Пластиковые карты

Прохождение платежей:

информационно-финансовые потоки

где   5 - запрос к счету сотрудника о наличии на нем необходимой для платежа суммы;

6 - запрос к субрасчетному счету предприятия на перечисление необходимых средств;

7 - обращение предприятия к кредитной линии банка;

8 - предоставление кредита предприятию;

9 - перечисление средств сотруднику предприятия;

10 - платеж в магазин.

Рисунок 15 - Схема прохождения информации и денежных средств при работе с кредитной линией банка

внедрение пластиковых карт системы «Золотая Корона» позволило:

1)             организовать своевременный, точный и полностью автоматизированный учет всех платежных операций внутри данной инфраструктуры;

2)             полученные деньги оперативно направлять для «довыплаты» заработной платы, отодвигая момент обращения к кредитной линии банка.

Пластиковые карты в этом случае берут на себя роль «внутренних денег», часть средств по которым будет обращаться между счетами предприятия (расчетным, ссудным и субрасчетным), минуя этап превращения в наличные и связанные с этим затраты.

Внедрение карточек позволило значительно ускорить процедуру выплаты зарплаты. Технологическая схема работы достаточно проста. На большинстве предприятий, как правило, службы расчета зарплат имеют определенное программное обеспечение, в той или иной мере удовлетворяющее их нуждам. Программное обеспечение, предлагаемое для внедрения карточного проекта, не преследует цель автоматизировать процедуру расчета зарплаты (это в каждом случае отдельная задача со своей спецификой), а лишь предоставляет возможность импортировать данные из файлов, полученных в результате расчетов зарплаты в банк. Для этого на те же рабочие станции, на которых происходит расчет зарплаты, устанавливается дополнительный АРМ «Перечисление зарплаты», с помощью которого сформированные файлы с информацией о зарплате в электронном виде передаются в банк. Эта процедура занимает от 5 до 30 минут на 1000 человек (в зависимости от мощности рабочей станции). На основании полученной информации осуществляется зачисление средств на счета сотрудников предприятия. Таким образом, период времени между расчетом зарплаты и возможностью ее получения сократился до 2-3-х часов.

При использовании пластиковых карт предприятия имели возможность свести расходы, связанные с обслуживанием налично-денежной массы, а именно, комиссионные за выдачу наличных с расчетного счета, а также услуги по инкассации выданных средств, расходы на содержание штата кассиров и охраны, охраняемое помещение кассы и т.д., к минимуму.

Кроме того, используя корпоративную карточку, хозяйствующие субъекты смогли эффективно организовать выдачу и жесткий контроль расходования подотчетных сумм, накладных и прочих расходов.

Однако внедрение на предприятиях пластиковых карт требовало комплексного подхода. Руководству предприятий и банкам, обслуживающим их, необходимо было выбрать оптимальный вариант внедрения системы безналичных расчетов, который позволил бы предоставить максимальные удобства для владельцев карточек и достаточно быстро окупить сделанные вложения.

Выдача карточек - первый и, можно сказать, один из самых сложных этапов, поскольку персонализация и выдача карточек являются достаточно трудоемким процессом. Если предприятие находится в непосредственной близости от центрального офиса банка, то процесс выдачи карточек значительно упрощается. В случае, когда предприятие расположено далеко от банка, оптимальным вариантом является организация мобильного отделения банка непосредственно на предприятии.

На начальном этапе внедрения системы пластиковых карт на предприятиях, при недостаточном уровне сервиса в торговых точках, сотрудники пользовались карточками исключительно с целью получения наличных. Затраты на организацию постоянного банковского подразделения на предприятии для осуществления этих операций достаточно высоки, поэтому наилучшим способом решения проблемы стала установка банкоматов, функциональные возможности которых позволяют владельцам карточек совершать практически все операции, предлагаемые клиентам в банке, а именно - снятие наличных, зачисление денежных средств на карточку, получение выписки со счета.

В то же время, стоимость банкоматов достаточно высока, и во многих случаях более оптимальным с финансовой точки зрения является оборудование существующих касс предприятия платежными терминалами. Конечно, их использование требует присутствия кассира, но тем не менее, этот подход при относительно небольших затратах позволяет повысить точность учета и увеличить скорость обслуживания в 2-3 раза.

Параллельно с подготовкой и выдачей карточек на предприятиях перед банками встает необходимость создания или расширения терминальной инфраструктуры. Первоочередной задачей является развитие сети приема карт в продовольственных магазинах и столовых, размещенных непосредственно на территории предприятий. Далее - в местах компактного проживания работающих и, наконец, в наиболее популярных магазинах в отдалении от предприятий и других точках обслуживания. При этом, чем больше магазинов и предприятий сферы услуг принимают карточки к обслуживанию, тем больше заинтересованность сотрудников организаций в использовании карты как расчетного инструмента.

Дальнейшее развитие проекта на предприятиях предполагало расширение спектра услуг, предлагаемых владельцам карточек. Немаловажным являлось оборудование на предприятиях пунктов самообслуживания, где устанавливались специальные терминалы удаленного пополнения, позволяющие вносить средства на счета и производить другие операции с карточками.

Наиболее выигрышным, как в организационном, так и в финансовом плане, является внедрение «зарплатного» проекта в небольших городах, образованных каким-либо промышленным предприятием. Это города, построенные при предприятиях черной и цветной металлургии, машиностроительных предприятиях, электростанциях, а также «закрытые города» появившиеся в период «холодной войны» для обслуживания предприятий оборонной промышленности. Такие города имеют не более чем 100-150 - тысячное население, трудоспособная часть которого работает на градообразующем предприятии (или нескольких предприятиях), незначительную (до 100 магазинов) торговую сеть. Финансовые учреждения представлены двумя-тремя банками, осуществляющими финансовое обслуживание предприятий, населения и торговли. И процедура привлечения населения к использованию карточек, и создание полноценной торговой инфраструктуры в этом случае становятся существенно менее трудоемкими. Таким образом, при грамотной организации и продуманной стратегии, внедрение системы пластиковых карт может пройти достаточно быстро и в короткие сроки начать приносить прибыль.

Одновременно с развитием банки подключали к проекту свои областные филиалы. Сейчас развитие системы «Золотая Корона» в городе и области продолжается нарастающими темпами.

Выплачивать заработную плату сотрудникам организация может не только наличными, выдавая из кассы. Есть еще один способ - перечислять деньги на пластиковые карты работников. Если говорить более точно, деньги в таком случае перечисляются не на карту, а на карточный счет в банке.

Преимущества этой формы расчетов очевидны и для предприятия, и для его работников. Для организации упрощается процесс выдачи заработной платы: не нужно иметь дело с наличностью, не требуется перевозить ее из банка, нанимать для этого охрану, тратить рабочее время на выдачу денег сотрудникам из кассы, депонировать заработную плату, если в день ее выдачи сотрудник отсутствовал на работе. К тому же на карточные счета сотрудников можно перечислять премии, страховки, командировочные и т.д.

Сотрудники тоже имеют свои преимущества: получая заработную плату на карту, они приобретают дополнительные гарантии безопасности - если карта бу­дет утеряна или украдена, ее можно заблокировать, и деньги останутся на счете целыми и невредимыми. Кроме того, если сотрудник не целиком потратил пере­численную заработную плату, то банк может начислить на остаток проценты (ес­ли это оговорено договором между предприятием и банком). И, наконец, очень важно еще одно обстоятельство: эти карты действуют и за границей (ближайшее зарубежье), по­этому с их помощью можно рассчитываться, будучи в командировке за рубежом или на отдыхе.

Работники организации могут не только расходовать деньги с карточного счета, но и пополнять его. Ведь кроме сумм заработной платы, которую перечис­ляет предприятие, сам сотрудник может вносить на карточный счет наличные деньги. На этот счет по желанию сотрудника организации могут зачислять посо­бия, гонорары, суммы страхового возмещения. Если гражданин сдает свое иму­щество в аренду или, к примеру, продал его, то вырученные деньги тоже можно переводить на его карточный счет.

Чтобы перечислять заработную плату на пластиковые карты, предприятию нужно заключить договор с банком, который выпускает в обращение (эмитирует) карты. Карты бывают магнитные и чиповые. Какими именно картами воспользоваться, предприятие решает совместно с банком и оговаривает это в условиях договора. Магнитные выдаются клиентам бесплатно, а стоимость чиповых - определяется условиями договора. ОАО КБ «Хлынов» г. Киров заключает два вида договора в рамках зарплатного проекта:

1.      Договор с бюджетными организациями

2.      Договор с коммерческими организациями.

Организация, знакомясь с его условиями, самостоятельно выбирает вид договора в рамках зарплатного проекта (перечень документов при оформлении договора смотри приложение Е, Ж, З).

Чтобы банк открыл сотрудникам предприятия счета, на которые будет пе­речислена заработная плата, и выдал пластиковые карты, нужно предоставить необходимые документы: 

     копии документов, подтверждающих право пребывания сотрудников орга­низации на территории РФ в соответствии с законодательством РФ, если сотруд­ники являются нерезидентами;

     копии    миграционных    карт    сотрудников    организации,    являющихся нерезидентами;

     ксерокопии паспортов сотрудников, заверенные печатью организации;

     копия карточки образцов подписей ответственных лиц организации;

     список сотрудников организации на открытие счетов (на электронном носителе и в бумажном виде, заверенной печатью и подписями ответственных лиц);

     реестры на зачисление денежных средств сотрудникам организации с указанием в реестре обязательных реквизитов сотрудников: ФИО сотрудника, сумма к зачислению (заработная плата), паспортные данные (на электронном носителе и в бумажном виде, заверенной печатью и подписями ответственных лиц).

Если организация не имеет расчетного счета в ОАО КБ «Хлынов» г. Киров, то банк вправе потре­бовать дополнительные документы (например, комплект нотариально заверенных учредительных документов предприятия, образцы подписей и т.д.).

На имя каждого сотрудника организации банк открывает карточный счет, на который и будут зачисляться денежные средства. Ими сотрудник сможет рас­поряжаться с помощью пластиковой карты.

Кроме того, в договоре указано что, руководство организации обязано озна­комить своих сотрудников с условиями договора, правилами пользования банковской картой и действующими Комиссиями по операциям с использованием пластиковых карт системы «Золотая корона».

Так же руководство организации обязано информировать Банк об измене­нии адреса, номеров телефонов и факсимильных аппаратов, банковских реквизи­тов организации, а также о любых других изменениях своего статуса. Содействовать предоставлению в Банк ин­формации об изменении персональных данных сотрудников организации. Содействовать предоставлению в Банк копий документов, удостоверяющих лич­ность сотрудников организации. Информировать Банк об увольнении сотрудника организации. В случае установки Банком специ­ального оборудования на территории организации для проведения операций с банковскими картами предоставить Банку место и необходимые коммуникации.

Что же касается обязанностей банка по договору на обслуживание органи­зации по выплате заработной палаты и других выплат, то они заключаются в сле­дующем:

- открыть счета сотрудникам организации и предоставить в пользование каж­дому сотруднику организации банковскую карту;

- зачислять поступившие от организации денежные средства на счета сотрудников организации в банке;

- ежемесячное начисление процентов на остатки карточных счетов сотрудников организации;

- использовать полученные от организации сведения, относящиеся к персо­нальным данным сотрудника организации, исключительно в целях исполнения принятых на себя обязательств по договору.

По договору организация несет ответственность за достоверность предос­тавленных по своим сотрудникам сведений.

Банк не несет ответственности по спорам и разногласиям, возникшим меж­ду Организацией и ее сотрудниками.

Договор вступает в силу с момента его подписания и действует бессрочно с даты подписания. И организация и банк вправе досрочно расторгнуть договор в одностороннем порядке, письменно уведомив другую сторону.

Договор составляется в 2-х экземплярах, имеющих одинаковую юридиче­скую силу, по одному для банка и для организации.

Дополнения и изменения к договору действительны лишь при условии, если они совершены в письменной форме и подписаны и банком и организацией.

К договору имеются приложения, которые являются его неотъемлемой ча­стью и имеют равную с ним юридическую силу.