Рынок банковских пластиковых карт выпускаемых банком ВТБ24

   Банк-эмитент  – это банк, который выпускает  пластиковые карточки и предоставляет их в распоряжение клиентов. При этом карточки остаются в собственности банка, а клиенты получают право их использования. Выдача карточки клиенту предваряется открытием ему счета в банке-эмитенте и, как правило, внесением клиентом некоторых средств на этот счет. Выдавая каточку, банк-эмитент берет на себя тем самым гарантийные обязательства по обеспечению платежей по карточке.

   Основные  функции банка-эмитента сводятся к  следующему:

1. выпуск карточек (кодирование и запись персональных данных владельца карточки, эмбоссинг, высылка карточки клиенту, возобновление карточки);
2. анализ кредитоспособности (оценка финансового положения заявителя, открытие карточного счета, определение кредитного лимита);
3. авторизация (ответ на запрос торговца о возможности совершения сделки в автоматическом режиме или по телефону, обновление мастер-файла, взаимодействие с системами информационного обмена);
4. получение комиссии за обмен информацией;
5. подготовка и высылка владельцу карточки выписки по счету с указанием сумм и сроков погашения задолженностей;
6. бухгалтерский учет операций по карточному счету;
7. взыскание просроченной задолженности и контроль превышения кредитного лимита;
8. работа с клиентами (ответы на запросы, рассмотрение жалоб);
9. обеспечение безопасности и контроль над мошенничеством (подготовка отчетов по украденным и подделанным карточкам, блокирование счетов);
10. маркетинг (поиск новых клиентов, реклама, программы активации операций по карточным счетам).   

   Банк-эмитент  выдает карты клиенту лично. Вместе с картой клиент получает конверт с PIN-кодом. 

   Банк-эквайер  осуществляет весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек:

1. обработку запросов на авторизацию;
2. перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам;
3. прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карточек;
4. распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены);
5. рассмотрение заявок торговых организаций на присоединение к системе расчетов, анализ кредитоспособности новых и уже имеющихся торговцев, проверку  торговцев, подозреваемых в мошенничестве;
6. маркетинг, помощь торговым предприятиям в приобретении оборудования для обслуживания пластиковых карт.

   Банк может и совмещать выполнение функций эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания.

   Выполнение  эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе  расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки - члены системы открывают корреспондентские счета.  

   Расчетный банк. Выполнение эквайерами своих  функций влечет за собой расчеты  с эмитентами. Каждый банк-эквайер  осуществляет перечисление средств  точкам обслуживания по платежам держателей карточек банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства (а также, возможно, средства, возмещающие выданную наличность) должны быть затем перечислены эквайеру этими эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки – члены системы открывают корреспондентские счета. 

   Магазины  и другие точки обслуживания. Юридические отношения между банками-эквайерами и предприятиями розничной коммерческой сети строятся на основе договора. Каждая платежная система разрабатывает свои требования к такому договору. Но практика работы по эквайрингу выделила некоторые общие принципы и положения, которые обязательно должны быть учтены в договоре. Суть договора заключается в том, что банк или другой уполномоченный член платежной системы предоставляет право предприятию принимать к оплате карточки данной платежной системы с соблюдением определенных требований. В свою очередь он обязуется в установленные сроки возмещать предприятию суммы проведенных операций по карточкам данной системы, удерживая себе оговариваемую плату в виде процента от возмещаемых сумм. Все эти позиции и должны быть подробно отражены в договоре.

   Договор между банком и предприятием обычно предусматривает:

   - виды карточек (платёжных систем);

   - перечень магазинов (точек обслуживания) данной торгово-сервисной фирмы, в которых должны приниматься карточки;

   - обязательство предприятия на  видном месте размещать торговый  знак платежной системы, информирующий клиентов о возможности оплаты товаров и услуг карточкой;

   - обязательство предприятия не  устанавливать цену на товар  выше, если он оплачивается карточкой,  а не наличными; 

   - способ авторизации (с указанием  основного и резервных телефонов в случае голосовой авторизации);

   - авторизационный лимит, то есть  минимальную сумму операции, выше  которой авторизация является  обязательной;

   - порядок и регулярность получения  стоп-листов;

   - условия, на которых предприятие  использует оборудование, необходимое для приема карточек и оформления операций;

   - порядок и сроки доставки слипов  в банк;

   - сроки возмещения сумм операций  предприятию; 

   - размер комиссии, получаемой банком, и порядок ее удержания; 

   - порядок возврата сумм по операциям,  опротестованным системой;

   - порядок изъятия карточек, способ  их доставки в банк и размер  вознаграждения кассиру, изъявшему  разыскиваемую карточку;

   - подробный порядок действий кассиров  по идентификации карточек, работе со стоп-листом, авторизации, оформлению слипов, работе с оборудованием, изъятию карточек и т.п. (эти процедуры обычно выносятся в отдельную инструкцию для кассира/продавца).

   Работа  с предприятиями по приему карточек к оплате является сложным делом, с точки зрения организации. Сложность заключается главным образом в том, что кассиры магазинов и других коммерческих предприятий не только не подчиняются банку, но и, как правило, не имеют соответствующей подготовки для работы с банковскими карточками.

   Эту проблему пытаются решить несколькими способами. Необходимо подготовить простую и доходчивую инструкцию для кассиров. Необходимо провести основательное обучение кассиров. Но, как правило, одного обучения бывает недостаточно: кассиры меняются, что-то могут забыть, время от времени желательно проводить переподготовку.

   Третьим направлением работы с предприятиями  является регулярная рассылка по предприятиям писем с важной новой информацией, касающейся приема карточек.

   Еще одной формой работы, которая рекомендуется некоторыми платежными системами, является регулярное инспектирование торговых точек с целью выявления недостатков в обслуживании или нарушении инструкций. К сожалению, инспектированию у нас в стране пока не уделяется должного внимания, хотя оно, по признанию многих экспертов, является очень эффективным средством не только повышения дисциплины кассиров, но и определения тех точек обслуживания, где потенциально высок риск мошенничества. 

   Процессинговый  центр – это организация, обеспечивающая техническую обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций - фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных.

   Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках - членах платежной системы и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы. В противном случае процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы.

   Следует отметить, что разветвленная платежная  система может иметь несколько  процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры.

   Коммуникационные  центры обеспечивают субъектам платежной  системы доступ к сетям передачи данных. Использование специальных  высокопроизводительных линий коммуникации (например, сети Интернет) обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между географически распределенными участниками платежной системы при авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы и в других случаях.

   Значительный  объем совершения операций по пластиковым  картам российского рынка происходит через систему банкоматов. Банкоматы  – электонно-технические автоматы для выдачи и инкассирования наличных денег при операциях с пластиковыми карточками. Кроме этого, банкомат позволяет держателю карточки получать информацию о текущем состоянии счета (в том числе и выписку на бумаге), а также, в принципе, проводить операции по перечислению средств с одного счета на другой. Банкомат снабжен устройством для чтения карты, а для интерактивного взаимодействия с держателем карточки - также дисплеем и клавиатурой. Банкомат оснащен персональной ЭВМ, которая обеспечивает управление банкоматом и контроль его состояния.

   На  сегодняшний день большинство моделей рассчитано на работу в on-line режиме с карточками с магнитной полосой, однако появились и устройства, способные работать со смарт-картами и в off-line режиме.

   Денежные  купюры в банкомате размещаются  в кассетах, которые, в свою очередь, находятся в специальном сейфе. Число кассет определяет количество номиналов купюр, выдаваемых банкоматом. Размеры кассет регулируются, что дает возможность заряжать банкомат практически любыми купюрами. Более того, с целью пресечения возможных хищений их монтируют капитально. Банкоматы могут размещаться как в помещениях, так и непосредственно на улице и работать круглосуточно. 

   1.5. Злоупотребления при использовании пластиковых карт 

   С пластиковыми карточками связано несколько  вполне реальных возможностей злоупотребления. Со стороны пользователей это неуплата по счетам, для кредитной карточки - привычная отсрочка платежа, завершающаяся появлением в счетах неподъемного размера процентов, а также пользование краденными карточками и карточками, по которым исчерпан кредитный лимит.

   Ввиду возможных неуплат по счетам, платежная  система должна быть надежно защищена, в том числе должны существовать отработанные судебные процедуры взыскания  долгов и уверенность в исполнении судебных решений, чего у нас нет (наши банки, впрочем, застраховались на этот случай требованием полной предоплаты по карточкам).

   Ввиду возможности всплывания краденых и  исчерпанных карт, должны существовать надежные непрерывно пополняемые базы данных и соответствующее оборудование, позволяющие включать в стоп листы не только карточки, о потере которых заявлено владельцем, и карточки, закрытые клиентами, а также обеспечивать сведения о карточках по которым необходимо получать разрешение банка на проведение операций, например по картам, по которым достигается кредитный потолок.

   Россия, как ни странно, давно столкнулась  с мошенничествами с пластиковыми карточками. Как тут не вспомнить  популярный прежде среди западных туристов способ «пошиковать» и в без того весьма недорогой стране в бытность ее СССР, превратившийся теперь в своеобразный исторический анекдот. Перед самой поездкой нужно было объявить своей кредитной компании о закрытии карточки.

   Затем уже в Советском Союзе карточкой  пользовались для расчетов в ресторанах и т.п. Поскольку никакими авторизационными терминалами они, очевидно, оборудованы не были, карточку могли и не принимать. Но авторитет иностранца и магия пластикового посланца цивилизации у нашего человека был настолько высок, что обычно просто переписывался номер карточки и сделанные по ней расходы. Как ресторан списывал недополученную валютную выручку, американским туристам не известно.