Кредитование физических лиц в ОАО "Сбербанк"

3.3 Предлагаемые рекомендации по увеличению эффективности кредитного процесса

 

     Рассчитаем коэффициент эффективности использования обязательств банка, то есть привлеченных ресурсов. 

     Кэф = сумма обязательств / общая сумма кредитных вложений

     Кэф = 787237456/732964287 = 1,07 руб. 

     Этот показатель показывает, что на 1 рубль размещенных средств приходится 1,07 рубля привлеченных. Следовательно, можно сделать вывод о неэффективности использования банком привлеченных ресурсов и о том, что депозитный портфель формируется более быстрыми темпами, чем кредитный. Имея свободные кредитные ресурсы, банк вынужден передавать их вышестоящему управлению, получая условный доход, величина которого ниже, чем тот доход, который мог бы быть получен в виде процента от выдачи кредитов.

     В структуре доходов наибольший вес имеют доходы от кредитования. Доходы увеличиваются, как и ссудная задолженность, что говорит о доходности ссудных операций банка.

     По мере стабилизации экономической ситуации в стране и росте платежеспособного спроса населения растет спрос на кредиты. О том, что кредиты востребованы физическими лицами, говорит рост кредитного портфеля.

     Основные конкурентные преимущества в Сбербанке - низкий процент за пользование кредитами и разнообразие видов кредитов.

     Но новые кредиты развиваются слабо. Наибольшей популярностью пользуется кредит на неотложные нужды как один из старейших и отработанных видов кредита. Многие виды кредитов новые, но, например, "образовательный кредит" введен более 2,5 лет назад, но в анализируемом отделении не выдано ни одного кредита. Имея на обслуживании в отделении более половины предприятий города (количество счетов 1200, а предприятий в городе 2300) в отделении процент выдаваемых корпоративных кредитов очень низкий.

     В связи с вышеизложенным, в целях более полного удовлетворения потребности населения в заимствовании средств, предлагается:

     1. Увеличение штатной численности специалистов по кредитованию физических лиц на 2 человека.

     2. Частичное высвобождение действующего штата специалистов по кредитам от консультирования клиентов путем организации консультационных щитов по кредитованию в филиалах и непосредственно в точках по обслуживанию заемщиков.

     Расчет прогнозируемого экономического эффекта по первому предложению.

     средняя заработная плата кредитного работника - 12 000 руб.,

     имеющийся кредитный портфель - 208 020 550 руб.,

     количество заключенных договоров - 1617 шт.,

     количество работников кредитного отдела - 7 человек,

     количество заключаемых договоров в день на одного работника - 1 договор, 

     расчет средней суммы одного выдаваемого кредита = общий размер кредитного портфеля / количество заключенных договоров = 208020550 / 1617 = 128 646 руб.,

     расчет средней процентной ставки по привлекаемым ресурсам в рублях (0,1 + 12) / 2 = 6,05 % годовых,

     расчет средней ставки по выдаваемым кредитам в рублях (16+19) / 2 = 17,5 % годовых,

     процентная маржа 17,5-6,05 = 11,45 % годовых, 

     постоянные расходы на одного работника в месяц - около 2 000 руб.

     количество рабочих дней в году по одному работнику: 251 р. д - 20 р. д. на ежегодный отпуск = 231 день,

     Расчет расходов на год в связи с введением дополнительно 4 штатных единиц.

     Основные расходы складываются из расходов на:

     1. На оплату труда: 2 * 12 000 *12 = 288 000 руб. в год,

     2. Отчисления по работающим: 288 000 * 36,8 % = 105 984 руб. в год

     3. Разовые расходы: (оборудование рабочего места): 2 * 25 000 = 50 000 руб.,

     4. Постоянные расходы (административно-хозяйственные) на 2 - х работников в год: 2 000 * 12 * 2 = 48 000

     Сумма расходов по увеличению штатной численности на 2 человека: 288 000 + 105 984 + 50 000 + 48 000 = 491 984 руб. в год.

     Расчет прогнозируемого количества заключаемых договоров

     количество дополнительно вводимых штатных единиц * количество заключаемых договоров за год одним работником: 

     2 * 1 * 231= 462 договора, 

     Общее количество заключаемых договоров: 1617 + 462 = 2079 договора

     Увеличение количества выдаваемых кредитов повлечет за собой необходимость в увеличении штатной численности в отделе безопасности и юридическом отделе как минимум по 1 человеку.

     Расходы при этом составят (аналогично рассчитанным выше расходам) около 300 000 руб. в год 

     Общая сумма расходов: 491 984 + 300 000 = 791 984 руб.

     Расчет прогнозируемой суммы выданных кредитов:

     количество договоров * средняя сумма одного кредита = 2079 * 128 646 = 267 455 034 руб.

     Расчет прогнозируемого дохода по прогнозируемым кредитам 267 455 034 * 11,45 % = 30 623 601 руб.

     Прибыль от увеличения штатной численности = доходы - расходы = 30 623 601 - 791 984 = 29 831 617 руб. (Таблица 3.8.)  

     Таблица 3.8.

Планируемые доходы и расходы отдела кредитования от введения 2-х единиц (тыс. руб.)

Показатель	Сумма
средняя заработная плата кредитного работника, имеющийся кредитный портфель, количество заключенных договоров, количество работников кредитного отдела, количество заключаемых договоров в день на 1 работника, средней суммы одного выдаваемого кредита, средняя процентная ставка по привлекаемым ресурсам, средняя ставка по выдаваемым кредитам, процентная маржа, постоянные расходы на одного работника в месяц, количество рабочих дней в году по одному работнику,	12 000 208 020 550 1617 7 1 128 646 6,05 % 17,5 % 11,45 % 2000 231
РАСХОДЫ
На оплату труда Отчисления (36,8%) Разовые расходы: (оборудование рабочего места) Постоянные расходы (административно-хозяйственные) Расходы на вводимые единицы в отдел безопасности и юридический сектор	288 000 105 984 50 000 48 000 300 000
Общая сумма расходов	791 984
Прогнозируемое количество заключаемых договоров	2079
ДОХОДЫ
Прогнозируемая сумма выданных кредитов Прогнозируемый доход по прогнозируемым кредитам	267 455 034 31 960 876
Общая сумма доходов	30 623 601
Прибыль от увеличения штатной численности	31 348 796

 

     Прогнозируемый экономический эффект от проведения мероприятия:

     1. Более полное удовлетворение потребностей клиентов в заимствовании средств,

     2. Увеличение объемов предоставляемых кредитов в связи с увеличением количества дополнительно вводимых штатных единиц на 462 договора.

     3. Увеличение прибыли банка от увеличения штанной численности кредитного отдела на сумму более 31 млн. рублей.

     По второму предложению высвободившаяся от консультационной работы часть рабочего времени специалистов по кредитованию будет использована непосредственно на работу с физическими лицами по оформлению и выдаче кредитов и приведет также к увеличению объема выдаваемых кредитов и, соответственно, получения дополнительного дохода банком от дополнительной выдачи кредитов.

     Предлагаемые консультационные щиты предполагают в краткой и четкой форме наличие следующей информации (регулярно обновляемую по мере ее изменения):

1. Основные положения по кредитованию (обеспечение, характер погашения (с примером для наглядности), необходимые документы на получение кредита, пример заполнения анкеты ссудозаемщика. Бланки документов рекомендуется разослать по филиалам, где будут установлены щиты).
2. Виды кредитов, краткие особенности и процентная ставка.
3. Пример расчета максимального размера кредита, который на сегодня довольно прост и доступен для понимания.

     В целях продвижения всех кредитных продуктов в течение 2008 года предлагается провести встречи и переговоры с руководителями предприятий и организаций г. Тихвина, г. Бокситогорска, г. Пикалево

     В целях продвижения кредитов на приобретение недвижимости: "на недвижимость", "ипотечное кредитование", "Молодая семья" предлагается разместить рекламную информацию в ООО "Регион" г. СПб (в офисе, находящимся в г. Тихвине), ЗАГСах, общежитиях, расположенных на территории обслуживания отделения.

     Так же провести переговоры с нотариальными конторами и органами регистрации недвижимости на предмет приема ими клиентов, оформляющих приобретаемую недвижимость за счет кредитных средств вне очереди.

     С целью продвижения новых видов кредитов "Единовременный", "Возобновляемый" проводить более рекламную компанию среди клиентов, обеспечить кредитных сотрудников информацией о преимуществах данных видов кредитов.

     В целях продвижения кредитного продукта "Образовательный кредит" провести встречи с родителями старших классов в школах г. Тихвина, г. Бокситогорска, г. Пикалево, а также со студентами ВУЗов, обучающихся на территории вышеназванных районов.

     По кредиту "Народный телефон" в дальнейшем размещать рекламные проспекты, рассылать коммерческие предложения.

 

Заключение

 

     Роль кредита в современном обществе очень велика. При переходе России к рынку затронуты были и кредитные отношения. Поэтому одним из обязательных условий формирования рынка является коренная перестройка денежного обращения и кредита. Создание финансового рынка означает принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении народным хозяйством и повышение роли кредита в современном обществе.

     Проанализировав работу Тихвинского Отделения Сбербанка 1882 в сфере кредитования физических лиц, можно сделать следующие выводы и внести свои предложения по улучшению работы в этом направлении.

     При организации кредитования физических лиц необходимо учитывать влияние сам процесс управления, который включает в себя: анализ и оценку кредитных рисков, определение величины рисков, само управление кредитными рисками и контроль за эффективностью управления.

     По мере стабилизации экономической ситуации в стране и росте платежеспособного спроса населения растет спрос на кредиты. О том, что кредиты востребованы физическими лицами, говорит рост кредитного портфеля. Для более результативной и эффективной работы по направлению кредитования Тихвинского Отделения Сбербанка 1882 желательно мотивировать сотрудников кредитного отдела путем проведения презентации, подробных разъяснений некоторых видов кредитов, имеющих наибольший спрос у населения. Для более успешного привлечения клиентов необходимо провести дополнительный инструктаж по обслуживанию клиентов. В Отделениях Сбербанка должна быть размещена реклама и краткая информация о кредитах (в виде брошюр, каталогов, проспектов, а также на информационных стендах.

     По своей сути банковский кредит представляет сложную систему многосторонних отношений между банками, экономикой, государством и населением. Любая кредитная сделка строится на классических рыночных принципах платности, срочности, возвратности, обеспеченности, целевого использования и дифференцированности кредита. Нарушение даже одного из этих принципов деформирует суть кредита и превращает его из мощного рыночного стимула экономического роста в такой же сильный антистимул. Поэтому управление банковским кредитом - важнейшая составляющая банковского менеджмента, сильно влияющая на его ликвидность и надежность. Управление банковским кредитом - это система органически связанных и взаимообусловленных следующих основных элементов: принципов кредитования, объектов кредитования, методов выдачи и погашения кредитов, форм и способов планирования кредитной деятельности, организации контроля за использованием кредитных ресурсов.