Кредитование малого бизнеса коммерческими банками

а) кредитование дебиторской  задолженности:

- платежные кредиты;

- акцепты;

- учетный кредит;

- кредит под коммерческие  долговые обязательства;

- факторинг;

- форфейтинг;

б) консорциальные кредиты, которые могли бы сыграть значительную роль в реструктуризации реального  сектора экономики;

в) кредиты под залог  требований, под залог ценных корпоративных бумаг;

г) кредиты по контокорренту  и его разновидностям;

д) производственные и  проектные кредиты;

е) на сезонный недостаток собственных средств и на компенсацию  отвлечения средств в расчеты  и ДР. [16].

 

Менеджменту региональных банков следует более детально анализировать кредитный портфель своих корпоративных клиентов по отраслевой привлекательности, финансовому положению заемщиков, по важности клиентов для банка. Необходимо стремиться к возобновляемости кредитных отношений с заемщиками, так как в данном случае снижаются риски и расходы по управлению кредитным процессом. Важно расширять партнерское сотрудничество с предприятиями, отраслями экономики, получающими государственную поддержку, осваивать риск-менеджмент, получивший название «12К» на Западе [15].

 

 

 

Для региональных банков отправным пунктом разработки инновационных банковских продуктов и оптимизации процесса обслуживания должен стать клиентоориентированный подход. И здесь уместно применить подход Е. Тихомировой: дополнительно к принципу «знай своего клиента» стратегия создания инновационных банковских продуктов должна быть направлена на разработку продуктов с учетом специфики потребностей конкретного клиента. Региональные банки обязаны досконально знать:

- специфику отрасли;

- масштабы бизнеса;

- период работы и стратегию развития клиента на рынке;

- его бизнес-потенциал;

- характер (источники,  регулярность, величину) денежных потоков  и пр. Соответственно, необходимо  внедрение отраслевого порядка  кредитования, разных кредитных  продуктов для крупных, средних и малых компаний, вновь созданных и «старых» компаний, компаний с равномерным и неравномерным характером денежных потоков, разных продуктов на цели финансирования текущего бизнеса клиентов и на его развитие. Разнообразие кредитных продуктов с учетом отраслевой специфики компаний-заемщиков обеспечит банкам диверсификацию их кредитных портфелей и снижение кредитных рисков [20, 23].

В новых условиях региональные банки должны научиться формировать  спрос на свои банковские продукты. Ведь основной объем операций филиалов инорегиональных банков составляют стандартные операции, которые проводятся по типовой схеме, разработанной головной организацией, без учета индивидуальных особенностей заемщиков. Естественно, что инновационные проекты, по сути своей необычные и нестандартные, а зачастую - просто уникальные, в большинстве случаев не могут соответствовать требованиям типовых схем. Единственная возможность для таких проектов - это быть представленными на рассмотрение кредитного комитета головного офиса (если такой вариант предусмотрен кредитной политикой банка) [11].

Региональные банки  должны сами выявлять потребности и  возможности клиентов и сами предлагать варианты развития их бизнеса, выступая инвестиционными консультантами, в  том числе по вопросам разработки бизнес-проектов. Им нельзя заниматься лишь постоянным заимствованием опыта крупнейших банков и переписыванием их инструкции. Клиентоориентированный на малый бизнес региональный банк должен:

- систематически проводить  анализ и мониторинг отраслевых  сегментов региональных рынков в процессе кредитования;

- детально изучать  специфику отдельных отраслей  экономики региона и особенности  деятельности клиентов малого  бизнеса;

- предвосхищать потребности  клиентов по привлечению ресурсов  с целью предложения более подходящих банковских продуктов (например, долгосрочных кредитов вместо краткосрочных кредитов и займов, привлекаемых клиентами для финансирования инвестиций в основные средства, или инвестиционных кредитов на кардинальную перестройку бизнеса клиентов вместо краткосрочных кредитов, обеспечивающих лишь временное решение проблем) и др. [8, 23].

Важно учитывать мнение ученых о том, что роль кредита - это  выражение не столько объективного результата его функционирования, сколько  его назначения, предназначения. Такой акцент переносит анализ кредита не на оценку уже происшедшего события - фактического использования кредита, а на предварительную стадию кредитных процессов, на то, чтобы выяснить - для чего его следует использовать. Подобный акцент толкования роли кредита является более предпочтительным, так как направлен не на регистрацию уже совершившегося факта кредитования, а на соотнесение возможности выдачи и использования кредита согласно его назначению, обусловленному его природой. Именно этого часто недостает в современной кредитной практике, где анализ кредитоспособности заемщика приобретает поверхностный, формальный характер [7, 12].

Инновационность банковских продуктов региональных банков должна базироваться на установлении устойчивых, стабильных доверительных отношений с клиентами, которым соответствуют комплексные возобновляемые кредитные продукты банков. Как уже отмечалось, комплексные продукты обязаны удовлетворять общую потребность заемщика в привлечении ресурсов. Искусственная множественность объектов кредитования (до 100 программ) создает только искусственное дробление платежного оборота заемщиков и снижает гибкость кредитных продуктов.

Региональным банкам необходимо переходить от целевых краткосрочных  невозобновляемых (единичных) кредитных  продуктов к комплексным (под совокупный объект кредитования) долгосрочным возобновляемым. Они должны гарантировать клиентам постоянную кредитную поддержку, отслеживая их финансовое положение, целевое использование кредитов, денежные поступления на счета и период оборачиваемости выданных кредитов.

 

Региональным банкам важно учитывать, что в условиях глобализации по мере создания предпосылок  стабильной и прозрачной экономики  объективно произойдет переход от примитивных  форм банковских продуктов к стандартизированным, обезличенным возобновляемым производным продуктам.

Современное компенсационное  кредитование трансформируется в возобновляемое реальное, а в последующем переместится в авансирование. Как справедливо  отмечает Н. Парусимова: «Кредитная форма  движения ссудного капитала должна уступить место акционерной по мере создания инфраструктуры рынка, правил игры, снижения риска асимметричности информации. На следующем финансовом этапе развития российской экономики закономерно вероятное авансирование начнет тесниться аннуитетами. Первичные, разрозненные продукты, войдя в состав комплексных и производных продуктов, будут подчиняться их законам. Новая банковская функция информационного процессора, возникшая на рубеже XX и XXI веков, трансформирует структуру доходов, мотивацию банковского дела, обусловив преобладание комиссионных над процентными доходами, включение процента в цену комплексного банковского продукта» [16].

Таким образом, региональные банки будут вынуждены либо специализироваться на отдельных направлениях банковского посредничества (малый бизнес, розница), либо объединяться с другими банками, либо покинут банковский сектор.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список  литературы

1. Банковский рынок  корпоративных кредитов России: научное

издание. Е.В. Тихомирова. – СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2011.

2. Кредитование малого  бизнеса. А.И. Валиева, Ю.А. Запольских. //

Вестник Башкирского  государственного аграрного университета. -

Уфа, 2011.

3. Кредитование малого  и среднего бизнеса в России: время

«кредитных фабрик». Рейтинговое  агентство ЭКСПЕРТ РА, - М.,

08.10.2012.

4. Кредитование малых  и средних предприятий: зарубежный  и

российский опыт. А.И. Шпынова. Диссертация на соискание  ученой

степени к.э.н. - М, 2009.

________________________________________________________________

"Экономика и социум" №1(6) 2013 www.iupr.ru

Список литературы

 

1. Грязнова О. С.  Роль иностранных банков в  развитии малого и среднего  предпринимательства в экономиках  стран центральной и восточной  Европы // Банковские услуги. 2010. «№»  3.

 

2. Деньги на стартап  // Эксперт. 2011. «№» 46 (224).

 

3. Дериг Ханс-Улърих. Универсальный  банк - банк будущего. Финансовая  стратегия на рубеже века: пер.  с нем. М.: МО. 1999.

 

4. Зворыкина Е. Б.  Инновационные технологии в сфере  банковских услуг. М. 2010.

 

5. Кредитование малого  и среднего бизнеса: лидеры, тенденции, программы. URL: http://bankir. ra/publikacii/s/kreditovanie-malogo-i-srednego-biznesa-lidery-tendentsii-programmy-10000835/.

 

6. Кох Л. В. Принципы  и механизмы повышения эффективности  банковской деятельности на основе  использования инноваций. Иваново: Ивановский государственный химико-технологический университет. 2010.

 

7. Лаврушин О. И.  Роль кредита в экономическом  развитии // Банковское дело. 2011. «№»  2.

 

8. Малый бизнес все  ощутимее наполняет бюджет Оренбуржья // URL: http://www. allrassiatv. ra/orenburg/news/2011/25361/.

 

9. Маврин Е.В. Выступление  от 24.11.2011. URL: http://akorb.ru/news/diskussiya/2011/11/24/ em.

 

10. Мищенко С. Довольствоваться малым. URL: http://www. business-magazine, ru/krasnodar/articles/ pub342581/.

 

11. Муханов А. С. Банковское кредитование инновационного развития малого бизнеса. М. 2011. URL: http://www. dissercat. com/content/bankovskoe-kreditovanie-innovatsionnogo-razvitiya-malogo-biznesa.

 

12. Марданов P.X. Выступление  от 24 ноября. URL: http://mspbank. ra/ra/ small_business /experts/ column/?pid=4983.

 

13. Наумова Т. Малый  бизнес. Мировая практика // Прямые  инвестиции. 2011. «№» 11.

 

14. О развитии малого  и среднего предпринимательства  в Оренбургской области на 2012-2014 годы: областная целевая программа.  Приложение к постановлению правительства Оренбургской области от 26 июля 2011 г. «№» 647-пп.

 

15. Парусимова Н. И.  Посткризисное развитие кредитного  бизнеса в России // Вестник ОГУ. 2009. «№»10.

 

16. Парусимова Н. И.  Развитие банковского дела и  формирование банковского продукта в условиях трансформационной экономики современной России // Вестник ОГУ. 2005. «№» 8.

 

П.Рубченко М. Уже не страшно // Эксперт. 2011. «№»44.

 

18. Струнцова Н. Финансирование  малого бизнеса, государственное  и не только // Финансово-экономический бюллетень. 2009. «№» ПО.

 

19. Фрост Стивен М.  Настольная книга банковского  аналитика. Днепропетровск: Баланс  Бизнес Букс. 2006.

 

20. Финансовый менеджмент  в коммерческом банке и в  индустрии финансовых услуг: пер.  с англ. М.: Альпина Бизнес Букс. 2007.

 

21. Хасанова Г. Малый  бизнес: торговля против производства // Финансово-экономический бюллетень. 2009. «№» 112.

 

22. Чувиляев 77. Малый бизнес  сдал тест на стресс. Банки  повернулись лицом к небольшим  компаниям. URL: http://www.mk.ru/authors/page/345586-chuvilyaev-pavel. html? page=2.

 

23. Эффективное государственное  управление в условиях инновационной  экономики: финансовые аспекты:  монография / под ред. С. Н. Сильвестрова, И.Н. Рыковой. М.: Дашков и Ко. 2011.

 

Автор: Выпуск: 22

¹ Федеральный закон от 24.07.2007 №209-ФЗ

² Чувилова О.Н.,