Анализ системы кредитования ОАО Пробизнесбанк

Индивидуальный подход к каждому клиенту, определение наилучшего для него кредитного продукта, полный объем информации.

Все данные об условиях кредита приведены в рекламной продукции, на информационных стойках и стендах, на специальных брошюрных листах, которые помогают клиенту спокойно ознакомиться дома, и сделать свой выбор.

Вся сумма перечисляется на открытый счет в банке и клиент с помощью пластиковой карты сможет ее снять в любом банкомате, либо расплатиться ее за покупку товаров и услуг, перевести деньги на другой счет. Пластиковая карточка дополнительно подстраховывает заемщика от кражи и потери, заемщик может моментально заблокировать карту и через 10 дней ему вышлют дополнительную карту.

Погашения кредита осуществляется удобным для заемщика способом: списывается с его зарплатного, текущего или расчетного счета; внесение наличных через банкоматы с моментальным зачислением на счет в отделениях Пробизнесбанка; через сотрудников Пробизнесбанка; через Интернет-Банк.

Но все, же сказывается отдаленность расположения филиала от головного офиса. Процесс проверки анкет происходит в течение 3–10 дней, с начало ее проверяют в Ангарске, затем отправляют в Москву, где окончательно да­ется ответ на поданную заявку на кредит. Помимо отправки анкеты в Москву, кредитному работнику необходимо самим проанализировать анкету, создать второй экземпляр для формирования документов дня, и внести все дан­ные в базу данных. Следовательно, клиент, подавший заявление теряет еще день, а иногда и два на обработку заявки в Ангарске.

Анализируя деятельность ОАО АКБ «Пробизнесбанк»  хочется заметить, что те руководители, которые постоянно совершенствуют работу своих банков, осуществляя различного рода нововведения, как правило, доби­ваются эффективной работы банка. Таким образом, нововведения (инновации) становятся основным средством развития банковских технологий и банковских услуг (продуктов), взаимосвязанных между собой.  Поэтому с учетом спроса со стороны клиентов было бы целесообразнее руководству банка расширить ассортимент предлагаемых кредитов, ввести ипотечный кредит, автокредит, возможно краткосрочные ссуды на подержанные автомобили так и на новые автомобили.

Помимо этого, также  целесообразно было бы разработать совершено новые виды кредита. Один из них был бы актуален к лету, это «Туристический кредит», второй это «Ипотечный кредит на ремонт жилого помещения».

Для того чтобы оформить «Туристический кредит» необходимо будет заемщику выбрать из специального списка банка туристическое агенство-партнера, определиться с туром и ценой, заключить договор с банком, в свою очередь банк выплачивает сумму туристическому агентству, возможно в рассрочку. Это привлечет дополнительных клиентов, как для тур агентства, так и для банка.

Воспользовавшись такой услугой, фирма для клиента осуществляет подбор тура, помогает с оформлением загранпаспорта, визы, билетов, также занимаемся групповыми и индивидуальными турами, бронированием гостиниц. Для фирмы важно мнение клиента, так как она заботимся о качестве своего продукта: работает только с надежными и проверенными партнерами, старается предложить комфортабельные гостиницы, подбираем наиболее удобные вылеты.

Уникальность этого предложения состоит в том, что клиенту не нужно ехать в туристическое агентство, где часто бывают очереди, кредит мы оформляем на месте, наши сотрудники осуществят подбор наиболее выгодной Вам схемы кредитования.

Новый вид кредита из ряда уникальных торговых предложений - ипотечный кредит на ремонт жилого помещения. Такие кредиты банк выдает при сотрудничестве с агентством по ипотечному жилищному кредитованию.

На ремонт квартиры заемщики могут получить от 130 000 рублей и максимальная сумма зависит от платежеспособности заемщика и оценки предоставленного обеспечения возврата кредита. Кредит выдается на срок от 1 года до 3 лет, при этом возможно и досрочное его погашение. Никаких дополнительных затрат при получении такого кредита не предусмотрено: клиент должен оплатить оценку квартиры независимыми оценщиками, страховку и тарифы банка. Например, физическое лицо приобрело квартиру, и решило сделать в ней ремонт, однако денег у него на это уже не осталось. В таком случае оно может обратиться в банк и взять ипотечный кредит на капитальный ремонт. Залогом для обеспечения такого кредита станет сама квартира.

При этом банк предлагает клиенту фирму подрядчика, которая возьмет на себя все обязательства по закупке материалов и проведение капитального ремонта квартиры. Подрядчик гарантирует в кратчайшие сроки сделать ремонт квартиры. Таким образом, клиент экономит время, не отвлекая себя на покупку материалов и ремонта квартиры, огораживая себя тем самым от ненужных хлопот.

Документы необходимые для получения кредитов «Туристический» и «На ремонт жилья»:

1.      Анкета — заявление на получение кредита наличными,

2.      Паспорт гражданина РФ (копия и оригинал).

3.      Второй документ (копия и оригинал) на выбор:

– водительское удостоверение;

– загранпаспорт;

– свидетельство пенсионного страхования;

– свидетельство ИНН;

– военный билет.

4.      Копия трудовой книжки или трудового договора, заверенная работодателем.

5.      Один из документов, подтверждающих ваш доход за последние 6 месяцев, например, справка о доходах по форме 2-НДФЛ.

Таблица 3.4 — Кредитная программа на 2009

Из таблицы 3.4 видно, что количество заемщиков (человек) по туристическому кредиту в первом квартале меньше, чем во втором, а в третьем больше чем в четвертом отсюда следует, что на туристический кредит влияет сезонность. Аналогичная ситуация складывается по потребительскому кредиту на ремонт жилья.

Таблица 3.5 — Прибыль, полученная от кредитной программы за 2009

В рублях

Из таблицы 3.5 так же мы видим, что среднегодовая процентная ставка по туристическому кредиту выше, чем по кредиту на ремонт жилья, следовательно, туристический кредит приносит больше прибыли (таблица), но к нему прибегает меньшее количество заемщиков.

В целом данная кредитная программа является прибыльной. Но девиз ОАО АКБ «Пробизнесбанк» гласит о том, что нужно всегда усовершенствоваться, не бояться вводить инновации в сфере потребительского кредитования и никогда не сдаваться, т к «Пробизнесбанк» это единая команда.

И хотелось бы рассмотреть перспективы реформирования банковского законодательства. Перспективы развития банковской системы страны, как мне представляется, заключены в реформировании банковской системы, и, прежде всего на основе прорыва в области банковского законодательства.

Сегодня представленный проект Банковского кодекса, будучи его первым вариантом, может инициировать дальнейшее обсуждение экономических и правовых вопросов регулирования банковской деятельности, дает возможность сформировать банковское законодательство не в виде отдельных законов, а в едином комплексе, что на сегодняшний день является приоритетно важным.

Так же нельзя забывать о  новом законопроекте «О потребительском кредите», который должен защитить потребителей от недобросовестных кредиторов, поскольку кредитор обязан информировать потенциального заемщика обо всех расходах по потребительскому кредиту. Так если выяснится, что потребитель должен нести дополнительные расходы, о которых ему «не было сообщено», кредитору придется уменьшить его долг на сумму дополнительных расходов. В случае досрочного погашения потребительского кредита заемщик не должен платить никаких штрафов. Кроме того, у потребителя появляется безусловное право в течение семи дней с момента получения кредитного договора отказаться от предоставленного кредита без объяснения причин кредитору и без уплаты процентов. Вместе с тем, заемщик, временно утративший «единственный источник дохода», вправе рассчитывать на отсрочку по кредиту.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Банковская система и ее определяющей элемент — коммерческие  банки является несущей конструкцией рыночной экономики. Иначе говоря, без цивилизованной и надежной банковской системы нет, и не  может быть эффективной рыночной экономики.

В настоящее время  наиболее перспективным в сфере банковских услуг является кредитование, как физических, так и юридических лиц. На сегодняшний день российские банки ставят перед собой  задачу завоевать потребительский рынок, предлагают разнообразные виды кредитов и дополнительный спектр услуг.