Анализ системы кредитования ОАО Пробизнесбанк

После подписания кредитного договора банк должен сформировать  ре­зерв на возможные потери по ссуде (РВПС). Резерв формируется за счет отчис­ле­ний, относимых на расходы банка.

На протяжении всего срока действия кредитного договора, банковский ра­ботник обязан контролировать соблюдение его условий. Главная цель такого контроля — регулярность внесения процентов и своевременный возврат кредита. Если намеченный комплекс мер проходит успешно, то кредит погашается в срок.

Каждый этап оформления кредита несет свое определенное значение  для нормального функционирования процесса кредитования. Важно правильно пройти все этапы, проверить потенциального заемщика, сделать безошибочный вывод. В целом технологии кредитования и организации кредитной работы ка­ждый банк определяет самостоятельно на основе нормативных актов, предпи­саний и методических рекомендаций Банка России и закрепляет их в совокуп­ности своих внутренних документов. [16, с.234]

2.2 Система кредитования в ОАО АКБ «Пробизнесбанк»

Организация банковского кредитования включает в себя (помимо формирования кредитной политики и определения системы мер, способных ее реали­зовать) рассмотрение заявки клиента о выдаче ему кредита, принятие уполно­моченными лицами и органами банка соответствующего (положительного либо отрицательного) решения, подготовку и заключение кредитного договора, про­цесс выдачи кредита, его сопровождения, возврата (погашения), а также кон­троля на всех этапах.

На примере ОАО АКБ «Пробизнесбанк» рас­смотрим, как осуществляется процесс кредитование физических лиц,  дадим общую характеристику и проведем анализ.

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» является участником Финансовой Группы Лайф. Банк был основан в 7 июля 1993 года. Среди акционеров — ведущие производственные предприятия столицы, в том числе завод «Фили-кровля», ООО «Предприятие торгово-промышленной техники», «Сибинвестнафта», страховая компания «Веста», «Пробизнес-Холдинг» и другие. Ни один из акционеров не владеет пакетом акций более 20%, и это является принципиальной позицией банка. Интерес к участию в капитале проявляют ведущие международные финансовые институты.

Банк стремится поддерживать сбалансированную структуру активов в пропорции: 50%- корпоративный сектор и 50%- розничный. Приори­тетные направления деятельности Пробизнесбанка — это привлечение средств физи­ческих лиц во вклады банка, кредитование малого бизнеса, проектное финанси­рование.

Руководство банка избрало направление развития как традиционный коммерческий банк — независимый от политических партий и движений, государственных и управленческих структур. Благодаря стабильной и профессиональной работе Пробизнесбанк хорошо известен в международном финансовом сообществе. Традиционными для банка являются кредитные программы, направленные на развитие бизнеса.

В банке реализуются долгосрочная стратегия развития, направ­ленная на активное продвижение услуг для физических лиц, усиление корпора­тивного бизнеса, а также укрепление лидирующих позиций банка в об­ласти внедрения новейших банковских технологий. Одна из основных задач развития бизнеса банка на ближайшую перспективу вхождение в число бан­ков-лидеров на розничном рынке.

Кредитование — один из наиболее важных продуктов, предлагаемых Бан­ком корпоративным и частным  клиентам. Кредитная деятельность ОАО АКБ «Пробизнесбанк» включает потребительский кредит, торговое кредитование, кредитова­ние оборотного капитала и капитальных вложений, торговое и проектное фи­нансирование. Среди клиентов банка есть крупные предприятия, при этом ос­новные заемщики — предприятия среднего бизнеса.

Помимо Генеральной лицензии Банка России на осуществление банковских операций и лицензии на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, Пробизнесбанк владеет лицензиями на осуществление брокерской, дилерской, депозитарной деятельности и деятельности по управлению ценными бумагами. Пробизнесбанк имеет также право выступать в качестве гаранта перед таможенными органами.

В банке есть кредитный отдел, состоящий из специалистов, где для ка­ждой из категорий заемщиков есть свой менеджер, который занимается только кредитованием физических, либо юридических лиц.

Кредитный процесс подразделяется на не­сколько этапов. Первый этап заключается в собеседование с клиентом и рас­смотрение кредитной заявки.

Клиент, обратившийся в банк за получением кредита, получает необходи­мую информацию по условиям кредитования, обеспечения и возврата кредита.

Условия по кредитованию для физических лиц.

Физическое лицо, обратившееся за кредитом должен соответствовать сле­дующим требованиям:

   – резидент РФ,

   – гражданство РФ,

   – наличие постоянной или временной регистрации в городе/области нахо­ждения дополнительного офиса, срок до окончания временной регистрации – не менее двух месяцев на момент заполнения анкеты-заявления,

   – возраст: не менее 21 года и не более 60 лет,

   – наличие постоянного источника дохода,

   – отсутствие у заемщика других кредитных продуктов ОАО АКБ «Пробизнесбанк»,

   – наличие непрерывного трудового стажа в компании не менее 3-х меся­цев,

   – заявленный в анкете-заявлении ежемесячный доход заемщика не менее 5000 рублей РФ,

   – иметь домашний телефон по месту проживания.

Физическое  лицо, проявляющее заинтересованность в получении кредит­ного продукта и если его требования соответствуют требованиям Пробизнесбанка, то вы­бирает вид кредита. В ОАО АКБ «Пробизнесбанк» предоставляются три вида кредита для физических лиц:

   – «Потребительский кредит»,

   – «Классический кредит»,

   – «Мастер кредит».

Главное отличие «Мастер-кредит», от двух других видов кредита, со­стоит в том, что время принятия решения по кредиту 30 минут, без справок о доходе, без залога и поручительства. Этот кредит является одним из более до­ходных для банка, так как имеет довольно высокий процент 30% годовых. Но в то же время риск невозврата у этого вида кредита самый наибольший. В связи с эко­номическим кризисом «Мастер-кредит» в 2008 году временно приостанов­лен.

Существуют общие требования, но для каждого кредита критерии требо­вания немного отличаются. Различия условий этих кредитов предоставлены в таблице 2.1. Анализируя отличия по кредитам и по их требованиям, каждый клиент  выбирает наиболее подходящие требования к нему, консультируется с кредитным работником и делает выбор в пользу одного или другого кредита.

Помимо различий в требованиях, эти кредиты различны по условиям. По­требительский кредит» выдается от года и до пяти лет, процентная ставка от 20% до 25% годовых, минимальная сумма 30 000 руб., максимальная 1 000 000. Все конкретные условия зависят от зарплаты заемщика, через какой банк он получает зарплату (если через ОАО АКБ «Пробизнесбанк» условия кредитования мягче), от срока и от запрашиваемой суммы. Сумма основного долга погашается по графику ежемесячно в расчетный день. Процент начисляется на остаток ссуд­ной задолженности клиента ежедневно.

Система кредитования по «Классический кредит» иная, заемщику выда­ется карта с определенной суммой (минимальная 15 000, максимальная 300 000), и льготным периодом кредитования 60 дней с момента первой задол­женности по карте. Если клиент погасил задолженность в течение 60 дней, про­цент по кредиту не уплачивается, если же не успел, то начисляются 24%, либо 26% годовых (в зависимости наличии 2НДФЛ) с момента снятия денег. На сле­дующий день после погашения кредита заемщик опять может снять кредитную сумму и так в течение трех лет.

Схожесть кредитов заключается в предоставлении клиенту кредитных средств, которая происходит единовременно путем зачисления суммы кредита на текущий счет клиента в банке, указанный в анкете-заявлении. При отсутст­вии текущего счета клиенту открывается текущий счет в рамках тарифного плана «Класс». Клиент имеет возможность получить денежные средства в на­личной форме путем снятия по выпускаемой к текущему счету пластиковой карте через кассу, в банкоматах. В таблице 2.2 указаны данные из отчетности кредитования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» за 2008г.

Таблица 2.2 — Структура кредитования физических лиц в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» за 2008 год

Мы видим, что для многих заемщиков более привлекательным оказался кредит «Классический кредит». Как любая новинка ей необходимо было время для узнаваемости, что и было, замечено по резуль­татам первого квартала. Но во втором квартале количество «Классического  кредита» возросло более, чем в два раза. Во втором квартале резкий скачек вверх «Классического кредита», и не­много медленнее рост «Потребительского кредита», можно обусловить силь­ной рекламной деятельностью ОАО АКБ «Пробизнесбанк». В третьем квартале произо­шел маленький сбой в связи с изменениями необходимых процедур для полу­чения кредита, после адаптации ситуация изменилась, что мы наблюдаем в чет­вертом квартале.

Во втором квартале резкий скачек вверх «Классического кредита», и не­много медленнее рост «Потребительского кредита», можно обусловить силь­ной рекламной деятельностью ОАО АКБ «Пробизнесбанк». В третьем квартале произо­шел маленький сбой в связи с изменениями необходимых процедур для полу­чения кредита, после адаптации ситуация изменилась, что мы наблюдаем в чет­вертом квартале.

Банк заинтересован в сотрудничестве с надежными заемщиками, поэтому к организациям, желающим воспользоваться кредитными продуктами банка, предъявляются определенные требования. В частности, у заемщика дол­жен быть свой устойчивой заработной платой, он должен обладать опытом ус­пешной работы, располагать собственным капиталом и, если понадобится, спо­собностью предоставить банку достаточное обеспечение. Приветствуется, ко­гда заемщик рассматривает кредитование в банке как часть долгосрочного и взаимовыгодного сотрудничества.

Конкретные процентные ставки, под которые предоставляются кредитные продукты банка, зависят от множества факторов: от вида кредитного продукта, срока и валюты кредитования, порядка уплаты процентов, а также от финансового состояния самого заемщика. Срок предоставления кредита от 1 мес. до 3 лет, сумма от 100 000 до 1 млн. .

Второй шаг к получению кредита — это заполнение анкеты-заявки. Физическое лицо заполняет анкету в зависимости от вида кредита, она за­полняется непосредственно в банке, обязательно помогает ему работник банка.

В кредитной заявке всегда указывается:

   – цель кредитования;

   – сумма кредита;

   – срок кредита;

   – процентная ставка.

Вместе с заявкой клиент должен представить следующие документы:

1)     Два документа удостоверяющих личность:

– Первый, обязательно для всех документ – паспорт гражданина РФ.

– Второй, любой из перечня: водительское удостоверение; заграничный паспорт гражданина РФ; свидетельство о постановке на учет в налоговом ор­гане; страховое свидетельство государственного пенсионного фонда; полис.