Кредитование физических лиц в ОАО "Сбербанк"

 

     Собственный капитал на данном уровне банка представлен фондами и частью прибыли, оставленной в распоряжении данного банка. Долгосрочные внешние заимствования отсутствуют, это положительно, так как цена их на внешнем рынке значительно превышает текущую стоимость пассивов банка.

     Положительно, что почти по всем статьям (см. таблицу 3.3.) за анализируемый период произошло увеличение.

     В активе произошло увеличение, в первую очередь, ссудной задолженности и прочих активов.

     В общем за анализируемый период прирост работающих активов = данные на конец периода - данные на начало периода = 732964287 - 573174167 = 159790120 тыс. руб. Темп роста = данные на конец периода / данные на начло периода * 100 = 732964287/573174167 * 100 = 127,88%

     Ссуды юридическим лицам и физическим лицам - предпринимателям увеличились на 135,99% или 36272444 тыс. руб., ссуды физическим лицам по состоянию на 01.01.2005 года составили 140261432 тыс. рублей, увеличение произошло на 275,99% или на 89440362 тыс. рублей.

     Средства, не приносящие доход, увеличились на 133,3% или на 22057726 тыс. рублей.

     Наибольшие изменения в части привлеченных средств произошли в привлечении средств клиентов (юридических и физических лиц) и в части прочих пассивов. Это говорит о всестороннем развитии ресурсной базы банка.

     Увеличение по привлеченным средствам юридических лиц составило 32054225 тыс. рублей или 129,99%.

     Увеличение по привлеченным средствам физических лиц составило 140682674 тыс. рублей или 128,48%.

     Прочие пассивы увеличились на 6843273 тыс. рублей или 200,91%.

 

      Таблица 3.4.

     Вертикальный анализ баланса банка в тыс. рублей

№ п/п	Наименование статьи	01 января 2005	01 января 2006	уд. вес на нач. в %	уд. вес на к-ц в %	Изм-ия в %
	АКТИВ
А I	РАБОТАЮЩИЕ АКТИВЫ	573174167	732964287	89.64	89.25	-0.39
1	Сcуды юр. лицам и физ. лицам - предпринимателям	100772064	137044508	17.58	18.70	1.12
1.1	в том числе физическим лицам - предпринимателям	7294511	13132081	1.27	1.79	0.52
2	Ссуды физическим лицам	50821070	140261432	8.87	19.14	10.27
4	Кредит. ресурсы,размещенные в системе СБ РФ	421581032	455658347	73.55	62.17	-11.39
А II	СРЕДСТВА, НЕ ПРИНОСЯЩИЕ ДОХОД	66230385	88288111	10.36	10.75	0.39
8	Касса и драгметаллы	21343031	40112995	32.23	45.43	13.21
9	просроч. кредиты, депозиты и проч. размещенные средства	6508	185904	0.01	0.21	0.20
9.1	в т. ч. юр. лиц и физ. лиц - предпринимателей		158684	0.00	0.18	0.18
10	Имущество банков	39229137	40495985	59.23	45.87	-13.36
11	Прочие	813640	442246	1.23	0.50	-0.73
12	РБП, не покрываемые доходами будущих периодов	4838068	7050981	7.30	7.99	0.68
	ИТОГО АКТИВОВ - НЕТТО	639404552	821252398	100.00	100.00
	ПАССИВ
П I	ПРИВЛЕЧЕННЫЕ СРЕДСТВА	607657285	787237456	95.03	95.86	0.82
1	Средства юридических лиц	106868864	138923089	17.59	17.65	0.06
1.1	- текущие, расчетные и бюджетные счета	97265756	135686183	16.01	17.24	1.23
1.2	- депозиты и прочие привлеченные средства	5576301		0.92	0.00	-0.92
1.4	- векселя, эмитируемые банком, облигации	4026807	3236905	0.66	0.41	-0.25
2	Средства физических лиц	494007041	634689715	81.30	80.62	-0.67
2.1	- векселя и сберегательные сертификаты	162435	1517269	0.03	0.19	0.17
2.2	- депозиты и прочие привлеченные средства	493844606	633172446	81.27	80.43	-0.84
5	Прочие	6781379	13624652	1.12	1.73	0.61
П II	РЕЗЕРВЫ БАНКА	1940924	4241747	0.30	0.52	0.21
6	Резервы под возможные потери по ссудам	1940924	4155884	2.00	3.06	1.07
8	Резервы под возможные потери по прочим операциям		85863	0.00	2.02	2.02
П III	СОБСТВЕННЫЕ СРЕДСТВА	29806343	29773194	4.66	3.63	-1.04
	ИТОГО ПАССИВОВ-НЕТТО	639404552	821252398	100.00	100.00

 

     В пассиве основную часть составляют привлеченные средства клиентов, причем доля средств физических лиц в общей сумме ресурсов банка составляет около 70 %.

     Удельный вес привлеченных средств физических лиц в общей сумме обязательств банка = сумма привлеченных средств физических лиц / общая сумма обязательств банка = 494007041*100 / 607657285 = 81,3 % на начало анализируемого периода. 

     634689715*100 / 787237456 = 80,6 % на конец анализируемого периода.

     Изменения = 80,6 - 81,3 = на - 0,7 % уменьшилась доля средств физических лиц в общей сумме обязательств банка. 

     Безусловное выполнение обязательств банка перед клиентами, а также накопленный опыт работы с населением позволяют рассматривать вклады как относительно стабильный источник формирования пассивов банка.

     По данным таблицы 3.4 можно отметить увеличение доли работающих и уменьшение доли неработающих активов (в общем их числе).

     Можно рассчитать коэффициент эффективности использования активов. 

     Коэффициент эффективности использования активов = средние остатки по активным счетам, приносящим доходы / средние остатки по всем активным счетам * 100 = ( (573174167 + 732964287) / 2) / ( (639404552 + 821252398) / 2) * 100 = 89 % 

     Этот показатель опять же говорит о высокой доле работающих активов в банке.

     Наибольший удельный вес в работающих активах принадлежит кредитным ресурсам, размещенным в системе Сбербанка России. Суды физическим лицам составляют 8,87%.

     Явно наблюдается, что кредитование - это направление основное и наиболее динамичное в развитии банка.

     Ссудная задолженность физических лиц в общем объеме выдаваемых кредитов на конец анализируемого периода возросла и ее доля в общей сумме выданных кредитов составила:

     Удельный вес кредитов населения в общей сумме активов на начало анализируемого периода: 

     50821070 / 573174167 * 100 = 8,87% 

     Удельный вес кредитов населения в общей сумме активов на начало анализируемого периода: 

     140261432/732964287 * 100 = 19,14% 

     Изменения = 19,14 - 8,87 = на 10,27 % увеличился удельный вес кредитов физическим лицам в общей сумме активов на конец анализируемого периода.

     Таким образом, из представленного анализа видно, что кредитование, в том числе и кредитование физических лиц, набирает высокие темпы роста и является одной из самых прибыльных операций Тихвинского отделения №1882. Поэтому в конкурентных условиях необходимо искать пути совершенствования кредитования физических лиц.

3.2 Оценка возможности выдачи кредита физическому лицу

 

     Одним из самых распространенных видов кредитования физических лиц в Тихвинском ОСБ №1882 является кредитование на неотложные нужды.

     Далее на конкретном примере произведена оценка возможности выдачи кредита физическому лицу на неотложные нужды для целей выявления путей совершенствования процесса кредитования физических лиц в отделении.

     С заявкой на получение кредита в сумме 100 000 рублей обратился заемщик Калинин Павел Алексеевич под поручительство физических лиц - Васильевой Елизаветы Алексеевны.

     Исходные данные на заемщика Калинина Павла Алексеевича и поручителя Васильеву Елизавету Алексеевну представлены в таблице 3.5. 

     Таблица 3.5.

     Исходные данные заемщика и поручителя.

	Заемщик	Поручитель
	Калинин Павел Алексеевич	Васильева Елизавета Алексеевна
Возраст, полных лет	38	34
Паспортные данные	41 02 605079 от 06.06.2002	41 02 605080 от 06.06.2002
Место прописки	Тихвин 4-26-12	Тихвин 8-3-58
Место жительства	Тихвин 4-3-87	тот же
Хар-ка жил. площади:	2--х комн.	2--х комн.
Форма собственности:	частная	Частная
Наличие др. собст-ков	жена, теща	муж
Место работы	ОМВО при ОВД Тихв. района	МУЗ Тихвинская ЦРБ
Сфера деят-ти раб-ля:	МВД	Здравоохранение
Должность	ст. группы задержания	Рентгенлаборант
Стаж	10 лет 8 месяцев	6 лет 3 месяца
Семейное положение	Женат	Замужем
Кол-во членов семьи	жена, двое детей	муж, 1 ребенок
Недвижимость:	3-х комн. квартира по месту регистрации	1/2 доли 2-х комн. квартиры по месту
Другое имущество	Автомобиль Ауди, тел. Ролсон, хол. Стинол, с/мАрко, мягкая мебель	тел. Филиппс, хол. Атлант, м/ц Сони, с/м Индезит, мягкая мебель, компьютер

 

     Согласно справке о заработной плате заемщика и поручителя расчет платежеспособности и максимального размера кредита произведен в таблице 3.6.

     Сумма заявки - 100 000 рублей.

     Срок договора - 60 месяцев.

     Процентная ставка - 19% годовых. 

     Таблица 3.6.

     Расчет максимального размера кредита Калинина П.А.

Ф. И.О.	Среднемес. доход	Подоход. налог	обязательства	Чистый доход	К	Платежеспособность	Макс. размер кредита
Калинин П.А.	12790,00	1465,00	0,00	11325,00	0,7	475650,00	320753,02
Васильева Е.А.	2599,00	363,00	26,00	2210,00	0,7	92820,00	0,00

 

     В соответствии с предоставленным обеспечением максимальная сумма составляет 62592,86 рублей.

     Составлены положительные заключения службы безопасности и юридической службы, а также положительное заключение кредитного отдела. Заключение кредитного отдела вынесено на рассмотрение кредитного комитета.

     Решили заключить кредитный договор Калининым Павлом Алексеевичем на следующих условиях:

     сумма кредита - 62 000 рублей,

     вид кредита - неотложные нужды,

     процентная ставка - 19%,

     срок кредитования - 5 лет,

     поручительство физических лиц: Васильева Елизавета Алексеевна.

     При расчете максимального размера кредита можно учитывать больше данных о клиенте. Например, доходы по дополнительной деятельности заемщика, членов его семьи и поручителей, средние ежемесячные платежи за коммунальные услуги с предоставлением данных об отсутствии задолженности.

     Расчет платежеспособности и максимального размера кредита после внесения предложены изменений представлен в таблице 3.7. 

     Таблица 3.7.

     Расчет максимального размера кредита Калинина П.А.

Ф. И.О.	Среднемес. д-д	Доп. доход	Подоход. налог	Коммун. платежи	Обяз-ва	Чистый доход	К	Платежеспособ-ть	Макс. р-р кредита
Калинин П.А.	12790,00	0,00	1465,00	2600,00	0,00	11325,00	0,7	475650,00	320753,02
Василева Е.А.	2599,00	3600,00	363,00	1900,00	26,00	2210,00	0,7	92820,00

 

     В соответствии с предоставленным обеспечением максимальная сумма составляет 110 741,22 рублей.

     В связи с введенными предложениями возможна выдача кредита в испрашиваемой сумме 100 000 рублей.

     Возможно ввести балльные системы оценки кредитоспособности клиентов. Балльные системы оценки создаются банками на основе факторного анализа. Эта система использует накопленную базу данных "хороших", "надежных" и "неблагополучных" кредитов, что позволяет установить критериальный уровень оценки заемщика.

     Использование балльных систем оценки кредитоспособности клиентов - более объективный и экономически обоснованный метод принятия решений, чем экспертные оценки.

     Системы балльной оценки обладают тем несомненным преимуществом, что они позволяют быстро и с минимальными затратами труда обработать большой объем кредитных заявок, сократив, таким образом, операционные расходы. Кроме того, они представляют собой и более эффективный способ оценки заявок, т.е. могут проводиться кредитными инспекторами, не обладающими достаточным опытом работы. Это позволяет сокращать убытки от выдачи безнадежных кредитов.