Рынок банковских пластиковых карт выпускаемых банком ВТБ24

   Отличительной особенностью Ortcard является повышенное внимание, уделяемое изучению рынка. Результатом этой деятельности стало достаточно успешное продвижение на местном потребительском рынке нетипичных для него (из-за высокого риска) кредитных карточек.

   Ortcard выпускает 26 различных карточек, которые можно объединить в три основных типа: расчетные (дебетовые), кредитные и кредитно-сберегательные карточки.  

   9. Золотая Корона. Инициаторами создания  платежной системы выступили  Сибирский Торговый Банк (СТБ)  и Центр Биржевой и Финансовой  Информации (ЦБФИ). Последний выполняет функции процессингового и персонализационного центра системы, а также разрабатывает используемые в системе программные средства. Система была учреждена весной 1994 года.  

8.  Конъюнктура рынка пластиковых карт в России

 

   Российский  рынок пластиковых банковских карт возник относительно недавно, но на волне «зарплатных проектов», он демонстрирует впечатляющие темпы роста. Рынок платежных карт в Российской Федерации активно развивается в современных условиях. Каждый второй банк занимается эмиссией и (или) эквайрингом банковских карт.

   В день совершается более 1 млн. операций по картам, а ежедневный оборот превышает 3 млрд. руб.

   В структуре рынка пластиковых  карт на долю международных платежных  систем приходится свыше 65% карт, выпущенных в нашей стране. Из локальных российских платежных систем наиболее заметно присутствие систем STB card (эмитировано 2,6 млн. карт) и Золотой Короны (1,6 млн. карт).

   Распространенное  мнение о том, что обладатели пластиковых  карт в России используют их раз  в месяц — для получения зарплаты, — оказалось неверным. Во всяком случае, те россияне, которые имеют доступ в Интернет, пользуются банковскими картами вполне цивилизованно.

   Исследование  также показало, что чем крупнее  город, тем больше в нем доля граждан, имеющих пластиковые карты.

   Россияне  значительно чаще стали использовать пластиковые карты для оплаты товаров и услуг за рубежом. К  такому выводу пришли эксперты компании MasterCard, Europe, которые проводили исследование в европейских странах.

   Таким образом, рынок пластиковых карт в целом по России стабильно развивается.

   Остается  сложный вопрос относительно перехода к чиповым карточкам (то есть снабженным микропроцессорами). Бесспорно, "чиповая  технология" имеет будущее, а главное - позволяет резко расширить круг пользователей пластиковых карточек (поскольку на карте будут зафиксированы предварительно внесенные деньги), не прибегать к авторизации в разных режимах.

   Большая проблема создания "индустрии" пластиковых  карточек обеспечение ее дорогостоящим  технологическим оборудованием, закупаемым в развитых странах. Создавать это оборудование в России по стандартам "VISA" и "Europay " было бы дешевле для российских потребителей. Для этих целей необходима инвестиционная компания с участием западных банков и фирм для выбора из многочисленных конверсионных предприятий тех, которые могли бы изготовить соответствующее оборудование и средства связи. Рынок для реализации в России такого оборудования обеспечен на долгие годы вперед.

   Несмотря  на значительный количественный рост показателей, характеризующих развитие безналичных расчетов с использованием банковских карт в сфере розничных платежей (количество карт, их оборот, количество банков-участников и т. п.), нельзя не отметить и негативные тенденции в данной сфере.

   По-прежнему держатели карт отдают предпочтение операциям по снятию наличных (их удельный вес в общем объеме совершенных на территории Российской Федерации операций - 95%) над безналичными платежами в торгово-сервисной сети.

   Исследования  показывают, что одна из основных проблем, возникающих перед кредитными организациями на рынке банковских карт, - это привлечение предприятий торговли к обслуживанию операций с банковскими картами. Магазины и предприятия сферы обслуживания зачастую отказываются принимать при оплате товаров и услуг платежные карты, в том числе из-за нежелания повышать прозрачность своего бизнеса, нести дополнительные затраты на оборудование, платить торговую комиссию, обучать персонал.

   По  мнению специалистов коммерческих банков, эквайринговая деятельность на сегодняшний день зачастую является не слишком рентабельной и направлена не на получение комиссионного дохода, а, скорее, на повышение привлекательности операций с использованием платежных карт.

   Поэтому большинство банков до недавнего  времени не имели возможностей влиять на развитие торгово-сервисной сети, ограничиваясь обеспечением своих держателей необходимым количеством банкоматов и ПВН.

   Да  и у самих держателей также  отсутствовали побудительные мотивы к оплате покупок с использованием платежных карт. Это связано, прежде всего, с тем, что большинство карт выдано в «добровольно-принудительном» порядке для реализации зарплатных проектов.

   Также, возникают значительные проблемы и  при расчетах пластиковыми картами:

• возможность использования карты незаконным владельцем до ее блокировки;
• несанкционированный доступ к средствам на карте, используя ее персональные данные;
• риск взлома платежных систем «хакерами»;
• мошенничество по выдаче «липовых» пластиковых карт и другие.

   Потери  от теневого бизнеса на рынке пластиковых карт составляет 0,5 –1,5 млрд. долл. ежегодно.

   Поэтому для повышения эффективности  функционирования рынка пластиковых  карт необходимо разработать направления  по оптимизации данного сектора  экономики.

   Для создания общих оптимальных условий  развития рынка пластиковых карт в России необходимо предпринять следующие меры:

• совершенствование законодательной базы в сфере денежно–кредитной политики;
• усиление стимулов инвестиционной активности;
• совершенствование налоговой системы;
• снижение инфляции и проведения политики сдерживания цен;
• внедрение и совершенствование электронного денежного обращения;
• развитие и применение широкого спектра форм безналичного обращения;
• усиление контроля над законностью наличного и безналичного оборота для предотвращения возможных противоправных действий и другие.

   Для повышения скорости и эффективности  оборачиваемости денежных средств  в пластиковых картах очень важно  развитие механизма предоставления гарантий. В настоящее время это  предоставление государственных гарантий. Однако только государственными гарантиями нельзя полностью обеспечить потребности коммерческих структур в гарантиях.

   Важным  в области защиты операций на рынке  с пластиковыми картами является и контроль информационных связей между  банковскими автоматами и центром  обработки информации, контроль работы банковского персонала. Среди методов защиты пассивных кредитных карточек известны следующие:

• нанесение дополнительной полосы с узором, выполненным магнитными чернилами;
• идентификация карточки долгоживущими радиоизотопами;
• исполнение карточки из материала, чувствительного к нагреванию и сжатию (это поможет избавиться от некоторых примитивных способов копирования информации пассивных карточек).

   По  прогнозам экспертов, именно карточное  кредитование станет приоритетным направлением для российских банков и вытеснит потребительские кредиты.

   В ближайшее время (по оценке) доля кредитных  карт в общем объеме эмиссии существенно  возрастет за счет расширения партнерства  банков и торговых сетей по продаже  товаров в кредит, интенсивной  рекламы кредитных карт.

   Таким образом, улучшение организации  конъюнктуры рынка пластиковых  карт в России приведет к укреплению и стабилизации безналично-денежной системы в целом, что, в свою очередь, окажет положительное влияние на весь комплекс экономических процессов в стране.

 

    Глава 2. АНАЛИЗ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ «ВТБ24» 

   2.1 Информация о банке «ВТБ24» 

   «Банк ВТБ24» — один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг. Мы входим в международную финансовую группу ВТБ и специализируемся на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса.

   «Банк ВТБ 24» (прежнее название – ЗАО «Коммерческий банк развития предпринимательской деятельности «ГУТА-БАНК») был создан на основании решения общего собрания Участников Коммерческого банка развития предпринимательской деятельности ООО «ГУТА-БАНК». Банк является правопреемником ООО КБ «ГУТА-БАНК» по всем его правам и обязанностям в соответствии с передаточным актом.

   До 16 июля 2004 года банк входил в состав группы аффилированных компаний – "Группа «ГУТА», осуществляя функции основного расчетного центра группы.

   На  общем собрании акционеров от 6 июня 2005 года ЗАО «КБ «ГУТА-БАНК» был переименован в ЗАО «Внешторгбанк Розничные услуги». На розничном рынке его деятельность осуществлялась с использованием торговой марки «Внешторгбанк-24». 14 ноября 2006 года ЗАО «Внешторгбанк Розничные услуги» был переименован в ЗАО «ВТБ 24».

   Банк  имеет генеральную лицензию, выданную Центральным банком Российской Федерации  на проведение банковских операций в рублях и в иностранной валюте с юридическими и физическими лицами, лицензию на осуществление операций с драгоценными металлами, лицензию дилера на рынке ценных бумаг, лицензию брокера на рынке фьючерсов и опционов и т.д. Банк является участником системы страхования вкладов.

   «ВТБ 24» специализируется на оказании банковских услуг и кредитовании населения и предприятий малого бизнеса.

   Основным  акционером «ВТБ24» является ОАО «Банк ВТБ» (98,92% акций). Уставный капитал ВТБ24 составляет 50,6 млрд рублей, размер собственных средств (капитала) — 96,6 млрд рублей.

   Сеть  банка формируют более 500 филиалов и дополнительных офисов в 69 регионах страны. Мы предлагаем клиентам основные банковские продукты, принятые в международной  финансовой практике.

   В числе предоставляемых услуг: выпуск банковских карт, ипотечное и потребительское  кредитование, автокредитование, услуги дистанционного управления счетами, кредитные  карты с льготным периодом, срочные  вклады, аренда сейфовых ячеек, денежные переводы. Часть услуг доступна нашим клиентам в круглосуточном режиме, для чего используются современные телекоммуникационные технологии.

   Коллектив банка придерживается ценностей  и принципов международной финансовой группы ВТБ. Одна из главных задач  группы — поддержание и совершенствование развитой финансовой системы России.

   Деятельность  ВТБ24 осуществляется в соответствии с генеральной лицензией Банка  России № 1623 от 13.07.2000 г.

   Руководство ВТБ 24 (ЗАО) осуществляется правлением, которое возглавляет президент — председатель правления. Помимо него в правление входят 8 руководителей — членов правления.

   Кроме того, в состав руководящей группы входят 12 топ-менеджеров, возглавляющих  различные подразделения банка.

   Правление и его председатель являются исполнительными органами, которые подотчетны общему собранию акционеров и наблюдательному совету банка.

   В подтверждение статуса социально  ответственной компании в 2008 году банк значительно расширил свою благотворительную  и спонсорскую деятельность по географии  ее применения, основываясь на лучших практиках предыдущего года. На сегодняшний день отличительной чертой благотворительной и спонсорской деятельности банка является установление долгосрочных партнерских отношений с творческими, культурными и образовательными организациями, поддержка социально незащищенных групп общества.

   В 2008 году банк продолжил реализацию благотворительной и спонсорской  деятельности по следующим приоритетным направлениям: