Кредитование малого бизнеса коммерческими банками

Экономист Е. Зварыкина  приводит пример внедряемого Сбербанком России построения бизнеса по принципу «бережливого производства» (Lean-технологии). Опыт развертывания инноваций Lean в Сбербанке России показывает, что применение методов и инструментов бережливого производства позволяет добиться значительного повышения эффективности бизнеса банка, в том числе:

- сократить операционные  затраты;

- повысить качество услуг;

- повысить производительность  труда и удовлетворенность сотрудников  от работы при минимальных  финансовых затратах [4].

Однако практика показывает, что повышение банками качества самого продукта и увеличение числа  предлагаемых услуг не позволяют кардинально решить задачу увеличения клиентской базы. Помимо создания привлекательных продуктов на первый план выходят:

- проблемы технологического  обеспечения деятельности по  их продажам;

- координация работы  менеджеров и постоянное повышение  уровня их профессиональной подготовки и мотивации;

- эффективная организация  бизнес-процессов, в том числе  связанных с управлением клиентской  базой.

Банковская инновация - это не только создание и внедрение  новых продуктов, но и использование  современных инфокоммуникационных технологий, которые открывают перед клиентами банка «уникальные» возможности приобретения банковских продуктов. Инновационные решения охватывают сферу управления банка в целом, его отделений и онлайновых офисов. Инновационные подходы наблюдаются в вопросах оценки кредитоспособности заемщиков и управления рисками. Л. Кох справедливо отмечает, что объективная необходимость разработки и внедрения инноваций обусловлена тем, что это выступает основным механизмом поддержания рентабельности всей деятельности банка в соответствии с процессами, происходящими в экономике государства [6].

Однако готовы ли региональные банки работать в новых условиях преобразований в банковском бизнесе, когда подавляющее большинство  инновационных банковских продуктов  относится к инкрементальным инновациям, т. е. к инновациям с улучшенными характеристиками. По сути, новые отечественные банковские продукты и технологии являются результатами трансплантации (заимствования) инновационной деятельности лидеров мирового банковского бизнеса.

Обращение к опыту  развитых стран Запада показывает, что там тоже не существует единого  определения понятия «малый бизнес». Банки обычно оценивают кредиты, выданные малому бизнесу, так же как  более рискованные, чем кредиты  корпоративным клиентам. Руководство многих крупных банков с опасением относится к ссудам, предоставляемым малым компаниям. Очень важно, что во многих странах на кредитовании этого сегмента экономики специализируется небольшое количество банков [19].

В конце прошлого века западные банки, следуя за развитием моделей оценки кредитоспособности в области потребительского кредитования, начали применять при кредитовании малого бизнеса системный подход. Банки считали, что такой подход при кредитовании малого бизнеса более эффективен с точки зрения расходов, нежели отдельный анализ каждого заемщика. Системный подход включал:

- методы кредитных  скорингов;

- использование искусственного  интеллекта;

- широко применяемые  лимиты по овердрафту. Чтобы у  кредитного менеджера выработались  навыки оценки индивидуальных кредитов, требовался большой опыт и время. Поэтому «экспертные системы» стали привлекательной альтернативой традиционному подходу к кредитованию малого бизнеса и потребительскому кредитованию.

 

Однако впоследствии банки пришли к выводу что такой подход не должен применяться бездумно. В целом современные компьютерные модели оценки кредитов не заменяют здравый смысл и должны использоваться лишь как инструменты в процессе принятия решения.

Основным преимуществом  коммунальных (региональных) банков перед крупными кредиторами, рассматривающими кредитование малого бизнеса как обезличенную продажу массового продукта, остаются «старомодные» доверительные отношения с клиентами. Как справедливо отмечает С. Фрост: «...коммунальные банки стремятся не к автоматической выдаче кредита, а к установлению отношений с клиентом. Поэтому таким банкирам важно видеть не только отчетность заемщика, но и его глаза» [19].

Малый бизнес должен осознавать, что выбирая кредитора (принимающего решение на основе автоматической модели или на основе отношений с клиентом), он делает выбор между двумя типами кредитного обслуживания:

- приобретение стандартизированного  финансового продукта;

- получение займа,  основанного на отношениях.

Так, С. Фрост приводит пример ценообразования займа «...как стандартного финансового продукта, который может быть автоматическим, вычисленным компьютерной моделью исходя из определенных характеристик заемщика. Напротив, в условиях займа, основанного на отношениях, кредитор имеет возможность назначить льготную процентную ставку в случае ухудшения экономических условий» [19].

Общим стало мнение, что  слепое использование компьютерной технологии присвоения скорингов кредитам несовместимо с качественным банковским обслуживанием.

Как справедливо отмечает Т. Наумова, в связи с высоким уровнем конкуренции на рынке кредитования «малышей» отечественные банки стали намного внимательнее относиться к потребностям малого бизнеса. Начался постепенный отход от скоринговых систем в вопросе принятия решения по выдаче займов. Все больше банков приходят к выводу, что скоринговая система не может в полной мере охватить специфику и особенности всех отраслей бизнеса, показать перспективы его развития, а также отобразить имеющиеся проблемы заемщика. Теперь даже если клиент не проходит по каким-то стандартным параметрам кредита или же ему требуются особые условия кредитования (например, больший срок или отсрочка платежа), ряд российских банков все равно готовы предложить финансирование [13].

На взгляд автора, учитывая западные достижения, заимствуя, импортируя институты, важно не забывать и отечественный опыт. Очень точно отмечает Н. Парусимова, что, как известно, история - это исходный материал для поиска закономерностей и тенденций, а также выявления специфики развития событий в банковском бизнесе [15].

По мнению автора, складывающуюся ситуацию очень точно характеризует  Ханс-Ульрих Дериг: «...инновации в  первую очередь связывают с высокими технологиями. Однако это вовсе не так: «низкие технологии» или  отсутствие таковых вообще по меньшей мере столь же важны. Хорошие идеи и новые процессы в финансовой отрасли могут возникать совершенно независимо от уровня технологий и информационной техники. Обычно в сфере финансов различают инновации продукта и процесса. В случае с инновациями услуги (продукта) основные вопросы - «что?», «где?» и «когда?», то есть идет речь о новых продуктах или об улучшении качества. Сюда относится и распространение уже известного продукта на новом рынке сбыта. Точно так же к этой категории причисляют и повторное внедрение продукта, который вновь пускают в ход в соответствии со сложившейся рыночной ситуацией» [3].

Из исследования Парусимовой  видно, что по сравнению с дореволюционной  Россией на отечественном кредитном  рынке (и не только в регионах) отсутствуют подтоварные, онкольные ссуды, ссуды по специальному текущему счету, рамбурсные и дисконтные ссуды. Из долгосрочных кредитных продуктов на кредитном рынке современной России не появились ипотечные земельные кредиты, поручительские и кредиты на реализацию программ правительства [15].

В условиях плановой экономики  важными направлениями совершенствования  кредитных продуктов банков являлись:

- расширение и укрупнение  объектов кредитования;

- переход от компенсационного  кредитования к авансированию  затрат;

-переход от единичных кредитных продуктов к возобновляемым и комплексным (под совокупный объект кредитования);

- переход к обслуживанию  кредитом все большей части  платежного оборота предприятий  и в полном соответствии с  его закономерностями;

- упрощение техники кредитования. Это достигалось на основе:

- тесных долгосрочных  отношений банков с предприятиями;

- знания банками отраслевой  специфики заемщиков;

- кредитования в соответствии  с государственными планами развития;

- совершенной нормативной  базы и передовых технологий кредитования.

Или, говоря современным  языком, на основе индивидуального  подхода к клиентам [23].

Исследование Н. Парусимовой  доказывает, что по сравнению с  советской моделью кредитования в современном банковском секторе  не стало кредитных продуктов, связанных с авансированием стоимости (кредиты по обороту), расчетно-платежных кредитов, кредитов на восполнение недостатка собственных оборотных средств, отраслевых кредитов. На рынке инвестиций прекратились:

- оказание услуг по  финансированию капитальных вложений;

- выдача инвестиционных  кредитов;

- выдача кредитов на  покрытие затрат строительного  производства и др.

 

При этом в преобразовании российского кредитного рынка возник регресс, который проявился не только по функциональному, но и по институциональному признаку [15].

В итоге, банковские продукты, несмотря на их кажущееся разнообразие и громкие заявления банков о  внедрении передовых технологий продаж, инноваций, в реальности нацелены на удовлетворение требований самих  банков к доходности и рискованности своих операций при минимальном учете интересов клиентов.

Очень точно это положение  описывает Е. Тихомирова: «... меньше внимания уделяется подходам банков к разработке кредитных продуктов  в соответствии с потребностями  клиентов, что свидетельствует о слабой проработке теории кредитных отношений, обуславливает барьеры в отношениях между банками и заемщиками и не стимулирует банки к установлению тесных отношений с последними на основе индивидуализации кредитных продуктов. Без методологии кредитных отношений невозможно осмысление практических основ функционирования рынка банковских кредитов, определение приоритетов его развития и понимание того, в чем конкретно должны заключаться финансовые, технические, информационные инновации на этом рынке» [23].

В настоящее время на практике сложилась ситуация, когда региональные банки в реальности не заинтересованы в изучении текущих и выявлении будущих потребностей своих клиентов. Как справедливо отмечает О. Лаврушин: «...не надо смешивать роль кредита с ролью банков. К сожалению, такое смешение является распространенным... деятельность банка как кредитора - лишь одна сторона кредитных отношений, выражающая интересы непосредственно ссудодателя, которые могут не совпадать с интересами заемщика» [7].

Можно констатировать, что подавляющее большинство региональных банков не в состоянии помогать клиентам в разработке программы улучшения их финансового состояния, долгосрочного развития бизнеса, предложить оптимальную схему организации финансирования и квалифицированно оценивать состоятельность инвестиционных проектов заемщиков.

На практике в региональных банках кредитные продукты по-прежнему больше ориентированы на универсального заемщика, не увязаны между собой  в целостную систему. Банками  не выработаны четкие подходы к их структурированию в части:

- оценки объектов кредитования, определяющих величину кредитов;

- установления лимитов  и сроков кредитов;

- выбора и оценки  обеспечения кредитов;

- последующего мониторинга  выполнения заемщиком первоначальных  условий кредитных продуктов и принятия банком корректирующих мер [23].

Предлагаемые банками  широкие линейки предложений  «на все случаи жизни», включающие бизнес-ипотеку, автокредиты, экспресс-кредиты

и/или нечто оригинальное (например, кредиты с плавающей  ставкой), в реальности не являются для компаний гибким и надежным источником привлечения ресурсов и не могут стимулировать их развитие и инициировать новые финансовые потребности.

При таком подходе  банков невозможны никакие инновационные  преобразования экономики. Следует  поддержать мнение Е. Тихомировой в отношении того, что инновационная сущность кредитных продуктов банков должна выражаться именно в инициировании инновационных потребностей экономики и прежде всего - в обновлении производственных фондов, создании (внедрении) передовых техники и технологий, выпуске конкурентоспособной на мировом рынке продукции.

Как отмечает Дериг Ханс-Ульрих, западные кредитные организации  уже определили, что «...эффективность  и надежность современного банка  определяют в первую очередь инновации процессов, даже если это представляется менее интересным средствам массовой информации и сложно для понимания неспециалистов. Инновации - основа переструктурирования, реорганизации процессов и моделей поведения и, таким образом, основа снижения затрат и «рациональной структуры бизнеса»: производственные инновации процесса не просто «диетотерапия» или оснащение существующих процессов информационными технологиями, а новая конструкция, включающая изменение моделей поведения» [3].

Инновационная сущность кредитных продуктов банков должна состоять в инициировании финансовых и технологических инноваций кредитного и финансового рынков, поскольку рынок банковских кредитов выступает их ведущим и основным сегментом.

По мнению Н. Парусимовой, должен произойти возврат от субъектов к объектам кредитования как более надежному способу в условиях нестабильной экономики. Необходимо расширение ассортимента кредитных продуктов, не получивших широкого использования в России: