Кредитная система: сущность и устройство

При нарушении  срока платежа вексель предъявляется  к протесту. Протест заявляется векселедержателем для принудительного взыскания долга с плательщика. Протест векселя  как юридический акт производится уполномоченным нотариусом и свидетельствует о финансовой несостоятельности должника.

Назначение  плательщиком по векселю какого-либо третьего лица называется домициляцией, а такие векселя – домицилированными, внешним признаком их служат слова «уплата» или «платеж в ... банке», помещенные под подписью плательщика.

Такая оговорка проставляется на векселе векселедателем. Если домицилиат в ней не указан, он может быть назван плательщиком при акцепте. Домицилированный вексель предъявляется к оплате домицилиату, который не является ответственным по векселю лицом, а лишь своевременно оплачивает вексель за счет плательщика, предоставившего в его распоряжение необходимые средства.

Выступая в  качестве домицилянта, банк не несет никакого риска, так как он оплачивает вексель только в том случае, если плательщик внес ему раньше вексельную сумму или если клиент имеет у него на своем расчетном счете достаточную сумму и уполномочивает банк списать с его счета сумму, необходимую для оплаты векселя. В противном случае банк отказывает в платеже, и вексель протестуется обычным порядком против векселедателя.

За оплату векселя  в качестве особого плательщика  обычно насчитывают небольшую комиссию, а оплаченные векселя отсылаются клиенту. Для лиц, имеющих в данном банке расчетный (текущий) счет, оплата домицилированных векселей производится бесплатно.           

 Обеспечительский вексель. В условиях, когда задолженность существует уже длительное время, а заемщик не обязателен и ненадежен, от него может быть потребован обеспечительский вексель. В данном случае вексель используется как обеспечение ссуды. Вексель хранится на депонированном счете заемщика и не предназначается для дальнейшего оборота. Если платеж совершается в срок, то вексель погашается. Если же выплата ссуды задерживается, то должнику предъявляются претензии.

В ходе проведения операций с векселями коммерческие банки аккумулируют значительное количество векселей. При правильном ведении  учетных операций вексельный портфель является для банка надежной статьей  его актива, более устойчивой, чем  другие ценные бумаги, например, акции. Другим достоинством векселей является точно установленная ликвидность  по срокам.

Исходя из этого, Центральный банк может пополнить  ресурсы коммерческих банков, если такая необходимость возникнет, переучитывая их векселя или выдавая  кредиты по специальному ссудному счету  под обеспечение учтенных векселей.

Как переучет, так  и кредитование по специальному ссудному счету производится на общих основаниях. Вексель должен иметь не менее  двух подписей, быть товарным и краткосрочным.