Кредитование малого бизнеса коммерческими банками

Особое место в рейтинге занимает Инвестторгбанк, ставший единственный кредитным учреждением, сумевшим не только не увеличить, но даже немного сократить долю просроченных кредитов.[приложение Б]

При кредитовании малого бизнеса банки и предприниматели  встречаются проблемы кредитования. За последние три – четыре года объем кредитования малого бизнеса вырос на 80%. Потребность данной отрасли в заемных средствах сегодня удовлетворяется не более чем на 15-17%. Более оптимистически настроенные финансисты говорят о 20% насыщенности рынка.

Главной проблемой кредитования малого бизнеса непрозрачность российского малого бизнеса. Второй проблемой является отсутствие надежных залогов, так как большинство представителей малого бизнеса не является владельцем ликвидного имущества.

Третий немаловажный фактор – недоверие к малому бизнесу, испытываемое банками. Российский бизнес как таковой существует менее двадцати лет и в этих условиях далеко не всегда можно говорить о сложившихся репутациях и кредитных историях. Малого же бизнеса эта проблема касается вдвойне – небольшие предприятия, как правило, находятся на рынке существенно меньше, чем крупные, к тому же большинство из них не смогло пережить кризис 1998 года. Поэтому до последнего времени на российском рынке было очень немного устойчивых, успешных малых предприятий, имеющих кредитную историю.

С другой стороны, сегодня  далеко не у всех кредитных организаций  налажена нормальная организация работы с малым бизнесом. Основные проблемы заключаются в неразвитости банковских технологий, зачастую не позволяющих  снизить издержки обращения на обработку одного клиента, а также относительно небольшой статистике кредитования, затрудняющей точную скоринговую оценку рисков, связанных с кредитованием малого бизнеса. Как следствие даже если у банка и имеются соответствующие программы для малого бизнеса, то довольно часто ссуды, выдающиеся по этим программам, остаются для предпринимателей недоступными по цене.

Нынешняя ситуация на рынке кредитования в корне отличается от той, которая  была 8-10 лет назад, когда стоимость  займов для малого и среднего бизнеса доходила до 200% годовых в рублях. Если крупный бизнес в России может получить рублевые кредиты под 12%, то для малых предприятий реальные ставки начинаются с 16% (10% предлагает Банк Москвы, но это пока лишь приятное исключение из общего правила), но это большая редкость. Как правило, «малые» предприниматели могут рассчитывать на кредит стоимостью 20-24% годовых и то лишь при наличии приемленных для банка залога или надежных поручителей.

Очень мало шансов получить кредит у  предприятий, работающих на рынке менее года, не являющихся резидентами, ведущими упрощенную бухгалтерию (или не ведущими ее вовсе), а также не имеющими залога и поручителя. Впрочем, ряд банков иногда при поддержке государственных структур выдают ссуды без залога. Правда, на условиях, которые трудно назвать привлекательными: суммы небольшие – до 50 тыс. долл. (микрокредиты), эффективная ставка довольно высокая (28-30 % годовых в рублях), сроки ограниченные как правило, не превышают 1,5 года. Впрочем, некоторые проблемы предпринимателей этот кредит все же решает. Например, с его помощь можно ликвидировать кассовые разрывы, когда денег в кассе не хватает для ведения текущей финансовой деятельности.

Если же говорить о  ссудах на более длительные сроки  или небольшие суммы (например, 10-15 млн. рублей на пять лет), то российские банки за редчайшим исключением  применяют залоговое кредитование. Причем во многих случаях оценочная  стоимость залога должна вдвое превышать сумму кредита. У малого бизнеса зачастую нет имущества, которое можно оформить в залог. Да и сам малый бизнес слабо развит.

Наряду с кредитными организациями действую и «черные» рынки кредитов. Объем «черного»  рынка кредитов оценивается в 6-8 млрд. долл. За год. Причем темпы его сопоставимы с темпами роста рынка легальных кредитов и составляют около 15-25% в год. По словам предпринимателей , порой гораздо выгоднее взять в долг у ростовщиков под 5-7% в месяц, чем ходить в банк и пытаться получить кредит, реальная стоимость которого в два раза меньше ростовщической.

Кредитованию малого бизнеса мешают:

-с точки зрения  банков:

• непрозрачность малого бизнеса;
• недостаточная экономическая и юридическая грамотность большинства российских малых предпринимателей;
• отсутствие у малых предприятий ликвидных залогов;
• отсутствие реальной масштабной государственной поддержки малого бизнеса;
• высокие риски невозврата кредитов - с точки зрения предпринимателей:
• высокая стоимость кредитов;
• слишком жесткие условия получения кредитов;
• большие сроки рассмотрения заявок;
• недостаточная государственная поддержка малого бизнеса;
• невозможность получить кредит на создание бизнеса «с нуля».

 

2.2 Программы  коммерческих банков по кредитованию  малого бизнеса

 

С развитием кредитования малого бизнеса в России появилось много банков, предлагающих кредиты малому бизнесу. Предпринимателю, желающему получить кредит для бизнеса, зачастую тяжело сделать взвешенный выбор в пользу того или иного банка. Для того, чтобы осмысленно подойти к проблеме выбора банка и программы кредитования, необходимо иметь представление о том, какие преимущества предоставляет банк при кредитовании.

Банки выдают кредиты  уже существующему бизнесу, причем, как правило, он должен функционировать  не менее полугода. Платежеспособность предприятия выявляется посредством аудита его деятельности. Второе важное условие – залог. Если предпринимателю нечего предоставить в залог, то кредита он не получит. Банки берут под залог движимое и недвижимое имущество заемщика: транспорт, оборудование, помещения.

Кредитование малого бизнеса выделяется размером кредитов и процентной ставкой. Средний размер кредита для предприятий малого бизнеса по России составляет от 50 до 300 тыс. руб. Специфика кредитования малого бизнеса в том, что малые предприятия и частные предприниматели считаются ненадежными заемщиками – из-за этого большинство банков не оказывают большого желания работать с ними. Однако есть такие банки, которые охотно выдают кредиты малым предприятиям.

• Банк Москвы.

Малым предприятиям и индивидуальным предпринимателям Банк Москвы предлагает специальную программу кредитования малого бизнеса. Преимущество программы:

Быстро: Скоринговая методика оценки заемщика. Минимальные сроки  рассмотрения заявки – от 1 до 8 дней.

Доступно: Традиционно один из самых низких процентных ставок. Кредиты от 50 000 рублей. Кредит без имущественного залога – до 3 000 000 рублей. Отсутствие дополнительных расходов, связанных с получением кредита – специалисты Банка самостоятельно проводят оценку залогового имущества. Обеспечением по кредиту может служить практически любое имущество, принадлежащие потенциальному залогодателю на праве собственности.

Удобно: Сроки кредитования до 5 лет. Погашение кредитов – аннуитетные  платежи, позволяющие заранее планировать  отвлечение средств на погашение кредита или индивидуальный график. Отсутствие требования перевода оборотов в банк при микрокредитовании.

Банк Москвы предлагает предприятием малого бизнеса следующие  кредитные продукты.[ ]

 

Таблица 2.2.

Кредитные продукты	Сумма *	Срок**	Обеспечение	Срок рассмотрения заявки (дней)	Формы представления
«микрокредит»	150 000 – 3 000 000 руб.	От 6 до 36 месяцев	До 600 000 руб. – поручительство собственника; до 1 000 000 – поручительство собственника недостаточно; до 3 000 000 – поручительство собственника + залог ликвидного имущества.	2-5	Единоразовая выдача
«Кредит на развитие малого бизнеса»	От 600 001 до 25 000 000 руб или  эквивалент в долларах США/евро	От 3 до 60 месяцев	поручительство собственника + залог ликвидного имущества	До 8	Единоразовая выдача
«Экспресс-овердрафт  для малого предприятия»	От 50 000 до 3 000 000 рублей РФ	Не более 12 месяцев	Поручительство собственника	1-5	В режиме овердрафт по расчетному счету

 

• ВТБ 24.

Специально для владельцев малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей ВТБ 24 разработал нецелевые потребительские кредиты «Коммерсант». Линейка кредитов «Коммерсант предоставлена тремя продуктовыми предложениями:

- «Коммерсант- Эконом»;

- «Коммерсант- Экспресс»;

- «Коммерсант- Комфорт».

«Коммерсант- Эконом» - кредит для тех, кто умеет считать  деньги. Преимущества: низкие процентные ставки, высокий лимит кредитования (до 1 миллиона рублей), отсутствие комиссией  за выдачу и сопровождение.

«Коммерсант- Экспресс» - кредит для тех, кто дорожит своим временем. Преимущество: решение о выдаче кредита через 3 часа после заполнения анкеты и предоставления документов, отсутствие комиссии за сопровождение.

«Коммерсант- Комфорт» - кредит для тех, кому сложно предоставить отчетность по бизнесу. Преимущества: упрощенный комплект документов, гибка система подтверждения дохода, отсутствие комиссий за выдачу и сопровождение.

 

Таблица 2.3.

	«Коммерсант- Эконом»	«Коммерсант- Экспресс»	«Коммерсант- Комфорт»
Сумма кредита, руб.	30 000 – 1 000 000	30 00 – 750 000	30 000 – 750 000
Процентная ставка,%
6-12 мес.	18	20	22
13-24 мес.	22	24	26
25-60мес.	26	28	29
Пакет документов	Полный	Полный	Упрощенный
Время рассмотрения заявки	5 дней	3 часа	2 дня
Комиссия за выдачу	Не взимается	15 000 руб.	Не взимается
Комиссия за сопровождение	Не взимается	Не взимается	Не взимается

 

• Росбанк

Программа кредитования малого и среднего бизнеса, разработанная  «Росбанком», предусматривает кредиты  в сумме от 5 до 500 тыс. долл. Сроком до трех лет.

Плюсы: удобная система  погашения кредита – ежемесячно равными долями или по индивидуально разработанному графику; есть возможность отсрочки первоначального платежа от 3 до6 месяцев; большая филиальная городская сеть, работа с персональным экспертом, минимальный объем документов.

Минусы: решение о кредите  принимается по итогам поверки бизнеса; кредитуется только предприятия, работающие в сфере торговли, производства товаров  и оказания услуг с годовым  оборотом не менее 6 млн. долл.; залоговая  система; высокие процентные ставки (от 16%).

• Банк Кредитования Малого Бизнеса

Кредитование малого бизнеса – основное направление  деятельности «КМБ-Банка». Он кредитует  предпринимателей без образования  юридического лица (ПБОЮЛ), малые предприятия  в 25 регионах России.

Плюсы: разветвленная  сетка кредитов (от 600 тыс. рублей, до полумиллиона долларов); минимальный пакет документов.

Минусы: кредитуемое предприятие  должно работать в одном из регионов присутствия «КМБ-Банка» больше 3-х  месяцев и быть более чем на 50% российским или негосударственным; высокие процентные ставки (от 18%).

• Москоммерцбанк

Программа кредитования банка ориентированна на компании, испытывающие дефицит оборотных  средств, желающие нарастить свои производственные мощности и расширить объемы продаж, сразу получить деньги за продукцию, отгруженную с отсрочкой платежа.

Плюсы: сроки кредитования – от 3 месяцев; широкая линейка  объема кредитов; кредитование предпринимателей без образования юридического лица.

Минусы: залоговая система  с поручительством третьих лиц; отсутствие задолженности по обязательным платежам в бюджет и внебюджетные фонды; ставки от 15%.

• Сбербанк России

Сберегательный банк совместно с Европейским Банком Реконструкции и Развития осуществляет кредитование предприятий малого бизнеса. Кредиты по данной программе предоставляются, как правило, в сумме от 100 до 200 тысяч (в рублях или долларах США) на срок до 2-х лет.

Плюсы: максимальная сумма  кредита определяется исходя из платежеспособности заемщика и предоставленного и обеспечения  возврата кредита; банк участвует в  программах поддержки малого бизнеса, что позволяет каждому предпринимателю выбрать наиболее удобные для себя условия кредита.