Рынок потребительских кредитов в Казахстане

д) Принцип целевого характера  распространяется на большинство видов  кредитных сделок. Он выражает необходимость  целевого использования средств, полученных от кредитора. В банковской практике этот принцип фиксируется в качестве условия заключаемого кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемого  кредита.

Совокупное применение на практике всех принципов банковского  кредитования позволяет соблюсти как  макроэкономические интересы, так и  интересы на микроуровне обоих субъектов  кредитной сделки - банка и заёмщика. [13]

В Республике Казахстан создание и функционирование коммерческих банков основывается на Законе РК "О банках и банковской деятельности в РК". В соответствии с этим законом банки Казахстана действуют как универсальные кредитные учреждения, совершающие широкий круг операций на финансовом рынке: предоставление различных по видам и срокам кредитов, покупка-продажа и хранение ценных бумаг, иностранной валюты, привлечение средств во вклады, осуществление расчетов, выдача гарантий, поручительств и иных обязательств, посреднические и доверительные операции. [14]

 

2. Классификация и типы потребительского кредита

 

В зависимости от типа кредита определяется и процентная ставка по каждой выданной ссуде, уровень процентных ставок по кредитам, по депозитам и размер комиссионного вознаграждения за оказание услуг определяется коммерческими банками на договорной основе с учетом взаимных интересов банков и клиентов.

Существуют  следующие типы потребительского кредита  в зависимости от подхода, цели и  ценообразования:

По  направлениям использования (объектам кредитования) в Казахстане потребительские  ссуды подразделяют на кредиты:

• на неотложные нужды;
• строительство и приобретение жилья;
• капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации;
• гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того, выдаются ссуды на строительство надворных построек для содержания скота и птицы и приобретение средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве;
• членам садоводческих кооперативов и товариществ предоставляются долгосрочные ссуды на приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков;
• банки выдают также долгосрочные ссуды на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования, покупку коров и телок, хозяйственное обзаведение отдельным категориям граждан.

По субъектам  кредитной сделки (по облику кредитора  и заемщика) различают:

• банковские потребительские ссуды;
• ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;
• потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);
• личные или частные потребительские ссуды, предоставляемые частными лицами;
• потребительские ссуды, предоставляемые заемщиком непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По срокам кредитования потребительские  суды подразделяют на:

• краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);
• среднесрочные (сроком от 1 года до 3 лет);
• долгосрочные (сроком свыше 3 лет).

В настоящее время в Республике Казахстан в связи с общей  экономической нестабильностью где деление потребительских ссуд по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя ссуды, обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). Краткосрочную ссуду можно оформить на определенный срок (в пределах года).

Типы  потребительских кредито представлены в схеме (рисунок 3)

 

 

Рисунок 3. Типы потребительских кредитов.

 

Классификация потребительских ссуд заемщиков  и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том  числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.

I. По назначению и целевому использованию выделяются целевой и нецелевой (многоцелевой) потребительский кредит.

Целевой потребительский кредит выдается на приобретение конкретных товаров длительного  пользования в розничных магазинах  или на оплату услуг.

Особенности:

1) гарантированное целевое назначение  кредитных средств; 

2) безналичный перевод кредитных  средств на счет продавца товара/услуги, т.е. кредит не выдается на  руки Клиенту наличными. 

Основные  цели такого кредита: покупка мебели, бытовой, цифровой или компьютерной техники, дверных и оконных конструкций, строительных материалов и т.д., а  также оплата обучения, туристических  путевок, медицинских услуг, ремонта  и многое другое. Так, многие Банки  кредитный продукт называют именно по цели его использования «кредит  на отдых», «кредит на ремонт» и  т.д. Многие розничные Банки именуют  его как «товарный кредит» (в  отдельных случаях называется «POS – кредит» от англ. «point of sale» - «точка продаж»), т.е. специальный кредит на покупку товаров/услуг, который оформляется непосредственно в магазинах – партнерах Банка сотрудниками Банка или обученными менеджерами розничной сети. Благодаря участию торговых сетей в продвижении кредитования в своих магазинах Клиентам предлагаются специальные акции, рассрочки, скидки при покупке товара в кредит, позволяющие увеличить привлекательность кредитного предложения. Автокредит (кредит на покупку автомобиля) и ипотечный кредит (кредит на покупку жилья) тоже являются целевыми кредитами по сути, т.к. берутся на конкретную покупку (машина, квартира и т.д.) под залог этого приобретаемого имущества.

Нецелевой или многоцелевой потребительский кредит пользуется большей популярностью, выдается на любые потребительские цели по желанию Клиента наличными или на кредитную карту и не требует отчета перед Банком об использовании полученных денежных средств.

Бесспорным  преимуществом для гарантированного получения нецелевого потребительского кредита является наличие у Клиента  в собственности движимого или  недвижимого имущества, а также  возможность предоставить поручителей. Причем даже в случае получения экспресс - кредита наличие у Клиента  имущества в собственности рассматривается  Банками как положительный момент, дополнительно влияющий на принятие решения по заявке.

II. По обеспечению возврастности выделяют две основные разновидности:

1) кредит без обеспечения (необеспеченный, беззалоговый, без поручительства):

• экспресс-кредит («по двум документам», «быстрый кредит» т.д.)
• персональный кредит наличными
• кредитная карта

2) кредит с обеспечением (обеспеченный, обычно рассматривается, если  в планы Клиента входит заключение  сделки на крупную сумму и/или  на длительный срок):

• кредит под поручительство физического или юридического лица
• кредит под залог автомобиля
• кредит под залог недвижимости

III. По субъектам кредитования выделяются кредиты, предоставляемые: банком, торговой организацией (магазином), частным лицом, учреждением небанковского характера (автоломбард, потребительский кооператив, пенсионный фонд и т.д.

IV. По условиям предоставления: разовый или возобновляемый кредит

V. По методике взимания процентов выделяют кредиты с удержанием процентов в момент его предоставления (вперед), с уплатой процентов в день погашения кредита (в конце срока договора) или с равномерной уплатой процентов, разделенных на весь период пользования кредитом.  Сам платеж в счет погашения кредита может включать оплату только процентов за пользование кредитом или оплату процентов, включая частичное погашение части основного долга по кредиту (аннуитетный платеж). Платежи могут производиться ежедневно, еженедельно, ежемесячно, ежеквартально или раз в год.

VI. По методике погашения суммы кредита выделяют кредиты: с разовым погашением по истечению срока договора полной суммы задолженности, с рассрочкой платежа.

Кредиты без рассрочки платежей имеют  важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде  и процентам осуществляется единовременно. Примером таких ссуд могут служить  так называемые бриджинг-ссуды, которые выдаются для покупки нового дома частным лицом в сумме разницы стоимости нового и старого дома владельца.

Ссуды с рассрочкой платежа включают:

• ссуды с равномерным периодическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально и т.д.)
• ссуды с неравномерным периодическим погашением ссуды (сумма платежа в погашение ссуды меняется (возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов, например, по мере приближения даты окончательного погашения ссуды или завершения кредитного договора ссуды с неравномерным непериодическим погашением).

При выдаче ссуды с рассрочкой платежа  действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается частями  на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения ссуды  не столь обременителен для заемщика, как при единовременной уплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы  ссуда погашалась периодически в  течение всего периода действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых  вложений, повышая, таким образом, его  ликвидность.

По  методу взимания процентов ссуды  классифицируют следующим образом:

• ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления;
• ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;
• ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

Существует  также такое понятие как ссуда  с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой. По характеру кругооборота средств ссуды делят на разовые и возобновляемые (револьверные, ролловерные). В группу револьверных кредитов, как правило, включают кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта. Кредитные линии по счетам до востребования частных лиц менее распространены в мировой банковской практике, но используются аналогично кредитам по кредитным картам. Клиенты могут выписывать чеки на суммы, превышающие остаток средств на счете (чековый кредит), но уплачивают при этом проценты банку за пользование овердрафтом.

3. Зарубежный опыт предоставления потребительских кредитов

 

До конца 1970-х годов  банковская деятельность в европейских  странах значительно ограничивалась государством. Так, например, в  Великобритании и Франции был лимитирован объем кредитования, в Финляндии и Швеции кредиты выдавались лишь в форме субсидий приоритетным секторам экономики. В начале 1980-х годов в Европе началось преобразование структур, регулирующих банковский сектор. Изменения, в особенности отмена государственного контроля процентных ставок, отмена кредитного контроля и сокращение ограничений на деятельность банков освободили финансовые услуги и повысили их конкурентоспособность.

В развитых странах потребительское  кредитование приносит банкам львиную  долю доходов. Почти все крупные  покупки совершаются в кредит. В Европе количество пользующихся потребительскими кредитами в 50 раз превышает российские показатели, а в США и того больше - в 75 раз.

Решающую роль играет цена кредита. Если взять, скажем, кредит на покупку  автомобиля в Великобритании, то цена его составляет 2-3 процента в год, в то время как у нас - до 35-50 процентов годовых.  Размер кредита  определяется доходами и кредитной  историей клиента. Существуют специальные  бюро, где банк может получить кредитную  историю своего заемщика. У нас  о них только говорят. На всем постсоветском  пространстве только в Армении пока удалось создать такой институт. В США около 90 процентов новых автомобилей покупается в кредит. Как правило, кредитует покупателя сам изготовитель. Типичные сроки - два, три или четыре года с ежемесячной выплатой от 299 до 499 долларов. Размер первого взноса зависит от стоимости машины и составляет 5-10 процентов. Источником кредита может быть и банк, но там, как правило, процентная ставка выше. [15]

Для современной цивилизованной банковской системы характерно широкое развитие потребительского кредита. В условиях становления новой банковской системы  важное значение приобретает поиск форм обслуживания населения, наиболее полно отвечающих его потребностям. Рассмотрим сравнительные характеристики механизма кредитования конечного потребителя в разных странах с целью извлечения позитивного опыта, который мы могли бы использовать уже сегодня в деятельности отечественных коммерческих банков.

Необходимость потребительского кредита  в странах рыночной экономики  обусловлена, прежде всего, развитием  товарно-денежных отношений. Однако есть и другие конкретные причины.

Во-первых, денежные доходы населения  формируют его платежеспособность, которая нередко не соответствует  покупательному спросу. Потребности приобретения тех или иных товаров опережают возможности их денежного покрытия, иными словами, существует разрыв между размерами текущих денежных доходов населения и относительно высокими ценами на имущество длительного пользования (автомашина, мебель). Одновременно у некоторых слоев населения наблюдается временное оседание свободных денежных средств. В данной ситуации естественным становится появление потребительского кредита, который разрешает сразу две группы противоречий, с точки зрения конечного потребителя:

• между сравнительно высокими ценами на предметы длительного пользования и текущими доходами населения;
• между денежными накоплениями у одной группы населения и необходимости их использования у другой.