Рынок потребительских кредитов в Казахстане

Вступая в кредитные отношения, кредитор и заемщик демонстрируют единство своих целей и интересов. В  рамках кредитных отношений они  могут меняться местами, кредитор становится заемщиком, заемщик – кредитором. [6]

Отношения, при которых население является кредитополучателем, кредитодателем –  банки, составляют содержание потребительского кредита. В порядке исключения может существовать и третья сторона, посредствующее звено между банком и населением, например, торговая организация, которая продает товары в кредит, т. е. в рассрочку.

Потребительский кредит предоставляется, для удовлетворения потребностей населения текущего характера: покупка потребительских товаров и оплата бытовых услуг. В промышленно развитых странах население тратит 20-30% своих ежегодных доходов на покрытие потребительского кредита.

Основными участниками кредитного рынка выступают кредитор и заемщик.

Кредитор  – сторона кредитной сделки, предоставляющая  ссуду. Заемщик – это сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить полученную ссуду в установленный срок.

Субъектами  потребительского кредита являются банки и торговые заведения (кредиторы) и населения (заемщики). Традиционно  кредитования физических лиц осуществляется преимущественно сберегательными  и ипотечными банками.

В силу специфики сферы конечного  потребления возникает необходимость  вхождения в отношения потребительского кредитования такого субъекта как торговые организации, осуществляющие посредническую деятельность по купле-продаже товаров  и предоставлении услуг. Потребительский  кредит является формой помощи торговым заведениям в сбыте (продаже) товаров. При этом каждая торговая организация  должна найти оптимальное сочетание прямых продаж товаров за деньги (наличными или по безналичному расчету) и продажи в рассрочку.

К числу субъектов потребительского кредита относятся также и  небанковские кредитные учреждения.

Объектом  потребительского кредита являются расходы, связанные с удовлетворением  потребностей населения. Принято разделять  эти расходы на две группы:

1) расходы  на удовлетворение потребностей  текущего характера (приобретение  товаров в личную собственность);

2) расходы  на удовлетворение потребностей  капитального или инвестиционного  характера (строительство жилья,  содержание недвижимого имущества).

Особенностью  потребительского кредита является то, что основной гарантией его  предоставления выступают стали  постоянные денежные доходы данного  физического лица - заемщика.

Закономерности  движения кредита позволяют более  полно понять отношения, возникающие  между кредитором и заемщиком  на кредитном рынке, схема движения кредита (рисунок 1).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 1 –  Схема движения кредита

 

Кредиты населению могут предоставляться  как в товарной, так и в денежной форме. Товарная форма применяется  при продаже товаров населению  с рассрочкой платежа, т. е. это коммерческий кредит. Денежная форма предоставляется  как банковский кредит прямо населению  или косвенно – через торговую сеть.

Потребительский кредит имеет двоякую  функцию: с одной стороны, с увеличением  товарооборота растет объем кредита, поскольку спрос на товары порождает  спрос на кредиты, с другой стороны, рост кредитования населения усиливает  платежеспособный спрос [6].

Потребительский кредит в определенной мере способствует относительному выравниванию уровней жизни лиц с неодинаковыми  доходами, сокращает разрыв между  уровнем и структурой потребления  различных социальных слоев и  групп населения.

Для потребительского кредита весьма характерно его тесное переплетение с банковскими операциями. При  предоставлении же кредита потребителям непосредственно банками практически устраняется личное звено кредитных отношений — между торговыми фирмами и банками.

Купленные в кредит товары рассматриваются  торговыми организациями как  обеспечение их ссуд. Поэтому до момента выплаты последнего взноса право собственности на товар  остается за торговыми организациями.

В промышленно развитых странах  используется несколько видов потребительского кредита. Однако наибольший удельный вес  среди них занимает продажа товаров  в рассрочку.

Покупка товаров в кредит предусматривает, что покупатель оплачивает не только стоимость товара путем регулярных ежемесячных взносов, но и процент  за пользование кредитом. Во многих случаях при продаже в рассрочку  цена товара повышается сверх процента за кредит на размер комиссионных торговым организациям. [7]

Потребительский кредит играет значительную роль в экономике многих стран. В  связи с этим он подвергается государственному регулированию.

Роль потребительского кредита в экономике страны заключается в следующем (рисунок 2):

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 2 – Роль потребительского кредита в экономике

1. Благодаря данному  виду ссудных операций достигается  ускоренное расширение рынка  сбыта товаров. Это достигается благодаря тому, что заемщики, взявшие ссуду на приобретение какой-либо продукции, тут же могут приобрести её, в то время, как при отсутствии возможности получить кредит – им пришлось бы ждать некоторое время, пока у них в наличие будет необходимая сумма. То, что покупатель приобретает продукцию раньше – является положительным моментом не только для них, но так же – для производителей, у которых благодаря потребительскому кредиту осуществляется экономия на издержках (отсутствует необходимость хранения продукции, содержания её в должном виде, оплаты  услуг персонала, следящего за продукцией и т.д.).

2. Обеспечивает стимулирование эффективности труда (быстрая возможность приобретения готовой продукции у покупателей стимулирует производителей к увеличению объёмов производства);

3. Обеспечивает эффективность перераспределения различных форм капиталов (из денежной в товарную и обратно). Так часть средств коммерческих банков предоставляется населению в виде потребительских кредитов, при этом часть доходов и накоплений населения направляются на погашение ранее существовавших долговых обязательств;

4. Роль потребительского кредита с точки зрения заемщиков определяется в первую очередь возможностью быстро получить необходимую им сумму средств на приобретение товара или не другие неотложные нужды. Именно благодаря потребительскому кредитованию у населения отсутствует необходимость длительное время копить деньги на необходимый товар, цена которого может увеличиться; практически любую продукцию, начиная от бытовой техники и заканчивая одеждой можно купить сейчас по определенной фиксированной стоимости, даже, если на данный момент в распоряжении нет нужной суммы, тем самым повышается уровень жизни населения.[8]

В условиях экономического спада политика государства направлена на стимулирование деловой активности населения и  получение им кредита. Для этого  вводятся льготные условия получения  потребительского кредита: части цены товара, выплачиваемой в наличной форме, удлинение срока кредита, снижение его стоимости. В условиях инфляции, наоборот, увеличивается  доля наличных платежей, сокращается  срок пользования кредитом и повышается процентная ставка. Потребительский  кредит стимулирует спрос населения  на товары и способствует увеличению их производства и реализации. [9]

Потребительское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые  представляют собой требования к  организации кредитного процесса.

К принципам кредитования относятся:

а) возвратность и срочность  кредитования. Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию  от других экономических категорий  товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать, поэтому  возвратность является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом.

Возвратность и срочность  кредитования обусловлены тем, что  банки мобилизуют для кредитования временно свободные денежные средства предприятий, учреждений и населения. Эти средства не принадлежат банкам, и, в конечном итоге, они, придя в  банк с различных сегментов рынка, в них и уходят (потребительское, коммерческое кредитование и т.д.). Главная  особенность этих средств состоит  в том, что они подлежат возврату (правильнее отметить, должна быть готовность к возврату) владельцам, вложившим  их в банк на условиях срочных депозитов. Поэтому «золотое» банковское правило гласит, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств. Нарушение этого основополагающего принципа и приводит к банкротству банка.

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности  означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в  строго определенный срок, т.е. в нем  находит конкретное выражение фактор времени. Если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет своё подлинное назначение. [10]

б) Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки  не должны однозначно подходить к  вопросу о выдаче кредита своим  клиентам, претендующим на его получение. Ссуда должна предоставляться только тем потенциальным заемщикам, которые  в состоянии его своевременно вернуть. Степень кредитоспособности (или уровень кредитоспособности) клиента является показателем индивидуального  или частного кредитного риска для  банка, связанного с конкретным клиентом, конкретной ссудой, выданной клиенту.

в) Принцип обеспеченности выражает необходимость обеспечения  защиты имущественных интересов  кредитора при возможном нарушении  заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение  в установленных законодательством  способах обеспечения исполнения обязательств, таки, как неустойка, залог, удержание, поручительство, банковская гарантия, задаток. [11]

г) Принцип платности банковских ссуд означает, что абсолютное большинство  кредитных сделок являются возмездными  по своему характеру, т.е. предполагают не только передачу по истечении срока  определенного эквивалента, но и  уплату определенного вознаграждения кредитору в той или иной форме. Денежная форма этого вознаграждения получила название процента. Источником выплаты процента по кредиту служит часть дополнительно полученной за счет его использования прибыли, которая передается заемщиком кредитору. Ставка (или норма) процента, определяемая как отношение суммы годового дохода (процента), полученного по кредиту, к сумме предоставленного кредита, выступает в качестве цены кредита. Цена кредита отражает общее соотношение  спроса и предложения на кредитном  рынке и зависит от целого ряда факторов, важнейшими из которых являются следующие [12]:

• динамика производства и обращения, определяющая потребность в кредитных ресурсах промышленного и торгового капиталов;
• динамика денежных накоплений физических и юридических лиц, определяющая предложение временно свободных средств;
• цикличность развития рыночной экономики, определяющая на макроэкономическом уровне совокупный спрос и предложение денежных ресурсов, а также возможности и размеры коммерческого кредитования;
• денежно-кредитная политика НБ РК, осуществляющего через учетную политику регулирование спроса и предложения кредитов, а также условия рефинансирования коммерческих банков;
• ситуация на международном кредитном рынке, определяющая возможность привлечения кредитов национальными государствами и их коммерческими банками.

Принцип платности отражает двойственную стимулирующую функцию  кредита:

- процент выступает побудительным  мотивом для предоставления кредиторами  своих средств заемщикам и  поэтому ведет к наиболее полному  использованию всех временно  свободных средств всех хозяйствующих  субъектов и всех слоев населения  для нужд хозяйственного оборота  и развития потребления;

- процент выступает важным  стимулом к наиболее эффективному  использованию заемных средств  путем выбора наиболее прибыльных  способов ведения производства  заемщиками. Необходимость своевременного  возврата средств, полученных  населением в кредит для личного  потребления, заставляет его рационально  вести свое хозяйство и осуществлять  поиск дополнительных источников  доходов. [10]