Анализ системы кредитования ОАО Пробизнесбанк

2.3 Кредитование физических лиц в условиях кризиса

Жизнь в кредит — это вполне нормальное явление, без которого многие, и совершенно обосновано, не могут себе представить свое существование. И всё же ипотечный кредит или автокредит — это ответственный шаг, к которому мно­гие готовятся годами, а вот потребительский кредит — это обычный поход в магазин.

Но кризис одинаково сказывается на разных видах кредитов. Стоит ли в условиях кризиса брать потребительский кредит. Экономический кризис за­ставляет задуматься заемщиков — что же делать дальше? На вопрос: «стоит ли брать кредит»- однозначного ответа нет! Никто не возьмет на себя ответствен­ность полностью застраховать вас от не самых приятных последствий кризиса. В настоящий момент каждый банк страны, в том числе и « Пробизнесбанк», пережи­вает дефицит ликвидности. И ни для кого не секрет, что процентные ставки по кредитам имеют тенденцию к росту: различные виды программ кредитования постоянно корректируются по причине больших рисков.

Кроме высокой стоимости и низкой доступности кредитов заемщик дол­жен учитывать достаточно непростую ситуацию в экономике, если он станет безработным, могут возникнуть сложности с возвратом денег.

Другой момент — возможное замедление роста заработной платы. В итоге возникнет ситуация, когда в условиях растущей инфляции для выплаты про­центов придется экономить на самом необходимом. Собственные финансовые возможности могут измениться, а условия кредита могут быть ужесточены. Стоимость залога по кредиту может снизиться, что делает необходимым изы­скивать средства для компенсации этой разницы. При расчете долга заёмщику необходимо знать полную стоимость кредита. А персонал банка обязан дос­тупно объяснить, о том из чего состоит плата за кредит.

Процентная ставка зависит от срока кредитования. Если у заемщика была хорошая кредитная история, то для таких клиентов процентная ставка умень­шается. Кредит получить теперь тяжелее. В «Пробизнесбанке» пересмотрены стра­тегии в сегменте кредитования физических лиц. Ожидается усиление контроля над рисками и роста процентных ставок по кредитным продуктам.

Сегодняшняя тенденция — ужесточение требований к заемщику и удоро­жание кредита. В ближайшее время объемы кредитования физических лиц бу­дут снижаться. Приоритетные направления деятельности Пробизнесбанка — это привлечение средств физических лиц во вклады банка.

Пробизнесбанк в первом квартале 2008 года уменьшил кредитный портфель на 5,4% — до 125 млрд. рублей. Объем кредитов частным клиентам составил 58,7 млрд. рублей, корпоративным клиентам — 66,3 млрд.рублей. Просроченная задолженность — 4% от кредитного портфеля, резервы на возможные потери — 12%. Собственный капитал банка на 1 апреля 2008 года составил 26,6 млрд. рублей, снизившись с начала года на 0,3%. Достаточность капитала 16,8%. Чистые активы 207,8 млрд. рублей (снижение с начала года — 2,6%). Величина ликвидных активов — 40,6 млрд. Объем привлеченных средств клиентов на 1 апреля был 57,9 млрд. рублей (снижение с начала года на 6,9%). Большую часть средств клиентов (65%) составляют средства физических лиц. За первый квартал 2008 года прирост вкладов физических лиц — 1 млрд. рублей. В связи с ухудшением ситуации в экономике Пробизнесбанк изменил поли­тику в области рисков в сторону еще более консервативных подходов к форми­рованию как ликвидных активов (доля которых на сегодняшний день превы­шает 20% от общей величины активов), так и кредитного портфеля, где в теку­щей ситуации отдается предпочтение только высоконадежным заемщикам. Консервативность походов, применяется и при создании резервов на возмож­ные потери по ссудам. Просроченная задолженность банка покрыта резервами более чем на 300%. Более жесткие подходы к управлению рисками позволяют банку уверенно работать даже в текущих непростых рыночных условиях.

3 Основные направления совершенствования и развития кредитования физических  лиц в ОАО АКБ «Пробизнесбанк»

3. 1 Банковский менеджмент и маркетинг

В июле 2008 г. были произведены исследовательские работы по сегментации рынка банковских услуг (демографическая, психо-культурная). В результате, которых были получены следующие вторичные данные, которые представлены в таблице 3.1.

Таблица 3.1 — Демографическая сегментация рынка банковских услуг

В процентах

Таблица 3.2 —. Уровень материальной обеспеченности семей пользующихся услугами банка

В процентах

Из таблицы 3.2 мы видим процентное соотношение материально обеспеченных семей, использующих потребительский кредит на свои нужды.

Таблица 3.3 — Получение кредита по половому признаку

В процентах

Из таблицы 3.3 видно, что женщины берут больше потребительских кредитов, чем мужчины.

В дальнейшем специалисты ОАО АКБ «Пробизнесбанк» сравнивали сегменты по их привлека­тельности используя индекс выгодности при ориентации на объем сегментов

(Iv-s)

Iv-S= Rv-s/ Rmin»

Rv-s - объемный рейтинг выгодности s-сегмента;

Rmin - объемный сегмент выгодности min сегмента.

При оценке сегментов использовались принципы:

-         наличие свободных денег;

-         наличие сберегательной установки;

-         намерение использовать услуги банка.

На основе полученной информации о рынке физических лиц была разработана новая маркетинговая политика. Для остальных сегментов клиентурно­го рынка маркетинговая политика не претерпела значительных изменений.

3.2 Решение проблем, возникающих в результате финансово-экономического кризиса

Финансовый кризис коснулся всех банков. «Пробизнесбанк» не стал исключением — банк переживает дефицит ликвидности. Процентные ставки по кредитам имеют тенденцию к росту. Кредиты для населения стали высокой стоимостью и низкой доступностью. В любом случае банк берет на себя риск, выдавая кредит потребителю, по этой причине различные виды программ кредитования постоянно корректируются, условия кредита ужесточаются. Кредит теперь получить тяжелее. Пересмотрены стратегии в сегменте кредитования физических лиц. Наблюдается усиление контроля за рисками и роста процентных ставок по кредиту. Сегодняшняя тенденция - ужесточение требований к заемщику и удорожание кредита. Объемы кредитования физических лиц снижены. Приоритетные направления деятельности Пробизнесбанк - это привлечение средств физических лиц во вклады банка, кредитование малого бизнеса, проектное финансирование.

Из анализа, проведенного во 2 главе, мы видим, что доля просроченной задолженности имеет тенденцию к небольшому росту, т.е. у клиентов возникают проблемы с погашением кредита. В Пробизнесбанке сформирована программа реструктуризации задолженности физических лиц, по которой каждому клиенту по каждому виду кредита гарантирован индивидуальный подход. Ее цель — изменить график платежей таким образом, чтобы заёмщик мог с ним справиться, увеличить срок кредита и снизить сумму ежемесячного платежа. Пробизнесбанк работает с должниками и с теми, кто может попасть в группу риска. Т.е. банк старается охватить обе категории. ОАО АКБ «Пробизнесбанк» открыт к контакту с лояльными клиентами, испытывающими временные финансовые трудности. Часто инициатива исходит от банка, формирующего специальные акции и предложения. Заемщик, до сих пор аккуратно справляющийся с платежами, может рассказать о своих проблемах и подтвердить изменение финансового состояния справкой о доходах с места работы или по форме 2-НДФЛ. Если выплаты уже просрочены, проблема решается в ходе переговоров. С должниками работает, как Пробизнесбанк, так и коллекторские агентства. Они работают по поручению банка и взыскивают долг точно так же,  как это сделал бы сам банк. Никаких ухудшений для клиента не возникает.

3.3 Основные направления по совершенствованию системы кредитования физических лиц

Основные направления по совершенствованию кредитной работы в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» изложены в Положении о кредитной политике. Положение является основным документом, определяющим концепцию  кредитной политики, методы и способы управления, и регулирования кредитной работы банка. Положение о кредитной политике ОАО АКБ «Пробизнесбанк» определяет стратегию развития кредитных операций на определенный период времени. В основе концепции кредитной политики лежит эффективное увеличения кредитных вложений, повышение доходности от кредитования, снижения возможных потерь от кредитных рисков. В Пробизнесбанке, банк формирует команду профессионалов, непрерывно заботится о повышении их квалификации, мотивации, социальной защищенности и преданности корпоративным ценностям. Ставя перед командой определенный план работы, банк дает возможность самостоятельно употребить какие-то навыки, придумать пути решения цели, тем самым дать возможность показать все свои профессиональные способности и новому персоналу. Если работник банка перевыполнил план, то естественно его вознаграждают премией, тем самым, стимулируя на новые идеи и подвиги.