Кредитование малого бизнеса коммерческими банками

Малое предпринимательство  по причине отсутствия собственных  денежных средств в гораздо большей  степени, нежели крупные хозяйствующие  субъекты, нуждается в заемных  финансах. В их числе кредиты банков. Несмотря на наличие материальной заинтересованности и с той и с другой стороны, при практической реализации возникает ряд проблем. На Западе развита структура банков, финансирующих малые предприятия. В России на волне реформ 1990-х гг. была предпринята попытка перенять западный опыт, в частности в это время руководство ряда банков заявило о готовности поддержать финансами представителей малого бизнеса. В число этих банков входили Промстройбанк России, Инкомбанк и Столичный банк сбережений. Эти благие начинания вылились в создание множества мелких кредитных организаций, целью деятельности которых было кредитование и обслуживание нужд малого бизнеса. Позднее еще один пик активности пришелся на середину 1990-х гг. Он был связан с государственной инициативой по поддержке малого бизнеса за счет средств бюджетов разных уровней. Работая в этом направлении, государство в 1995 г. сформировало Федеральный фонд поддержки малого предпринимательства. Деятельность фонда заключалась в создании сети банков, посредством которых из федерального бюджета должна была оказываться поддержка предприятиям малого бизнеса. Однако выделенные государством средства в большинстве случаев использовались не по назначению. Широко известны факты, когда кредитные организации при попустительстве федерального руководства использовали денежные средства фондов в собственных интересах. Были попытки привлечения денежных средств со стороны Запада, в частности в 1996 г. Европейский банк реконструкции и развития выделил денежные средства на развитие малого бизнеса. Был определен круг банков, участвующих в программе. Они получали денежные средства для последующего распределения их между предпринимателями. В основном кредиты предоставлялись представителям малого бизнеса для приобретения основных средств производства. Однако это благое начинание не оправдало себя. Большая часть денег не доходила до адресата, а присваивалась кредитными организациями. В настоящее время ситуация в этой сфере кредитования достаточно сложная. Сложность состоит прежде всего в том, что, с точки зрения банков, эта сфера кредитования неперспективна и невыгодна. Высокий уровень затрат, по мнению кредитных организаций, вызван прежде всего необходимостью поиска перспективных инвестиционных проектов. Руководители банковских структур говорят о неготовности затрачивать денежные средства и время на формирование клиентской базы. Эту точку зрения высказывает А. Айзакян: "Кредитование малых предприятий не входит в круг интересов крупных коммерческо-банковских структур. Еще менее они склонны заниматься самостоятельным поиском и отбором инвестиционных проектов в сфере малого предпринимательства".

В качестве препятствия  представителями банковского сектора  рассматривается также и высокий  уровень кредитных рисков. Возникновение  рисков объясняется следующим: в случае с малыми предприятиями отсутствует стопроцентная гарантия того, что впоследствии они смогут ответить по своим обязательствам. Возникает ряд проблем в связи с недостаточной проработанностью представляемых инвестиционных проектов. Это связано с низким уровнем знаний в сфере экономики кадрового состава малых предприятий. Причиной этому дороговизна консалтинговых услуг по ведению бизнеса и подготовке инвестиционных проектов. Не каждый представитель малого предпринимательства может позволить себе привлечь для совместной работы специалиста в этой сфере.

Нежелание банков кредитовать  малый бизнес объясняется наличием негативного опыта, связанного с  исчезновением фирм-должников, невозвратом  кредитов, сокрытием залога. Поэтому, ограждая себя от возможных проблем, кредитные организации заключают договоры только с теми предприятиями, которые осуществляют расчетно-кассовые операции через банк, являющийся предполагаемым кредитором. При кредитовании вновь образовавшихся субъектов малого предпринимательства требуют привлечения третьей стороны, которая сможет обеспечить долговые обязательства предпринимателя своим имуществом. В погоне за понижением уровня рисков кредиторы увеличивают размер процентов.

Еще одним весомым  аргументом, с точки зрения банкиров, является незаинтересованность малого бизнеса в таких услугах. По мнению Е. Титова, "основная проблема малого кредитования, с точки зрения банка, заключается в его способности организовать кредитование как "поточную" услугу". Однако это мнение может быть до основания разрушено результатами социологического опроса руководителей малого бизнеса. Они высказываются за необходимость предоставления им такого рода услуг. Они объясняют это тем, что зачастую собственных денежных средств недостаточно для расширения бизнеса.

Предприниматели, в свою очередь, тоже имеют претензии к своим потенциальным кредиторам.

Проблема кредитования, с точки зрения руководителей  малых предприятий, включает в себя две стороны: во-первых, общая жесткость  кредитно-денежной политики, во-вторых, дискриминация по отношению к малому бизнесу со стороны банков. В число трудностей входят комплекс ценовых ограничений, включающий в себя нереальный залог и гарантии, ограниченные сроки кредитования, недоступность инвестиционных кредитов.

Сложившаяся в этой сфере ситуация заставляет предпринимателей искать финансовую поддержку у частных лиц, имеющих возможность выступить в качестве кредиторов. Согласовать же интересы кредитных организаций и представителей малого предпринимательства представляется возможным только на основе установления двустороннего сотрудничества. Предлагается несколько вариантов для решения вопроса о доступе малого бизнеса к денежным средствам кредитных организаций. Все эти конструктивные предложения можно поделить на две группы: первая группа предполагает поиск совместных интересов малого предприятия и кредитной организации. В рамках этого решения проблемы предлагается ряд мероприятий как комплексного, так и локального характера. Локальными мерами можно назвать предложения по улучшению технологии предоставления кредитов или порядка создания обязательных резервов. Т. Меляева и Л. Маевская предлагают "исключать из суммы обязательств, подлежащих обязательному резервированию в Центральном банке РФ, средства, инвестированные коммерческими банками в малый бизнес". Меры комплексного характера направлены на создание специальных банков по финансированию малого предпринимательства, а возможно, и целой системы. Доктор экономических наук Н. Горбунов обосновал целесообразность создания подобного банка как акционерного общества с весомым пакетом акций Российского фонда федерального имущества. Существует еще ряд предложений, сформулированных А. Бажаном. Он предлагает создать развитую сеть региональных банков поддержки малого бизнеса, во главе которой будет стоять государственный банк или государственный холдинг. Также Бажан рекомендует создать государственные гарантийные фонды. Но есть риск, что создание подобного рода фондов повлечет за собой рост коррупции со стороны чиновников. Вторая группа предложений предоставляет малым предприятиям возможность самостоятельно формировать и, как следствие, финансировать своих заимодавцев. Так, Л. Ворохалина предлагает в этих целях создавать общество взаимного кредита как объединение страховой компании и банка. Однако у данного решения проблемы есть существенный минус: многие из малых предпринимателей не обладают достаточными средствами для того, чтобы выступать в качестве пайщиков. Таким образом, испытывая финансовые трудности, предприниматели не удовлетворятся возможностью получения средств в перспективе. Еще возникает вопрос о том, по какому принципу и кем будет определяться очередность предоставления займов.

Существуют также предложения  об использовании нетрадиционных видов  финансовых услуг, таких, как лизинг и факторинг.

Лизинговое кредитование предоставляется по следующей схеме: предприниматель желает приобрести новое оборудование, банк финансирует эту сделку на 100%, предприятие либо арендует технику, либо заключает договор лизинга с последующим выкупом. Срок подобного кредита - от двух до шести лет. Подобным образом функционирует договор лизинга недвижимости. Банк строит помещение и сдает его в аренду предпринимателям с последующим выкупом.

Суть факторинговых  операций заключается в следующем: в случае, если должник прекращает оплату долга, долг переуступается факторинговому отделу банка, который платит установленный договором процент от суммы требований. В данном случае происходит переуступка задолженности.

Необходимость вливания денежных средств в малый бизнес объясняется следующими факторами:

1) наличие в Российской  Федерации развитого малого бизнеса  позволит решить социальные проблемы, в частности проблему занятости  населения. В связи с этим  государство должно дотировать  малый бизнес;

2) стабильно функционирующее  малое предпринимательство - залог эффективного использования ресурсов экономики. Таким образом, денежные средства, предоставленные малому бизнесу, можно считать вложением капитала, которое в перспективе способно принести дивиденды.

Основные причины привлекательности сегмента МСБ для банков

следующие (рис. 1): возможности  управления кредитными рисками и

возможности улучшения  кредитного портфеля.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.1 Анализ кредитования  малого бизнеса в России

 

Предприятия малого бизнеса  сталкиваются с проблемами формирования финансовых ресурсов как в период становления, так в период развития и роста.

Среди основных проблем, препятствующих развитию малого бизнеса, особенно остро выделяется проблема финансирования. Отметим, что она  является актуальной на протяжении всего  жизненного цикла компании. Так, недостаток средств для создания компании отмечают около 45% владельцев малого бизнеса. Основным источником финансирования на данном этапе выступают личные сбережения (60%), а также средства друзей и знакомых (35%). Банковские займы доступны лишь 12%. По мере развития бизнеса потребность в денежных ресурсах еще больше возрастает: на нехватку средств обращают внимание уже 60% предпринимателей, чьи фирмы работают на рынке более года. [приложение А]

Важным фактором конкуренции  становятся и интересные для самого малого бизнеса кредитные продукты. Параметры кредитования (требования к залогам, сроки, график платежей), которые могут предложить банки, пока остаются не слишком привлекательными, се еще высоки процентные ставки.

К основным тенденциям на рынке кредитования малого бизнеса относятся:

1) постоянно растущий  спрос со стороны малого бизнеса  на банковские услуги;

2) снижение ставок  по рублевым и валютным займам, увеличение сроков кредитования;

3) стандартизация процесса  кредитования путем развития скоринговых технологий;

4) смягчение банковских  требований к заемщику;

5) активизация деятельности  иностранных банков;

6) расширение круга  кредитных продуктов.

Кредиты, предоставляемые  малому бизнесу, могут быть классифицированы по ряду признаков:

1. По способу предоставления  кредиты, выданные малому бизнесу,  делятся на:

стандартные;

кредитные линии с  лимитом выдачи;

кредитные линии с  лимитом задолженности;

овердрафт;

лизинг.

2. По направлениям  использования (объектам кредитования) кредиты подразделяются следующим образом:

на пополнение оборотных  средств;

на мелкие инвестиции;

на финансирование оборотного капитала и инвестиционные цели;

на оплату расчетных  документов с расчетного счета клиента;

на технологическое  перевооружение;

на покупку оборудования;

на участие малого бизнеса в национальных проектах.

на приоритетные отраслевые направления, экономически наиболее значимые для региона.

3. По срокам кредитования  можно выделить такие виды  кредитов, как:

краткосрочные (сроком от одного дня до года);

среднесрочные (сроком от одного года до трех лет);

долгосрочные (сроком свыше  трех лет).

В настоящее время  число потенциальных заемщиков - субъектов малого предпринимательства  оценивается на уровне 2 млн. клиентов, а объем спроса на кредитные ресурсы, по разным оценкам, колеблется в пределах 10 - 30 млрд. долл. Несмотря на то что кредитование малого бизнеса развивается ускоренными темпами (в 2007 - 2008 гг. темпы прироста составляли примерно 50%), банки удовлетворяют не более 20 - 30% потенциального спроса. В кредитных портфелях универсальных российских банков доля заемщиков, отнесенных к субъектам малого предпринимательства, колеблется в пределах 10 - 25%. Каждый банк стремится стать лидером на рынке кредитования малого бизнеса. Пик процессов широкого географического распространения программ кредитования малого бизнеса среди федеральных банков пришелся на 2006 г., когда десятка лидеров увеличила количество филиалов, где доступны кредиты малому бизнесу, на 551 шт. В 2007 году было открыто еще 252 филиала.

Во многих банках доля кредитов, выданных предприятий малого бизнеса составляет 70%. В 2007г. Кредиты малому бизнесу составили 54,1 млрд. долл., уже к концу 2008 года кредитование малого бизнеса увеличилось почти вдвое и составило 95,6 млрд. долл. Непосредственным лидером на рынке кредитования малого бизнеса является Сбербанк. Он является крупнейшим участником этого рынка. Его кредитный портфель на 01.01.2009г. составляет 600 млрд. руб., а за 2008. Он выдал кредитов малому бизнесу на сумму более чем 1022,98 млрд. руб. Его доля по оценкам составляет около 50%, однако по мере выхода на рынок других игроков постепенно снижается. Остальные банки занимают остальные 50% и является основным объектом роста и показывают стремительное наращивание объемов кредитования. Объем выданных ими кредитов в 2009 году равен 787,03 млрд. руб., показав темп прироста по сравнению с 2008 годом около 22%.

 

Таблица 2.1.

Группа банков	Объем кредитов, выданных малому бизнесу, млрд. руб.
	2007	2008	2009
Сбербанк	871	1022,98	400
Темп прироста,%		17,47	-60
Прочие банки	699,18	719,78	387,03
Тем прироста,%		41,31	-46
Всего по рынку	540,2	663,45	787,03
Тем прироста,%		28,07	18

 

В течение 2009 года малый  и средний бизнес России сумел  привлечь в 20 крупнейших банках около 150 тысяч кредитов на общую сумму порядка 900 миллиардов рублей. Рынок очень болезненно отреагировал на экономический кризис — годом ранее Сбербанк России в одиночку предоставил предпринимателям кредиты на триллион рублей.

На этот раз крупнейший банк страны выдал малому и среднему бизнесу около 83 тысяч кредитов примерно на 400 миллиардов рублей, сократив портфель на 17%. Портфели кредитов малым и средним предпринимателям банков «Уралсиб» и «Возрождение» ужались соответственно на 30% и 10%. то же время половина банков из «большой двадцатки» смогли нарастить свои кредитные портфели. Лучших результатов добились СБ Банк и Юниаструм Банк, увеличившие свои портфели кредитов малому и среднему бизнесу более чем в два раза.