Рынок банковских пластиковых карт выпускаемых банком ВТБ24

   СОДЕРЖАНИЕ 

   ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………...3

   ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОГАНИЗАЦИИ РЫНКА БАНКОВСКИХ ПЛАТИКОВЫХ КАРТ

1. Понятие пластиковых карт и история их возникновения………..5
2. Особенности выпуска пластиковых карт……………………….…7
3. Виды пластиковых карт………………………………………….…9
4. Организация рынка пластиковых карт и его участники………...14
5. Злоупотребления при использовании пластиковых карт………..22
6. Прибыльность от операций с пластиковыми картами…………..23
7. Лидеры рынка пластиковых карт………………………………....26
8. Конъюнктура рынка пластиковых карт в России………………..30

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ  КАРТАМИ «ВТБ24»

1. Информация о банке «ВТБ24»…………………………………….35
2. Особенности операций с пластиковыми картами в «ВТБ24»…...37
3. Виды карт, выпускаемых банком «ВТБ24»……………………....41
4. Рекомендации по повышению эффективности работы с пластиковыми картами в банке «ВТБ24»………………………...52

ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………...54

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ……………………….57 
 

 

    ВВЕДЕНИЕ 

   Развитие  банковского бизнеса неразрывно связано с новыми технологиями и поиском инструментов, повышающих эффективность и привлекательность банковских услуг. Одним из таких инструментов, несомненно, являются банковские платежные карты, позволяющие привести к оптимальному соотношению «затраты - результаты» в работе с розничными клиентами кредитных организаций.

   За  годы существования рынка пластиковых карт в России банки оценили привлекательность этого бизнеса и научились зарабатывать на нем. Выпуском и обслуживанием карт занимаются более 600 финансовых институтов - почти половина действующих банков.

   Российский  рынок пластиковых карт сегодня  переживает настоящий бум. Несмотря на бурный рост числа клиентов и  объемов сделок по пластиковым картам, видов обслуживания, рынок пластиковых  карт имеет недостаточно развитую законодательную основу, повышенный риск мошенничества, нестабильную динамику развития и другие проблемы.

   Банковская  пластиковая карточка – это инструмент безналичных расчетов и средство получения кредита.

   Операции  с пластиковыми карточками открыли  новые перспективы финансового обслуживания клиентов и соответственно расширили возможности получения банковской прибыли за счет получения комиссионных, взимаемых с операций по картам, увеличения числа клиентов за счет предоставления услуг нового типа, уменьшения расходов на обслуживание наличного оборота и др.

   Быстрое распространение банковских карт служит свидетельством того, что эта форма  расчетов выгодна основным участникам системы.

   На  российском рынке в настоящее  время представлены все основные международные карточки, получившие распространение во всем мире.

   В работе рассмотрены основные вопросы  использования пластиковых карт в современной экономической  системе и приводятся примеры  их практического внедрения в  такой важной области, как пластиковая  система оплаты труда.

   Исходя  из этого, целью данной курсовой работы является исследование основных характеристик и тенденций развития рынка пластиковых карт России для формирования перспектив его функционирования на среднесрочную перспективу.

   Объектом  исследования является рынок пластиковых карт Российской Федерации.

   Предметом исследования - конъюнктура рынка пластиковых карт.

   Задачами  курсовой работы являются:

1. Изучение теоретической базы сущности рынка пластиковых карт, определение основных понятий;
2. Определение платежной системы и ее участников;
3. Анализ структуры, объемов и динамики рынка пластиковых карт Российской Федерации;
4. Исследование лидеров рынка пластиковых карт;
5. Анализ операций с банковскими картами «ВТБ24»;
6. Изучение основных проблем развития рынка пластиковых карт и основных направлений их решения.

 

    ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОГАНИЗАЦИИ РЫНКА БАНКОВСКИХ ПЛАТИКОВЫХ КАРТ 

   

1. Понятие пластиковых  карт и история их возникновения

 

   Обслуживание  налично-безналичного оборота денежной системы любой страны обходиться достаточно большими затратами. Безналичное обращение, безусловно, доминирует, обуславливая все большую дематериализацию денежного обращения. Безналичный платежный оборот в России составляет более 60 %. Причинами этого являются: сокращение издержек обращения; ускорение денежного оборота; удобство безналичных расчетов. Однако в некоторых сферах экономической жизни не все виды безналичных расчетов универсальны и требуют времени на подготовку документов и другие услуги.

   В таких условиях все большее предпочтение отдается сравнительно новой форме безналичного расчета – расчетов по пластиковым картам и электронным расчетам, что позволяет снизить затраты на подготовку и доставку документов, информации о клиенте, ускорить время прохождения платежей.

   Пластиковая карта – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий владельцу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

   Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм х 53.9 мм х 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Для обеспечения идентификации владельца используются:

• логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку;
• имя держателя карточки, номер его счета;
• срок действия карточки;
• может присутствовать фотография держателя и его подпись и прочие данные.

   Графические данные обеспечивают возможность визуальной идентификации карточки. В пластиковых  картах со штрих - кодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров. Карточки со штрих - кодом весьма дешевы и, по сравнению с другими типами карт, относительно просты в изготовлении. Последняя особенность обуславливает их слабую защищенность от подделки и делает, поэтому, малопригодными для использования в платежных системах.

   Карточки  с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными - в обращении находится свыше  двух миллиардов карт подобного типа.

   История возникновения пластиковых карт начинает свой отсчет с идеи Эдуарда Беллами в книге "Взгляд в прошлое", вышедшей в свет в 1888 г., а первые попытки практического внедрения картонных кредитных карточек были сделаны в США предприятиями розничной торговли и нефтяными компаниями еще в двадцатые годы, на базе сильно развитого потребительского кредита частных лиц. Они предназначались для подтверждения кредитоспособности владельца вне его банка. Магазину они давали возможность привлечь к себе на постоянную основу наиболее богатых и постоянных клиентов.

   Появились карты оплаты на бумажных носителях. Недолговечность картонных карточек заставила искать им замену, и десятилетием спустя начали появляться первые металлические, а затем и пластиковые карточки с тиснением. Тиснение позволило частично автоматизировать процесс обслуживания этих карточек, поскольку с карточек можно было делать оттиски и переносить информацию о владельце на заранее отпечатанные чеки (слипы).

   В послевоенные годы Второй мировой войны  появились пластиковые карточки таких известных компаний как  “Дайнерс клаб”, затем American Express, VISA, Master Card на основе автоматизированных систем расчетов с их использованием. В шестидесятые годы на пластиковых карточках стали помещать магнитную полосу, на которой записывалась информация о владельце, банке-эмитенте и другие данные.  

2. Особенности выпуска пластиковых карт

 

   Гарантом  выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший  их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.

   Одна  из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в  выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек, входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и прочее, так и финансовые стороны обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.

   Механизм  выпуска пластиковых карт следующий. Банк-эмитент принимает письменное заявление от клиента на открытие счета. Положительное решение по заявке клиента на получение карточки выносится после тщательного изучения его финансового положения и оценки риска неплатежа. Клиент (или работодатель работнику, иные лица) перечисляет деньги на счет.

   Банк-эмитент  выпускает пластиковую карту, обеспечивая  при этом технические, персональные и иные ее характеристики и выдает ее клиенту под личную роспись.

   Банк-эмитент  ведет учет выданных пластиковых  карт и операции при помощи пластиковой карты по зачислению на счет средств, их списания и по детализированию счета, взимая за обслуживание пластиковой карты от 0,5 – 1,5 % от сделки.

   При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация - на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей.

   Технология  авторизации зависит от схемы  платежной системы, типа карточки и  технической оснащенности точки  обслуживания.

   При осуществлении расчетов держатель  карточки ограничен рядом лимитов. Характер лимитов и условия их использования могут быть весьма разнообразными. Однако в общих чертах все сводится к двум основным сценариям. Например, держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо вновь внести средства на свой счет.

   Для обеспечения платежей держатель  карточки может не вносить предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная схема реализуется при оплате посредством кредитной карточки. В этом случае лимит связан с величиной предоставленного кредита, в рамках которого держатель карточки может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем карточки происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части.  

3. Виды пластиковых  карт

 

   Существует  много оснований для классификации карт.  

   1. По материалу, из которого они  изготовлены: 

   - бумажные (картонные);

   - пластковые;