Кредитование малого бизнеса коммерческими банками

Минусы: обеспечение кредита  оформляются через залог недвижимости, автотранспорта, оборудования, товаров  в обороте и на складах (в т.ч. приобретаемых на кредитные средства), личного имущества и поручительства третьих лиц; заемщиками являются производственные и торговые фирмы, предприятия сферы обслуживания с численностью работающих до 100 человек.

Кредитование МБ в  ближайшие годы станет одним из наиболее быстрорастущих сегментов рынка банковских услуг. Работа с малым бизнесом открывает для банков возможность существенно нарастить объемы активно-пассивных операций. Это особенно актуально для крупных банков, которые сталкиваются со снижением спроса на кредиты со стороны крупных корпоративных заемщиков, получивших возможность кредитоваться под более низкий процент на западных рынках капитала, а также для региональных кредитных организаций, которые испытывают все большую конкуренцию со стороны "столичных" банков, проводящих региональную экспансию.

 

 

 

Проблемы кредитования малого бизнеса в России и способы  их преодоления.

Среди основных проблем, препятствующих развитию малого бизнеса, особенно остро выделяется проблема финансирования. Она является актуальной на протяжении всего жизненного цикла компании. Так, недостаток средств для создания компании отмечают около 45% владельцев малого бизнеса. Основным источником финансирования на данном этапе выступают личные сбережения (60%), а также средства друзей и знакомых (35%). Банковские займы доступны лишь 12%. По мере развития бизнеса потребность в денежных ресурсах еще больше возрастает: на нехватку средств обращают внимание уже 60% предпринимателей, чьи фирмы работают на рынке более года.

Важным фактором конкуренции становятся и интересные для самого малого бизнеса кредитные продукты. Параметры кредитования (требования к залогам, сроки, график платежей), которые могут предложить банки, пока остаются не слишком привлекательными, еще высоки процентные ставки.

К основным тенденциям на рынке кредитования малого бизнеса  относятся:

1) постоянно растущий  спрос со стороны малого бизнеса  на банковские услуги;

2) снижение ставок  по рублевым и валютным займам, увеличение сроков кредитования;

3) стандартизация процесса кредитования путем развития скоринговых технологий;

4) смягчение банковских  требований к заемщику;

5) активизация деятельности  иностранных банков;

6) расширение круга  кредитных продуктов.

Кредиты, предоставляемые  малому бизнесу, могут быть классифицированы по ряду признаков:

1. По способу предоставления  кредиты, выданные малому бизнесу,  делятся на:

стандартные;

кредитные линии с  лимитом выдачи;

кредитные линии с  лимитом задолженности;

овердрафт;

лизинг.

2. По направлениям  использования (объектам кредитования) кредиты подразделяются следующим образом:

на пополнение оборотных  средств;

на мелкие инвестиции;

на финансирование оборотного капитала и инвестиционные цели;

на оплату расчетных  документов с расчетного счета клиента;

на технологическое  перевооружение;

на покупку оборудования;

на участие малого бизнеса в национальных проектах.

на приоритетные отраслевые направления, экономически наиболее значимые для региона.

3. По срокам кредитования  можно выделить такие виды  кредитов, как:

краткосрочные (сроком от одного дня до года);

среднесрочные (сроком от одного года до трех лет);

долгосрочные (сроком свыше  трех лет).

!!!

Роль ресурсов банковского  сектора в финансировании субъектов  малого предпринимательства является незначительной.

Особенностью кредитования малого предпринимательства является отраслевое распределение выданных кредитов. Банки охотнее кредитуют малые фирмы сферы торговли, на долю которых приходится почти 66 % выданных кредитов. Кроме того, специфической чертой кредитного рынка, является концентрация размещаемых кредитных ресурсов в административных центрах, минуя сельскую местность и периферию.

На конференции организации  «Опора России» были представлены результаты опроса малых предпринимателей в  сентябре 2011 г. На вопрос о доступности  кредитов для бизнеса утвердительные ответы дали 20 % респондентов, а 67 % опрошенных заявили, что условия банковского кредитования являются для них неподъемными .

Таким образом, с одной  стороны, количество кредитных программ в банках за 2010-2011 гг. достигло 120 и процентная ставка начала уменьшаться, а с другой - предложенные продукты не соответствуют потребностям малого бизнеса. Например, средняя ставка снизилась на 5 % и достигла отметки 15 %. Но в большинстве отраслей экономики, согласно данным Федеральной службы государственной статистики, рентабельность в два раза ниже. К тому же большинство кредитов не учитывают особенности денежных потоков в различных отраслях.

Разумеется, можно списать  негативные настроения на вечное недовольство предпринимателей банкирами. По мнению экспертов Счетной палаты, которая проводила проверку финансовой поддержки малого и среднего бизнеса, положение в данной сфере не внушает оптимизма: «Представители малого бизнеса в России продолжают испытывать трудности в процессе получения кредитов. Банки по-прежнему зачисляют предпринимателей в список высокорискованных клиентов. Коммерческие банки для минимизации собственных рисков устанавливают для представителей малого бизнеса более высокие ставки процентов по кредитам. Отсутствие финансирования, а также закрытость или недоступность кредитных источников для пополнения оборотных средств остаются одними из ключевых причин относительно скромного числа субъектов малого бизнеса в России» [22].

 

Недостаточное кредитование малого бизнеса имеет причиной, прежде всего, слабость самих малых предприятий. Нельзя сказать, что банки предъявляют к ним какие-то особо жесткие условия.  Свою продуктовую линейку, рассчитанную на представителей малого бизнеса, имеет едва ли не каждый банк. Это не только собственно кредитные продукты, но и некредитные: расчетно-кассовое обслуживание и депозиты. Однако именно займы пользуются наибольшим спросом у малого бизнеса. При этом условия предоставления тех или иных услуг в разных банках различаются незначительно. Основные условия предоставления кредитов малым и средним предприятиям - это наличие у заемщика действующего бизнеса определенного срока, устанавливающегося каждым банком самостоятельно, и возможность своевременно и в полном объеме возвращать кредитные ресурсы банку. Все остальные условия предоставления кредитов определяются каждым банком в зависимости от тех программ кредитования, которые у него существуют. [10] К сожалению, предпринимателей как конкурентоспособного класса работодателей и товаропроизводителей практически не создано. Е. Маврина отмечает: «В малый бизнес люди идут за самозанятостью, а не за успешной коммерческой и инвестиционной деятельностью. А такой малый бизнес не в состоянии сформировать устойчивый внутренний спрос на кредитные ресурсы» [9].

Каковы же основные критерии выбора банка для кредитования владельцами самого малого бизнеса?

На первом месте - условия  по кредиту (процентные ставки, срок кредита, комиссии и т. д.). Эту причину назвали 46% опрошенных. На втором - надежность банка (37%).

Далее с большим отрывом идут:

- длительный опыт на  рынке кредитования малого бизнеса  - 13 %;

- оперативность принятия  решения о выдаче кредита - 10%;

- доверительные отношения  с банком, личные контакты - 10%.

 

Такие причины выбора банка, как положительные отзывы и рекомендации коллег, партнеров, знакомых (4 %), соблюдение конфиденциальности информации (3 %) и профессионализм менеджеров (1 %), оказались в самом конце списка [5].

Таким образом, видны  различия во взглядах на проблемы малого бизнеса и причины доступности кредитов. Существует мнение, что основная проблема связана с особенностями самого малого бизнеса:

- невозможность предоставить  гарантии;

- непрозрачность финансовых  потоков.

А со стороны банковской системы - это слабое владение технологиями кредитования микро - и малых предприятий.

Однако сами банкиры  так не считают. В посткризисных  условиях ряд банков в 2010-2011 гг. настолько  увеличили объемы операций с малым  бизнесом, что были вынуждены перейти  на выдачу кредитов «конвейерным» способом. Если раньше банки практиковали в основном индивидуальный подход для всех средних компаний, то в последние год-полтора банкам приходится от этого отказаться.

По словам заместителя  председателя правления Номосбанка И. Гордеевой, банк только за прошлый  год увеличил количество заемщиков из числа средних компаний на 52%: «Мы столкнулись с проблемой - просто не успевали быстро переварить такое количество заявок. Поэтому для клиентов, входящих в сегмент от 200 миллионов до 1 миллиарда рублей, ввели скоринговую процедуру. Она предусматривает меньшее количество документов, которые должен представить клиент, уход от экспертной оценки к рейтингованию, расширение полномочий руководителей филиалов, сокращение сроков рассмотрения заявок. Фактически эта процедура сегодня происходит в режиме онлайн» [17].

Банки, исчерпав возможности  удешевления кредитов, ищут и другие пути повышения их привлекательности (Пилотный проект Сбербанка России, в рамках которого банк будет предлагать начинающим свой бизнес предпринимателям 100 стандартных проектов для открытия своего малого бизнеса, включая кредитный продукт, адаптированный под конкретную отраслевую идею бизнеса, поставку необходимого для бизнеса оборудования, и разработанный бизнес-план. В основном это франчайзинговые программы в сфере услуг, в сфере питания и в сфере торговли.):

- отменяют (совсем или  хотя бы на время) комиссии;

- уменьшают пакет обязательных  документов;

- расширяют список  вариантов обеспечения возвратности  кредита или вводят в линейку  беззалоговые кредиты;

- увеличивают срок  кредитования и сокращают срок рассмотрения заявок.

Однако перечисленные  «послабления» не сделали кредиты  доступней. На практике доступность  кредитных продуктов малому бизнесу  снизилась при сокращении их ассортимента:

- они стали обезличенными,  рассчитанными на универсального заемщика;

- перегруженными условиями  по снижению кредитных рисков  банков;

- нетехнологичными в  плане обслуживания потребностей  заемщиков;

- ориентируют банки  на дискретные, невозобновляемые  отношения с клиентами.

Эту тенденцию отмечает Е. Тихомирова: «произошел регресс рынка банковских кредитов по институциональному и функциональному признакам, выражавшийся в пассивной роли банков в авансировании текущего платежного оборота и капитальных вложений компаний» [23].

Достаточно точно определяет ситуацию и Т. Наумова: «на рынке по-прежнему доминируют краткосрочные универсальные кредиты, а индивидуальные схемы финансирования так и остаются приятным исключением из общих правил. Тенденция к упрощению схемы выдачи кредитов сможет стать катализатором развития рынка, но только в краткосрочной перспективе» [13].

 

Региональные банки  привыкли работать с более стандартными продуктами. Поэтому, сталкиваясь с  заявками малого бизнеса на долгосрочные кредиты на цели внедрения инноваций, они либо их принципиально не рассматривают, либо вынуждены нести довольно высокие издержки, связанные с оценкой рисков. Местные банки также испытывают трудности с выдачей кредитов предприятиям, действующим в различных отраслях производства и сферы услуг. Региональные банки не имеют большого количества собственных экспертов для оценки перспектив всех секторов региональной экономики.

Участие банков в инновационном  процессе становится многогранным. И  в нем важно выделить не только непосредственную поддержку банками  инвестиционной деятельности своими средствами, т. е. вложение ресурсов кредитных организаций в инновационные проекты, но и содействие инновационному процессу, предполагающее участие в активизации инновационной деятельности самим банком через разработку и внедрение предлагаемых инновационных банковских продуктов.

Важным становится вопрос - как сами банки разрабатывают  и внедряют у себя инновационные  технологии в сфере банковских продуктов.

В исследовании можно  исходить из предпосылки, что в действующем  законодательстве отсутствует определение «инновационные технологии в сфере банковских продуктов». Большинство ученых, объединяя термины «инновации», «технологии», рассматривает содержание понятия «банковская инновация» как доведенные до клиентов и принятые ими новые или кардинально измененные банковские продукты, новые банковские услуги или услуги более качественного уровня, предоставленные на основе использования современных инфокомму-никационных технологий. Это также внедренные в банковский процесс организационные и информационные технологии, позволяющие банку напрямую или опосредованно получать экономический или социальный эффект [4, 6].