Пластиковые карты

В случае если соотношение не выполняется, проект должен быть подвергнут анализу:

а) на предмет сокращения затрат:

- сокращение элементов инфраструктуры (например, клиенту может быть предложено приобрести банкоматы за свой счет);

- упрощение типов карт;

- отсечение карт с наименьшим размером ежемесячных поступлений;

б) на предмет повышения доходов:

- увеличение ставок оборотных комиссий;

- увеличение комиссий за выпуск карт.

В результате выполнения указанных этапов должны быть подобраны оптимальные параметры проекта.

Ввиду того, что зарплатные проекты требуют от участников углубленного сотрудничества, зачастую не относящегося впрямую к банковскому обслуживанию, необходимо ограничивать использование ресурсов банка. В частности, банк должен во многих вопросах ограничиваться рекомендательными функциями и не должен брать на себя какие-либо обязательства (в том числе финансовые):

1. По созданию неотъемлемых улучшений или конструктивных изменений зданий, помещений или другой собственности организации-партнера, а именно:

- строительство или реконструкция помещения под операционную кассу;

- реконструкция помещения для установки банкомата;

- прокладка кабельных линий связи к зданиям/сооружениям от узлов связи, включая проектные и другие сопроводительные работы и услуги;

- прокладка и разводка кабельных сетей (телефон, LAN, электропитание) по помещениям и/или территориям клиента;

- устройство специальных радиотрансляционных средств связи.

2.     По оказанию услуг системного интегрирования.

3. По приобретению, установке и наладке оборудования, непосредственно не относящегося к ведению операций:

- оборудования связи;

- систем ограничения доступа в помещения;

- нештатных для банкоматов систем видеонаблюдения, сигнализации, электропитания и т.д.;

4.    По оплате услуг связи, подаче электроэнергии.

5.   По охране помещений (за исключением выполнения специальных требований, предписанных Центральным банком).

Ограничения, связанные с требованиями безопасности:

- банкоматы и операционные кассы должны располагаться в охраняемых помещениях. Уровень охраны должен быть приемлемым для банка. Обеспечение безопасности является обязанностью клиента, в том числе оплата средств и/или услуг по охране;

- банкоматы не могут предоставляться организации в безусловную аренду - в банкоматах находятся деньги, материальная ответственность за которые лежит на сотрудниках банка (кассирах). В случае если используются банкоматы клиента, соответствующий договор должен предусматривать эксклюзивный доступ банка к сейфовым и электронным системам банкомата;

-  в проекте не могут использоваться установленные ранее другими организациями банкоматы без надлежащей технической и юридической экспертизы. То же касается решения вопросов по приобретению банком указанных устройств;

- не допускается выпуск карт типа Standart, Gold без приема организацией на себя обязательств по погашению овердрафтов, допущенных сотрудниками.

Этап 3. Техническая экспертиза и консультирование клиента.

Для квалифицированного проведения рассматриваемого этапа желательно привлечение специалиста из картцентра банка. В любом случае при проведении экспертизы необходимо четко представлять технические требования обслуживающего процессингового центра по двум параметрам:

-   поддерживаемые модели банкоматов;

- возможности работы с провайдерами связи, представленными в регионе.

Силами банка (сотрудников филиала либо сотрудников картцентра) должны быть проведены следующие мероприятия:

1. Выяснение степени обеспеченности клиента средствами связи. Клиент должен обеспечить подводку к месту установки банкомата выделенного канала, имеющего доступ в сеть с транспортным протоколом Х.25 и бесперебойным электропитанием. В случае технической неготовности намечается план действий, оказываются консультации, клиентом намечаются сроки по обеспечению технической готовности. Банкоматы приобретаются банком не ранее чем за месяц до планируемого срока готовности средств связи в местах установки банкоматов.

2. Если рассматривается вопрос применения ранее установленных банкоматов, то назначается техническая экспертиза устройств силами официального дилера производителя и за счет клиента. Силами банка проводится юридическая экспертиза документов, устанавливающих право собственности на устройства. В случае решения о приобретении стоимость технической экспертизы возмещается банком или учитывается при определении цены покупки. В подобных ситуациях почти всегда решающим аргументом "за" или "против" становится заключение сервисной организации, ранее осуществлявшей техническое обслуживание устройств.

Этап 4. Уторговывание финансовых условий и сроков, заключение соглашений.

На этом этапе (после ознакомления клиента с письменно сформулированным и заранее переданным коммерческим предложением) стороны могут договориться о некоторых изменениях проекта, в том числе об изменении некоторых финансовых условий сотрудничества. Возможно, потребуется повторный экономический анализ договоренностей.

После достижения окончательной договоренности банком подписываются:

- договор о выпуске карт и об обслуживании расчетов;

- договор об установке и обслуживании банкоматов (в случае если указанная услуга предусмотрена договоренностью).

Картсчета для сотрудников открываются банком, установленным порядком как для физических лиц.

В случае если договоренностью предусмотрена конверсия рублевых средств, поступающих сотрудникам, то банк дополнительно оформляет на каждого сотрудника следующие документы:

- договор рублевого счета "до востребования";

- договор текущего валютного счета;

- заявление от клиента на конверсию всех поступлений на рублевый счет "до востребования" с зачислением на текущий валютный и последующим перечислением на картсчет. В заявлении должен быть указан курс $/руб., предусмотренный договоренностью с организацией (например, ЦБ + 0,5%).

Указанные документы также подписываются банком.

Важно согласовать сроки внедрения проекта и при необходимости внести соответствующие положения в договорную базу или оформить дополнительное соглашение.

В течение эксплуатационного периода деятельность банка по обслуживанию проекта складывается из следующих периодически выполняемых действий (мероприятий):

1. Поддержки текущих операций (операционные действия):

-   выпуска новых карт;

- перечисления средств для пополнения счетов, в том числе с конверсией;

-   блокировки карт;

- инкассационного обслуживания банкоматов или подкрепления операционных касс. Выполняется инкассационной службой банка либо внешней инкассационной службой по договору.

2. Технической поддержки банкоматов. Инженерное обслуживание и текущий ремонт осуществляются либо сотрудниками картцентра, либо внешней сервисной организацией по договору. Сбои связи устраняются совместными усилиями картцентра, филиала, обслуживающей сервисной организацией, а в некоторых случаях также с участием клиента.

3. Технической поддержки оснащения операционных касс. Выполняется силами филиала, за исключением вопросов функционирования POS-терминалов. Неисправности оборудования устраняются картцентром с одновременным предоставлением филиалу исправного "подменного" устройства. Сбои связи устраняются совместными усилиями филиала, картцентра и клиента.

Зарплатный проект является долгосрочным (несколько лет) взаимодействием банка как с клиентом-организацией, так и с сотрудниками клиента. Это подразумевает особенно внимательное отношение к организации и ее руководству со стороны курирующего менеджера. Зарплатный проект является перспективной ситуацией с точки зрения перекрестных продаж других банковских продуктов как самой организации, так и ее сотрудникам. Следует также иметь в виду, что любые недостатки в обслуживании становятся ощутимы большому количеству людей, что отражается на имидже банка, особенно в условиях сравнительно замкнутых региональных рынков.

По ходу обслуживания у клиента могут открываться новые или закрываться существующие подразделения, увеличиваться или уменьшаться численность работающих и/или фонд оплаты труда. В связи с каждым подобным изменением следует возвращаться к этапу оценки экономической целесообразности и, возможно, предлагать обновление тарифов или иных условий сотрудничества.

В случае если речь идет об обслуживании дополнительной территории, например с требованием установить банкомат, такой "кусок" целесообразно подвергнуть отдельной оценке по экономической модели. В случае получения неудовлетворительных с точки зрения эффективности результатов необходимо переоценить весь проект в целом с учетом добавленного "куска" и, возможно, предложить клиенту скорректировать финансовые условия обслуживания.

Под завершением зарплатного проекта понимается либо переход клиента на обслуживание в другой банк, либо прекращение работы по форс-мажорным обстоятельствам.

Ниже приведены наиболее распространенные причины перехода организаций на обслуживание по зарплатным проектам из одного банка в другой.

Операционные:

- несвоевременный ("не к зарплате") выпуск карт;

- несвоевременное пополнение счетов;

- несвоевременная инкассация банкомата.

Технические:

- плохой пластик - размагничивание;

- сбои в работе банкоматов, в том числе по причинам связи.

Ценовые:

- цена годового обслуживания карты;

- стоимость выдачи наличных.

В случае если воздействие негативных факторов не удается устранить по объективным причинам, банк должен предпринять меры, чтобы не допустить причинения ущерба.

3.2 Выплата заработной платы с помощью пластиковых карт платежной системы  «Золотая короны» в ОАО КБ «Хлынов» г. Киров

Программа работы с предприятиями была разработана с целью активного продвижения карточек «Золотая Корона» на финансовом рынке. Она предполагает привлечение на расчетно-кассовое обслуживание предприятий, в первую очередь, крупных промышленных гигантов и организацию выдачи зарплаты сотрудникам этих предприятий через лицевые счета. Реализация данной программы банками-участниками привела к стремительному развитию системы «Золотая Корона» уже на начальном этапе ее работы.

Предоставление подобного рода услуг своим корпоративным клиентам позволило банкам рассматриваемой системы получать значительный объем постоянно пополняемых дешевых финансовых ресурсов, которые ввиду равномерного поступления и расходования, стали кратко- и среднесрочными кредитными ресурсами. Кроме того, при создании благоприятных условий для своих клиентов, банки привлекали и те денежные средства, которые получали владельцы карточек из иных, нежели заработная плата, источников. Рост числа владельцев карточек, в свою очередь, позволил увеличить объем комиссионных с платежных операций по данному виду услуг.

Что же касается промышленных предприятий, то система безналичных расчетов по пластиковым карточкам явилась эффективным инструментом по учету и управлению финансовыми ресурсами и позволила решить целый ряд проблем.

Сотрудничество промышленных предприятий и банков в этой области помогло наладить оптимальное кредитное взаимодействие. В настоящее время существует большое число организаций, которые продолжают работать и реализовывать продукцию, однако, в условиях экономической нестабильности и неплатежей между предприятиями, достаточно часто возникают ситуации, когда нет средств для выплаты заработной платы. В этом случае приходится либо ждать ближайшего поступления денег, либо брать кредит в банке.

Выдавая пластиковые карточки, эмитированные банками- участниками системы «Золотая Корона», предприятия смогли использовать механизм выплаты заработной платы за счет целевых кредитных линий. В этом случае кредитные организации и хозяйствующие субъекты устанавливают дневные лимиты расходования по картам сотрудников последних. После этого физические лица, имеющие данные карточки, расходуют средства по ним в пределах рассмотренных лимитов, а предприятия лишь погашают задолженность, возникавшую в результате фактически произведенных за день платежей или получения наличных денежных средств по пластиковым картам своих сотрудников, со своих единых счетов.

Постепенность расходования средств со счетов сотрудников предприятий сняла необходимость в получении банковских кредитов с первого дня выплаты заработной платы. По условиям открытия кредитных линий, обращение к ним происходило только после полного расходования средств с субрасчетных счетов предприятий. Если по классической схеме проценты по кредиту начисляются со дня получения этих средств и погасить задолженность необходимо к жестко оговоренному сроку, то при работе по кредитным линиям использование ссудных счетов происходило только в рамках фактической суммы дневных платежей с карт-счетов сотрудников предприятий. При появлении дополнительных средств, хозяйствующие субъекты могли оперативно погашать текущую задолженность, а в последующем - снова обращаться к кредитным линиям и т.д. Таким образом, они получили возможность маневра средствами в пределах объемов и сроков, оговоренных в соглашении с банками.

На рисунке 15 представлена схема прохождения информации и денежных средств в условиях работы по лимиту расходования средств и при открытии банком кредитной линии.

На начальном этапе выдачи зарплаты через лицевые счета сотрудники чаще всего пользовались карточками лишь как инструментом для получения наличных. В этом случае предприятиям приходилось достаточно интенсивно использовать кредитные средства. Однако по мере развития терминальной сети и появления у держателей привычки пользоваться пластиковой карточкой для повседневных расчетов, потребность в использовании кредита снижалась. В отдельных случаях предприятиям вообще удавалось не задействовать кредитную линию, имея всего 3-5 процентов от общего объема фонда оплаты труда. Такой вариант стал возможным благодаря наличию на предприятиях принадлежащих им самим торговых точек, оснащенных платежными терминалами. К ним можно отнести буфеты и столовые, парикмахерские, столы заказов, магазины - все зависит от величины и мощности определенного предприятия.