. Кредитоспособность. М.: Мифи, 2007. 105 с.

19. Камфер Ю.А. международная практика и правовое регулирование в России // Экономика и жизнь. 2008. (№5). С. 16-18.

20. Колесников В.И. Банковское дело. М.: Финансы и статистика, 2008. 464 с.

21. Коробова Г.Г. Банковское дело. М.: Юрист, 2008. 342 с.

22. Кутьин В.М.  Региональный аспект // Бизнес и банки. 2007. (№20). С.1.

23. Лаврушин О.И. Банковское дело. М.: Финансы и статистика, 2007. 672 с.

24. Лаврушин О.И. Банковское дело. М.: Финансы и статистика, 2008. 568 с.

25. Ларкин М.И. Кредитование физических лиц // ЭКО. 2007. (№1). С. 84 - 92.

26. Островская О.М. Банковское дело. М.: Гелиос АРВ, 2009. 399 с.

27. Смирнов К.А. Основы банковского дела. М.: МСУ, 2006. 158 с.

28. Спяк Г.И., Фарион Т.И. Учет и аудит в банках: Учебное пособие. К.: Аттика, 2008. 127 с.

29. Филипповская Л.М. Претензионная работа с кредитами // Расчеты и операционная работа в КБ. 2008. (№1). С. 5.

30. Юров А.В. Банковские риски: оценка перспектив // Деньги и кредит. 2009. (№7). С. 37.

31. http: // www.bankir.ru

32. http://www.profi-press.ru

[1] Банковское право России: Учеб. Теория, законодательство, практика/ Под ред. Белов В. А.: Юридические очерки.- М.: 2007. 220 с.

[2] Методика определения кредитоспособности заёмщика в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» 2009 с изменениями и дополнениями.