Организация деятельности коммерческого банка

 

Исключительное значение банков определяется прежде всего тем, что они могут:

образовывать платежные  средства. Банки создают новые  деньги в виде кредитов;

выпускать платежные средства в оборот, осуществлять записи на счет клиента суммы кредитных денег;

осуществлять изъятие  платежных средств из оборота, погашать кредит заемщиком.

Таким образом, банки кредитуют  сферу экономики, стимулируя ее развитие.

Функции коммерческого банка - это посредничество в кредите, стимулирование накоплений в хозяйстве и посредничество в платежах между самостоятельными субъектами и в операциях с  ценными бумагами.

3. Все хозяйственные сделки  обязательно завершаются денежными  расчетами, которые могут принимать  как наличную, так и безналичную  формы. Налично-денежное обращение представляет собой движение наличных денег в виде банкнот, разменных монет и бумажных денег (казначейских билетов). Налично-денежный оборот начинается в расчетно-кассовых центрах Центрального банка (РКЦ ЦБ). Из резерва деньги по заявкам коммерческих банков переводятся в оборотные кассы РКЦ, а затем в операционные кассы банков. Оттуда они движутся двумя путями:

- межбанковские расчеты наличностью;

- удовлетворение потребностей клиентов (в пределах лимита) в наличности.

Через кассы предприятий, пенсионных фондов и т.п. деньги поступают  к населению.

Безналичные расчеты -- это  денежные расчеты путем записей  по счетам в банках, при которых  деньги списываются со счета плательщика  и зачисляются на счет получателя. Безналичные расчеты организованы на основе совокупности принципов их организации, форм и способов расчетов и связанного с ними документооборота.

Осуществление безналичных  расчетов порождает взаимные межбанковские  расчеты, осуществляемые через корреспондентские  счета, открывающиеся на балансе  каждого банка.

В нашей стране межбанковские  расчеты осуществляются через специально создаваемые органы ЦБР -- расчетно-кассовые центры (РКЦ), в которых по месту  нахождения правлений коммерческих банков открываются корреспондентские  счета банков, через которые банки  осуществляют весь круг операций, связанных  с обслуживанием клиентов, а также  операции самого банка как хозяйствующего объекта. Одновременно с открытием  счета заключается договор о  корреспондентских отношениях с  РКЦ ЦБР.

В соответствии с действующим  законодательством допускается  использование следующих форм документов для осуществления безналичных  расчетов:

платежные поручения -- письменное распоряжение владельца счета банку  о перечислении определенной суммы  с его счета на счет получателя средств;

платежные требования-поручения -- требование поставщика к покупателю оплатить стоимость выполненных  работ на основании приложенных  документов;

чеки -- письменное распоряжение плательщика своему банку уплатить с его счета держателю чека определенную сумму;

аккредитивы -- это поручение  банка покупателя банку поставщика об оплате поставщику товаров и услуг  на условиях, предусмотренных в аккредитивном  заявлении.

Кроме перечисленных, существует еще вексельная форма расчетов, которая  представляет собой расчеты между  поставщиком и плательщиком за товары или услуги с отсрочкой платежа (коммерческий кредит) на основе специального документа -- векселя.

Тема 4. Управление деятельностью коммерческого банка

1. Банковский менеджмент - управление деятельностью банка  по различным направлениям, в  том числе управление депозитными,  ссудными, расчетно-кассовыми операциями, ликвидностью, доходностью банка,  рисками в его деятельности, персоналом. Главными моментами в менеджменте  являются правильная постановка  цели и выбор соответствующих  инструментов для его достижения. Цели коммерческого банка определяются с точки зрения его доходности, рентабельности, ликвидности, структуры баланса, направлений деятельности (депозитная политика, политика на финансовом рынке, в области кредитования, ссудного процента и др.).

Особенности банковского  менеджмента во многом определяются тем, что банк, используя заемные  ресурсы других хозяйствующих субъектов, должен ими распорядиться так, чтобы  они приносили доход как самому банку, так и его клиентам. Банк является партнером многих обслуживаемых  им предприятий и организаций, поэтому  особенно важно доверие между  ними. Необходимо учитывать выгодность отношений и в оптимальной  мере использовать мнение людей при  принятии решений.

2. Маркетинг - рыночная  стратегия по созданию, продвижению  и сбыту продуктов (услуг). Банковский  маркетинг представляет собой  определенный набор технических  приемов, целью применения которых  является удовлетворение потребностей  клиентов доходным для банка  образом. Основной мотив банковского  маркетинга - удовлетворение потребностей  клиентов путем дифференциации  услуг при заинтересованности  работников в результатах своего  труда для достижения рентабельности  банка.

В настоящее время маркетинг  в банковской сфере - это:

· выявление существующих и потенциальных рынков для предоставления услуг;

· выбор сфер наиболее выгодного  предложения банковских услуг и  определение соответствующих потребностей клиентов;

· установление кратко- и  долгосрочных целей развития существующих и создания новых видов услуг;

· предложение услуг таким  образом, чтобы заинтересовать клиентов при условии постоянного контроля за качеством выполнения услуг и  получения прибыли от их оказания.

3. Рост размеров банков, расширение кредитных отношений,  появление специализированных институтов  сопровождаются усилением конкуренции  между различными видами кредитных  учреждений. Примером может служить  борьба за привлечение вкладов  населения. 

Бурное расширение видов  кредитно-денежных операций, инструментов рынка ссудных капиталов и  расчетов, использование ЭВМ и  средств телекоммуникаций усиливают  соперничество в кредитной сфере, его сосредоточение на условиях предоставления кредитов (сроки, размеры, условия погашения), дополнительных услугах (увеличение времени  инкассации платежных документов, консультирование по разным вопросам и т.д.) . Результатом является тенденция к универсализации операций, созданию многопрофильных кредитных учреждений, широкому набору дополнительных услуг.

4. Сегментация - деление  рынка на отдельные участки,  которые характеризуются спецификой  спроса и предложения.

Сегментацию рынка банки  могут производить по двум принципам:

· по продуктовому (рынок  кредитных, операционных, инвестиционных, трастуслуг);

· по клиентскому (владельцы  недвижимости, корпорации, правительственный  рынок, клиенты траст отделов)

Выделяют несколько признаков, по которым можно проводить сегментацию:

Географическая, демографическая, психологическая.

Тема 5. Учреждение коммерческого банка, его структура  и органы управления

1. В России банки могут  создаваться на основе любой  формы собственности: частной,  коллективной, акционерной и смешанной.  По способу формирования уставного  капитала банки делятся на  акционерные (открытого или закрытого  типа) и паевые.

В акционерных банках собственником  капитала выступает сам банк. А  паевые банки собственниками своего капитала не являются.

2. Работать в пределах  реально привлеченных ресурсов, обеспечивая при этом поддержание  своей ликвидности, банк может  только обладая высокой степенью  экономической самостоятельности  при полной экономической ответственности  за результаты деятельности при  условии регулирования его деятельности  косвенными экономическими методами. Экономическая самостоятельность  предполагает свободу распоряжения  средствами банка и привлеченными  ресурсами, свободный выбор клиентов  и вкладчиков, распоряжение прибылью, остающейся после уплаты налогов.  Акционерная форма организации  банка в наибольшей степени  соответствует современным экономическим  условиям России.

4. Банки могут образовывать  союзы, ассоциации и иные объединения  для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов  и осуществления совместных программ, если их создание не противоречит  требованиям антимонопольного законодательства РФ и другим законодательным актам.

Тема 6. Нормативно-правовая основа деятельности и порядок создания и ликвидации коммерческого банка

1. В настоящее время  для открытия и осуществления  деятельности коммерческих банков  он должен получить соответствующее  разрешение, лицензию на проведение  банковских операций.

В соответствии с основными  банковскими законами центральные  банки разрабатывают порядок  создания коммерческого банка, перечень документов, представляемых в банк для получения лицензии, основные требования к такому банку, прежде всего  требования по размеру капитала, финансовому  положению учредителей, квалификации руководящего состава.

В России к наиболее важным законам, регулирующим порядок создания и лицензирования коммерческих банков, относятся Законы: «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)», «О банках и банковской деятельности», «Об акционерных обществах», Гражданский  кодекс РФ, а также изданная Банком России Инструкция от 14 января 2004 г. № 109-и «О порядке принятия решения  о государственной регистрации  кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».

В соответствии с этими  документами коммерческий банк может  быть создан на основе любой формы  собственности как хозяйственное  общество с минимальным уставным капиталом 5 млн. евро.

Для получения лицензии на проведение банковских операций Центральный  банк требует от учредителей банка  представить документы, анализ которых  поможет определить потенциальную  финансовую устойчивость, конкурентоспособность  будущего банка, целесообразность его  функционирования, возможность обеспечить потребности клиентов, работать в  рамках существующих законов.

К таким документам относятся:

1. заявление о государственной  регистрации кредитной организации 

2. ходатайство о государственной  регистрации кредитной организации  и выдаче лицензии на осуществление  банковских операций 

3. учредительный договор 

4. устав 

5. бизнес-план кредитной  организации 

6. протокол общего собрания  учредителей 

7. документы, подтверждающие  уплату государственной пошлины  (сбора) за регистрацию кредитной  организации и лицензионного  сбора за рассмотрение вопроса  о выдаче лицензии на осуществление  банковских операций; копии документов, подтверждающих государственную  регистрацию учредителей 

8. анкеты кандидатов на  должности руководителей, главного  бухгалтера и заместителей главного  бухгалтера кредитной организации 

9. копии документов, подтверждающих  право собственности (право аренды) учредителя или иного лица  на завершенное строительством  здание (помещение), в котором будет  располагаться кредитная организация 

10. документы, необходимые  для подготовки заключения о  соблюдении кредитной организацией  требований по ведению кассовых  операций 

11. уведомление о приобретении  более 5 % акций (долей) кредитной  организации; заключение федерального  антимонопольного органа 

12. документы, необходимые  для регистрации первого выпуска  акций кредитной организации 

13. список учредителей  кредитной организации.

Документы для получения  лицензии на проведение банковских операций рассматриваются центральным банком, и при их соответствии установленным  требованиям вновь созданному банку  могут быть выданы следующие виды лицензий на осуществление банковских операций:

* лицензия на осуществление  банковских операций со средствами  в рублях (без права привлечения  во вклады денежных средств  физических лиц);

* лицензия на осуществление  банковских операций со средствами  в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады  денежных средств). При наличии  указанной лицензии банк вправе  устанавливать корреспондентские  отношения с Неограниченным количеством  иностранных банков;

* лицензия на привлечение  во вклады и размещение драгоценных  металлов.

Лицензия может быть выдана банку одновременно с лицензией  на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной  валюте (без права привлечения  во вклады денежных средств).

В лицензии на осуществление  банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых  данная кредитная организация имеет  право, а также валюта, в которой  эти банковские операции могут осуществляться.

2. Банк, как и любая  коммерческая организация, -- юридическое  лицо, может быть ликвидирован  по следующим основаниям: вследствие  признания его несостоятельным  (банкротом); по решению его учредителей  (участников); по решению суда. Ликвидация  банков осуществляется в виде  отзыва лицензии центральным  банком.

Основаниями для отзыва лицензии могут быть:

1. установление недостоверных  сведений, на основании которых  выдана лицензия 

2. банк должен в течение  года начать работать 

3. установление фактов  систематического искажения данных  отчетности