Рынок банковских пластиковых карт выпускаемых банком ВТБ24

   - металлические. 

   В настоящее время практически  повсеместное распространение получили пластиковые карточки. Однако для  идентификации держателя (владельца) карточки часто используются бумажные (картонные) карточки, запаянные или запрессованные в пластиковую пленку. Это ламинированные карточки.  

   2. По способу записи информации  на карту: 

   - графическая запись;

   - эмбоссирование;

   - штрих-кодирование;

   - кодировка на магнитной полосе;

   - чип; 

   - лазерная запись (оптические карты).

   Самой ранней и простой формой записи информации на карточку было и остается графическое  изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация о ее эмитенте. Позже на универсальных банковских карточках был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

   Эмбоссирование  позволило значительно быстрее  оформлять операцию оплаты карточкой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально  переносится через копировальную  бумагу на слип. В целях борьбы с  мошеничеством могут использоваться слипы и без копировального слоя.

   Штрих-кодирование. Запись информации на карточку с помощью  штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и  в платежных системах распространения  не получило. Однако карточки со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете.

   Изобретение в конце 60-х годов автоматических аппаратов выдачи наличных денег  совершили революцию и в карточном  бизнесе. Для того, чтобы таким  аппаратом могли пользоваться держатели карточек, на обратную сторону карточки стали наклеивать полоску из магнитной пленки.

   На  магнитной полосе банковских карточек обычно в закодированном виде записывается номер карточки, срок ее действия и  ПИН держателя карточки.

   Магнитная запись является одним из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на пластиковые карты. Но по прошествии 15-20 лет стало понятно, что магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. Тогда специалисты начали искать более надежный способ записи информации. Им оказался чип (от англ. chip - кристалл с интегральной схемой) или микросхема. Карточки с чипом также очень часто называются смарт-картами.

   Несмотря  на очевидные преимущества, чиповые карточки до сих пор имели ограниченное применение. Причина простая - такая карточка на порядок дороже, чем карточка с магнитной полосой. Лишь в последние годы, когда ущерб от мошенничества с магнитными картами в международных платежных системах стал пугающе высоким и продолжает расти, было принято решение о постепенном переходе на чиповые карты.

   Не  все чиповые карты, строго говоря, являются чиповыми, то есть имеют микропроцессор. Специалисты подразделяют их на два  вида: карты с памятью и собственно микропроцессорные карты. Карты памяти бывают разовые (однократная запись/многократное считывание) и позволяющие многократную перезапись. При этом объем памяти значительно превосходит карты с магнитной полосой и к тому же гораздо лучше позволяет защищать записанную информацию. В подавляющем большинстве банковских карточных программ, включая российские, основанных на чиповых картах, используется именно “защищенная память”, как дающая наилучшее соотношение цена/защищенность.

   В 1981 году Дж.Дрекслером была изобретена оптическая карточка. Запись и считывание информации с такой карточки производится специальной аппаратурой с использованием лазера. Основное преимущество таких карточек - возможность хранения больших объемов информации. В банковских технологиях такие карточки распространения пока не получили вследствие высокой стоимости как самих карточек, так и считывающего оборудования.  

   3. По общему назначению:

   - идентификационные; 

   - информационные;

   - для финансовых операций (расчетов).

   В принципе, это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может выдавать каждому своему сотруднику карту, которая:

   1) является пропуском, разрешающим  (ограничивающим) проход в определенные  зоны предприятия (идентифицирующая  функция);

   2) на той же карте может быть записана в кодированном виде “история болезни” или какая-либо другая важная информация о держателе карточки (информационная функция);

   3) помимо этого, такая карточка  может использоваться еще и  для расчетов в столовой и  магазинах данной компании (расчетная функция).

   Системы с использованием многофункциональных  карточек реально существует за рубежом, и очевидно, что тенденция объединения  многих функций в одной пластиковой  карточке являются весьма перспективной, поскольку такая многофункциональная карта удобная и для эмитента, и для ее держателя.  

   4. По принадлежности к учреждению-эмитенту:

   - банковские карты, эмитент которых  – банк или консорциум банков;

   - коммерческие карты, выпускаемые  коммерческими фирмами;

   - карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию. 

   5. По сфере использования:

   - банковские (универсальные) карты – служат для оплаты любых товаров и услуг;

   - частные (private) карты – служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов). 

   6. Банковские и другие карточки, используемые для расчетов:

   - автономный “электронный кошелек”;

   - “Электронный кошелек” с дублированием счета у эмитента;

   - “ключ к счету” - средство идентификации  владельца счета, ведущегося у  эмитента.

   Подавляющее большинство банковских карточек являются идентификатором, а не кошельком. К  ним относятся все карточки “VISA”, “Eurocard/MasterCard”, “American Express”, российские “Юнион кард” и “СТБ Карт”.  

   7. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

   - обычная карточка;

   - серебряная карточка;

   - золотая карточка;

   Для простоты и краткости можно сказать, что обычная карточка предназначена для рядового клиента. Это “Classic Visa” и “Mass (Standard) Eurocard/MasterCard”.

   Серебреная  карточка называется бизнес-картой (Business Card) и предназначена для сотрудников организаций (компаний), уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

   Золотая карточка (Gold) предназначена для наиболее состоятельных, богатых клиентов.  

   8. По виду проводимых расчетов:

   - кредитные карты, которые связаны  с открытием кредитной линии  в банке, что дает возможность  владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карты открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты, а также разовый лимит на сумму одной покупки; 
 - дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. 

   9. По характеру использования:

   - индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть «стандартной» или «золотой»;

   - семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;

   - корпоративная карта, выдаваемая  юридическому лицу. На основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, привязанные к корпоративному карточному счету. На российском рынке получили достаточно широкое распространение так называемые «зарплатные карточки», по которым сотрудники фирмы могут получать заработную плату, перечисленную на спецкарточный счет. 

   10. По территориальной принадлежности:

   - международные, действующие в  большинстве стран;

   - национальные, действующие в пределах какого-либо государства;

   - локальные, используемые на части  территории государства;

   - карты, действующие в одном  конкретном учреждении. 

   11. По времени использования:

   - ограниченные каким-либо временным  промежутком (иногда с правом пролонгации);

   - неограниченные (бессрочные). 

   1.4. Организация рынка пластиковых карт и его участники  

   Рынок, как экономический механизм, пришедший  на смену натуральному хозяйству, формировался на протяжении тысячелетий и с  экономической точки зрения представляет собой механизм взаимодействия продавцов и покупателей, производителей и потребителей, осуществляемый посредством движения цен при регулирующем воздействии институциональных норм и правил.

   Операции  по выпуску, обращению различных  видов карт и круг учреждений по их обслуживанию образуют рынок пластиковых карт страны, включающий в себя все платежные системы. Как и на любом другом рынке, на рынке пластиковых карт действуют законы спроса и предложения, устанавливается равновесная цена на каждый вид пластиковой карты.

   Рынок пластиковых карт организуется на основе платежных систем. Платежной системой называется совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.

   В общем случае развитую платежную систему составляют:

   - держатель карты;

   - банк-эмитент;

   - банк-эквайер;

   - расчетный банк;

   - магазины и другие точки обслуживания;

   - процессинговый центр и коммуникации.

   Держатель пластиковой карты – это лицо, которому передается карта на основе подписанного договора с эмитентом. Не всегда пользователь является лицом (например, в случае корпоративных или семейных карт).

   Держателями банковских карт в России могут быть физические и юридические лица, как  резиденты, так и нерезиденты, согласно положению Банка России «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» от 9 апреля 1998 г.